Гражданское дело № (2-2974/2024)
54RS0№-39
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ Р.Ф.
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Центральный районный суд <адрес> в составе
судьи Авазовой В.Б.,
при секретаре Табаевой Э.В.,
с участием прокурора Андрахановой А.В.,
представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Дом.РФ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,
установил:
истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере 6 376 000 рублей на срок 362 месяца под 9,5 % годовых для приобретения жилого помещения с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>.
В настоящее время владельцем закладной является истец.
В связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 обязанностей по кредитному договору у нее образовалась задолженность.
С учетом уточнения просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 5 818 033,58 рублей, из которых 5 546 475,66 рублей – остаток ссудной задолженности и 271 557,92 рублей – задолженность по плановым процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 52 442 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером 54:35:101395:257, расположенную по адресу: <адрес> – путем продажи с публичных торгов с установление начальной продажной стоимости 6 976 000 рублей.
Представитель истца АО «Дом.РФ» в судебном заседании не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО2, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО3, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила своего представителя.
Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, поддержал доводы письменных возражений.
Третьи лица Банк ВТБ (ПАО), Отделение фонда пенсионного и социального страхования России по <адрес> извещены надлежащим образом, в судебное заседание своих представителей не направили.
Прокурор Андраханова А.В. в заключении полагала, что исковые требования подлежат удовлетворению.
Суд, выслушав представителя ответчика, заключение прокурора, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе потребовать уплаты пени.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Кикот (в последующем – ФИО4) В.О. заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 6 376 000 рублей на 362 месяца под 9,5 % годовых для приобретения жилого помещения с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес> (т. 1 л.д. 56-60).
В соответствии с п. 4.8, 4.9 кредитного договора размер неустойки за просрочку уплаты основного долга и уплаты процентов составляет 0,6 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Гашение кредита должно производиться в соответствии с графиком платежей.
Денежные средства предоставлены банком, что не оспаривалось сторонами и подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 49).
С момента предоставления денежных средств обязательство банка по предоставлению кредита считается исполненным, а договор - заключенным. Фактическое заключение кредитного договора и использование заемщиком предоставленных средств подтверждается представленными истцом доказательствами, в том числе копиями кредитного договора, графиком погашения с подписью ответчика, выпиской по лицевому счету.
В исполнения обязательства по обеспечению кредитных обязательств оформлена закладная на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.
Согласно выписке из ЕГРН, на квартиру, находящуюся в собственности ответчика, установлено ограничение права: ипотека в силу закона.
По условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей.
Заемщик принял на себя обязанность по возврату кредита.
Как следует из материалов дела, ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств по уплате ежемесячных платежей по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, банком ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о полном досрочном истребовании задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 89-92).
Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 448 414,36 рублей, в том числе основной долг 6 176 856,44 рублей, проценты – 271 557,92 рублей.
С представленным расчетом суд не соглашается по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.
Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № Правительство Российской Федерации введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей в течение 6 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что начисление неустойки в период моратория и последующее списание денежных средств на ее погашение является незаконным.
С расчетом процентов и штрафных санкций до ДД.ММ.ГГГГ суд соглашается.
Размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 446 266,22 рублей, из которых основной долг – 6 176 856,44 рублей и проценты – 269 409,78 рублей с учетом списания штрафных санкций, исходя из следующего расчета:
Движение основного долга
Начисление %, пени, комиссии
Оплата %, пени, комиссии
Задолженность
Дата
сумма
Тип
Расчетная база
С
По
За дн.
