Производство № 2-1016\2022 года

УИД: 28RS0015-01-2022-001340-15

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Райчихинск 29 ноября 2022 года

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Шороховой Н.В.,

при секретаре Лебедь И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование которого указано о том, что «Газпромбанк» (Акционерное общество), сокращенное фирменное наименование – Банк ГПБ (АО), истец, банк, кредитор, и ФИО1, заемщик, должник, ответчик, заключили кредитный договор №-ПБ-042\4019\18 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 700 000,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой процентов 11.4% годовых.

Частью 11 ст.7 Закона №353-ФЗ, установлено, что в договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательною заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию выше тридцати календарных дней, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита, без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий, в случае расторжения договора страхования, Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения, процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 14.4 процентов годовых. В случае, если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий.

Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в которой отражена операция от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 700 000.00 руб.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 18 числа текущего календарного месяца, за период считая с 19 числа предыдущего календарного месяца по 18 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, банк направил заемщику уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором потребовал погасить всю кредитную задолженность по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также заявил требование о расторжении кредитного договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 1 291 873.44 руб. из которых: 616 579.67 руб.- просроченный основной долг; 38491.75 руб.- проценты за пользование кредитом; 1 589.78 руб. – проценты на просроченный основной долг; 596 623.77 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 38 588.38 руб. пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

На основании вышеизложенного и в соответствии со ст. 32, 35, 48, 131, 132 ГПК РФ, ст. 24, 310, 405, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, Акционерное общество «Газпромбанк» просило суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору №-ПБ-042\4019\18 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 291 873. 44 руб. в том числе: 616 579. 67 руб. просроченный основной долг; 38 491.75 руб. проценты за пользование кредитом; 1 589.87 руб. проценты на просроченный основной долг; 598 623.77 руб. – пеня за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 38 588. 38 руб. пен за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество» пени по кредитному договору по ставке в размере 0.1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения.

В судебное заседание не явились истец, ответчик, извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. Представитель истца просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Аналогичные положения изложены и в Постановлении пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которым, в случаях, когда по основаниям ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты, в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должны быть возвращена.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу статьи 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между "Газпромбанк" (Акционерное общество) Банк ГПБ (АО) (Банк, кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №-ПБ-042\4019\18, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 700 000.00руб по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) под 11.4% годовых.

Судом установлено, не оспаривается стороной ответчика, что кредит в указанном размере был предоставлен ФИО1

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 кредитного договора договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по нему.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик обязался производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 18 числа каждого текущего календарного месяца. Периодом за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 19 числа предыдущего календарного месяца по 18 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий, в случае расторжения договора страхования, Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения, процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 14.4 процентов годовых. В случае, если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком индивидуальных условий кредитного договора, составляет 15554 рубля 00 копеек (п. 6.1.3.). Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.6.1.4) Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности, который является неотъемлемой частью кредитного договора (п. 6.3).

Как следует из материалов дела, заемщик при заключении кредитного договора был ознакомлен с графиком гашения кредита и был с ним согласен, о чем имеется его подпись.

В п. п. 8, 8.1 Индивидуальных условий стороны определили способ исполнения Заемщиком обязательств по договору - путем безналичного перевода денежных средств с текущего счета банковской карты №хххх1829 открытого у Кредитора, безналичным переводом денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору со счета Заемщика, а также иными способами, указанных в Общих условиях предоставления потребительских кредитов.

Материалами дела подтверждается и ответчиком по существу не оспаривалось, что денежные средства по кредитному договору Заемщиком были получены, однако ответчик в нарушение условий договора, возврат кредита и уплату начисленных процентов за пользование кредитом, согласно установленному графику платежей не осуществлял, что повлекло образование задолженности.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по основному долгу составляет 616 579.68 руб., задолженность по процентам – 38 491.75 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг в размере 1589.87 руб.

Доказательств погашения суммы задолженности по договору кредитования полностью на момент рассмотрения дела ответчиком не представлено, равно как и не приведено обстоятельств, свидетельствующих о неправильности указанного расчета, и, не представлено отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ доказательств в его опровержение.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как усматривается из кредитного договора №\ПБ-044019\18, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения кредита до 18 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Дата окончательного гашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов гражданского дела, у ответчика ДД.ММ.ГГГГ образовалась непрерывная просроченная задолженность.

