Решение по делу № 2-2-106/2023 от 14.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-2-106/2023г.

УИД 40RS0010-02-2023-000095-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Спас-Деменск Калужской области 14 сентября 2023 года

Кировский районный суд Калужской области (постоянное судебное присутствие в г.Спас-Деменске Калужской области) в составе председательствующего судьи Иванова А.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Молчановой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Специализированного Агентство Аналитики и Безопасности» (далее ООО «СААБ») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец, ООО «СААБ» в лице представителя по доверенности ФИО2, 12.07.2023г. обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по заключенному между АО «ОТП Банк» и ФИО3 кредитному договору №<данные изъяты> от 19.08.2014г., согласно которого Банк предоставил заемщику денежные средства/лимит овердрафта в размере 79000 рублей, а также согласно заключенному между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» договору уступки прав требования (цессии) от 01.09.2022г. по состоянию на 07.06.2023г. в размере 118980 рублей 32 копейки (в том числе 110439 рублей 24 копейки остаток задолженности по состоянию на 08.09.2022г. (из которых 76278 рублей 29 копеек - остаток основного долга; 31746 рублей 63 копейки - сумма процентов; 2684 рубля 32 копейки - задолженность по комиссиям и иным денежным обязательства); 4270 рублей 54 копейки - задолженность по процентам в порядке ст.809 ГК РФ за период с 09.09.2022г. по 07.06.20923г.; 4270 рублей 54 копейки - задолженность по процентам в порядке ст.395 ГК РФ за период с 09.09.2022г. по 07.06.2023г.), а также проценты в порядке ст.395 ГК РФ за период с 08.06.2023г. по дату вынесения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ с даты вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения суда, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3580 рублей и почтовые расходы в размере 256 рублей 20 копеек, поскольку ответчик не исполняет взятые на себя по кредитному договору обязательства по возврату в установленный срок полученной по договору денежной суммы и процентов. В принятии заявления о выдаче судебного приказа по данному спору истцу 10.04.2023г. было отказано, поскольку кредитное досье было утеряно банком.

В судебное заседание представитель истца ООО «СААБ» по доверенности от 01.11.2022г. ФИО2 не явилась, в поданном суду ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчица ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела согласно ст.113 ГПК РФ в судебное заседание не явилась, в адресованном суду заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, кредитный договор был заключен ей в электронном виде, свои обязательства по погашению кредита не исполняла в связи с тяжелым материальным положением.

Привлеченное к участию в деле согласно определения суда от 19.07.2023г. в качестве третьего лица АО «ОТП Банк» не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено.

Учитывая положения ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Изучив материалы дела, представленные доказательства, суд установил следующее.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что предусмотрено ст. 310 ГК РФ.

Судом установлено, что 19.08.2014г. между АО «ОТП Банк» (ранее ОАО Инвестсбербанк») (кредитор) и ФИО3 был заключен кредитный договор <данные изъяты> в соответствии с которым кредитор предоставить заемщику денежные средства/лимит овердрафта в размере 79000 рублей под 36,6% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора, которые являются общедоступными и размещены на интернет-сайте Банка: http://www.otpbank.ru.

Согласно Общих условий кредитования (Правил выпуска и обслуживания банковских карт) АО «ОТП Банк», данные правила устанавливают порядок выдачи и использования кредитной карты, а также расчетного обслуживания и кредитования клиента (п.2.1); вместе с заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к ним (п.2.2.); клиенту Банком выдается карта, которую клиент должен активировать (п.2.5,2.7); Банк открывает клиенту банковский счет в рублях РФ (п.4.1.1.); Банк предоставляет клиенту услугу по кредитования путем предоставления кредитного лимита с правом совершения платежных операций на сумму кредитного лимита (п.5.1.1); за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно (п.5.1.3); для возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитными средствами, клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (п.5.1.6); в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов в течении 3 рабочих дней исполнить требования Банка (п.8.1.10.3); Банк по своему усмотрению либо по предложению клиента неоднократно вправе увеличивать кредитный лимит (п.8.4.4.2), а также уступать полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу (п.8.4.4.5); договор вступает в силу с момента акцепта Банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным (п.10.1). (л.д.96-99).

Необходимости получения согласия заемщика или запрете на передачу прав требования указанными Правилами не установлено.

Особенность кредитования расчетного счета карты с установленным кредитным лимитом состоит в том, что в пределах кредитного лимита заемщик вправе в течение действия договора по своему усмотрению определять размер кредитных средств (основного долга), которыми он пользуется. В случае установления лимита овердрафта по счету, расходные операции по карте проводятся сверх сумм, имеющихся на счете.