% ставка
Начислено
Тип
Дата
Оплачено
План%ПениПениПДПлан%
6 254 731,0345 536,718 0286 246 703,03
16/03/202219/03/202219/03/202219/03/2022
18/03/202231/03/202231/03/202215/04/2022
3131328
9,50,060,069,5
4 883,83355,1962,6245 523,92
План%
18/03/2022
48,15
Итого с 16/03/22 по 15/04/22
Пени: 355,19ПениПД: 62,62План%: 50 407,75
0048,15
355,1962,6295 944,46
План%
6 246 703,036 243 497,92
16/04/202219/04/2022
18/04/202215/05/2022
327
9,5
4 877,5643 875,54
Итого с 16/04/22 по 15/05/22
Пени: 0ПениПД: 0План%: 48 753,1
000
355,1962,62144 697,56
План%
6 243 497,926 238 638,16
16/05/202219/05/2022
18/05/202215/06/2022
328
9,5
4 875,0645 465,14
Итого с 16/05/22 по 15/06/22
Пени: 0ПениПД: 0План%: 50 340,2
000
355,1962,62195 037,76
28/06/2022
- 19 365,53
План%
6 238 638,166 235 365,5
16/06/202221/06/2022
20/06/202215/07/2022
525
9,5
8 118,7840 572,58
Пени ПениПДПлан%
28/06/2022
355,1962,62201 758,24
Итого с 16/06/22 по 15/07/22
Пени: 0Пени ПД: 0План%: 48 691,36
355,1962,62201 758,24
0041 970,08
18/07/2022
- 6 774,07
План%
6 235 365,56 228 591,43
16/07/202219/07/2022
18/07/202215/08/2022
328
9,5
4 868,7145 391,93
План%
18/07/2022
46 838,79
Итого с 16/07/22 по 15/08/22
План%: 50 260,64
46 838,79
50 260,64
19/08/2022
- 3 338,72
План%
6 228 591,436 225 252,71
16/08/202219/08/2022
18/08/202215/09/2022
328
9,5
4 863,4245 367,6
План%
18/08/202219/08/2022
54,5650 251,71
Итого с 16/08/22 по 15/09/2022
План%: 50 231,02
50 306,27
50 185,39
15/10/2022
- 3 366,89
План%ПениПениПДПлан%
6 225 252,7150 175,823 366,896 221 885,82
16/09/202202/10/202202/10/202220/09/2022
19/09/202215/10/202215/10/202215/10/2022
4141426
9,50,060,069,5
6 481,09421,4828,2842 104,27
План%План%
19/09/202215/10/2022
9,5750 236,4
Итого с 16/09/2022 по 15/10/2022
Пени: 421,48ПениПД: 28,28План%: 48 585,36
0050 245,97
421,4828,2848 524,78
План%ПениПениПДПлан%
6 221 885,8247 358,073 160,476 218,725,35
16/10/202219/10/202219/10/202219/10/2022
18/10/202215/11/202215/11/202215/11/2022
3282828
9,50,060,069,5
4 858,18795,6253,145 320,03
План%
18/10/2022
896,71
Итого с 16/10/22 по 15/11/22
Пени: 795,62ПениПД: 53,1План%: 50 178,48
00896,71
1 217,181,3897 806,55
22/11/2022
- 8 446,24
ПениПениПДПлан%ПениПениПДПлан%
47 358,073 160,476 218 725,3597 806,558 446,246 215 292,15
16/11/202216/11/202216/11/202219/11/202219/11/202219/11/2022
18/11/202218/11/202218/11/202222/11/202222/11/202215/12/2022
3334427
0,060,069,50,060,069,5
85,245,594 855,71234,7420,2743 677,33
ПениПениПДПлан%
22/11/202222/11/202222/11/2022
1 537,08107,2499 954,69
Итого с 16/11/22 по 15/12/22
Пени: 319,98ПениПД: 25,86План%: 48 533,04
1 537,08107,2499 954,69
0046 384,9
План%
6 215 292,156 210 212,3
16/12/202220/19/2022
19/12/202215/01/2023
427
9,5
6 470,7243 641,62
План%
19/12/2022
99,07
Итого с 16/12/22 по 15/01/23
План%: 50 112,34
99,07
96 398,17
План%План%ПениПениПД
6 210 212,336 206 711,8196 398,178 580,34
16/01/202319/01/2001/02/202301/02/2023
18/01/202315/02/202315/02/202315/02/2023
3281515
9,59,50,060,06
4 849,0745 232,48867,5877,22
Пени: 867,58ПениПД: 77,22План%: 50 081,55
867,5877,22146 479,72
10/03/2023
- 6 556,03
ПениПениПДПлан%ПениПениПДПлан%ПениПениПД
96 398,178 580,346 206 711,81146 479,7212 111,656 203 180,598 045,755 545,62
16/02/202316/02/202316/02/202321/02/202321/02/202321/02/202311/03/202311/03/2023
20/02/202320/02/202320/02/202310/03/202310/03/202315/03/202315/03/202315/03/2023
55518182355
0,060,069,50,060,069,50,060,06
289,1925,748 077,231 581,98130,8137 134,1294,1416,63
План%
10/03/2023
48 433,97
Итого с 16/02/23 по 15/03/23
Пени: 2 165,31ПениПД: 173,18План%: 45 211,33
0048 433,97
2 165,31250,4143 257,08
ПениПениПДПлан%ПениПениПДПлан%
98 045,755 545,626 203 180,5143 257,0813 947,156 194 778,97
