№ 2-247/2025

64RS0035-01-2025-000389-83

Решение

именем Российской Федерации

16 сентября 2025 года р. п. Степное

Советский районный суд Саратовской области, в составе:

председательствующего судьи Коваленко Д.П.,

при секретаре Шиц Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратился в Советский районный суд Саратовской области с исковым заявлением к ФИО1, о взыскании кредитной задолженности с 06.11.2024 по 09.07.2025 в размере 824778 рублей 82 копейки, а также 41495 рублей 58 копеек, в счет расходов по оплате госпошлины, и об обращении взыскания на заложенное транспортное средство.

Свои требования истец мотивирует тем, что 26.01.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому ФИО1, истцом предоставлен кредит в размере 604399 рублей 25 копеек, 27,9% годовых, сроком на 120 месяцев, под залог транспортного средства марки –VOLKSWAGEN Polo, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN)№.

Однако, добровольно условия принятого на себя обязательства по кредитному договору ФИО1, не выполняет, на уведомления о необходимости досрочно возвратить всю сумму кредита не отреагировал, в связи с чем, по состоянию на 09.07.2025 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 824778 рублей 82 копейки, из которых комиссия за ведение счета 745 рублей 00 копеек, иные комиссии 15499 рублей 71 копейка, просроченные проценты 171773 рубля 14 копеек, просроченная ссудная задолженность 592401 рубль 25 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 1543 рубля 03 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 17 рублей 18 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1099 рублей 73 копейки, неустойка на просроченные проценты 2700 рублей 95 копеек, неразрешенный овердрафт 38505 рублей 12 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту 493 рубля 71 копейка, а также просит взыскать оплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 41495 рублей 58 копеек, и обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марки – VOLKSWAGEN Polo, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN)№.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН <***>.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 6).

Ответчик ФИО1, в судебном заседании не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив представленное исковое заявление, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 июня 2024 года между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 599900 рублей 00 копейки, под 17,9 % годовых, процентная ставка увеличивается до 27,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с даты перечисления транша, условий подпункта 3-с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие, срок предоставления кредита 120 месяцев, под залог транспортного средства, VOLKSWAGEN Polo, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № №(л.д.11-14).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 45-46).

Согласно ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения участниками. В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.2. Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Из материалов дела следует, что просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 06 ноября 2024 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 177 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплату в размере 188365 рублей 96 копеек. Задолженность ответчика перед банком составляет 824778 рубля 82 копейки, из которых: комиссия за ведение счета 745 рублей 00 копеек, иные комиссии 15499 рублей 71 копейка, просроченные проценты 171773 рубля 14 копеек, просроченная ссудная задолженность 592401 рубль 25 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 1543 рубля 03 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 17 рублей 18 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1099 рублей 73 копейки, неустойка на просроченные проценты 2700 рублей 95 копеек, неразрешенный овердрафт 38505 рублей 12 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту 493 рубля 71 копейка (л.д. 43-45), которые надлежит взыскать с ответчика в принудительном порядке.

Согласно п. 10 Кредитного договора № от 21 июня 2024года, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство VOLKSWAGEN Polo, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № №.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Банк направил Ответчику Уведомление (л.д. 21) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил, образовавшуюся кредитную задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Документами, подтверждающими сложившиеся между участниками правоотношения, являются: заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия Договора потребительского кредита, анкета заемщика, заявление – анкета на открытие банковского счета и выдачу пакета с банковской картой.

Одновременно, в п. 10 индивидуальных условий указана информация о предмете залога: марка автомобиль, идентификационный номер, год выпуска.

Исходя из изложенного, следует, что заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным и включает в себя договор банковского счета, кредитный договор и договор о залоге на условиях, определенных в заявлении-анкете и индивидуальных условиях.

В этой связи суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора и договора залога и, как следствие, возникновении соответствующих прав и обязанностей, вытекающих из данных договоров.

В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик ФИО1, обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в порядке и сроки, установленные графиком платежей. Согласно индивидуальных условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств, банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований.Разрешая заявленные требования, суд, принимая во внимание, что ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, нарушает сроки возврата денежных средств, проанализировав положения кредитного договора, предусматривающего возможность обращения взыскания на заложенное имущество, исследовав представленные в материалы дела доказательства и дав им оценку, приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ФИО1, составляет 824778 рубля 82 копейки, из которых: комиссия за ведение счета 745 рублей 00 копеек, иные комиссии 15499 рублей 71 копейка, просроченные проценты 171773 рубля 14 копеек, просроченная ссудная задолженность 592401 рубль 25 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 1543 рубля 03 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 17 рублей 18 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1099 рублей 73 копейки, неустойка на просроченные проценты 2700 рублей 95 копеек, неразрешенный овердрафт 38505 рублей 12 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту 493 рубля 71 копейка

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ штрафом (неустойкой, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, штрафа, соответствует условиям договора и периоду просрочки его исполнения.

Оснований для снижения неустойки не имеется, ее размер соответствует фактическим обстоятельствам дела, право банка на взыскание неустойки (штрафа, пени) предусмотрено кредитным договором (соглашением) и не противоречит закону, кроме того, ответчик длительный период времени не исполняет обязательства.

Расчет ответчиком не оспорен, иной расчет не предоставлен.

При этом суд учитывает, что ответчик при заключении договора принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, однако нарушил условия договора, а неоплата кредита является неисполнением условий договора, фактически односторонним отказом от исполнения обязательств, что недопустимо в силу ст. 310 ГК РФ и не освобождает ответчика от ответственности по заключенному кредитному договору.

Одновременно, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы права, кредитору предоставлено право потребовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору до истечения срока действия договора, в случае нарушения заемщиком сроков возврата денежных средств. При этом, положениями действующего гражданского законодательства на кредитора не возложена обязанность заявлять требование о расторжении кредитного договора при обращении в суд с требованиями о досрочном взыскании суммы задолженности.

Исходя из содержания ст.ст. 334, 348 ГК РФ, в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика перед банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов Банка по взысканию задолженности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Анализируя представленные в судебное заседание доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик не исполняет своих обязательств по кредитному договору, поэтому у банка возникло право на обращение в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредиту с ответчика с обращением взыскания на залоговое имущество.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ, залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Таким образом, заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залогодержатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, сама процедура установления начальной продажной стоимости заложенного имущества осуществляется в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве», в связи с чем, вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем.

Поскольку ответчиком не исполнены обязательства по кредитному договору, суд находит возможным обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство VOLKSWAGEN Polo, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № №.

Одновременно, в силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины 41495 рубля 58 копеек, которые подтверждены представленным суду платежным документом (л.д. 7).

Руководствуясь ст. 56, ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <...>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере – 824778 (восемьсот двадцать четыре тысячи семьсот семьдесят восемь) рублей 82 копейки, из которых: комиссия за ведение счета 745 рублей 00 копеек, иные комиссии 15499 рублей 71 копейка, просроченные проценты 171773 рубля 14 копеек, просроченная ссудная задолженность 592401 рубль 25 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 1543 рубля 03 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 17 рублей 18 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1099 рублей 73 копейки, неустойка на просроченные проценты 2700 рублей 95 копеек, неразрешенный овердрафт 38505 рублей 12 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту 493 рубля 71 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины 41495 (сорок одна тысяча четыреста девяносто пять) рублей 82 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль VOLKSWAGEN Polo, 2019 года выпуска, №, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца, со дня получения решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Советский районный суд.

Решение в окончательное форме изготовлено 29 сентября 2025 года.

Председательствующий Д.П. Коваленко