Судья Прибыткова Н.А.
Судья-докладчик Жилкина Е.М. по делу № 33-7760/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
28 сентября 2023 года г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Жилкиной Е.М.,
судей Алсыковой Т.Д. и Яматиной Е.Н.,
при секретаре Шергине А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4233/2022 (УИД 38RS0032-01-2022-004989-42) по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
по апелляционной жалобе с дополнениями ответчика ФИО1 на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 19 декабря 2022 г.,
установила:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав в обоснование исковых требований, что 18.02.2013 между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» Номер изъят. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от Дата изъята . В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях доставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. Банк открыл клиенту банковский счет Номер изъят, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете Номер изъят клиента, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки.
01.07.2014 Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 105 685,36 руб. не позднее 31.07.2014, однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по Договору о карте не возвращена и составляет согласно представленному расчету (с учётом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счёта-выписки) 105 685,36 руб.
Банк просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору Номер изъят от 18.02.2013 в размере 105 685,36 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 469,57 руб.
Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 19 декабря 2022 г. исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены.
В апелляционной жалобе с дополнениями ответчик ФИО1 просит отменить решение суда. В обоснование доводов апелляционной жалобы ФИО1 указала на несогласие с суммой задолженности, пропуск истцом срока исковой давности, отсутствие у банка лицензии на выдачу кредитов, отсутствие филиала банка по адресу <...> в Едином государственном реестре юридических лиц.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Судебная коллегия в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Жилкиной Е.М., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.2).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1).
Как установлено судом апелляционной инстанции и следует из материалов дела, 18.02.2013 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предложении на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт» заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя банковские карты, указанные в разделе «Информация о комплекте Карт» Анкеты; открыть ей банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием каждой из карт (далее – Счёт), в валюте, указанной в графе «Валюта Счёта карты» раздела «Информация о комплекте Карт» Анкеты; для осуществления операций по Счёту, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счёте, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счёта.
ФИО1 также указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней Договора о Карте являются действия Банка по открытию ей Счёта; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 750 000 руб.; составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объёме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; информация о номере открытого ей Банком Счета и размере установленного ей лимита будет доведена до нее в порядке, определенном Условиями; с момента заключения Договора о Карте к ее взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о Карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела ««Информация о комплекте Карт» Анкеты.
В заявлении от 18.02.2013 ФИО1 настоящим: подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего Заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте; дает свое согласие на получение как от Банка, так и от третьих лиц, действующих по поручению Банка, с помощью любых средств связи (в том числе посредством использования телефонной, факсимильной связи, электронной почты, SMS-сообщений) предложений воспользоваться продуктами (услугами) Банка и/или третьих лиц, рекламной информации (в том числе о вышеуказанных продуктах); просит Банк не открывать Счет в случае, если Банк примет отрицательное решение о заключении с ним Договора о Карте либо примет решение не выпускать Карту; подтверждает Банку действительность и достоверность сведений, сообщенных им Банку в Анкете и иных документах, и не возражает против их проверки Банком; предоставляет Банку право списывать со Счета без ее распоряжения денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенным (как до даты подписания им настоящего Заявления, так и после такой даты) между ним и Банком договорам, включая Договор о Карте; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о карте; предоставляет Банку право на составление Банком от ее имени расчетных документов для осуществления операций по Счету; понимает и соглашается с тем, что электронные документы, оформленные и подписанные им аналогом собственноручной подписи, будут считаться имеющими равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе и подписанными им собственноручной подписью; понимает и соглашается с тем, что в случае неисполнения обязательств, вытекающих из Договора о Карте, и обращения Банка в судебные органы может быть использована процедура взыскания задолженности в порядке вынесения судебного приказа также в суде, в котором подлежат рассмотрению споры о взыскании денежных сумм, возникающие между ней и Банком из Договора о Карте или в связи с ним. Данное заявление подписано лично ФИО1 и направлено банку 18.02.2013.
В разделе «Информация о карте» Анкеты на получение карты, подписанной ФИО1, указано: Карта Русский Стандарт Голд, тарифный план 83/2 (далее – ТП 83/2), желаемый лимит 150 000 руб. Согласно п. 1 ТП 83/2, подписанного ФИО1 18.02.2013, плата за выпуск и обслуживание Карты, в том числе выпуск Карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной Карты: Основной карты – 3 000 руб., дополнительной карты – 1 500 руб. Размер процентов, начисляемых по кредиту – 26% годовых (п. 6 ТП 83/2). Согласно п. 8 ТП 83/2, плата за выдачу наличных денежных средств: - в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатках на счете – не взимается, за счет кредита – 2,9% (минимум 100 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: - в пределах остатка на Счете – 1% (минимум 100 руб.), за счет Кредита - 2,9% (минимум 100 руб.). Минимальный платеж составляет 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п. 11 ТП 83/2). Плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 руб.; 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб.; 4-й раз подряд – 2000 руб. (п. 12 ТП 83/2). Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете – 3% (п.16 ТП 83/2). В соответствии с п.16 ТП 83/2, льготный период кредитования – до 55 дней. Неустойка взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке) – 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки (п.15 ТП 83/2). При этом ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с ТП 83/2, а также с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения Задолженности, о чем имеется собственноручная подпись заемщика.
