№ 2-603/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Суровикино Волгоградской области 21 октября 2022 г.
Суровикинский районный суд Волгоградской области
в составе председательствующего судьи О.А. Божко,
при секретаре судебного заседания Г.Б. Каревой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», банк, общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор № (4663484754), по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 165011 рублей 79 копеек под 13,80,% (46,90%) годовых за пользование безналичными/наличными кредитными средствами сроком на 656 дней. В свою очередь, ответчик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты в соответствии с графиком платежей. Условиями договора было также предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов или иных платежей заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Банк свои обязательства выполнил и перечислил ФИО1 денежные средства согласно выписке по счёту ответчика.
Однако ответчиком были нарушены условия кредитного договора о сроках и размере выплат.
Учитывая факт просрочки заёмщиком платежей, банк направил заёмщику уведомление о досрочном возврате кредита, об оплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору, однако данное требований осталось без исполнения.
В связи с тем, что принятые на себя обязательства по возврату основного долга и начисленных на него процентов ответчик не выполнил в полном объеме, погасив часть долга в размере 98430 рублей, неоднократно нарушая сроки платежей, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составила 700 дней, а по процентам 980 дней, а общая задолженность ответчика по кредиту – 209306 рублей 83 копейки, из которых 158821 рубль 70 копеек – просроченная ссудная задолженность, 44995 рублей 72 копейки; 2022 рубля 97 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду; 858 рублей 40 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 2608 рублей 04 копеек – неустойка на просроченные проценты.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешил к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.
Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 209306 рублей 83 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5293 рубля 07 копеек.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещённый о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явился, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и письменное объяснение, в котором указал, что не согласен с исковыми требованиями по следующим основаниям. Процентная ставка за пользование денежными средствами установлена в размере 13,8%, после реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» была увеличена до 46,9%. ДД.ММ.ГГГГ он прекратил погашать кредит в связи с отсутствием средств. Полагает, что размер процентов и неустойки не соразмерны последствиям нарушения обязательства. Просил учесть, что в 2019 году у него было диагностировано онкологическое заболевание, что потребовало дорогостоящего лечения. Просил снизить размер неустойки и освободить его от уплаты процентов. Согласен выплатить основной долг по кредиту.
Исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению на основании следующего.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из содержания пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено и материалами гражданского дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор № (4663484754). Согласно индивидуальным условиям договора кредитования № (4663484754) ответчику был предоставлен кредит по тарифному плану ТЕКУЩИЙ с лимитом кредитования 168338 рублей. Договор считался заключённым с момента его подписания сторонами и действовал до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок возврата кредита – до востребования (пункт 2). Из пункта 4 индивидуальных условий договора кредитования следовало, что процентная ставка устанавливалась в размере 13,80 % годовых за проведение безналичных операций, 46,90 % годовых – за проведение наличных операций. Пунктом 6 индивидуальных условий договора кредитования предусматривалось, что погашение кредита и уплата процентов осуществлялось путём внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счёт. Дата платежа определена как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчётный период начинался со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора кредитования неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.
Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Как следует из выписки по счёту RUR/000328838659/40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ПАО КБ «Восточный» выполнил свои обязательства, выдав кредитную карту заёмщику ФИО1.
Однако принятые на себя обязательства по возврату основного долга и начисленных на него процентов ответчик не выполнил, неоднократно нарушая условия о сроке и размер платежей, последний платёж внесён им ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000 рублей, что подтверждается выпиской по счёту RUR/000328838659/40№ и расчётом задолженности.
Согласно расчёту, представленному истцом, правильность которого не вызывает у суда сомнения, задолженность ФИО1 по кредитному договору № (4663484754) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 209306 рублей 83 копейки, из которых 158821 рубль 70 копеек – просроченная ссудная задолженность, 44995 рублей 72 копейки; 2022 рубля 97 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду; 858 рублей 40 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 2608 рублей 04 копеек – неустойка на просроченные проценты.
Учитывая, что публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») реорганизовано путём присоединения к ПАО «Совкомбанк», которому переданы все права и обязанности, а также имущество ПАО КБ «Восточный», что подтверждается копией решения № единственного акционера публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ, копией передаточного акта на ДД.ММ.ГГГГ, копией договора о присоединении ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, копии листа записи Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, то ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по данному гражданскому делу.
Согласно материалам дела, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № Суровикинского судебного района <адрес> с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования № (4663484754) от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Суровикинского судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 209306 рублей 83 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен. При этом до настоящего времени ФИО1 не погасил задолженность перед ПАО «Совкомбанк».
Принимая во внимание положения вышеуказанных норм права в совокупности с представленными по делу доказательствами, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 209306 рублей 83 копейки подлежат удовлетворению.
Доводы ответчика о том, что процентная ставка за пользование денежными средствами, установленная в договоре кредитования № (4663484754) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13,80% годовых, была завышена до 49,60 %, в связи с чем размер процентов и неустойки несоразмерны последствиям неисполнения обязательства, суд считает несостоятельными, поскольку договор кредитования № (4663484754) от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между банком и ФИО1., соответствует требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (пункт 1 статьи 5). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9 статьи 5). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (пункт 23 статьи 5). Исходя из того, что индивидуальные условия договора кредитования № (4663484754) от ДД.ММ.ГГГГ были согласованы банком с ФИО1, он согласился с предложенными условиями, процентная ставка по кредиту не превышала установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ размера процентной ставки по договору потребительского кредита, оснований считать, что условие кредитного договора о процентной ставке в размере 13,80 % (46,90%) годовых незаконно не имеется.
Разрешая довод ответчика о снижении размера неустойки, сумма которой, по его мнению, несоразмерна последствиям нарушения кредитного обязательства, суд руководствуется следующим.
Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
В пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указано, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика 858 рублей 40 копеек в качестве неустойки на просроченную ссуду; 2608 рублей 04 копеек – неустойки на просроченные проценты.
Суд, принимая во внимание сумму непогашенного основного долга, общий период просрочки, величину фактического ущерба, причиненного ненадлежащим исполнением обязательства, не находит оснований для снижения размера неустойки, подлежащей взысканию с ФИО1.
Довод ответчика об освобождении его от уплаты процентов также не может быть принят судом, поскольку законодательство не предусматривает такую возможность, кроме того освобождение ответчика от уплаты процентов будет противоречить обязательным условиям кредитного договора и нарушит права кредитной организации, выдавшей кредит.
Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 5293 рубля 07 копеек, что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ, которую истец просит взыскать с ответчика.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления в суд, в размере 5293 рубля 07 копеек.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в городе Темир-<адрес> Республики Казахстан (паспорт гражданина РФ серия 1809 №, выдан отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № (4663484754) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 209306 (двести девять тысяч триста шесть) рублей 83 копейки, из которых 158821 рубль 70 копеек – просроченная ссудная задолженность, 44995 рублей 72 копейки; 2022 рубля 97 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду; 858 рублей 40 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 2608 рублей 04 копеек – неустойка на просроченные проценты; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 5293 (пять тысяч двести девяносто три) рубля 07 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Волгоградский областной суд через Суровикинский районный суд <адрес>.
Судья О.А. Божко