УИД:61RS0025-01-2021-001354-73

Дело №2-802/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2022 п. Весёлый

Багаевский районный суд Ростовской области

в составе судьи Рябининой Г.П.

при секретаре Соповой Л.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «РКС Банк», 3 лица- АНО Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного, ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, суд

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «РКС Банк», 3 лица- АНО Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного, ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой премии в размере 70230 рублей, неустойки в размере 70230 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы. Просит также взыскать с ответчика судебные расходы в виде оплаты за нотариальное удостоверение доверенности в сумме 2000 рублей.

Требования обосновывает следующим. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «РКС Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита 532046 рублей, на срок 60 месяцев под 12,9% годовых. В рамках данного договора подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, был заключен договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, страховщик ПАО СК «Россгострах», сумма страховой премии 70230 рублей. Считает, что страховая услуга была навязана заемщику, так как при обращении в банк у него не было намерений заключить договор страхования. Банк был обязан предоставить истцу на выбор два варианта предоставления кредита - с дополнительными услугами или без таковых. В связи с навязанностью услуги страхования Банком страховая премия подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ Банку было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, в установленные истцом сроки до ДД.ММ.ГГГГ заявление не было удовлетворено, права истца, как потребителя, нарушены. Сумма неустойки составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 252828 рублей, по закону должна быть снижена до 70230 рублей. Истец испытывал моральные волнения и переживания, которые оценивает в 10000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель не прибыли, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Просили требования удовлетворить.

Ответчик ПАО «РГС Банк» в судебное заседание не прибыли, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, предоставили письменный отзыв на иск, в котором возражали на удовлетворение требований.

3 лица- АНО Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного, ПАО СК "Росгосстрах" в судебное заседание не прибыли, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в отсутствие сторон на основании ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд находит возможным требования истца оставить без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит на сумму 532046 рублей на срок 60 месяцев под 12,9 % годовых, что сторонами не отрицается (л.д,94). В случае страхования жизни и здоровья Заявителя на весь срок действия Кредитного договора применяется дисконт в размере 3,5 % годовых. Сумма кредита перечислена заемщику на счет его №

Банком условия по кредитному договору выполнены в полном обьеме, сумма кредита перечислена заемщику.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования № на условиях Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР», разработанной в соответствие с Правилами страхования от несчастных случаев № в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования. Программа страхования является неотъемлемой частью Договора страхования (л.д.98).

Страхователем и застрахованным по договору страхования является истец ФИО1, страховщиком является ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия составляет 70230 рублей 00 копеек, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 26 кредитного договора денежные средства в размере 70230 рублей переведены банком ПАО СК «Росгосстрах».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме в связи с навязанностью данных услуг (л.д.89).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с претензией о расторжении Договора страхования, возврате страховой премии и выплате неустойки (л.д.92).

Истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к финансовому уполномоченному, решением от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «РГС Банк» о взыскании денежных средств по договору страхования и неустойки отказано (л.д.74).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключись договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи я особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договоре договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом от 27.12.2019 № 4.83-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в положения Закона № 353-ФЗ и Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении, кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2 статьи 3 Закона № 483-ФЗ данные изменения, применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по Кредитному договору и заключением Договора страхования, регулируются Законом №353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения Кредитного договора.

Пунктом 1 части 1 ст.3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с. осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть I ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.15 ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

На основании ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.7 Закона № 35-Ф3, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из Анкеты-заявления на получение кредита, оформленного в целях заключения Кредитного договора, следует, что при предоставлении кредита по Кредитному договору Заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по заключению Договора страхования с ПАО «СК Росгосстрах» стоимостью 70230 рублей, а также доведена полная информация о предоставляемой услуге и возможности отказаться от нее. Анкета-заявление на получение кредита подписана Заявителем собственноручно.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть на дату заключения кредитного договора, истец и ПАО СК «Росгосстрах» заключили отдельный договор страхования (л.д.98). Банк на основании распоряжения истца ФИО1 перечислил денежные средства страховщику.

Согласно пункту 15 Кредитного договора услуги, оказываемые Банком истцу за отдельную плату и необходимые для заключения Кредитного договора, отсутствуют.

Разделом IV Договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни.

Согласно Договору страхования, страховая сумма единая по всем рискам установлена в Приложении № к Договору страхования.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является истец либо его наследники. Срок действия Договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 1 статьи 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по смыслу закона, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей Заявителю оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможен в разумный срок.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

С претензией истец ФИО1 обратился в банк только ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 16 месяцев с даты заключения договора страхования, то есть за пределами разумного срока.

Кроме того, суд считает, что в рассматриваемом споре договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении истцом кредита по Кредитному договору, страхователем и выгодоприобретателем по данному Договору страхования является истец, страховая сумма не снижается в зависимости от погашения задолженности по Кредитному договору, в связи с чем Договор страхования не носит обеспечительный характер по Кредитному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком ПАО « РГС Банк» и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Агентский договор №.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение, совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим, лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципата.

Согласно пункту 2.4 Агентского договора все права и обязанности по заключенным при участии Банка договорам страхования возникают непосредственно у ПАО СК «Росгосстрах».

Таким образом, поскольку права и обязанности по заключенному Заявителем с ПАО СК «Росгосстрах» Договору страхования возникают непосредственно у ПАО СК «Росгосстрах», требование Заявителя о возврате страховой премии по Договору страхования может быть предъявлено к ПАО СК «Росгосстрах».

Учитывая изложенное у ответчика, являющейся агентом страховщика по Агентском договору, основания для возврата страховой премии отсутствуют.

В связи с изложенным, требование Заявителя о взыскании денежных средств в связи с удержанием платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, удовлетворению не подлежит.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что отсутствуют законные обоснования для удовлетворения требований истца.

Соответственно, отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда, являющихся производными от основного требования.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст.191-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО «РКС Банк», 3 лица- АНО Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного, ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд Ростовской области в течение одного месяца.

Судья Г.П.Рябинина