Дело №2-183/2025

РЕШЕНИЕ.

Именем Российской Федерации

25 декабря 2025 года пос.Вожега

Вожегодский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Спицова Н.В.,

при секретаре Демченко Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» (далее – АО «Банк СГБ») к наследникам Ф и акционерному обществу «СОГАЗ» (далее – АО «СОГАЗ») о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

обратившись в суд с иском, АО «Банк СГБ» просило взыскать с наследников Ф. задолженность по договору потребительского кредита <номер обезличен>КПКЛ от <дата обезличена> в размере 206 694 рубля 64 копейки или с АО «СОГАЗ» - сумму страхового возмещения по неисполненным обязательствам Ф.., возникшим из договора потребительского кредита <номер обезличен> КПКЛ от <дата обезличена> в размере 206 694 рубля 64 копейки, а также взыскать с надлежащего ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 7201 рубль.

В обоснование иска указано, что <дата обезличена> между АО «Банк СГБ» (Банк) и Ф. (Заемщик) был заключен договор потребительского кредита <номер обезличен>КПКЛ, состоящий из Общих условий и Индивидуальных условий кредитования. В соответствии с этим договором Банк предоставил Заемщику денежные средства (кредит) в размере 302 426 рублей под 13,40% годовых на срок по <дата обезличена>. Кредит предоставлен без обеспечения, вместе с тем, при заключении договора потребительского кредита Ф. путем подачи соответствующего заявления осуществил присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <номер обезличен>LA1010 от <дата обезличена>, заключенному между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ООО «СеверИнвестПроект». Страхование осуществлено в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от <дата обезличена>, срок страхования установлен со дня подписания заявления (<дата обезличена>) и действует 60 месяцев. Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем является АО «Банк СГБ» в пределах суммы задолженности по кредитному договору <номер обезличен>КПКЛ, страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору. Согласно указанному заявлению Ф. выразил согласие быть застрахованным по вышеуказанному договору страхования, страховым риском по которому является, в частности, смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью, наступившая в течение срока действия страхования.

<дата обезличена> Заемщик Ф. умер.

Задолженность Ф. по кредитному договору <номер обезличен>КПКЛ по состоянию на <дата обезличена> составляет 206 694 рубля 64 копейки, в том числе 204 897 рублей 67 копеек – основной долг; 1796 рублей 97 копеек – проценты.

Из информации нотариуса ФИО1 известно, что в ее производстве имеется наследственное дело <номер обезличен>, которое открыто по обращению наследников первой очереди.

АО «Банк СГБ», как выгодоприобретатель, обратилось в АО «СОГАЗ» с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая, однако, в этом было фактически отказано, с чем Банк не согласен, поскольку смерть Заемщика наступила в период действия договора страхования, у выгодоприобретателя АО «Банк СГБ» возникло право на получение страхового возмещения с АО «СОГАЗ» для погашения кредитной задолженности застрахованного лица.

Определением судьи от <дата обезличена> к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2 и ФИО3

Определением суда от <дата обезличена>, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчиков привлечено ООО «СеверИнвестПроект».

АО «СОГАЗ» представило отзыв от <дата обезличена>, в котором исковые требования не признало, в обоснование возражений указав следующее.

Заявленный случай не является страховым. <дата обезличена> Ф., как заемщиком кредита, было оформлено заявление на включение его в список застрахованных лиц по Договору страхования <номер обезличен> на случай страхования от несчастных случаев и болезней. Срок страхования с <дата обезличена> по <дата обезличена>, страховая сумма 302 426 рублей. В заявлении на страхование заемщика кредита от <дата обезличена> Ф. указал, что на момент заключения договора он не страдает ишемической болезнью сердца, гипертонией 2-3 степени. Однако из выписки медицинской карты амбулаторного больного БУЗ ВО «<данные изъяты>» известно, что на момент заключения договора страхования у Ф. имелся ряд заболеваний, в том числе, прямо указанных в заявлении на страхование от <дата обезличена>, в котором Ф. подтвердил, что данными заболеваниями не страдает. Согласно медицинской карты амбулаторного больного у Ф. были диагностированы следующие заболевания:

<дата обезличена> - <данные изъяты>;

<дата обезличена> – <данные изъяты>.