Таким образом суд считает установленным, что при заключении вышеуказанного кредитного договора до ответчика была доведена вся информация о полной стоимости кредита, процентных ставках, порядку погашения кредита.

Согласно записи акта о заключении брака от 27.07.2019г., ответчица ФИО3 сменила фамилию на ФИО4 (л.д.151).

Во исполнение кредитного договора Банк исполнил свои обязательства, выпустив кредитную карту и предоставив заемщику сумму кредита с лимитом овердрафта 79000 рублей, которая была активирована ответчицей 19 августа 2014 года, ответчица обязалась возвратить Банку полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором, что следует из выписки по счету за период с 19.08.2014г. по 08.09.2022г. и ответчицей не оспорено. (л.д.19-78).

Ответчицей фактически принято исполнение обязательств по кредитному договору, по истории операций видно, что заемщик погашала задолженность по кредитному договору, вносила платежи, однако позже 12.02.2021г. перестала исполнять свои обязательства по договору.

Кредитное досье АО «ОТП Банк» было утеряно.

Выдача кредита ответчице подтверждается карточкой движения средств по ссудному счёту, в которой также имеются вносимые ответчицей погашения. Карточка движения средств отражает основные данные по кредитному договору № от 19.08.2014г., дату выдачи кредита, погашения, производимые клиентом и их прекращение.

Однако само по себе утрата кредитного досье не означает, что 19.08.2014г. кредитный договор с ответчицей не был заключен, поскольку представленная Банком выписка по счету заемщика подтверждает то обстоятельство, что ответчица воспользовалась кредитными средствами и вносила платежи в счет погашения задолженности по кредиту, в связи с чем суд полагает установленным факт заключения между сторонами вышеуказанного кредитного договора и пользование ответчицей средствами, предоставленными истцом.

Ответчица факт заключения между сторонами кредитного договора не оспаривала, требований о фактических условиях, содержащихся в кредитном договоре не заявляла, доказательств в обоснование указанных доводов, не предъявляла.

В период пользования кредитом, ответчиком ФИО1 неоднократно допускалось неисполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору в виде несвоевременной и не в полном объеме оплатой кредита, что привело к образованию у неё задолженности, в счёт погашения кредита от неё в Банк поступило 333650 рублей 73 платежами, последний платеж в счет погашения кредита в размере 2000 рублей был осуществлен 12.02.2021г. Доказательств надлежащего исполнения всех обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору ответчиком не представлено.

С февраля 2021 года, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет задолженности по кредиту не перечисляются, что ответчицей не оспаривалось, о чем она пояснила в адресованном суду заявлении, обосновав неисполнение своих обязательств по договору тяжелым материальным положением.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

01.09.2022г. АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили договор уступки требования прав (цессии) №19-06-03/48, в соответствии с которым право требования по вышеуказанному в иске кредитному договору передано ООО «СААБ» в размере задолженности 110439 рублей 24 копейки, определенной на дату уступки права требования. (л.д.101-114).

О произошедшей уступки прав требований по обязательствам, возникший из кредитного договора от 19.08.2014г., заемщик ФИО1 была уведомлена, никаких возражений относительно произошедшей уступки прав требований к первоначальному и последующим кредиторам не предоставила. (л.д.115).

Учитывая, что договор уступки требования (цессии) заключен в надлежащей форме, не оспорен, каких-либо возражений от должника относительно исполнения обязательств по кредитному договору новому кредитору не поступало, суд приходит к выводу, что новый кредитор (истец) приобрел права требования к должнику ФИО1 по кредитному договору от 19.08.2014г. в установленном законом порядке.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 07.06.2023г. составила 118980 рублей 32 копейки (в том числе 110439 рублей 24 копейки остаток задолженности по состоянию на 08.09.2022г. (из которых 76278 рублей 29 копеек - остаток основного долга; 31746 рублей 63 копейки - сумма процентов; 2684 рубля 32 копейки - задолженность по комиссиям и иным денежным обязательства); 4270 рублей 54 копейки - задолженность по процентам в порядке ст.809 ГК РФ за период с 09.09.2022г. по 07.06.20923г.; 4270 рублей 54 копейки - задолженность по процентам в порядке ст.395 ГК РФ за период с 09.09.2022г. по 07.06.2023г.). (л.д.9-18, 79-94).

Представленный расчет судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона, произведен в соответствии с выпиской по счету ответчицы. Данный расчет ответчиком не опровергнут, иного расчета размера задолженности ответчиком в суд предоставлено не было.

В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 2 ст. 407 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Материалами дела подтверждается, что заёмщиком задолженность по кредитному договору не погашена, а, следовательно, кредитный договор продолжает действовать, включая положения о процентах за пользование денежными средствами, до его полного исполнения. Факт расторжения в одностороннем порядке кредитного договора ответчицей не доказан.

