Дело № 2-4584/2025
УИД 27RS0003-01-2025-005967-35
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 ноября 2025 года г. Хабаровск
Железнодорожный районный суд города Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Карпачевой С.А.
при помощнике ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее также – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее также – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк принял на себя обязательство выдать Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, а заемщик должен был уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.
В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб., исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредиту составила <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – просроченный долг, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, просроченные проценты на просроченный долг – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченный долг – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченный долг – <данные изъяты> - иные комиссии, <данные изъяты> руб. – комиссия за ведение счета, <данные изъяты> руб. причитающиеся проценты.
На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В судебное заседание ответчик ФИО2, извещенный судом по адресу регистрации по месту жительства судебной повесткой, не явился, заявлений и ходатайств не представил.
На основании ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.
Изучив материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся доказательств, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).
Положения статей 307-328 ГК РФ устанавливают: обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Исходя их статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статей 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В положениях ст. 809 ГК РФ закреплено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных Договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Банк принял на себя обязательство выдать Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., в размере лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка/заемщика об увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований заемщика (п.1 договора).
Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования».
Заемщик должен был уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в их совокупности: 1) в случае если заемщик использовал <данные изъяты> % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение <данные изъяты> дней с даты перечисления транша, 2) перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение <данные изъяты> дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до <данные изъяты> % годовых при невыполнении подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша (п. 4 договора).
Как следует из условий кредитного договора (п. 6) заемщик ФИО2 принял обязательство производить ежемесячно по <данные изъяты> числа платежи в размере минимального обязательного платежа (МОП) от <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб.
При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.
Согласно п. 12 кредитного договора ответственность заемщика на ненадлежащее исполнений условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет <данные изъяты> % годовых.
Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Таким образом, подписав кредитный договор с помощью простой электронной подписи, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором неустойки в предусмотренные сроки, вернуть кредит ответчику на согласованных условиях.
В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Рассматривая требования истца о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, судом установлено
В судебном заседании установлено, что истцом обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме, произведена выдача кредита, что подтверждается выпиской по счету ФИО2
В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.
Ответчик нарушил свои обязательства по указанному кредитному договору, поскольку допустил просрочку исполнения обязательств, как по погашению кредита, так и по уплате процентов. Нарушение срока возврата кредита по ссуде допущено с ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения основного долга не вносились.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредиту составила <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – просроченный долг, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, просроченные проценты на просроченный долг – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченный долг – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченный долг – <данные изъяты> руб. - иные комиссии, <данные изъяты> руб. – комиссия за ведение счета, причитающиеся проценты – <данные изъяты> руб.
Проверив правильность представленного расчета в части основного долга в сумме <данные изъяты> руб., просроченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб., просроченных процентов на просроченный долг в размере <данные изъяты> руб., суд находит его верным, соответствующим условиям кредитного договора, в связи с чем, данные требования истца подлежат удовлетворению, как обоснованные.
Проверив расчет начисленных неустоек: на просроченный долг в размере <данные изъяты> руб., на просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., на просроченные проценты на просроченный долг – <данные изъяты> руб., суд находит его верным, соответствующим условиям кредитного договора, в связи с чем, данные требования истца подлежат удовлетворению. Учитывая размер, период образования задолженности, оснований для снижения неустойки в порядке ст.333 ГК РФ судом не усматривается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч.2 ст.401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик.
Факт образования вышеуказанной задолженности по договору подтверждается материалами дела, представленными истцом в обоснование исковых требований, и не опровергнут ответчиком, в связи с чем требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, всего в общем размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) руб. подлежат удовлетворению, а указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.
Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности, указанной истцом в иске как «иные комиссии» в размере <данные изъяты> руб. Как следует из представленного расчета данной комиссии она состоит из <данные изъяты> платежей комиссии за услугу «возврат в график» в размере <данные изъяты> рублей, начисленных ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.), и комиссий за карту <данные изъяты> руб. (начисленных ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.).
Учитывая, что после ДД.ММ.ГГГГ ответчиком после нарушения срока внесения очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет основного долга, в том числе в целях возврата в график не вносились, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за возврат в график в размере <данные изъяты> руб.
В части начисленных комиссий за карту в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) суд не находит оснований для удовлетворения требований банка, поскольку в предоставленном Банком расчете к иску не указано, за какой период произведено начисление указанной комиссии, каким пунктом индивидуальных условий договора, тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предусмотрена данная комиссия в указанном размере, что исключает возможность проверки судом данных требований.
Также как необоснованные и не подтвержденные истцом подлежат отклонению требования о взыскании с ответчика комиссии ведение счета в размере <данные изъяты> руб., поскольку в предоставленном Банком расчете к иску не указано, за какой период произведено начисление указанной комиссии, каким пунктом индивидуальных условий договора, тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предусмотрена данная комиссия в указанном размере.
Рассмотрев требования о взыскании с ответчика причитающихся процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При этом стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.
Как следует из представленного истцом расчета, причитающиеся проценты исчислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом ни в иске, ни в расчете обоснование, почему истцом произведен расчет причитающихся процентов именно за указанный период не указано, условиями кредитного договора № выплата ответчиком Банку причитающихся процентов за указанный период также не предусмотрена.
Кроме того, период образования задолженности по кредитному договору указан истцом в исковом заявлении – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с ч.1 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В соответствии со ч. 2 вышеуказанной статьи закона в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
Пунктом 6 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ), в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворении требований в части заявленных причитающихся процентов.
Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита до окончания срока кредитного договора противоречит положениям ст. 809 ГК РФ, взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который был заключен кредитный договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом возможного досрочного исполнения обязательств по договору.
Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. В данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке (ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»), а заемщиком - физическое лицо, получившее потребительский кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), в отношении которого федеральным законом закреплено право заемщика на уплату процентов до даты фактического погашения долга.
В случае нарушения заемщиком кредитного обязательства специальное правовое регулирование гарантирует права кредитной организации как профессионального участника финансового рынка, осуществляющего предпринимательскую деятельность, предоставлением права требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами. Банк правом досрочного взыскания задолженности воспользовался, что не лишает права кредитора на последующее предъявление требований о взыскании процентов за пользование кредитными средствами до дня фактического возврата суммы займа.
На основании вышеизложенного требования о взыскании с ответчика причитающихся процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат.
Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению частично, размер удовлетворенных требований <данные изъяты> руб. от заявленных <данные изъяты> руб. составил <данные изъяты>%.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>%).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199, 233 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес> края (паспорт серии №), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) общую сумму задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.А. Карпачева
Мотивированное решение изготовлено судом 20 ноября 2025 года
Судья С.А. Карпачева