Таким образом, суд находит установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обусловленных договором обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по кредиту (основной долг, и просроченные проценты), суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности в указанной части, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.

Доказательств погашения суммы задолженности по договору кредитования полностью на момент рассмотрения дела ответчиком не представлено, равно как и не приведено обстоятельств, свидетельствующих о неправильности указанного расчета, и, не представлено отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ доказательств в его опровержение.

При этом, суд отмечает то обстоятельство, что, в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, в силу которых правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом суд определяет какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на них не ссылались, судом при подготовке дела к судебному разбирательству, ответчикам предлагалось предоставить суду соответствующие доказательства.

Ответчиком данный расчет не оспорен, альтернативный расчет, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен.

Проверив представленный истцом расчет, суд признает арифметически верным, выполненным исходя из периода просрочки исполнения обязательств, а также условий заключенного между сторонами кредитного договора.

Кредитный договор №\ПБ-044019\18, от ДД.ММ.ГГГГ был заключен ФИО1 по собственному волеизъявлению, с осознанием правовых последствий своих действий.

На основании вышеизложенного, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере 616 579.67 руб., задолженности по процентам в размере 38 491.75 руб., задолженности по процентам на просроченный основной долг в размере 1 589.87 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требования истца о взыскании с заемщика ФИО1 неустойки за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму возвращенного в срок кредита, и пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующему.

Согласно представленному истцом расчету задолженности сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 635212.15 руб., из них: 596 623.77 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 38 588.38 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. При сумме основного долга 616579.67 руб. и процентов 38491.75 руб.

На основании ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определениях № 1777-О от 24.09.2012 года, № 11-О от 10.01.2002 г., № 497-О-О от 22.03.2012 года, № 263-О от 21.12.2000 часть первая статьи 333 ГК РФ, закрепляющая право суда уменьшить размер подлежащей ко взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

При этом предоставление суду права в случае явной несоразмерности неустойки, в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, последствиям нарушения обязательства уменьшить ее размер, которое в силу ч. 2 ст. 333 ГК РФ распространяется лишь на случаи просрочки исполнения обязательства, не может рассматриваться как снижение степени защиты конституционных прав граждан.

Часть 1 статьи 333 ГК направлена на реализацию основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности. Суды при разрешении этого вопроса в каждом конкретном случае обязаны учитывать специфику данного вида правоотношений и характер охраняемого государством блага.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Поскольку степень соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, то только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора №-ПБ-042\4019\18 от ДД.ММ.ГГГГ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, Кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 20% от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями настоящего договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Между тем, принимая во внимание степень и характер нарушенного права истца, соотношение сумм неустойки и неисполненного ответчиком в срок обязательства, период просрочки, за который начислены штрафные санкции, суд приходит к выводу, что подлежащая взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства по возврату суммы долга, в связи с чем суд считает возможным применить положении ст. 333 ГК РФ и снизить неустойку до 85000 рублей, из которых: 80000 рублей – пеня за просрочку возврата кредита, 5000 рублей – пеня за невозвращенные в срок проценты.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных обязательств кредитору.

Доказательств, подтверждающих исполнение кредитного договора и возврата кредита в полном объеме, ответчиком представлено не было.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, поскольку факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, суд приходит к выводу, что обоснованы и подлежат удовлетворению требования "Газпромбанк" (Акционерное общество) о взыскании с ФИО1 суммы просроченного основного долга по кредитному договору №-ПБ-042\4019\18 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере: 616 579. 67 руб.- просроченный основной долг; 38 491.75 руб.- проценты за пользование кредитом; 1 589.87 руб.- проценты на просроченный основной долг; 80000 руб. – пеня за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 5000 руб. пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В удовлетворении требований о взыскании с ответчика неустойки в большем размере истцу следует отказать.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из дела видно, подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, что при обращении в суд с настоящим иском истцом были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 14659.37 руб.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату государственной пошлины в размере 14659.37 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу "Газпромбанк" (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору №-ПБ-042\4019\18 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере: 616 579.67 руб.- просроченный основной долг; 38 491.75 руб.- проценты за пользование кредитом; 1 589.87 руб.- проценты на просроченный основной долг; 80000 руб. – пеня за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 5000 руб. пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 659.37 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу "Газпромбанк" (Акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня оглашения в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд Амурской области.

Председательствующий судья: Н.В. Шорохова