Гр.дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1

Чеховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Трифаненковой А.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО "Страховая Компания "Ренессанс жизнь" о взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2, уточнив исковые требования, обратилась в суд с иском к ООО "Страховая Компания "Ренессанс жизнь" о взыскании страхового возмещения в сумме 2 801 000,00 рублей посредством перечисления в пользу ПАО «Банк ПСБ» части суммы страхового возмещения, необходимой для погашения перед ПАО «Банк ПСБ» кредитной задолженности ФИО4, скончавшегося ДД.ММ.ГГГГ, и выплаты в пользу ФИО2 оставшейся части суммы страхового возмещения; неустойки в размере 35 293,74 рублей; компенсации морального вреда в размере 100 000,00 рублей; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что ФИО2 является супругой ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 заключил с ПАО «Промсвязьбанк» кредитный договор № на сумму кредита 2 801 000 руб. сроком на 84 месяцев под условием оплаты процентов 11,8 % годовых. В целях обеспечения надлежащего исполнения кредитных обязательств на основании заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 присоединился в качестве застрахованного лица к Программе добровольного страхования «Защита заемщика», по условиям которого Банк заключил с ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор личного страхования в отношении ФИО4, оплатившего за данные услуги Банку комиссию - 387 587,61 руб., страховщику - страховую премию в сумме 35 293,74 руб. ФИО4 скончался в период действия договора страхования. Согласно протокола патолого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ МО «Чеховская больница», смерть ФИО4 наступила в результате сдавления сердца излившейся в полость сердечной сумки кровью вследствие нетравматического разрыва болезненно измененной стенки дуги аорты. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обращалась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлениями о наступлении страхового случая и страховом возмещении, в удовлетворении которых страховщик отказал, указав, что событие не является страховым случаем, поскольку согласно Правилам страхования смерть от заболеваний сердечнососудистой системы и их осложнений не является страховым случаем.

Истец, ФИО2, а также её представитель по ордеру адвокат ФИО7, в судебном заседании настаивали на удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика, ООО "Страховая Компания "Ренессанс жизнь", в судебное заседание не явился, извещен.

Третье лицо, представитель ПАО «БАНК ПСБ», по доверенности ФИО8, в судебном заседании исковые требования поддержала.

Третьи лица, ФИО11, представитель АНО "СОДФУ" Автономная некоммерческая организация "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", в судебное заседание не явились, извещены.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителей сторон, проверив письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 заключил с ПАО «Промсвязьбанк» кредитный договор № на сумму кредита 2 801 000 руб. сроком на 84 месяцев под условием оплаты процентов 11,8% годовых.

В целях обеспечения надлежащего исполнения кредитных обязательств на основании заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 присоединился в качестве застрахованного лица к Программе добровольного страхования «Защита заемщика», по условиям которого Банк заключил с ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор личного страхования в отношении ФИО4, оплатившего за данные услуги Банку комиссию - 387 587,61 руб., страховщику - страховую премию в сумме 35 293,74 руб.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО4.

ФИО2 является супругой ФИО3.

Согласно протокола патолого-анатомического вскрытия ГБУЗ МО «Чеховская больница» № от ДД.ММ.ГГГГ. смерть ФИО4 наступила в результате сдавления сердца излившейся в полость сердечной сумки кровью вследствие нетравматического разрыва болезненно измененной стенки дуги аорты. Смерть от заболевания.

По информации, предоставленной Поликлиникой МЧС ФКУ «Войсковая часть 52583» (выписка из медицинской карты амбулаторного больного от ДД.ММ.ГГГГ) ФИО4 с момента прикрепления к лечебному учреждению (с 1999 г.) в поликлинику по поводу заболеваний сердечно-сосудистой системы и их осложнениями не обращался, сведения о наличии у него каких-либо заболеваний сердечно-сосудистой системы отсутствуют.

Согласно справок от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ МО «Чеховская больница», амбулаторная карта на ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ г.р. поликлинике и архиве отсутствует. ФИО4 в системе ЕМИАС муниципального округа ФИО1 не идентифицирован, данные в программе ЕМИАС отсутствуют.

