Решение по делу № 2-2512/2023 от 20.04.2023

Дело № 2-2512/2023

УИД 66RS0001-01-2023-000144-16

Мотивированное решение изготовлено 20.04.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 13 апреля 2023 года

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Жернаковой О.П., при секретаре судебного заседания Ищенко А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа.

В обоснование требований истец указал, что 07.09.2020 между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 2 309 000 рублей сроком на 60 месяцев.

В рамках кредитного договора истец был подключен к двум программам страхования: страхование жизни и здоровья; страхование жизни и здоровья + защита от потери работы, о чем о были выданы страховые полисы № № и № №.

Размер страховой премии по договору № № составил 264 462 руб., по договору № – 8 524 руб.83 коп.

05.07.2022 истец досрочно погасил кредит, в связи с чем обратился к ответчику с требованием о возврате уплаченных страховых премий за неиспользованный период страхования, однако требования удовлетворены не были.

Указав изложенное, истец просил взыскать с ответчика уплаченные страховые премии по договорам страхования за неиспользованный период страхования в общей сумме 223 567 руб. 89 коп., неустойку – 187 797 руб. 03 коп., компенсацию морального вреда – 30 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Суд привлек к участию в деле в качестве третьего лица АО «Альфа-Банк».

Истец в судебное заседание не явился, направил своего представителя по доверенности ФИО2, который на исковых требованиях наставил, просил иск удовлетворить, дал пояснения аналогичные вышеизложенному.

Представители ответчика и третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суду не сообщили. В представленных суду возражениях на исковые требования представитель ответчика просил в удовлетворении иска отказать.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом установлено, что 11.6.11.2021 между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 2 309 000 рублей сроком на 60 месяцев с взиманием платы за пользование кредитом в размере 6.99 % годовых.

Указанная процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой 14,49 % годовых и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения дисконта, предусмотренным п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Пункт 18 Индивидуальных условий кредитного договора предусматривает, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе «страхование жизни и здоровья заемщика + защита от потери работы», выдан полис № № (программа 1.6.1) сроком на 60 месяцев, в котором в качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем.

При этом в разделе «страховые случаи» содержатся исключения, предусматривающие, что смерть застрахованного и инвалидность застрахованного не признаются страховыми случаями, если произошли в результате любых несчастных случаев, также события, произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают/ или страдали стойкими нервными или психологическими расстройствами (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы» устанавливается единой и фиксированной – 2 309 000 руб.

Размер страховой премии по указанному договору страхования составил 246 462 руб. 66 коп.

Также между истцом и ответчиком 16.11.2021 был заключен договор страхования по программе «страхование жизни и здоровья «выдан полис № № (программа 1.03) сроком на 13 месяцев, в котором в качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события.

Страховая сумма по договору на момент заключения договора составила 2 309 000 руб. Размер страховой премии по указанному договору страхования составил 8 524 руб. 83 коп.

При этом, условиями полиса предусмотрено, что страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора.

Таким образом, исходя из условий п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора и содержания договоров страхования в их совокупности следует, что под требования п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора (получение дисконта) подпадает договор страхования № №.

05.07.2022 истец досрочно погасил кредит, в связи с чем обратился к ответчику с требованием о возврате уплаченных страховых премий за неиспользованный период страхования.

19.08.2022 ответчик, не оспаривая, что в связи с исполнением истцом обязательств по кредитному договору отпала возможность наступления страхового события по договору № №, возвратил сумму 3 712 руб. 08 коп.

Договор страхования № № действовал с 24.11.2021 (дата оплаты страховой премии согласно справке по текущему счету истца и согласно пункту договора о сроке действия договора страхования) по 04.08.2022 (дата получения претензии). Следовательно, за неиспользованный период страхования равный ответчик должен был возвратить истцу сумму 5 460 руб. 20 коп. (8524 руб. 83 коп.: 395 дн.(срок действия договора 13 месяцев) х 253 дн.), однако ответчик возвратил лишь 3712 руб. 08 коп. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма недоплаты 3 622 руб. 26 коп. (расчет: 5 460 руб. 20 коп. - 3 712 руб. 08 коп. =3 622 руб. 26 коп.).

Относительно взыскания части уплаченной страховой премии по договору страхования № № суд приходит к следующему выводу.

Согласно Полису страхования выгодоприобретателем по договору страхования являются лица, определенные в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, при возникновении оговоренных сторонами страховых рисков размер страховой суммы будет составлять твердую денежную сумму.

Следовательно, возможность наступления страхового случая в виде смерти, инвалидности, потери работы до настоящего времени не отпала.

Факт погашения кредита не влияет на обязанность страховщика произвести страховые выплаты в случае наступления страхового случая, исходя из указанных страховых сумм.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу указанной статьи страхователь вправе при отказе от договора страхования после истечения периода охлаждения потребовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду только при условии, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 8.3 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 8.4.

П. 8.3 Правил страхования предусматривает, что в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком оригинала письменного заявления.

Истец с Правилами страхования был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись в полисе.

Поскольку истец в "период охлаждения" от договора страхования не отказался, а возможность наступления страховых случаев по договору № № не отпала, то в дальнейшем при отказе от договора оснований для возврата страховой премии не имеется, так как договором предусмотрено иное и эти условия положению ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречат.

Суд оснований для удовлетворения иска в части требования о взыскании части страховой премии по договору № № не находит, отказывает истцу в удовлетворении указанного требования.

Что касается требования истца о взыскании с ответчика неустойки по п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение срока возврата удержанной денежной суммы, данное требование не подлежит удовлетворению, поскольку основано на неверном понимании закона.

В данном случае отказ истца от договоров имел место быть по инициативе самого истца по причинам не связанным с неисполнением (ненадлежащим) исполнением ответчиком своих обязательств по договорам страхования, то есть истцом реализовано предусмотренное ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» право на отказ от исполнения договора.

Взыскание неустойки за просрочку удовлетворения требования о возврате уплаченной суммы по договору, от которого истец отказался по своей инициативе, а не по вине исполнителя, законом не предусмотрено.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Факт нарушения прав потребителя, выразившийся в необоснованном удержании ответчиком части уплаченной истцом страховой премии, судом установлен, учитывая степень вины ответчика, обстоятельства рассматриваемого дела и наступившие последствия, степень нравственных страданий истца, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб.

На основании п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Для применения п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей" суду необходимо установить факт несоблюдения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Обстоятельством, имеющим значение для дела, является факт обращения потребителя с соответствующим требованием к изготовителю (исполнителю, продавцу, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) во внесудебном порядке до обращения с требованием в суд и отказ изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в этом случае в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Как указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», данный штраф взыскивается в пользу потребителя.

Истец во внесудебном порядке обращался к ответчику с претензиями, содержащими требования, аналогичные исковым требованиям, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 2 311 руб. 13 коп. (расчет: (3 622 руб. 26 коп. + 1000 руб.) х 50% = 2 311 руб. 13 коп.).

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 700 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 3622 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф 2311 руб. 13 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 700 руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, с подачей жалобы, через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: О.П. Жернакова