Согласно требованию о возврате кредита, которое было направлено истцом в адрес ответчицы, последней предложено добровольно погасить задолженность по кредиту и проценты с просроченной задолженностью в течение срока, установленного кредитным договором (3 дней с момента получения требования). Однако требование о возврате кредита ответчицей не исполнено.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Каких либо возражений относительно заявленных требований со стороны ответчицы не поступило.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца являются обоснованными, подтверждены доказательствами и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая заявленные требования истца о взыскании процентов в порядке ст.ст.395 и 809 ГК РФ, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1 ст.395 ГК РФ). Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня.

По смыслу п.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются включительно по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

На основании п.1 ст.809.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце втором пункта 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку никаких иных условий заключенного между сторонами кредитного договора судом не установлено, требование истца о начислении процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответствуют вышеизложенной правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации и подлежат удовлетворению.

Ответственность за неисполнение данного обязательства наступает с момента вступления решения в законную силу, поскольку ранее сумма просроченных процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, и подлежащая выплате, не была установлена.

В соответствии со ст.210 ГПК РФ решение суда приводится в исполнение после вступления его в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения, в порядке, установленном федеральным законом.

Таким образом, поскольку судом установлено, что ответчица нарушила взятые на себя по договору обязательства по возврату в срок суммы кредита, неправомерно удерживает денежные средства и уклоняется от их возврата, договор не расторгнут, суд считает возможным взыскать с ответчицы в пользу истца проценты в порядке ст.809 ГПК РФ за пользование кредитом исходя из ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды за период с 09.09.2022г. (после уступки прав требований) по 07.06.2023г. (дата подачи иска в суд) согласно предоставленного истцом расчета размере 4270 рублей 54 копейки и проценты в порядке ст.395 ГК РФ за вышеуказанный период исходя из ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды в размере 4270 рублей 54 копейки, поскольку представленный истцом расчет судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона, а также проценты в порядке ст.395 ГПК РФ исходя из ключевой ставки Банка России за период с 08.06.2022г. (после даты обращения в суд) по 14.09.2023г. (дата вынесения решения суда) в размере 1889 рублей 20 копеек и проценты в порядке ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами начисляемые на задолженность в размере 76278 рублей 29 копеек за период с даты вынесения решения суда, т.е. с 14.09.2023г. по день фактического исполнения ответчицей обязательств в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами (статья 94 ГПК РФ).

По правилам ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, требования истца в части возмещения судебных расходов в сумме 3580 рублей, связанных с оплатой государственной пошлины, подтвержденные платежными поручениями №491 от 26.01.2023г., №1827 от 08.02.2023г. и №5273 от 05.07.2023г. (л.д.5,6,7), а также понесенных почтовых расходов в размере 256 рублей 20 копеек (70 рублей 80 копеек по направлению ответчицы досудебной претензии (требования) и 185 рублей 40 копеек по направлению ответчицы копии искового заявления с приложенными к нему документами), подтвержденные документально (л.д.114,134) подлежат удовлетворению в полном объеме, которые суд взыскивает с ответчицы в пользу истца в возмещение судебных расходов.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (ИНН-<***>, ОГРН-<***>) задолженность по заключенному между АО «ОТП Банк» и ФИО6 кредитному договору № от 19.08.2014г. по состоянию на 07.06.2023г. в размере 118980 рублей 32 копейки (в том числе 110439 рублей 24 копейки остаток задолженности по состоянию на 08.09.2022г. (из которых 76278 рублей 29 копеек - остаток основного долга; 31746 рублей 63 копейки - сумма процентов; 2684 рубля 32 копейки - задолженность по комиссиям и иным денежным обязательства); 4270 рублей 54 копейки - задолженность по процентам в порядке ст.809 ГК РФ за период с 09.09.2022г. по 07.06.20923г.; 4270 рублей 54 копейки - задолженность по процентам в порядке ст.395 ГК РФ за период с 09.09.2022г. по 07.06.2023г.); проценты в порядке ст.395 ГПК РФ за период с 08.06.2022г. по 14.09.2023г. (дата вынесения решения суда) в размере 1889 рублей 20 копеек; проценты в порядке ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами начисляемые на задолженность в размере 76278 рублей 29 копеек за период с даты вынесения решения суда, т.е. с 14.09.2023г. по день фактического исполнения ответчицей обязательств в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3580 рублей и почтовые расходы в размере 256 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Кировский районный суд Калужской области (постоянное судебное присутствие в г.Спас-Деменске) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Судья: А.В. Иванов

Решение в окончательной форме изготовлено 18 сентября 2023г.