В медицинской карте пациента, получающего медицинскую помощь в стационарных условиях ФИО4 №, имеются сведения о состоянии здоровья только за период с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО2, несовершеннолетние ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО10 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а также ФИО11 являются наследниками имущества ФИО4, принявшими наследство.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обращалась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлениями о наступлении страхового случая и страховом возмещении, в удовлетворении которых страховщик отказал.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ, ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу ст. 942 ГК РФ характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

Из представленного договора страхования усматривается и заявлений застрахованного лица, заключен договор личного страхования, страховой случай определен как "смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования", а не "смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Тем самым, по условиям договоров страхования был застрахован именно риск смерти застрахованного лица в результате впервые выявленного в течение срока страхования заболевания без исключения какого-либо конкретного заболевания (в том числе нетравматический разрыв болезненно измененной стенки дуги аорты) из соответствующего страхового покрытия.

Условия п. 4.5.23 Правил страхования, на которых заключен договор страхования, в настоящем случае не могут быть приняты во внимание, так как по правилам ст. 422 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются юридически недопустимыми и ничтожны, поскольку посредством таких условий страховая компания, являясь профессиональным участником рынка страхования и экономически сильной стороной страховых правоотношений, неправомерно уменьшает свой обычный предпринимательский риск, связанный с выплатой страхового возмещения по согласованному риску страхования, ставя выплату страхового возмещения в зависимость не от факта наступления определенного страхового случая как объективно произошедшего события, а от иных дополнительных произвольно устанавливаемых условий (смерть не в результате определенного заболевания), которые в страховом риске при заключении договора страхования прямо поименованы не были.

Содержание представленного в материалы дела ответа медицинской организации, к которой был прикреплен при жизни ФИО4 для получения медицинской помощи, очевидно свидетельствует о том, что заболевания, ставшие причиной смерти ФИО4, ранее выявлены не были.

Соответственно, страховой случай в настоящем случае в действительности наступил, а правовых оснований для отказа в выплате страхового возмещения согласно ст. 963, 964 ГК РФ, у ответчика не имелось.

Разрешая заявленные исковые требования истца, и приходя к выводу об их удовлетворении, суд исходит из следующего.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В п. п. 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно договору страхования в качестве выгодоприобретателя по договору страхования указан ПАО "Промсвязьбанк".

Согласно справки о размере задолженности по договору о предоставлении кредита на потребительские цели № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 2 179 312 рублей 72 копейки.

Вместе с тем, неосновательное обогащение банка за счет страховой выплаты сверх суммы кредитной задолженности законом (ст. 1102 ГК РФ) не допускается.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" обращено внимание на то, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные права, в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение по кредитному договору № в размере 2 801 000 рублей, посредством перечисления в пользу ПАО "Промсвязьбанк" суммы страхового возмещения, необходимой для погашения перед ПАО "Промсвязьбанк" кредитной задолженности ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая допущенное ответчиком нарушение прав истца в качестве потребителя страховых услуг (п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"), а равно учитывая фактические обстоятельства настоящего дела, требования разумности, добросовестности и справедливости, существо и объем нарушения прав, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 1 400 500 рублей = (2 801 000/2), однако учитывая компенсационный характер указанной выплаты, ходатайства ответчика, суд на основании ст.333 ГК РФ считает возможным снизить сумму штрафа до 500 000 рублей.

Согласно абз.1 ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 1 ст. 150 Гражданского кодекса Российской Федерации к нематериальным благам относятся жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная <данные изъяты>, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона.

Исходя из вышеприведенных положений закона компенсация морального вреда установлена для случаев нарушения неимущественных прав истца, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ООО "Страховая Компания "Ренессанс жизнь" в пользу ФИО2 в счет компенсации морального вреда сумму в размере 20 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ размер государственной пошлины с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, подлежащей взысканию с ООО "Страховая Компания "Ренессанс жизнь" в бюджет, составляет 43 362 рубля 94 копейки за требование имущественного характера.

руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Страховая Компания "Ренессанс жизнь" (№) в пользу ПАО «Банк ПСБ» (№ в счет погашения задолженности ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № страховую сумму в размере 2 801 000 рублей.

Взыскать с ООО "Страховая Компания "Ренессанс жизнь" (№ в пользу ФИО2, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ, штраф в размере 500 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В удовлетворении требований ФИО2 в остальной части отказать.

Взыскать с ООО "Страховая Компания "Ренессанс жизнь" (№) государственную пошлину в доход бюджета сумму в размере 43 362 рубля 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Чеховский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>