16/03/202316/03/202316/03/202321/03/202321/03/202321/03/2023
20/03/202320/03/202320/03/202315/04/202315/04/202315/04/2023
555262626
0,060,069,50,060,069,5
294,1416,648 072,642 234,81217,5841 920,83
Итого с 16/03/23 по 15/04/23
Пени: 2 528,95ПениПД: 234,22План%: 49 993,47
4 694,26484,62193 250,55
16/04/2023
- 5 545,62
ПениПениПДПлан%ПениПениПДПениПениПДПлан%
143 257,0813 947,156 194,78,9783 302,78 401,53133 296,1712 020,926 191 159,58
16/04/202316/04/202316/04/202317/04/202317/04/202319/04/202319/04/202319/04/2023
16/04/202316/04/202318/04/202318/04/202318/04/202318/04/202315/05/02315/05/023
11322272727
0,060,069,50,060,060,060,069,5
85,958,364 837,0299,9610,092 159,4194,7343 507,74
План%
16/04/2023
59 954,38
Итого с 16/04/2023 по 15/05/2023
Пени: 2 345,31ПениПД: 213,18План%: 48 344,76
0059 954,38
7 039,57697,8181 640,93
31/05/203
- 8 401,53
ПениПениПДПлан%ПениПениПДПлан%ПениПениПД
133 296,1712 020,926 191 159,58181 640,9317 289,026 185 891,48140 042,468 887,49
16/05/202316/05/202316/05/202319/05/202319/05/202319/05/202301/06/202301/06/2023
18/05/202318/05/202318/05/202331/05/202331/05/202315/06/202315/06/202315/06/2023
3331313281515
0,060,069,50,060,069,50,060,06
239,9321,644 834,191 416,8134,8645 080,741 260,3879,98
План%
31/05/2023
41 598,47
Итого с 16/05/23 по 15/06/23
Пени: 2 917,11ПениПД: 236,48План%: 49 914,93
0041 598,47
9 956,68934,28189 957,39
07/07/2023
- 3 619,39
ПениПениПДПлан%ПениПениПДПлан%ПениПениПД
140 042,468 887,496 185 891,48189 957,3912 589,536 182,189,44128 576,788 970,14
16/06/202316/06/202316/06/202320/06/202320/06/202320/06/202308/07/202308/07/2023
19/06/202319/06/202319/06/202307/07/202307/07/202315/07/202315/07/202315/07/2023
44418182688
0,060,069,50,060,069,50,060,06
336,121,336 440,112 051,54135,9741 835,64617,1779,98
План%
07/07/2023
61 380,61
Итого с 16/06/23 по 15/07/23
Пени: 3 004,81 ПениПД: 200,36План%: 48 275,75
0061 380,61
12 961,491 134,64176 852,53
29/07/2023
- 8 970,14
ПениПениПДПлан%ПениПениПДПлан%ПениПениПД
128 576,788 970,146 182 189,44176 852,5314 303,146 176 856,4485 822,675 333
16/07/202316/07/202316/07/202319/07/202319/07/202319/07/202330/07/202330/07/2023
18/07/202318/07/202318/07/202329/07/202329/07/202315/08/202315/08/202315/08/2023
3331111281717
0,060,069,50,060,069,50,060,06
231,4416,144 827,191 167,2394,445 014,9875,3954,4
План%
29/07/2023
91 029,86
Итого с 16/07/23 по 15/08/23
Пени: 2 274,06ПениПД: 164,94План%: 49 842,09
0091 029,86
15 235,551 299,58135 664,76
ПениПениПДПлан%ПениПениПДПлан%
85 822,675 3336 176 856,44135 664,769 103,776 173 085,67
16/08/202316/08/202316/08/202319/08/202319/08/202319/08/2023
18/08/202318/08/202318/08/202315/09/22315/09/202315/09/2023
333282828
0,060,069,50,060,069,5
154,489,64 823,022 279,17152,9444 987,42
Итого с 16/08/23 по 15/09/23
Пени: 2 433,65ПениПД: 162,54План%: 49 810,44
17 669,21 462,12185 475,2
12/10/2023
- 5 333
ПениПениПДПлан%ПениПениПДПлан%ПениПениПениПД
135 664,769 103,776 173 085,67185 475,212 906,196 169 283,25184 475,2129 808,27 573,19
16/09/202316/09/202316/09/202319/09/202319/09/202319/09/202312/10/202313/10/202313/10/2023
18/09/202318/09/202318/09/202311/10/202312/10/202315/10/202312/10/202315/10/202315/10/2023
333232427133
0,060,069,50,060,069,50,060,060,06
244,216,394 820,082 559,56185,8543 354110,69233,6513,63
План%
11/10/202312/10/2023
1 00054 667
Итого с 16/09/23 по 15/10/23
Пени: 3 148,1ПениПД: 215,87План%: 48 174,08
0055 667
20 817,31 677,99177 982,28
ПениПениПДПлан%ПениПениПДПлан%
129 808,27 573,196 169 283,25177 982,2813 011,976 163 844,47
16/10/202316/10/202316/10/202319/10/202319/10/202319/10/2023
18/10/202318/10/202318/10/202315/11/202315/11/202315/11/2023
