Решение по делу № 2-146/2025 от 29.04.2025

Дело № 2-146/2025

УИД - 56RS0024-01-2025-000068-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2025 года п. Новосергиевка Оренбургская область

Новосергиевский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Дроновой Т.М.,

при секретаре Болодуриной А.А.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО2 о признании недействительными договоров страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО2, указав, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 были заключены договора страхования №, №. Стороны согласовали все существенные условия договоров, о чем свидетельствует подписанные договоры страхования, в которых четко указан размер страховой премии, страховой суммы. В дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договоров страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является его обязанностью. При заключении договора страхования ФИО2 была ознакомлена с заявлением на заключение договора, в том числе и с декларацией застрахованного лица, что подтверждается ее подписью. В соответствии с декларацией застрахованного лица страхователь подтвердил, что у нее не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно: протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что до заключения договора страхования с ФИО2, с ДД.ММ.ГГГГ ей была установлена инвалидность <данные изъяты> бессрочно. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было неизвестно. Согласно договору страхования, а также правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признание договора страхования недействительным.

Истец просит признать недействительными договоры страхования №, №, заключенные между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2

Определением судьи Новосергиевского районного суда Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк.

В судебное заседание представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Пояснила, что приобрела жилой дом в ипотеку ДД.ММ.ГГГГ, с ней был заключен договор страхования жизни. На момент получения ипотеки, она спросила у сотрудника банка, нужна ли справка об инвалидности <данные изъяты>, ей сказали, что нет. При заключении договора страхования, ей не разъяснили его положения, только дали подписать. Она не скрывала, что у нее имеется инвалидность. На карту Сбербанка ей поступает пенсия по инвалидности, то есть Сбербанк не мог этого не видеть. В ДД.ММ.ГГГГ ей был поставлен онкологический диагноз, установлена <данные изъяты> инвалидности. Кредит она всегда платила досрочно, задолженностей не было. После установления <данные изъяты> инвалидности ей подсказали, что можно обратиться с заявлением на страховую выплату. В Сбербанк онлайн она заполнила заявление, приложила все необходимые документы, в том числе справку по инвалидности с детства в связи с заболеванием сердца. ДД.ММ.ГГГГ ее заявление было принято. ДД.ММ.ГГГГ пришло сообщение, что необходимо представить дополнительные документы. Они были собраны и приняты в работу. ДД.ММ.ГГГГ ей пришло сообщение об одобрении на выплату, ей выплатили 63 00 руб., 12 000 руб., которые поступили ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ей отказали в выплате. В «<данные изъяты>» все обременения по кредиту были сняты, задолженность по ипотеке была погашена. У нее не было умысла скрывать от истца сведения о своем здоровье. Сотрудник ПАО Сбербанк в <адрес>, где оформлялся кредит, сказал, что справка об <данные изъяты> группы не нужна, так как это не страховой случай. В письменном виде о наличии у нее <данные изъяты> она истца не уведомляла.

Ответчиком был представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором ФИО2 просила в иске истцу отказать, указав, что не согласна с исковыми требованиями ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указывая на то, что сам факт наличия у нее заболевания на момент заключения договора страхования не говорит о наличии умысла на введение в заблуждение и обман страховой компании с целью заключения договора. Сотрудникам банка было известно о наличии у нее III группы инвалидности. Истец не проявил нужную степень осмотрительности в выяснении обстоятельств риска.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хоть и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хоть и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ, п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1, 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 945 ГК РФ предусмотрено право страховщика провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия договора с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ и № со сроком действия договора с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Договоры страхования составлены в электронном виде, подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью и заключены на условиях, содержащихся в страховом полисе №, № и правилах страхования <данные изъяты>, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми случаями согласно указанным договорам страхования являются следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования; несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая; диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания; установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности I или II группы; несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности I и II группы после окончания действия договора страхования и в срок не более одного года с даты несчастного случая; диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности I и II группы после окончания действия договора страхования и в срок не более одного года с даты диагностирования заболевания (пункты 4.1.1.1 - 4.1.1.6 страхового полиса).

Согласно договору страхования № страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос, за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее 02 февраля. Размер страхового взноса за первый период страхования составляет 4 340,81 руб. Страховой взнос в установленном размере уплачен ответчиком полностью, что следует из электронной копии чека. На момент заключения страхового полиса действует «1» период страхования, который длится с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ года при условии оплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе.

Из п. 5.2 данного договора следует, что страхователь/застрахованное лицо подтверждает, что не является инвалидом I, II, III группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии) инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным. При заключении договора страхования ответчик был ознакомлен с условиями договора страхования и согласился с ними, в том числе с декларацией застрахованного лица. Согласно договору страхования № страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос, за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее 01 февраля. Размер страхового взноса за первый период страхования составляет 3 837,48 руб. Страховой взнос в установленном размере уплачен ответчиком полностью, что следует из электронной копии чека. На момент заключения страхового полиса действует «1» период страхования, который длится с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе.