Оферта (предложение) ФИО1 была акцептована (принята) Банком путем открытия на его имя банковского счета Номер изъят и выдачи ей банковской карты Русский Стандарт.
ФИО1 подтвердила, что ею получена карта Русский Стандарт Голд Номер изъят сроком действия 28.02.2018 с лимитом 150 000 руб. С условиями и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна, что подтверждается распиской в получении Карта/ПИНа от 02.03.2013.
Ответчиком ФИО1 карта активирована и по ней были совершены расходные операции, что подтверждается движением средств по счету.
В соответствии с п.6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного Счёта-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счёта-выписки) погасить Задолженность в полном объёме. Днём выставления Банком Клиенту Заключительного Счёта-выписки является день его формирования и направления Клиенту. Сумма, указанная в Заключительном Счёте-выписке, является полной суммой Задолженности и состоит из: суммы Основного долга и суммы Сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного Счёта-выписки; суммы процентов по Кредиту и суммы комиссий за Сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днем выставления Заключительного Счёта-выписки, по День оплаты Заключительного Счёта-выписки, указанный в нем, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате Клиентом, не списанных со Счёта (при наличии таковых); и подлежит оплате Клиентом в полном объёме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счёте-выписке и определенного с учётом положений п.6.22 Условий (далее – День оплаты) (п.6.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»). Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счёта-выписки производится путем размещения Клиентом на Счёте денежных средств в объёме, достаточном для погашения Задолженности (п.6.24 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).
01.07.2014 выставил заемщику заключительный счет-выписку на погашение полной задолженности в размере 319 413,03 руб., установил срок для возврата задолженности по договору в полном объеме – до 31.07.2014.
ФИО1 обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом, согласно расчету истца размер задолженности ФИО1 по договору составляет 105 685,36 руб. (основной долг).
06.11.2014 мировым судьей выдан судебный приказ № 2-5821/2014 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Определением от 01.09.2021 судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1
Удовлетворяя исковые требования ПАО «Банк Русский Стандарт», суд первой инстанции исходил из того, что ФИО1 нарушаются условия кредитного договора по возврату кредита, доказательств полной уплаты задолженности ответчиком суду не представлено, в связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании с заемщика задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от 18.02.2013 являются обоснованными. Учитывая, что представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, произведен исходя из условий кредитного договора, ответчиком не опровергнут, суд взыскал с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 105 685,36 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 469,57 руб.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на нормах материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены письменными доказательствами и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
На основании пункта 2 статьи 199 настоящего Кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
01.07.2014 банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 105 685,36 руб. не позднее 31.07.201.
Учитывая дату выдачи судебного приказа (06.11.2014), срок действия судебного приказа (с 06.11.2014 по 01.09.2021), дату обращения в суд с настоящим иском (30.09.2022), период взыскания задолженности (начиная с 18.02.0213), оснований для применения последствий истечения срока исковой давности по заявленным истцом требованиям у суда первой инстанции не имелось.
Довод апелляционной жалобы о несогласии с расчетом задолженности по кредитному договору не свидетельствуют о незаконности решения суда. Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, проверен судом первой инстанции и признан арифметически верным. Кроме того, выражая несогласие с расчетом задолженности, ответчик конкретных и обоснованных доводов о неправильном расчете задолженности по кредиту не привел, контррасчет с правовым обоснованием не представил. Доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся задолженности, не учтенных судом платежах по кредитному договору, материалы дела не содержат.
Ссылка в апелляционной жалобе на отсутствие у ПАО «Банк Русский Стандарт» лицензии на осуществление кредитной деятельности, отклоняется судебной коллегией.
Перечень банковских операций, на совершение которых Банком России кредитной организации выдается лицензия, установлен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». К ним относятся, в том числе, размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (ст. 1, ст. 5 указанного Закона).
Под размещением банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентами банка договоров, составленных с учетом требований Гражданского кодекса РФ.
Часть 5 ст. 13 указанного Закона предусматривает, что в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Реестр выданных кредитным организациям лицензий Центрального Банка находится в открытом доступе, получение информации о кредитных организациях, находящихся в реестре, доступно неограниченному кругу лиц.
Согласно Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 2289 от 19.11.2014, выданной Центробанком Российской Федерации ПАО «Банк Русский Стандарт», банку предоставлено право, в числе прочего, на осуществление банковских операций по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
Из материалов дела следует, что ПАО «Банк Русский Стандарт» имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, в том числе, банковских операций по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Исходя из изложенного, ПАО «Банк Русский Стандарт» обладает правом заключать договоры, предусматривающие выдачу заемщику кредита.
Обстоятельства включения в Единый государственный реестр юридических лиц сведений о наличии у ПАО «Банк Русский Стандарт» филиала по адресу <...>, на что ссылается заявитель в апелляционной жалобе, правового значения не имеют, поскольку истцом является юридическое лицо - ПАО «Банк Русский Стандарт». Исковое заявление подписано уполномоченным лицом - ФИО2, действующей на основании доверенности, выданной Председателем Правления банка, действующим на основании Устава.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Иркутска от 19 декабря 2022 г. по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу с дополнениями - без удовлетворения.
Судья-председательствующий Е.М. Жилкина
Судьи Т.Д. Алсыкова
Е.Н. Яматина
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 02.10.2023.