Таким образом, при заключении договора страхования Ф. предоставил ложные сведения о состоянии своего здоровья, а именно, не сообщил страховщику о наличии у него ишемической болезни сердца, как фактора риска развития серьезных заболеваний и патологических состояний сердечно-сосудистой системы, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Из справки о смерти <номер обезличен> следует, что Ф. умер <дата обезличена>, причина смерти – остановка сердца, болезнь сердца ишемическая.

В соответствии с п.2.1.1 Договора страхования страховыми случаями являются «смерть в результате заболевания» - смерть застрахованного лица в течение срока страхования, указанного для него в списке застрахованных лиц, в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования.

В соответствии с п.2.4 Договора под заболеваниями понимаются: впервые диагностированное заболевание застрахованного лица при условии документального подтверждения первичного установления диагноза в течение срока страхования. При этом не являются застрахованными события, указанные в п.2.1.1, 2.1.3 настоящего Договора, вызванные заболеваниями застрахованного лица, диагностированными до начала срока страхования, в том числе, носящими хронический характер.

АО «СОГАЗ» считает, что заболевание, указанное в качестве причины смерти, явилось следствием диагностированного у Ф.. <дата обезличена>, то есть до заключения договора страхования, хронического заболевания сердечно-сосудистой системы – ишемическая болезнь сердца, о наличии которой Ф. страховщику не сообщил.

С учетом этого данный случай в соответствии с п.2.4 Договора не является страховым, соответственно обязанность страховщика выплатить страховое возмещение в данном случае не возникла.

Кроме того, Ф. не соответствовал требованиям, предъявляемым к застрахованному лицу в соответствии с п.1.5 Договора, поэтому договор в отношении данного лица считается незаключенным.

Представитель истца АО «Банк СГБ» в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в суд не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ФИО3 по доверенности ФИО4 в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его и ФИО3 отсутствие и в иске к наследникам Ф. отказать, взыскав задолженность по кредиту со страховой компании АО «СОГАЗ», поскольку наличие у Ф. на момент заключения договора страхования хронических заболеваний в судебном заседании не подтвердилось.

Представитель АО «СОГАЗ» в суд не явился, извещен надлежащим образом, в отзыве от <дата обезличена> просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ООО «СеверИнвестПроект» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на основаниях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что <дата обезличена> между АО «Банк СГБ» (Банк) и Ф. (Заемщик) заключен договор потребительского кредита <номер обезличен>ПКЛ, состоящий из Общих условий и Индивидуальных условий кредитования.

В соответствии с условиями договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 302 426 рублей на срок по <дата обезличена> под 13,40% годовых.

При заключении этого кредитного договора Ф. обратился с заявлением к АО «СОГАЗ» через ООО «СеверИнвестПроект» о включении в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, <номер обезличен> от <дата обезличена> (далее – Договор страхования).

Заявление Ф. было принято, проверено и он был включен в список застрахованных лиц по Договору страхования, срок страхования с <дата обезличена> по <дата обезличена>.

Согласно Правилам страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденных председателем Правления ОАО «СОГАЗ» от <дата обезличена> (далее – Правила страхования), и Договору страхования застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица – заемщики кредитов, указанные в Списке застрахованных лиц, страховыми случаями являются: смерть в результате заболевания (п.3.3.1 Правил страхования); смерть в результате несчастного случая (п.3.3.2 Правил страхования); утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания (п.3.3.3 Правил страхования); утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (п.3.3.4 Правил страхования), страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования в отношении застрахованного лица и не может превышать 3 000 000 рублей на одно застрахованное лицо.

Выгодоприобретателями по Договору страхования является АО «Банк СГБ» - в пределах суммы задолженности по кредитному договору, в части остатка страховой суммы после выплаты Банку – застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица, - его наследники по закону или завещанию.

<дата обезличена> Ф. умер.