Из п.п. 5.2.1-5.2.2 данного договора следует, что страхователь/застрахованное лицо подтверждает, что не является инвалидом I, II, III группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: злокачественных новообразований (рак), инфаркта миокарда, стенокардии, инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным. При заключении договора страхования ответчик был ознакомлен с условиями договора страхования и согласился с ними, в том числе с декларацией застрахованного лица.

Согласно дополнительному соглашению к страховому полису (договору страхования жизни) № от ДД.ММ.ГГГГ стороны пришли к согласию установить страховую сумму и страховой взнос за 2 период страхования, который длится с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в следующем размере: страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и составляет 962 202,21 руб. Размер страхового взноса составляет 3 675,61 руб. Страховой взнос за 2 период страхования уплачивается не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительное соглашение считается заключенным с даты оплаты страхователем страхового взноса в размере и в срок, указанные в настоящем дополнительном соглашении.

При заключении договоров страхования ФИО2 не сообщила все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ. Согласно справке № ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, освидетельствована ДД.ММ.ГГГГ, причина инвалидности – <данные изъяты>, инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Из справки № следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, установлена <данные изъяты> инвалидности ДД.ММ.ГГГГ, повторно, причина инвалидности – <данные изъяты>. Установление ФИО2 <данные изъяты> инвалидности по причине <данные изъяты> следует также из справок №, №, №, №, №. Согласно справке серии № ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> инвалидности, причина инвалидности – <данные изъяты>, инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со справкой серии № ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> инвалидности, причина инвалидности – <данные изъяты>, инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответа <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ № на запрос суда следует, что информация о проводимой медико-социальной экспертизе в <данные изъяты>» Минтруда России в отношении ФИО2 датируется с ДД.ММ.ГГГГ, когда она была повторно освидетельствована в <данные изъяты> с диагнозом: <данные изъяты> По результатам медико-социальной экспертизы ей устанавливалась категория <данные изъяты> сроком на один год. При очередном переосвидетельствовании ДД.ММ.ГГГГ категория <данные изъяты> установлена на срок до 18 лет (до ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 <данные изъяты> инвалидности с причиной <данные изъяты> установлена бессрочно. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она переосвидетельствована. Основное заболевание: <данные изъяты> Сопутствующее заболевание: <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения по договору страхования №, в связи с установлением инвалидности в результате онкологического заболевания.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ направило ФИО2 письмо, в котором, указало, что для принятия решения по заявленному событию необходимо представить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии: всех выданных направлений на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно- профилактическую помощь, устанавливающих диагноз – причину инвалидности, содержащих данные осмотра, результатов анализов и инструментальных исследований; копии всех справок, выданных федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы об установленных ранее группах инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ истцом у ФИО2 дополнительно запрошены оригиналы или надлежащим образом заверенные документы: протокол проведения медико-социальной экспертизы или обратный талон, либо направление на медико-социальную экспертизу. Согласно письму ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ до заключения договора страхования на дату начала первого периода или нового периода непрерывного страхования с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлена инвалидность <данные изъяты> бессрочно, в связи с чем страховщик вправе потребовать признание договора страхования недействительным.

В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Пункт 2 данной нормы предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с ч. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. В п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 года, разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным. В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий и не порождает для сторон каких-либо прав и обязанностей, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Пунктом 2 ст. 167 ГК РФ установлено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Проанализировав вышеизложенные конкретные обстоятельства в совокупности с приведенными нормами права, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований, поскольку на момент заключения соответствующих договоров страхования ФИО2 не могла не знать о наличии у нее <данные изъяты> инвалидности, однако не указала об этом, то есть не сообщила страховщику об обстоятельстве, имеющем существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о чем ответчик страховщика при заключении договора в известность не поставила, то есть не сообщила страховщику сведения относительно состояния своего здоровья – об инвалидности <данные изъяты>, в связи с чем исковые требования страховщика о признании договоров страхования недействительным подлежат удовлетворению.

Доводы ФИО2 о том, что она сообщала сотрудникам банка о наличии у нее <данные изъяты> инвалидности, суд признает несостоятельными, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства о том, что ответчик действительно уведомила страховщика о наличии инвалидности. При этом, ФИО2 в судебном заседании не отрицала, что в письменном виде страховщика о наличии у нее <данные изъяты> инвалидности не уведомляла, справку об инвалидности не представляла.

Довод ответчика о том, что ПАО Сбербанк знал о наличии у нее инвалидности, так как на ее счет приходит пенсия по инвалидности, не является основанием для отказа истцу в заявленных требованиях, поскольку договора страхования заключены с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а не с ПАО Сбербанк.

Довод ФИО2 о том, что она не знакомилась с договором страхования, а только его подписала, суд не принимает во внимание, поскольку допустимых доказательств в обоснование данного довода не представлено.

Довод ответчика об отсутствии у нее умысла, выразившегося в несообщении страховщику сведений относительно состояния своего здоровья, противоречит установленным по делу обстоятельствам.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО2 о признании недействительными договоров страхования подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО2 о признании недействительными договоров страхования удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования №, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Оренбургский областной суд через Новосергиевский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.М. Дронова

Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2025 года.

Судья Т.М. Дронова