РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2023 года <адрес> края,

<адрес>Б

Ачинский городской суд в составе: председательствующего судьи Гудовой Н.В., при секретаре Черновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 45000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. При исполнении заключенного между сторонами договора ответчик нарушил обязательства по оплате кредита и процентов по нему, в связи с чем, образовалась задолженность, и Банком на основании п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита принято решение о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, заемщику направлено уведомление с требованием о возврате суммы долга. За просрочку платежей Банком начислена неустойка, в связи с чем, просит взыскать с ответчика невыплаченный долг в сумме 44027,84 руб., неустойку на просроченную ссуду 3,17 рублей, комиссии 6978,24 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1730,28 руб. (л.д. 4-5).

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о дне слушания дела судебным извещением в порядке ст. 113 ГПК РФ (л.д. 36, 58), не явился. В исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.4, оборот).

Ответчик ФИО1, извещенная о дате и времени судебного заседания надлежащим образом (л.д.44), в суд не явилась, в поступивших возражениях указала, что с иском не согласна в части суммы предъявленной к взысканию неустойки, считая ее чрезмерно завышенной, а также в части задолженности по комиссиям, поскольку истцом не указано из чего складывается расчет указанной задолженности. До наступления тяжелого материального положения ежемесячные платежи по погашению кредитной задолженности вносились ею в полном объеме и в соответствующий срок, что подтверждается представленным банком расчетом задолженности. Кроме того она неоднократно обращалась в адрес истца с просьбой направить исковое заявление в суд во избежание начисления неустойки по вышеуказанной задолженности, однако кредитор игнорировал ее обращения, злоупотребляя своим правом. На основании изложенного просила в удовлетворении требований Банка в части взыскания иных комиссий, отказать (л.д. 47-48). В поступившем ходатайстве просила судебное заседание провести в ее отсутствие (л.д. 50).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита № на условиях, изложенных в Общих условиях Договора потребительского кредита, Тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва», согласно которым ФИО1 была предоставлена расчетная карта с лимитом кредитования при открытии договора 45000 руб. сроком на 120 месяцев, 3652 дня, с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту установлена 10% годовых. В течение льготного периода кредитования, длительностью 36 месяцев, процентная ставка составляет 0% годовых (л.д. 13-14).

Тарифами по избранному ответчиком финансовому продукту «Карта «Халва» установлена обязанность заемщика по ежемесячному внесению минимального обязательного платежа (далее МОП), составляющего 1/24 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 2,9% от полной задолженности по договору (начисляемая ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Пунктом 2.13. указанных Тарифов предусмотрена уплата комиссия за подключение Подписки «Халва, Десятка» с опцией «Все и везде» -598 руб. за второй и последующие отчетные периоды. Дополнительная опция «Все и везде» подключается только при наличии Подписки «Халва, Десятка» и при наличии предоставленного лимита кредитования не менее 45000 руб. Сумма комиссии включается в минимальные обязательные платежи. В пояснениях к выбранной Подписке указано, что при подключении опции «Все и везде» в составе Подписки «Халва, Десятка» в рамках расчетно-гарантийных услуг Банком предоставляются дополнительные условия: - срок рассрочки на покупки, совершенные за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях вне партнерской сети Банка увеличивается до 3 месяцев, без взимания комиссии за использование заемных средств; - снятие наличных денежных средств за счет средств лимита кредитования в рассрочку на 3 месяца, без взимания комиссии за использование заемных средств; - переводы за счет средств лимита кредитования в рассрочку на 3 месяца, без взимания комиссии за использование заемных средств; - срок рассрочки на операции по оплате услуг за счет средств лимита кредитования в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк» и Личном кабинете увеличивается до 3 месяцев (л.д. 18-19, оборот л.д. 19).

Согласно п. 5.2 Общих условий, Банк имеет право потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 16).

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Тарифам Банка предусмотрено начисление неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №и353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита, Тарифы по финансовому продукту карта «Халва» являются неотъемлемыми частью договора. ФИО1 подтвердила, что с данными документами она ознакомлена и согласна.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Во исполнение кредитного договора банком ответчику был открыт текущий банковский счет 40№ и выдана карта.

Судом установлено, что ФИО1 активировала карту ДД.ММ.ГГГГ, используя заемные средства путем безналичных перечислений по оплате товаров и услуг. При этом из выписки по счету ФИО1 усматривается, что в период пользования ею картой из сумм поступавших платежей производилось погашение комиссий (комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж», комиссия за услугу Подписки без НДС), также осуществлялись платежи в счет уплаты долга, при этом проценты и неустойки к оплате не предъявлялись (л.д. 9-12).

Последний платеж в счет погашения задолженности внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000 руб., в последующем ФИО1 обязанность по внесению МОП не исполняла.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора, выпиской по банковскому счету ФИО1 и не оспорены ответчиком. Документы, подтверждающие уплату заявленных сумм долга, ответчиком суду не представлены.

