Дело №
УИД №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 июля 2023 года р.п. Сосновоборск
Судья Сосновоборского районного суда Пензенской области Демин А.Н., при секретаре Архиповой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» Пензенского регионального филиала к наследственному имуществу А* о взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества,
установил:
АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу А* о взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества. Требования мотивированы тем, что 27.03.2017 года между банком и А*, умершим 07.06.2020 года, заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен банком кредит в сумме 200000 рублей, под 15,5 % годовых сроком, срок возврата 27.03.2022 года. Обязательства по кредиту не исполняются, в связи со смертью заёмщика. Истец просит взыскать за счёт наследственного имущества умершего с наследников: сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 33144,47 рублей; сумму задолженности по процентам за пользованием кредитом в размере 2916,37 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7281,82 рубль.
Определением суда от 05.04.2023 года по делу в качестве соответчика привлечены: супруга умершего ФИО1; Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области.
Определением суда 24.05.2023 года по делу в качестве третьих лиц привлечены: АО СК «РСХБ-Страхование»; администрация Маркинского сельсовета Сосновоборского района Пензенской области.
Истец в судебное заседание своего представителя не направил, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, на удовлетворении иска настаивает.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в её отсутствие и в иске отказать, так как она хоть и является супругой умершего, но в наследство после его смерти не вступала, истцом нарушен срок давности для обращения с настоящим иском в суд, кроме этого банк, являясь выгодоприобретателем по добровольной программе страхования умершего, не воспользовался правом на взыскание недополученных сумм по кредитному договору с заёмщика за счёт страховых выплат.
Ответчик Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области своего представителя в суд не направил, просит дело рассмотреть в его отсутствие, иск не признает, так как имущество умершего не является выморочным имуществом.
Третьи лица: АО СК «РСХБ-Страхование»; администрация Маркинского сельсовета Сосновоборского района Пензенской области; нотариальная палата Пензенской области своих представителей в суд не направили.
Выслушав лиц, присутствующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Исходя из положений статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.
По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу пункту 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 настоящей статьи).
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В целях выполнения задач гражданского судопроизводства и требований о законности и обоснованности решения суда частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Как разъяснено в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 июня 2008 г. N 11 «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству», фактические обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора, должны определяться судом на основании норм материального права, подлежащих применению (абзац второй).
Судом из представленных доказательств установлено, что 27.03.2017 года между банком и А*, умершим 07.06.2020 года, заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен банком кредит в сумме 200000 рублей, под 15,5 % годовых сроком, срок возврата 27.03.2022 года. Обязательства по кредитному договору не исполняются, в связи со смертью заёмщика. При заключении кредитного договора А* в целях обеспечения исполнения обязательств по нему присоединился к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья №, внес плату Банку в размере 29700 рублей за включение его в программы страхования заемщиков, где по договору страхования определен: страхователь и выгодоприобретатель АО «Россельхозбанк»; страховщик АО СК «РСХБ-Страхование», застрахованное лицо А*.
Согласно приложению № к Заявлению на присоединение к Программе страхования № страховыми случаями являются следующие события: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
Согласно данным медицинского учреждения ГБУЗ «Соновоборская УБ» смерть заёмщика А* наступила в результате его заболевания.
Из ответа АО СК «РСХБ - Страхование» от 27.06.2023 года следует, что смерть А* является страховым случаем, выплата страхового возмещения не производилась в связи с отсутствием ряда документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате. Запросы с целью предоставления документов направлены в Пензенский РФ АО «Россельхозбанк» и ГБУЗ «Сосновоборская УБ».
Согласно приложению № к Заявлению на присоединение к Программе страхования № при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования №. Страховая сумма по застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, и её размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору увеличенной на десять процентов.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от наследников гражданина-заемщика, профессиональным участником правоотношений в области страхования кредитного договора застрахованным лицом А*, а также фактический отказ банка от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, в связи с возникшим страховым случаем между истцом и АО СК «РСХБ-Страхование», и обращением с настоящим иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору, без учета страхового возмещения, оценивается судом, как недобросовестное поведение при защите своих прав и не исполнение обязанностей по договору страхования. При этом действиями банка наследникам причиняется вред, выраженный в лишении наследников части наследственного имущества после смерти заемщика А*, то есть в действиях АО «Россельхозбанк» усматривается злоупотребления правом на покрытие, причиненных ему убытков, связанных со смертью заемщика.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности по кредитному договору заемщика, и предъявления иска к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
В связи с вышеизложенным в иске АО «Россельхозбанк» Пензенского регионального филиала к наследственному имуществу А* о взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества, следует отказать, так как истец, являясь выгодоприобретателем, после смерти застрахованного лица А*, не использует своё право на получение страхового возмещения для погашения задолженности по кредитному договору № от 27.03.2017 года. Таким образом, банк, предъявляя настоящий иск в суд, действует не добросовестно, злоупотребив своим правом кредитора, не воспользовался Программой коллективного страхования заемщиков №, для покрытия задолженности по кредитному договору за умершим А*, по которой банк выступал страхователем, а также выгодоприобретателем, после смерти заемщика - застрахованного лица А*.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования АО «Россельхозбанк» Пензенского регионального филиала к наследственному имуществу А* о взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Пензенский областной суд, через Сосновоборский районный суд, в течение одного месяца со дня вынесения решения суда.
Председательствующий А.Н. Демин