333282828
0,060,069,50,060,069,5
233,6513,634 817,122 990,1218,644 920,07
Итого с 16/10/23 по 15/11/23
Пени: 3 223,75ПениПД: 232,23План%: 49 737,19
24 041,051 910,22227 719,47
ПениПениПДПлан%ПениПениПДПлан%
177 982,2813 011,976 163 844,47227 719,4716 887,646 159 968,8
16/11/202316/11/202316/11/202321/11/202321/11/202321/11/2023
20/11/202320/11/202320/11/202311/12/202311/12/202311/12/2023
555212121
0,060,069,50,060,069,5
533,9539,048 021,442 869,27212,7833 668,87
Итого с 16/11/23 по 11/12/23
Пени: 3 403,22ПениПД: 251,82План%: 41 690,31
27 444,272 162,04269 409,78
Согласно уточненного искового заявления в период рассмотрения дела – ДД.ММ.ГГГГ истцом внесены денежные средства в размере 630 380,78 рублей, что достаточно, с учетом распределения денежных средств, в соответствии со ст.319 ГК РФ, для того, что бы войти в график платежей.
Предусмотренные п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 348 ГК РФ права кредитора хотя и имеют императивный характер, однако не являются безусловным и в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком своих обязанностей по договору подлежат применению с учетом конкретных обстоятельств дела.
Суд принимает во внимание то обстоятельство, что залог стимулирует должника к надлежащему исполнению основного обязательства и его целью не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), поэтому обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.
Как следует из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, данных в Определениях от 15.01.2009г. №-О-О, от 16.04.2009г. N 331-О-О, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств, период просрочки, суммы просрочки, вина одной из сторон), позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами.
Принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, а также долгосрочность кредита, принятие ответчиком мер по погашению просроченной ссудной задолженности, процентов за пользование кредитом, пени еще до подачи иска, возможность дальнейшего надлежащего исполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.
Удовлетворение требований истца о досрочном взыскании суммы кредита являлось бы явно несоразмерным допущенному ответчиком нарушению, предусмотренного кредитным договором обязательства и его последствиям.
Возможность обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрена статьей 348 ГК РФ, в соответствии с которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Разрешая спор, суд приходит к выводу о несоразмерности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество при установленных судом фактических обстоятельствах дела.
С учетом того, что заемщик в ходе рассмотрения дела, погасил просроченную задолженность по кредитному договору, войдя в график платежей, от выплаты кредита не отказывается, кредитные обязательства обеспечены, залоговое имущество не утрачено, при этом суд учитывает, что квартира используется по целевому назначению - для проживания, оснований для обращения взыскания на заложенное имущество у суда не имеется.
На основании представленных сторонами доказательств и их оценке согласно ст. 56, 67 ГПК РФ, поскольку ответчиком приняты меры по погашению просроченной задолженности, в том числе, в период рассмотрения дела в суде, путем внесения денежных средств, достаточных для погашения просроченной задолженности, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Акционерного общества «Дом.РФ» (ИНН <***>) к ФИО2 (паспорт серия № № выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>) оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.
Решение в мотивированном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья В.Б. Авазова