2-6589/2022

УИД 36RS0002-01-2022-006500-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2022 года г. Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Берлевой Н.В.,

при секретаре Разинковой А.И.,

с участием представителя ответчика АО «Согаз» по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Согаз» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО "Согаз» и просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 89078 рублей 31 коп., неустойку в размере 89078 рублей 31 коп., компенсацию морального вреда 10000 рублей, в возмещение услуг нотариуса 2200 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

В обоснование исковых требований указав, что 04.09.2021 между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <***> на сумму 603900 рублей под 16,9 % годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был подписан с АО «Согаз», страховая премия составила 99000 рублей и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 06.03.2022 кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. В связи с чем, полагает, что у истца появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Поскольку истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 04.09.2021 по 06.03.2022 – 183 дня. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии полагает подлежит возврату в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования согласно следующего расчета: 99000 рублей /1826 дней*183=9921 руб. 69 коп., 99000 рублей – 9921 руб. 69 коп. = 89078 рублей 31 коп.

Размер неустойки за период с 21.04.2022 по 01.07.2022 составляет 189736 рублей 85 коп.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, извещены в установленном законом порядке, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца, его представителя.

Представитель ОА «Согаз» по доверенности ФИО1 возражала против исковых требований по обстоятельствам, указанным в письменных возражениях.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» представителя для участия в судебном заседании не направило, извещены в установленном законом порядке.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, с учетом надлежащего извещения сторон, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 04.09.2021 года между ФИО2 и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита <***> на сумму 603900 рублей на срок до 04.02.2027 года под 16,9 % годовых.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что 04.09.2021 между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ФИО2 (Страхователь) заключен договор страхования по программе «Максимум» (№) со сроком действия 60 месяцев

По договору страхования (полису) страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате заболевания, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения контракта между застрахованным лицом и контрагентом.

Страховая сумма установлена в размере 550000 рублей. Размер страховой премии составил 99000 рублей.

Договор страхования заключен на срок 60 месяцев.

Согласно справке АО «Почта Банк» от 06.03.2022, выданной АО «Почта Банк», задолженность ФИО2 по кредитному договору полностью погашена.

06.04.2021 года истец ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за неистекший период действия договора страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

В удовлетворении данного заявления ответчиком отказано.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 01.07.2022 года (№) в удовлетворении требований ФИО2 к АО «Согаз» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, неустойки – отказано.

В силу п.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Одновременно в п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) разъяснено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, договор страхования между сторонами заключен в соответствии с Условиями страхования по программе «Максимум» в редакции от 07.07.2021 года.

Согласно пункту 6.9 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай. Об указанных обстоятельствах страхователь должен уведомить страховщика.

Согласно пункту 6.10 Условий страхования при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 6.9 Условий страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 6.11 Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.9 Условий страхования.

Пунктом 6.12 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя от договора страхования (полиса) в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В иных случаях при досрочном расторжении Полиса (кроме случаев, указанных в п. 6.11 и 6.12 Условий) уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что в договоре страхования страховая сумма установлена в размере 550000 рублей. График уменьшения страховых сумм и периоды страхования, на которые устанавливаются определенные страховые суммы, договором страхования не предусмотрены. Следовательно, установленная договором страхования страховая сумма в размере 550000 рублей является неизменной в течение действия страхования с 04.09.2021 года – 60 месяцев.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврата страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В рассматриваемом случае возможность наступления страхового случая не отпала, и договор страхования по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 ГК РФ не прекратил действие, поэтому часть страховой премии возврату страхователю не подлежит.

В п. 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Договором страхования, заключенным между сторонами, не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае отказа его от договора страхования.

Согласно Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение не менее 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Возврат страховой премии в таком случае осуществляется в полном объеме, если отказ произошел до возникновения обязательств страховщика по заключенному договору.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Руководствуясь указанными положениями, учитывая, что истец отказался от договора страхования по истечение 14 дней с даты заключения договора, а досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Страховая сумма определена в договоре страхования в неизменной сумме, от задолженности по кредиту она не зависит и при досрочном погашении кредита составляла согласованную сторонами сумму, таким образом, наступление страховых рисков не отпало по обстоятельствам, указанным в иске.

По причине отказа в удовлетворении первоначальных исковых требований, производные исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Согаз» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Берлева Н.В.

Решение в окончательной форме принято 14.10.2022.