Решение по делу № 2-170/2025 от 10.02.2025 - о взыскании страхового возмещения.

54RS0010-01-2024-002988-53

Дело № 2-170/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2025 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес>

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Постоялко С.А.

При секретаре Задорожной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ :

Истец ФИО1 обратился с указанным иском и просил суд взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца страховое возмещение в размере 1000000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13200 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования – полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками в полисе указаны смерть застрахованного и установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая – 1000000 руб. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Истец является сыном умершего. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» с отказом в страховой выплате, поскольку страховщик посчитал причину смерти ФИО1 не страховым случаем со ссылкой на п.9.1.10 Полиса-оферты, в соответствии с которым не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие болезней (заболеваний), а согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти явился <данные изъяты>. Указанные заболевания у страхователя при жизни не были выявлены, признаков наличия заболеваний не было, что может быть подтверждено медицинской картой застрахованного лица. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит удовлетворить заявленные требования.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, ранее в доводы искового заявления поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.62-66).

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства по делу, медицинскую документацию, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как указано в ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. То есть стороны, если желают для себя наиболее благоприятного решения, обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты.

В силу положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Судом установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором выразил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страховыми рисками по которому будет являться смерть застрахованного в течение срока страхования, а также установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (л.д.70).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.71-72).

Согласно Полиса-оферты страховыми рисками являются смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (пункты 3.1. и 3.2.).

В соответствии с пунктом 4.1 Полиса-оферты, по рискам, указанным в пунктах 3.1,3.2 Полиса-оферты страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет в рублях 1000000 руб.

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 мин. дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п.8.1. Дата оформления Полиса оферты ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ (пункты 7.1, 7.2,7.3).

Согласно 9.1.10 Полиса, 4.1.21.1 Условий добровольного страхования не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, в т.ч. происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Страховая премия ФИО1 уплачена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном размере, что не оспаривалось ответчиком.

Таким образом, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования.

Из Полиса-оферты следует, что договор страхования заключен в соответствии с «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» (л.д.73-80).

Договор страхования был заключен ФИО1 в связи с заключением с АО «Почта Банк» кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ (л.д.87-88).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (л.д.23,24).

Истец является наследником умершего ФИО1 по закону, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону № (л.д.22)

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д.84-85).

ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» об отказе в страховой выплате, поскольку страховщик посчитал причину смерти ФИО1 не страховым случаем со ссылкой на п.9.1.10 Полиса-оферты, в соответствии с которым не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие болезней (заболеваний), а согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти явился <данные изъяты> (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией и просил выплатить страховую сумму в размере 1000000 руб.(л.д.21).

Ответчик не исполнил требования истца в добровольном порядке, в связи с чем последний обратился с настоящим иском в суд.

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного ГБУЗ НСО «Городская клиническая поликлиника №» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р. с ДД.ММ.ГГГГ. в поликлинике не наблюдался, на диспансерном учете у терапевта не состоял. По данным МИС БАРС хронических заболеваний не имел (л.д.55).

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено в пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела).

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.

Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 настоящей статьи).

Из смысла положений вышеуказанных норм, оснований заявленных исковых требований следует, что юридически значимым обстоятельством по настоящему спору является установление судом того, является ли смерть застрахованного страховым случаем по заключенным договорам страхования.

В силу ст. 1 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

На основании п. 2 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации за N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

По смыслу закона, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Вместе с тем, отсутствие данных медицинского обследования по инициативе страховщика не освобождает застрахованное лицо об обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

Как было указано ранее, между ФИО1 и ответчиком был заключен договор страхования, согласно условиям которого не признаются страховыми случаями события, указанные в Полисе-оферте, в т.ч. происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно Справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 является <данные изъяты> (л.д.94).

Учитывая условия договора страхования, данные диагнозы не относятся к страховым случаям, поскольку являются исключениями из страховых случаев.

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Таким образом, в силу принципа свободы договора, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Суд принимает во внимание, что факт заключения Договора страхования между ФИО1 и ответчиком подтверждается Полисом-офертой, в котором определены страховые риски, а также указаны исключения из страхового покрытия.

При заключении договора ФИО1 получил и был ознакомлен с «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций» №, что подтверждается подписью страхователя (л.д.70 оборот).

Согласно Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договором страхования может быть определен Список болезней, по которому осуществляется страхование.

В соответствии с пунктом 4.1.21.1 Условий добровольного страхования не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

Таким образом, условиями заключенного между ФИО1 и ответчиком Договора страхования смерть застрахованного в результате заболевания не признается страховым случаем. При этом, вышеуказанный Полис-оферта не содержит списка болезней, по которому осуществляется страхования.

Кроме того, условиями договора не предусмотрено, что заболевание ФИО1 должно было быть выявлено при его жизни, в связи с чем доводы истца о том, что никаких признаков заболеваний ФИО1 при жизни не имел, и заболевание было диагностировано после смерти, суд отклоняет.

Также суд отмечает, что согласно медицинской карты ФИО1, он не посещал поликлинику по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем указанные в справке о смерти заболевания могли быть и не выявлены по причине не обращения к врачам.

Сам факт не обращения ФИО1 к врачам длительное время не свидетельствует об отсутствии у него при жизни заболеваний, в том числе диагностированных в качестве причины смерти.

При заключении договоров страхования застрахованный ФИО1 был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, подтвердил намерение их заключения на изложенных в них условиях, при этом истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что застрахованный заблуждался в отношении совершаемых сделок.

Кроме того истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что смерть ФИО1 наступила по причинам, отличающимся от указанных в справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, которую истец приложил к заявлению на страховую выплату при обращении в ООО «АльфаСтраховние-Жизнь».

В материалы дела представлен Протокол патолого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (л.д.145-147), из которого следует, что основным заболеванием умершего являлся <данные изъяты>.

Таким образом, Протоколом патолого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ также подтверждается, что смерть застрахованного наступила в результате осложнений, вызванных наличием заболевания <данные изъяты>.

Доказательств иных причин смерти ФИО1 в материалы дела не представлено.

Суд неоднократно разъяснял сторонам право заявить ходатайство о назначении судебной медицинской экспертизы, однако стороны не воспользовались своим правом, ходатайств о назначении судебной экспертизы не заявили.

Доводы истца со ссылкой на ст.945 ГК РФ о том, что ответчик обязан был произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья, суд отклоняет, так как из самого содержания указанной нормы право следует, что оценка страхового риска является правом страховщика, а не обязанностью.

Также суд не принимает доводы истца с указанием на судебную практику, поскольку приведенные судебные акты приняты по иным фактическим обстоятельствам.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО1 в результате заболевания страховым случаем не является, вследствие чего у ответчика обязанность по выплате страхового возмещения не возникла.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя судом не установлено, то требование истца о взыскании страховой выплаты удовлетворению не подлежит, равно как и производные от него требования о взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт серии №) оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено 24.02.2025

Судья С.А. Постоялко