Задолженность Ф. по кредитному договору по состоянию на <дата обезличена> составляет 206 694 рубля 64 копейки, в том числе: 204 897 рублей 67 копеек – основной долг; 1796 рублей 97 копеек – проценты, что подтверждается имеющимся в деле расчетом.

С учетом включения Ф. в список застрахованных лиц по Договору страхования АО «Банк СГБ», как выгодоприобретатель, <дата обезличена> обратилось в АО «СОГАЗ» с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая в отношении Ф., в ответ на это заявление АО «СОГАЗ» <дата обезличена> потребовало предоставление ряда дополнительных документов, которыми Банк не располагал и не мог располагать, то есть фактически отказал Банку в страховой выплате.

После этого Банк обратился в суд с данным иском.

Из представленной нотариусом ФИО1 копии наследственного дела известно, что наследство после смерти Ф. приняли в равных долях (по 1/2 доле каждая) его дети ответчики ФИО2 и ФИО3, в состав наследства вошли: автомобиль марки <данные изъяты> с регистрационным знаком <данные изъяты>, стоимостью 500 000 рублей; жилой дом с кадастровым номером <данные изъяты>, площадью 50 кв.м., кадастровой стоимостью 225 918 рублей 73 копейки и земельный участок с кадастровым номером <номер обезличен>, площадью 4100+/-22.41 кв.м., кадастровой стоимостью 200 900 рублей, расположенные по адресу: <адрес>.

<дата обезличена> ФИО5 и ФИО3 выдано Свидетельство о праве на наследство по закону, состоящего из указанного выше автомобиля марки <данные изъяты>.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из ст.934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п.1,2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон №4015-1), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Положениями ст.944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не могут быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела, при обращении с заявлением о включении в список застрахованных лиц по Договору страхования Ф. указал, что не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией 2-3 степени.

Из представленных в материалы дела копии медицинской карты амбулаторного больного и выписки из этой карты известно, что Ф. обращался за медицинской помощью лишь к фельдшеру (заведующей) <данные изъяты> ФАПа Б.: <дата обезличена> – указан диагноз «артериальная гипертензия 3 ст.», «пароксизмальная тахикардия»; <дата обезличена> – указан диагноз «стенокардия напряжения», «артериальная гипертензия 3 ст.»; <дата обезличена> – указан диагноз «артериальная гипертензия 3 ст.», «ишемическая болезнь сердца», «стенокардия».

Из справки о смерти №А-00477 от <дата обезличена> следует, что смерть Ф. наступила <дата обезличена>, причина смерти: остановка сердца; болезнь сердца ишемическая, диагностированная по ЭКГ, но протекающая в данное время бессимптомно, уточненной формы I25.8; болезнь сердца ишемическая хроническая I25.9.

Паталогоанатомическое вскрытие умершего Ф. не проводилось, поэтому судебно-медицинского исследования трупа не имеется.

С целью установления наличия либо отсутствия причинно-следственной связи между наступлением смерти Ф. и заболеваниями, диагностированными у него до заключения договора страхования, судом <дата обезличена> была назначена судебно-медицинская экспертиза, при этом с учетом положений п.5 ст.18 Закона Российской Федерации от 07 декабря 1992 года №2300-1 (в редакции от 04 августа 2023 года) «О защите прав потребителей» (далее – Закон №2300-1) обязанность по оплате данной экспертизы была возложена на АО «СОГАЗ», которое было предупреждено о последствиях при уклонении от участия в экспертизе.

Однако данная экспертиза не была проведена, поскольку в установленный судом срок АО «СОГАЗ» плату за экспертизу не внесло, то есть уклонилось от производства экспертизы.

С учетом этого и положений ч.3 ст.79 ГПК РФ суд считает опровергнутым наличие причинно-следственной связи между заболеваниями, диагностированными у Ф. до даты заключения договора страхования (<дата обезличена>), и смертью Ф.

Отказ в страховой выплате АО «СОГАЗ» связывает с сообщением застрахованным заведомо ложных сведений, указывая, что последний на момент подписания заявления о заключении с ним Договора страхования страдал артериальной гипертензией 3 ст., ишемической болезнью сердца и не сообщил об этом.

