Дело № 2-692/2023 18 января 2023 года
29RS0014-01-2022-006106-04
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе
председательствующего судьи Каркавцевой А.А.,
при секретаре Крыловой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки,
установил:
акционерное общество «Банк Дом.РФ» (далее – АО «Банк Дом.РФ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки.
В обоснование иска указано, что 30 мая 2016 года между АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк Дом.РФ») и ФИО1 был заключен кредитный договор <№>, на основании которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 476 000 рублей сроком на 60 месяцев под 22,9% годовых. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по внесению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором.
В связи с изложенным истец просил расторгнуть кредитный договор <№> от 30 мая 2016 года, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО), взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 1 сентября 2022 года в сумме 1 144 204 рубля 83 копейки, в том числе: 392 386 рублей 94 копейки – основной долг, 396 717 рублей 17 копеек – проценты за пользование кредитом, 355 100 рублей 72 копейки – неустойка на сумму основного долга и сумму процентов, начисленных на дату 31 мая 2021 года.
В судебном заседании ответчик ФИО1 с иском не согласился. Пояснил, что с АО «Банк Дом.РФ» кредитный договор не заключал. Последний платеж в счет погашения кредита в пользу АКБ «Российский капитал» (ПАО) был внесен им в 2018 году, после этого платежи не вносились в связи с переездом банка и отсутствием у ответчика сведений о новом адресе кредитора. Также ответчик ссылался на пропуск истцом срока исковой давности.
АО «Банк Дом.РФ», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил.
По определению суда дело рассмотрено при данной явке.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
По правилам пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Кроме того, согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из положений пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
По общему правилу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из материалов дела следует, что 30 мая 2016 года между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор <№>, копия которого представлена истцом в материалы дела. По условиям данного договора ФИО1 предоставляется кредит в сумме 476 000 рублей на срок 60 месяцев под 22,9% годовых.
В силу пункта 6 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся посредством осуществления ежемесячных аннуитетных платежей. В соответствии с согласованным сторонами договора графиком погашения кредита размер ежемесячного платежа составляет 13 391 рубль 33 копейки, последний платеж 31 мая 2021 года – 14 109 рублей 3 копейки.
Указанные обстоятельства, а также факт получения ФИО1 денежных средств в сумме 476 000 рублей подтверждаются имеющимися в материалах дела копиями кредитного договора, графика платежей, выпиской по счету и ответчиком не оспариваются.
На основании решения единственного акционера <№> от 9 ноября 2018 года наименование банка АКБ «Российский капитал» (АО) изменено на АО «Банк Дом.РФ». Поскольку изменение наименования юридического лица не влечет возникновение нового юридического лица и не влияет на его права и обязанности, приобретенные под прежним наименованием, доводы ФИО1 о том, что он не заключал кредитный договор с АО «Банк Дом.РФ» правового значения не имеют, на правоотношения сторон не влияют.
Как следует из выписки по счету ответчика и расчетов истца, последний платеж в погашение долга по кредитному договору <№> от 30 мая 2016 года и процентов за пользование кредитом внесен ФИО1 13 апреля 2018 года.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору по состоянию на 1 сентября 2022 года образовалась задолженность по основному долгу в сумме 392 386 рублей 94 копейки и задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 396 717 рублей 17 копеек. Размер задолженности установлен на основании расчета истца, который проверен судом и признан правильным. Контррасчет ответчиком не представлен.
Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
По правилам статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).
Условиями кредитного договора предусмотрен возврат долга путем внесения ежемесячных платежей.
С иском о взыскании долга АО «Банк Дом.РФ» обратилось в суд 19 сентября 2022 года, что следует из почтового штампа на конверте, в котором поступило исковое заявление.
Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по платежам, которые должны были быть произведены согласно графику до 19 сентября 2019 года. Как следует из расчетов истца, остаток просроченной ссуды по состоянию на ближайшее к этой дате число по графику 30 августа 2019 года составлял 162 089 рублей 48 копеек.
Доказательств наличия уважительных причин пропуска срока обращения в суд истцом не представлено.
Учитывая изложенное, с ФИО1 в пользу АО «Банк Дом.РФ» взыскивается сумма основного долга по кредитному договору в пределах срока исковой давности в размере 230 297 рублей 45 копеек (392 386 рублей 94 копейки – 162 089 рублей 48 копеек).
В связи с пропуском срока исковой давности не подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом, начисленные за период по 30 августа 2019 года. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитными денежными средствами на фактический остаток основного долга за период с 31 августа 2019 года по 1 сентября 2022 года в сумме 158 647 рублей 81 копейка (основной долг 230 297 рублей 45 копеек * 22,9% годовых / 365 дней в году * 1098 дней).
По условиям кредитного договора (пункт 12) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
По правилам пункта 4 статьи 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Таким образом, неустойка подлежит начислению только на платежи, не поступившие от ФИО1 в установленные договором сроки после 19 сентября 2019 года. Первым днем начисления неустойки будет 1 октября 2019 года (после невнесения ответчиком платежа 30 сентября 2019 года).
Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (пункт 1). Положения пункта 1 настоящего постановления не применяются в отношении должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления (пункт 2). Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования (1 апреля 2022 года) и действует в течение 6 месяцев (пункт 3).
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного Закона.
В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей, запрещается обращение взыскания на заложенное имущество должника.
Как разъяснено в пункте 7 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
С учетом приведенных правовых норм и разъяснений неустойка в пределах заявленного истцом периода не подлежит начислению с 1 апреля по 1 сентября 2022 года.
