Дело №2-960/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 июля 2022 года Ишимский городской суд Тюменской области
в составе:
председательствующего судьи Хромова С.А.,
при секретаре Подушковой К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Россельхозбанк» (далее по тексту Банк, АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между сторонами заключено соглашение (кредитный договор) от 28.12.2020г., в рамках которого ФИО1 Банком выдан кредит на срок 36 месяцев.
В соответствии с заявлением о присоединении к программе страхования № ФИО1 согласилась быть застрахованным по договору коллективного страхования, за что уплатила банку плату за подключение в размере 62 424 рубля 25 копеек за весь срок страхования. Плата включает в себя сумму страховой премии уплачиваемой страховщику в размере 20310 рублей 82 копейки и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 42 113 рублей 43 копейки.
Кредит был погашен ФИО1 досрочно за 12 месяцев, поэтому в соответствии с ч. 10, ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ. №-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истица обратилась в Банк с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
АО «Россельхозбанк» вернул ФИО1 12 489 рублей 37 копеек страхового возмещения. Считает, что Банк должен вернуть еще 29 126 рублей.
Просит взыскать указанную сумму с ответчика.
Истец ФИО1, настаивала на иске, поддержала заявленные исковые требования.
Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2 в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть в свое отсутствие, с иском не согласен по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д. 46-48).
Выслушав объяснения стороны, изучив представленные доказательства, суд считает исковые требования ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению по нижеследующим основаниям.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Пунктом 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Россельхозбанк" заключено соглашение №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 1 500 000 рублей, под 8,4% годовых при наличии согласия заемщика осуществлять личное страхование в течение срока действия кредитного договора, срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3-6).
Своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил свое добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования (далее - договор страхования), заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ - Страхование" и на присоединение к Программе страхования №, в рамках указанного Договора коллективного страхования (л.д. 13-15).
Согласно п. 3 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой Банка. Она информирована о том, что внесение платы за присоединение возможно как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных Банком в кредит, выбор источника платы за присоединение сделан ею добровольно. Она подтвердила, что Страховщик выбран ею добровольно, и до подписания настоящего заявления она была уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.
В соответствии с п. 4 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования за сбор, обработку и техническую передачу информации Страховщику, связанную с распространением на нее условий Договора страхования ФИО1 обязалась единовременно уплатить Банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 62 424 рубля 25 копеек за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой Страховщику в размере 20 310 рублей 82 копейки и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение Застрахованного лица к Договору страхования в размере 42 113 рублей 43 копейки. В случае неуплаты платы за присоединение в указанном размере, страхование не осуществляется.
Из п. 6 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования следует, что заемщику известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.. Также ей известно, что Банк по ее требованию, заявленному в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, обязан осуществить возврат уплаченных ею денежных средств в счет компенсации расходов Банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной страховщиком страховой выплаты по Программе страхования.
Согласно п. 8 указанного заявления, истцу, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям Договора страхования возврат ей платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение Банка согласно утвержденных им тарифов) или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится, кроме случая полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения договора страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования. Также ей известно, что заявление о досрочном прекращении договора страхования (по любой причине) может быть подано ею в любое подразделение Банка.
С лицевого счета ФИО1 на расчетный счет АО "Россельхозбанк" перечислено 62 424 рубля 25 копеек - плата за присоединение к Программе коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).
Во исполнение заключенного договора страхования в рамках соглашения Банк включил сведения об истце в бордеро за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и перечислил страховую премию в размере 20 310 рублей 82 копейки страховщику (л.д. 55).
Факт предоставления Банком заемщику кредита, равно как и факт уплаты комиссии (вознаграждения Банку) за подключение к программе коллективного страхования и страховой премии лицами, участвующими в деле, не оспаривался.
Кредитные обязательства по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 17) и не оспаривается сторонами.
После досрочного погашения кредитных обязательств истцом в адрес АО "Россельхозбанк" направлено заявление - претензия от ДД.ММ.ГГГГ с требованием признать положение кредитного договора в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования недействительным (ничтожным) в силу закона, о выплате ей суммы оплаченной комиссии за указанную услугу в размере 29 126 рублей 79 копеек (л.д. 22).
ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО1 ответ на ее претензию, в котором указал на дополнительный возврат истцу части страховой премии в размере 3 998 рублей 36 копеек на основании заявления последней в связи с досрочным закрытием кредитного договора, а также на то, что вознаграждение Банка возврату не подлежит, так как услуга по присоединению к Программе оказана Банком в полном объеме (л.д. 23).
Согласно банковских ордеров ФИО1 была возвращена часть страховой премии в размере 3 998 рублей 36 копеек (л.д. 19) и в размере 8 491 рубль 01 копейка (л.д. 20). Всего было возвращено 12 489 рублей 37 копеек (3998,36+8491,01=12489,37)
Не согласившись с указанным отказом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила финансовому уполномоченному обращение потребителя финансовых услуг с аналогичными требованиями, заявленными к Банку в заявлении-претензии (л.д. 24-25).
ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований ФИО1 было отказано (л.д. 27-33).
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ., а также заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования услуга Банка по подключению заемщика к программе коллективного страхования является дополнительной, осуществляемой за отдельную плату.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено в ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ. №353-ФЗ.
Из разъяснений, изложенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ. № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей. В данном случае, ответчиком наряду с предоставлением истцу услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования.
Дополнительная услуга по подключению истца к программе коллективного страхования заключалась в сборе, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования на протяжении всего срока действия договора страхования. После прекращения действия договоров страхования, указанная дополнительная услуга банком истцу фактически не предоставлялась.
В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ. № "О защите прав потребителей", п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Истец в исковом заявлении просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму оплаченного комиссионного вознаграждения за услуги по присоединению к программе страхования в размере 29 126 рублей, то есть в пропорционально дням пользования кредитным договором, согласно расчету цены иска (л.д. 21).
Суд не может согласиться с данным размером возврата уплаченного истцом вознаграждения Банка по следующим основаниям.
По условиям страхования ФИО1 обязалась уплатить вознаграждение банку и осуществить компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец уплатил банку единовременно.
Таким образом, страховая плата, часть которой истец просит вернуть, состоит из страховой премии и платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования.
Страховую премию банк перечислил АО СК "РСХБ-Страхование" в размере 20 310 рублей 82 копейки.
Часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования возвращена истцу в общей сумме 12489 рублей 37 копеек, что подтверждается материалами дела и не оспаривается истцом.
Таким образом, расчет суммы, подлежащей возврату истцу, должен производиться исходя из суммы, уплаченной истцом Банку за подключение к программе коллективного страхования.
По заявлению на присоединение к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. сумма платы банку за подключение к программе коллективного страхования составила 62 424 рубля 25 копеек, фактически комиссия Банку составила сумму 42 113 рублей 43 копейки, следовательно, сумма пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования составит 27 973 рубля 16 копеек, суд соглашается с расчетом изложенным в письменных возражениях ответчика (42113,43/1096 дней * 728 дней=27973,16).
На основании изложенного, исковые требования ФИО1 о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования подлежат удовлетворению частично в размере 27 973 рубля 16 копеек.
В силу ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ. № "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не исполнены, с АО "Россельхозбанк" подлежит взысканию штраф в размере 13 986 рублей 58 копеек. (27973,16х50%=13986,58).
В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины по делу, таковая подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в сумме 1 458 рублей 79 копеек, исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 56, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ст. 421, 422, 423, 819, 927, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 13, 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ. № "О защите прав потребителей", суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за подключение к Программе коллективного страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 27 973 рубля 16 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 13 986 рублей 58 копеек. Всего взыскать 41 959 (сорок пять тысяч девятьсот сорок девять) рублей 74 копейки.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1 458 рублей 79 копеек.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ишимский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 26 июля 2022 года.
Председательствующий Хромов С.А.
Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2-960/2022 года и хранится в Ишимском городском суде Тюменской области.
Копия верна:
Судья Ишимского городского суда Хромов С.А.