Частью 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 51009,25 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность составила 44027,84 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 3,17 руб. Кроме того в период с ДД.ММ.ГГГГ по карте ФИО1 банком производилось начисление комиссий за банковскую услугу «Минимальный платеж» и за услугу «Подписки без НДС», всего на сумму 10603,95 руб., из которых погашено 3625,71 руб. (л.д. 6-7 оборот). Неуплаченная задолженность по комиссиям составила 6978,24 руб.

В ответ на возражения ответчика в части обоснованности предъявления к взысканию неустойки, задолженности по банковским комиссиям, истец представил пояснения, в которых указал, что ответчик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме в соответствии с Условиями кредитования. При этом Банк не изменял в одностороннем порядке пункты Условий кредитования. Выполнение Банком своих обязанностей подтверждается отсутствием со стороны Ответчика письменных претензий. За период действия Договора ответчик не оспорил какие-либо условия Договора в установленном законом порядке и не привел доводов об основаниях, предусмотренных законом в качестве оснований для изменения либо расторжения условий договора, что также свидетельствует о его согласии с условиями Договора. Гражданин обязан ответственно подходить к оценке своих финансовых возможностей при обращении в банк за оформлением кредита при этом оценивая не только текущее финансовое положения, но возможность снижения уровня совокупного дохода. При этом ответчик не был лишен выбора брать кредит на указанных условиях либо отказаться от его оформления. Доказательств, свидетельствующих о понуждении на заключение договора на указанных условиях не представлено. Из представленных документов усматривается, что ответчик, понимая и осознавая, содержание совершаемых действий, выразил собственную волю заключить договор на указанных в нем условиях. Согласно Тарифам Банка по карте рассрочки «Халва» установлена плата за следующие услуги: услуга «Минимальный платеж» п.1.5 Тарифов; «Минимальный обязательный платеж» (сокращенно — «МОП») - часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по Договору (коэффициент для расчета минимального обязательного платежа определяется тарифами Банка), зафиксированной на дату расчёта Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включаются в сумму МОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Срок действия кредитного договора по финансовому продукту «Карта «Халва 2.0» составляет 10 лет (120 месяцев). Лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора. Ставка льготного периода кредитования - 0%, льготный период кредитования 36 месяцев. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как-то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5 Тарифов Банка). Комиссия за услуги подписки предусмотрена п. 2.13 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва». При подписании Договора Заемщик действовал добровольно, осознанно, понимая последствия совершаемых действий, был ознакомлен со всей необходимой информацией (программами, услугами, тарифами банка). Доказательств, свидетельствующих о понуждении ответчика на совершение указанных действий, ответчиком не представлено. Банк волеизъявления заемщика исполнил в полном объеме. Более того, Заемщик мог отказаться от Услуг. Ответчик на протяжении действия кредитного договора пользовался указанными услугами. Доказательств того, что Заемщик не имел намерения получать указанные услуги не представлено, равно как не представлено претензий по факту оказания и качеству оказанных услуг. Таким образом, поскольку неустойка и комиссии предусмотрены условиями кредитного Договора (в том числе Тарифами Банка), составленным в письменном виде и подписанными Ответчиком, полагают, что требования о взыскании с ответчика неустоек, комиссий законны и обоснованы (л.д. 54-55).

Суд признает расчет задолженности арифметически правильным, соответствующим требованиям закона и условиям кредитного договора, и руководствуется им при вынесении решения.

Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 был отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины (л.д. 40, 41, 42).

По сообщению ОСП по <адрес>, Ачинскому и <адрес>м по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исполнительный документ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении должника ФИО1 на принудительное исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д. 52).

В соответствии с ч.1 ст. 57 ГК РФ, реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Представленными в материалы дела учредительными документами подтверждается реорганизация ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 26-27), в связи с чем долг по кредитному договору следует взыскать с заемщика в пользу ПАО «Совкомбанк».

Оценивая возражения ФИО1 о снижении размера неустойки, суд исходит из следующего.

Статья 333 ГК РФ предусматривает, что в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" пунктом 71 разъяснено, что при взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В данном случае, исходя из размера неуплаченной задолженности, периода просрочки, суд полагает сумму неустойки (штрафов) за неисполнение заемщиком ФИО1 денежного обязательства в общем размере 3,17 руб. соразмерной сумме как основного долга так и возможным убыткам, понесенным истцом за период просрочки, в связи с чем, считает необходимым отказать в удовлетворении заявления о снижении размера неустойки.

Таким образом, невыплаченный долг в сумме 44027,84 руб., задолженность по комиссиям за банковскую услугу «Минимальный платеж» и за услугу «Подписки без НДС» в сумме 6978,24 руб., неустойка в сумме 3,17 руб., подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска в сумме 1730,28 руб. (л.д. 3).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 51009,25 рублей, возврат государственной пошлины в сумме 1730,28 рублей, всего 52739 (пятьдесят две тысячи семьсот тридцать девять) рублей 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: Н.В. Гудова