Дело №
УИД 50RS0№-65
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 мая 2025 года <адрес>
Видновский городской суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Черных Ж.А.,
при секретаре Тур К.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО «Сбербанк страхование жизни» обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятого по обращению потребителя ФИО3, в обоснование указывая, что данное решение не соответствует закону, поскольку финансовый уполномоченный не имел права рассматривать заявление ФИО3, так как услуги ей оказывались ПАО «Сбербанк», а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховую премию потребитель не оплачивал заявителю. В рамках Программы страхования заявитель не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Оплата за предоставленную услугу производилась ПАО Сбербанк за счет собственных денежных средств, в связи с чем заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования. Банк не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Плата за подключение к Программе страхования не тождественна страховой премии. Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 не устанавливает прав застрахованного лица о подаче заявления о расторжении договора страхования, и данное соглашение заключено между заявителем и ПАО «Сбербанк», потребитель не является стороной соглашения. Финансовым уполномоченным неверно установлен размер страховой премии. Стразовую премию банк оплачивает страховщику за счет собственных средств заемщика, изъявившего желание подключиться к Программе страхования; страховая премия ни банку, ни страховой компании не оплачивается.
В судебном заседании представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 поддержала заявление по доводам в нем изложенным.
Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте проведения заседания надлежащим образом, направил отзыв на иск, согласно которому просил удовлетворить требования заявителя, доводы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поддержал.
Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена судом о времени и месте проведения заседания надлежащим образом.
Заинтересованное лицо – финансовый уполномоченный в суд своего представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен в надлежащем порядке,
В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц.
Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., сроком исполнения обязательств – 60 месяцев.
В соответствии с условиями потребительского кредита заемщик получил кредит, и принял на себя обязательство своевременно возвратить полученный кредит, уплатить Банку проценты за пользование кредитом.
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 14 474,07 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 17 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ.
Кредитный договор не содержит условий выдачи кредита при обязательном заключении договора страхования, кредит может быть выдан и без заключения такового. Данные обстоятельства следуют из содержания п. 15 Индивидуальных условий потребительского кредита, в котором указано, что «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» – «не применимо».
ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключили соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках Соглашения ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни путем присоединения к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни № №.
В соответствии с договором ПАО «Сбербанк» перечислил денежные средства в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 109 756,10 руб., что подтверждается выпиской по счёту дебетовой карты, № счета № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением ФИО3, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО3
Судом установлено, что ФИО3 кредит был погашен досрочно – ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от Программы страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также возврате неиспользованной части страховой премии.
В удовлетворении заявления было отказано.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № № требования ФИО3 частично удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере <данные изъяты> руб.
Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с настоящим иском.
Разрешая обращения потребителя, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что в период действия кредитного договора обязательства заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается заявителем заключением договора страхования.
Вместе с тем суд с данным выводом не соглашается ввиду следующих обстоятельств.
Подключение к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа). Данный факт подтверждается следующим.
Пункт 15 Индивидуальных условий потребительского кредита, подписанных ФИО3 имеет следующее содержание: «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо».
Следовательно, какие-либо дополнительные услуги, оказываемые заемщику при заключении кредитного договора, отсутствуют. ФИО3, подписав Индивидуальные условия потребительского кредита, подтвердила свое ознакомление и согласие с данным фактом.
Заявление на подключение к Программе страхования, подписанное ФИО3, включает условие, согласно которому клиент подтверждает о том, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.
ФИО3, подписав заявление на подключение к Программе страхования, подтвердила факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора.
Таким образом, подключение к Программе страхования носило самостоятельный характер. Доказательства иного отсутствуют.
Финансовым уполномоченным не принято во внимание, что источник денежных средств для оплаты услуг банка по подключению к Программе страхования определяется клиентом самостоятельно.
Банк не препятствует клиентам отказаться от участия в Программе страхования, предполагающей страхование у страховщика, и застраховать свои жизнь и здоровье в любых других страховых компаниях самостоятельно, либо не страховаться вовсе.
В рассматриваемом случае отсутствует какой-либо признак связанности договоров: подключение к Программе страхования не влияет на факт заключения кредитного договора; не влияет на процентную ставку по договору, а страховая сумма по договору страхования является неизменной весь период действия договора страхования, и не зависит от остатка задолженности по кредитному договору (в случае досрочного погашения кредита, договор страхования в отношении клиента продолжает действовать, и клиент на всю сумму является единственным выгодоприобретателем).
Какие-либо условия кредитного договора не изменялись в зависимости от подключения или не подключения клиента к программе страхования, включая срок, процентную ставку и т.д., кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита в зависимости от подключения или не подключения заемщика к Программе страхования.
Таким образом, ФИО3 могла отказаться от участия в программе страхования, отказаться вносить плату за участие в программе страхования, а также в течение 14 дней отказаться от участия в программе страхования, вследствие чего уплаченная сумма была бы возвращена ей, и во всех этих случаях условия кредитного договора остаются неизменными.
Ни Индивидуальные условия кредитного договора, ни Общие условия кредитования, ни заявление на подключение к Программе страхования, ни Условия страхования не предусматривают какую-либо зависимость условий кредитования от наличия или отсутствия страхования.
Второй признак связанности договоров также отсутствует, так как страховая сумма по договору является постоянной и не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.
Договор страхования, заключенный банком в отношении ФИО3 продолжает действовать до его окончания, независимо от действия кредитного договора, и она как застрахованное лицо, является выгодоприобретателем в установленных случаях.
Таким образом, с учетом вышеизложенных обстоятельств, досрочное погашение ФИО3 задолженности по кредитному договору в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу) части страховой премии за не истекший период страхования.
В связи с этим можно сделать вывод, что при досрочном исполнении заемщиком кредитных обязательств договор страхования сохраняет свое действие до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая; клиент приобретает статус «выгодоприобретателя»; в случае отказа от услуги страхования какая-либо сумма неиспользованной страховой премии не возвращается.
Учитывая изложенное, принимая во внимание, что при заключении кредитного договора на заемщика не была возложена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, какие-либо признаки заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита отсутствуют, вследствие чего положения части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ к данным отношениям сторон неприменимы.
Совпадение срока страхования со сроком предоставления кредита не свидетельствуют об обеспечительном (дополнительном) характере договора страхования по отношению к кредитному договору.
Суд не может согласиться с выводом финансового уполномоченного о том, что внесенная ФИО3 плата за подключение к программе страхования включает в себя страховую премию.
Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, принцип платности деятельности кредитной организации закреплен в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности».
В заявлении на подключение к Программе, подписанном ФИО3, указана сумма платы за подключение к программе – <данные изъяты> руб.
Получателем платы за подключение к Программе страхования является ПАО Сбербанк.
Согласно разделу 1 Условий участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования – это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования.
Согласно пункту 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств.
В данном случае, банк, исполняя принятое на себя обязательство, уплатил страховую премию в пользу страховой компании за счет собственных средств в полном объеме, ФИО3 была включена в список застрахованных лиц.
Таким образом, ФИО3 не оплачивала какие-либо денежные средства страховой компании, страховую премию в адрес страховщика оплачивал страхователь - ПАО Сбербанк.
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что основания для взыскания части страховой премии отсутствуют, в связи с чем решение финансового уполномоченного подлежит отмене.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.
Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций то ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об удовлетворении требований».
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке вМосковский областной суд через Видновский городской суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий судья Ж.А. Черных
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.