№ 2-880/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ялуторовск 17 ноября 2022 года
Ялуторовский районный суд Тюменской области в составе:
председательствующего – судьи Ахмедшиной А.Н.,
при секретаре – Шапошниковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-880/2022 по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» к наследственному имуществу ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному соглашению,
УСТАНОВИЛ:
АО "Россельхозбанк" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному соглашению № 1671011/0326 от 11.08.2016 в сумме 65 488,37 руб., расходы по плате государственной пошлины - 2 164,65 руб.
В обоснование заявленных требований указало, что 11.08.2016 между АО "Россельхозбанк" и ФИО2 заключено соглашение № 1671011/0326, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в сумме 290 000 руб. под 16,25% годовых, со сроком возврата кредита не позднее 01.06.2021; обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом обязательства, в связи с чем возникла просроченная задолженность. Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать за счет стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлине.
В последующем уточнил требования, в связи с погашением задолженности за счет страховой выплаты просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины (л.д. 178).
Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО3 (наследник умершего ФИО2) в судебном заседании пояснила, что приняла наследство после смерти супруга, с иском не согласна, поскольку при заключении кредитного договора он был застрахован, банк к ней после смерти супруга о предоставлении документов не обращался. После судебного заседания в октябре 2022 она обратилась в банк, где сказали предоставить документы, затем необходимые документы были представлены в банк.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ФИО1 в судебное заседание не явился при надлежащем извещении, направил пояснение от 26.10.2022, в котором указал, что выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Россельхозбанк», которое с заявлением на страховую выплату по факту смерти не обращалось.
Суд, рассмотрев исковое заявление и исследовав материалы дела, пришёл к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному соглашению не подлежат удовлетворению.
Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:
Судом установлено и следует из материалов дела, что 11.08.2016 между АО "Россельхозбанк" и ФИО2 заключено соглашение № 1671011/0326 от на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита – 290 000 руб., срок возврата кредита – 11.08.2021, процентная ставка – 16,25% годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика - ежемесячно, аннуитетными платежами, 5 числа каждого месяца в размере 7090,82 руб., за исключением последнего в размере 5342,48 руб., неустойка в период с даты предоставления кредита по дату начисления процентов - 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).
На основании п. 17 индивидуальных условий кредитования по соглашению выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита № №
Банком принятые на себя условия договоров были исполнены надлежащим образом, заемщику предоставлен кредит в предусмотренной договором сумме, что подтверждается представленными в материалы дела банковским ордером от 11.08.2016 и выписками по счету.
Однако обязательства из кредитного договора заемщиком надлежащим образом не исполняются; согласно расчету истца по состоянию на 14.09.2022 образовалась задолженность в сумме 65 488,37 руб., в том числе: просроченный основной долг – 58 261,25 руб., проценты за пользование кредитом – 7 227,12 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 1 и ч. 2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Также, на основании ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе взыскать с должника неустойку (штраф, пеню) – определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч.1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Указанный расчет принимается судом в силу ст. 56 ГПК РФ как достоверный, доказательств обратного суду не представлено.
Судом установлено, что заемщик в нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств в полном объеме обязанность по внесению ежемесячных платежей в погашение кредитной задолженности не исполнил.
Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ
Из наследственного дела, открытого после смерти ФИО2, следует (л.д. 39-65), что наследство приняла супруга ФИО3
Наследственное имущество состоит из:
- № доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом по адресу: <адрес> кадастровая стоимость жилого дома – 1 777 742,46 руб., земельного участка – 58 535,75 руб. (л.д. 105).
В судебном заседании ответчик ФИО3 подтвердила, что стоимость наследства превышает сумму задолженности по кредитному договору.
В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9, под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.
Из представленных истцом документов усматривается, что заемщик ФИО2 в целях обеспечения исполнения обязательств по ним присоединился к программам коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внёс плату банку за включение его в программу страхования заёмщиков, где определены страхователь и выгодоприобретатель по договорам страхования.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Из договора коллективного страхования № 52-0-04/5-2014 от 26.12.2014, заключенного между ФИО1» (Страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» следует, что страхователем по договору является банк, Страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренном договором. Выгодоприобретателем по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.
Согласно п. 3.9 соглашения при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть представлены в том числе: уведомление о событии, имеющим признаки страхового случая по форме Страховщика, заявление на страховую выплату Выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности Застрахованного лица по кредитному договору на день наступления страхового случая.
Из уточнения к исковому заявлению следует, что в п. 4 Заявления на присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней следует, что ФИО2 назначил выгодоприобретателем АО «Россельхозанк» по заключенному договору страхования.
09.11.2022 страховщик произвел погашение задолженности по кредитному соглашению.
Таким образом, из представленных суду документов видно, что право на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика ФИО2 принадлежит истцу, до предъявления иска по настоящему делу в суд с соответствующим заявлением к страховщику он не обращался, что подтверждается письменными пояснениями третьего лица (л.д. 149-150).
В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ). Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения не соответствует требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
Предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора (Определение ВС РФ №78-КГ22-43-К3).
Суду не представлено доказательств, что ответчик ФИО3 препятствовала истцу как выгодоприобретателю в обращении к страховщику за страховой выплатой по факту смерти ФИО2 либо не исполнила возложенные законом на нее как наследника обязанности, в связи с чем требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины не подлежат удовлетворению.
Таким образом, задолженность по кредитному соглашению погашена за счет страхового возмещения, оснований для удовлетворения иска не имеется, поскольку отказано в удовлетворении исковых требований, в силу ст. 98 ГПК РФ отсутствуют основания для взыскания с ответчика расходов по уплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного общества «Россельхозбанк» к наследственному имуществу ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному соглашению – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Ялуторовский районный суд Тюменской области.
Мотивированное решение суда составлено 21 ноября 2022 года.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>