Решение по делу № 2-39/2023 от 27.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Дело № 2-39/2023

УИД 28RS0011-01-2023-000044-57

Категория

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2023 года с. Новокиевский Увал

Мазановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Знатновой Н.В.,

при секретаре Федотове С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

31 января 2023 Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала - Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В обосновании своих требований указав, что на основании заключенного 21.11.2018 года кредитного договора <***> банк выдал ФИО1 кредит в сумме 165572,05 рублей на срок 62 месяца под 18,9 % годовых. У заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную денежную сумму. Согласно выписке по счету клиента № 4081781050300681643321.11.2018 года банком выполнено зачисление денежных средств в сумме 165572,05 рублей. Принадлежность счета заемщику подтверждается анкетой клиента, заявлением на банковское обслуживание от 19.05.2017, заявлением на получение карты от 30.04.2020, подписанного собственноручно заемщиком. Пользование денежными средствами, в том числе подтверждается копией лицевого счета, историей погашения по кредиту. Заемщик денежные средства банку не возвратил, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. 15.06.2022 г. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 13.09.2022 г. на основании ст. 129 ГПК РФ.

По состоянию на 15.11.2022 г. у должника перед банком образовалась задолженность в сумме 165572,05 рублей. Банк направил заемщику требование о возврате суммы задолженности и процентов. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 21.11.2018, взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору <***>, заключенному 21.11.2018, за период с 22.11.2021 по 15.11.2022 (включительно) в размере 120 056,79 рублей и сумму государственной пошлины в размере 3601,14 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился. Суду представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, был надлежащим образом уведомлён о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ч.ч.3,5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело отсутствие истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона «О Банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно статей 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с частью 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» указано, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 2.40 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка.

Согласно п. 3.2 приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» обеспечивающая, в том числе, возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента.

В соответствии с п. 3.8, п. 3.9 приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовый пароль, веденный клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, является аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договора и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

18.11.2018 ответчиком ФИО1 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» по номеру телефона № 8924583782418.11.2018 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отобрания условий по кредиту, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, таким образом, заявка на кредит, условия кредита были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 21.11.2018 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Из копии лицевого счета и выписки следует, что 21.11.2018 банком выполнено зачисление кредита в сумме 165572,05 рублей на счет № 40817810503006816433.

Принадлежность указанного счета ФИО1 подтверждается анкетой клиента, копией регистрации входов.

В соответствии с заявлением на перевыпуск банковской карты от 30.04.2020 года заемщик сменил номер телефона на 89146148961, поэтому в протоколе проведения операций заемщика с этого времени был указан последний действующий номер телефона.

С учетом, установленных по делу обстоятельств, суд признает, что 21.11.2018 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 165572 рубля 05 копеек. Согласно индивидуальным условиям «Потребительского кредита» срок возврата кредита 54 месяца. Процентная ставка – 18,9 % годовых. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина и постоянного пароля (п. 3.7 Приложения 2 к Условиям Банковского обслуживания).

Указанные способы использования аналога собственноручной подписи предусмотрены ст. 160 Гражданского кодекса РФ и согласованы сторонами по настоящему делу.

После зачисления денежных средств ФИО1 распорядился ими.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Сбербанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а зачисленные денежные средства были использованы ФИО1

Суд, разрешая заявленные исковые требования применительно к указанным положениям закона, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, исходит из того, что распоряжение ответчика на заключение кредитного договора было подтверждено действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), SMS-кодами, содержащимися в SMS-сообщениях, направляемых на телефонный номер ответчика, которые были верно введены ответчиком.

Операция по карте ответчика совершена банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенных договоров на основании распоряжений ФИО1

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно (п. 3.1.1 Общий условий). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3 Общих условий). Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и/или уплате процентов за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (п. 4.2.3). Заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора (п. 4.3.1).

Из предоставленного суду расчета задолженности усматривается, что по состоянию на 22.11.2022 образовалась просроченная задолженность: ссудная задолженность 93 770 рубля54 копейки, по процентам –26286 рублей 25 копеек, а всего 120056 рублей 79 копеек.

Согласно движения денежных средств по кредитному договору с 22 ноября 2021 года гашение долга по кредитному договору не производилось, сумма ссудной задолженности не изменялась.

Истцом произведён расчет суммы задолженности на 15.11.2022 года, который проверен и принят судом, как соответствующий закону и договору.

Ответчику истцом направлено письмо от 06 апреля 2022 года, 14 октября 2022 года с требованиями о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Данное требование ответчиком не выполнено.

Ответчиком не представлено суду доказательств отсутствия обязательств перед банком, а также доказательств размера задолженности в ином, чем указано истцом, размере.

Суд соглашается с расчетом указанных сумм, предоставленных истцом, поскольку расчет произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства, условиями кредитного договора, в нем верно отражены суммы, уплаченные ответчиком в счет погашения задолженности.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ ответчиком не предоставлены доказательства, свидетельствующие об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований или снижения их размера.

Обсуждая исковые требования истца о расторжении кредитного договора, суд учитывает положения ч. 2 ст. 542 ГК РФ, в соответствии с которой требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок, и приходит выводу, что названное требование ГК РФ соблюдено истцом, в подтверждение чего суду представлены требования от 06 апреля 2022 года, 14 октября 2022 года о возврате суммы кредита и о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком были существенно нарушены условия кредитного договора, у него имеется задолженность по договору перед истцом, требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Анализируя изложенные нормы права и установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что ответчик, имея перед истцом неисполненные денежные обязательства, нарушил условия кредитного договора, вследствие чего исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 3601 рубль 14 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторможении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 21.11.2018 между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1, -- рождения (паспорт серии --) задолженность по кредитному договору <***>, заключенному 21.11.2018, за период с 22.11.2021 по 15.11.2022 (включительно) в размере 120 056 (сто двадцать тысяч пятьдесят шесть) рублей 79 копеек и сумму государственной пошлины в размере 3601 (три тысячи шестьсот один) рубль 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Мазановский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Н.В. Знатнова