В силу п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, ст.963 ГК РФ установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (умысла либо грубой неосторожности).

При этом в соответствии с нормами данной статьи страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, только если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного. Грубая неосторожность как основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом и только по договорам имущественного страхования.

АО «СОГАЗ» не доказано наличие у Ф. умысла на предоставление ложных сведений при обращении с заявлением о включении в список застрахованных лиц по Договору страхования.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В имеющихся материалах отсутствуют сведения, подтверждающие тот факт, что Ф. достоверно знал о том, что страдает ишемической болезнью сердца и гипертензией 3 ст. и намеренно не сообщил об этом страховщику.

Из имеющихся в деле медицинских документов (копии медицинской карты амбулаторного больного, выписки из амбулаторной карты) и из показаний допрошенной в качестве свидетеля Б. известно, что Ф. за медицинской помощью обращался лишь трижды: <дата обезличена>, <дата обезличена> и <дата обезличена>, и только к фельдшеру (заведующей) фельдшерско-акушерского пункта (ФАП) <адрес> Б.., какое-либо обследование и стационарное лечение не проходил (кроме ЭКГ), под диспансерным наблюдением не состоял, диагнозы, которые указаны в медицинской карте (гипертензия 3 ст., ишемическая болезнь сердца), поставлены фельдшером ФАПа без необходимого обследования и являются предварительными диагнозами, Паталогоанатомическое вскрытие умершего Ф. не проводилось, причина смерти указана фельдшером, исходя только из предполагаемых диагнозов, то есть достоверно не установлена.

Имеющиеся в деле доказательства не подтверждают наличия умысла застрахованного на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования, не подтверждают довода страховщика о том, что застрахованный сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Обязанность доказывания умысла застрахованного при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Ответчиком АО «СОГАЗ» умысел застрахованного на сообщение заведомо ложных сведений не доказан.

Кроме того, по данному спору страховщик не представил суду доказательств того, что страхователь (он же застрахованное лицо) при заключении договора страхования и в период его действия чинил страховщику препятствия в получении информации о состоянии здоровья застрахованного лица, в том числе, и информации, имеющейся в медицинской карте амбулаторного больного.

В случае, если страхователь (застрахованный) сообщил неверные данные о наличии/отсутствии заболеваний при заключении договора страхования, то при наступлении страхового случая необходимо установить наличие причинно-следственной связи между заболеванием, о котором умолчало лицо, и страховым событием.

В случае отсутствия такой причинно-следственной связи отказ страховщика в выплате страховой суммы носит незаконный характер.

Ответчиком не доказано наличие причинно-следственной связи между заболеваниями, о которых не сообщил застрахованный, и наступившей впоследствии смерти.

Отсутствие претензий по существу представленных страхователем (застрахованным) во время заключения договора страхования сведений до предъявления Банком исковых требований к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения фактически подтверждает согласие страховщика с достаточностью и достоверностью представленных сведений, и достижение соглашения об отсутствии дополнительных факторов риска.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что АО «СОГАЗ» не представлено доказательств наличия в действиях Ф. прямого умысла на предоставление ложных сведений о состоянии здоровья, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

С учетом этого суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объеме, взыскав с АО «СОГАЗ» сумму страхового возмещения по неисполненным кредитным обязательствам Ф. в размере 206 694 рубля 64 копейки.

Оснований для взыскания кредитной задолженности с наследников Заемщика ФИО2, ФИО3 в данном случае не имеется, поэтому исковые требования к ним не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу истца судебные расходы, состоящие из уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» (ИНН <номер обезличен>, ОГРН <номер обезличен>) страховое возмещение по неисполненным обязательствам Ф. возникших из договора потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена>, в размере 206 694 рубля 64 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7201 рубль, всего 213 895 (двести тринадцать тысяч восемьсот девяносто пять) рублей 64 копейки.

В иске к наследникам Ф. <данные изъяты> и ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Вожегодский районный суд Вологодской области.

Решение в окончательной форме принято 29 декабря 2025 года.

Председательствующий судья, подпись.

Копия верна. Судья Вожегодского районного суда Спицов Н.В.