При расчете неустойки суд учитывает положения пункта 12 кредитного договора <№> от 30 мая 2016 года, из буквального толкования которого следует, что неустойка начисляется на сумму просроченных платежей, предусмотренных графиком погашения кредита. Также из расчета истца следует, что неустойку на просроченные проценты АО «Банк Дом.РФ» просит взыскать только на проценты, начисленные до 31 мая 2021 года.
Таким образом, с ФИО1 в пользу истца взыскивается неустойка по ставке 0,054% в день за период с 1 октября 2019 года по 31 мая 2021 года включительно, начисленная на невнесенные по графику платежи, в размере 46 186 рублей 16 копеек, исходя из следующего расчета.
Дата платежа по графику
Сумма долга (нарастающим итогом), руб.
Период просрочки
Дней просрочки
Расчет
Размер неустойки, руб.
с
по
30.09.2019
13391,31
01.10.2019
30.10.2019
30
13391,31 * 0,054% * 30
216,94
30.10.2019
26782,62
31.10.2019
02.12.2019
33
26782,62 * 0,054% * 33
477,27
02.12.2019
40173,93
03.12.2019
30.12.2019
28
40173,93 * 0,054% * 28
607,43
30.12.2019
53565,24
31.12.2019
30.01.2020
31
53565,24 * 0,054% * 31
896,68
30.01.2020
66956,55
31.01.2020
02.03.2020
32
13391,31 * 0,054% * 32
1157,01
02.03.2020
80347,86
03.03.2020
30.03.2020
28
80347,86 * 0,054% * 28
1214,86
30.03.2020
93739,17
31.03.2020
30.04.2020
31
93739,17 * 0,054% * 31
1569,19
30.04.2020
107130,48
01.05.2020
01.06.2020
32
107130,48 * 0,054% * 32
1851,21
01.06.2020
120521,79
02.06.2020
30.06.2020
29
120521,79 * 0,054% * 29
1887,37
30.06.2020
133912,10
01.07.2020
30.07.2020
30
133912,10 * 0,054% * 30
2169,38
30.07.2020
147303,41
31.07.2020
31.08.2020
32
147303,41 * 0,054% * 32
2545,40
31.08.2020
160694,72
01.09.2020
30.09.2020
30
160694,72 * 0,054% * 30
2603,25
30.09.2020
174086,03
01.10.2020
30.10.2020
30
174086,03 * 0,054% * 30
2820,19
30.10.2020
187477,34
31.10.2020
30.11.2020
31
187477,34 * 0,054% * 31
3138,37
30.11.2020
200868,65
01.12.2020
30.12.2020
30
200868,65 * 0,054% * 30
3254,07
30.12.2020
214259,96
31.12.2020
01.02.2021
33
214259,96 * 0,054% * 33
3818,11
01.02.2021
227651,27
02.02.2021
01.03.2021
28
227651,27 * 0,054% * 28
3442,09
01.03.2021
241042,58
02.03.2021
30.03.2021
29
241042,58 * 0,054% * 29
3774,73
30.03.2021
254433,89
31.03.2021
30.04.2021
31
254433,89 * 0,054% * 31
4259,22
30.04.2021
267825,20
01.05.2021
31.05.2021
31
267825,20 * 0,054% * 31
4483,39
Всего
46186,16
Размер неустойки, начисленной на сумму основного долга в размере 230 297 рублей 45 копеек и процентов на него по состоянию на 31 мая 2021 года в размере 92 472 рубля 31 копейка (230 297 рублей 45 копеек * 22,9% / 365 дней * 640 дней с 31 августа 2019 года по 31 мая 2021 года), невыплаченных по окончании срока действия договора за период с 1 июня 2021 года по 31 марта 2022 года составит 52 985 рублей 88 копеек, исходя из расчета: (230 297 рублей 45 копеек + 92 472 рубля 31 копейка) * 0,054% * 304 дня.
Общий размер неустойки, подлежащей взысканию с ФИО1, составляет 99 172 рубля 4 копейки (46 186 рублей 16 копеек + 52 985 рублей 88 копеек).
Учитывая изложенное, требования АО «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 1 сентября 2022 года подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца взыскивается сумма основного долга в размере 230 297 рублей 45 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 31 августа 2019 года по 1 сентября 2022 года в сумме 158 647 рублей 81 копейка, неустойка за период с 1 октября 2019 года по 31 марта 2022 года в размере 99 172 рубля 4 копейки, всего задолженность в сумме 448 117 рублей 30 копеек.
В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Состав судебных расходов определен пунктом 1 статьи 88 ГПК РФ. К ним относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
Требования истца удовлетворены на 43% (448 117 рублей 30 копеек / 1 144 204 рубля 83 копейки * 100), в связи с чем в возмещение его расходов на уплату государственной пошлины в размере 13 921 рубль с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 5986 рублей 3 копейки (13 921 рубль * 43%).
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Банк Дом.РФ» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт ...) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Дом.РФ» задолженность по кредитному договору <№> от 30 мая 2016 года в размере 580 703 рубля 5 копеек (в том числе основной долг – 230 297 рублей 45 копеек; проценты за пользование кредитом – 158 647 рублей 81 копейка; неустойка – 191 757 рублей 79 копеек), расходы на уплату государственной пошлины в сумме 7099 рублей 71 копейка, всего взыскать 587 802 (пятьсот восемьдесят семь тысяч восемьсот два) рубля 76 копеек.
В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки в остальной части отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий А.А. Каркавцева
Мотивированное решение изготовлено 25 января 2023 года.
Председательствующий А.А. Каркавцева