Гражданское дело № 2-1293/2023
УИД 42RS0037-01-2023-001858-65
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Юргинский городской суд Кемеровской области
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Королько Е.В.,
при секретаре судебного заседания Адаменко Н.А.,
18 сентября 2023 года
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Юрга Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России») обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов, указав следующее.
ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора *** от *** выдало кредит САИ в сумме 172 375 рублей на срок 60 месяцев под 16,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 23.04.2018г. должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее, чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.
Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
***. должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты № счета карты ***. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
*** должником была подключена услуга «Мобильный банк».
*** должник подключился к системе «Сбербанк-Онлайн».
***. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ***. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
*** должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» *** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету банковской карты клиента *** (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» *** Банком выполнено зачисление кредита в сумме 172 375 рублей.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с п.п. 3.1. - 3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 30.06.2022 г. по 10.03.2023 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 165 904,44 рублей.
Заемщик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Заемщику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Заемщик ФИО2 года рождения, умер ***, при этом ФИО1 является предполагаемым наследником и соответственно, в случае принятия наследства, отвечает по долгам заемщика. Нотариусом С.Н.А. было открыто наследственное дело ***.
Истец просит расторгнуть кредитный договор *** от ***., взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на 10.03.2023 г. в размере 165 904,44 рублей, в том числе: просроченные проценты - 19 696,42 рублей, просроченный основной долг - 146 208,02 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 518,09 рублей, а всего взыскать 176 422,53 рублей (л.д. 4-7).
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом (л.д. 134), в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 6-оборот).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 131-132, 133), причины неявки не сообщила, возражений по заявленным требованиям не представила.
В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что *** между ПАО «Сбербанк России» и САИ заключен кредитный договор ***, согласно которому истец обязался предоставить С.А.И. денежные средства (кредит) в размере 172 375 рублей, срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка составляет 16,90% годовых, оплата осуществляется - 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 274,70 рублей, платежная дата 23 число месяца (л.д. 26, 27-31, 56, 57).
Банк исполнил свои обязательства, зачислив кредитные денежные средства в размере 172 375 рублей на счет САИ, *** года рождения, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20).
Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 10.03.2023г. за заемщиком САИ по кредитному договору *** от ***. числится задолженность в размере 165 904,44 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 146 208,02 рублей, просроченная задолженность по процентам в размере 19 696,42 рублей (л.д. 17, 17-оборот-19).
Из копии свидетельства о смерти следует, что заемщик САИ, *** года рождения, умер *** в *** ***, актовая запись о смерти *** (л.д. 50, 102).
Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Так, в силу статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.
В силу статьи 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса РФ не следует иное.
В соответствии со статьей 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.
Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения кредитного договора, и эта обязанность переходит в неизменном виде.
В силу статьи 1111 Гражданского кодекса РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
В соответствии со статьей 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
*** к имуществу С.А.И., умершего ***, заведено наследственное дело ***. Наследником первой очереди по закону, принявшим наследство, является супруга наследодателя ФИО1, *** года рождения, которая обратилась к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, выдаче свидетельства о праве на наследство по закону, а также о выделе доли в нажитом во время брака имуществе, считая доли равными по 1/2, и выдаче свидетельства о праве собственности на имущество, состоящее из: земельного участка и части жилого дома, расположенных по адресу: *** ***. Свидетельств о праве на наследство по закону до настоящего времени выдано не было (л.д. 101-оборот-110).
На дату смерти наследодателя ЕМ, умершего ***, за ним были зарегистрированы на праве собственности жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ***, ***, приобретенные на основании договора купли продажи от ***. (л.д. 98, 103), а также ему принадлежали транспортные средства: прицеп к легковому автомобилю ***; автомобиль ***, на основании договора купли-продажи (л.д. 99, 100, 100-оборот).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 60 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В пункте 61 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Таким образом, ответственность по долгам наследодателя ФИО3 по кредитному договору от ***. *** несет его наследник ФИО1, которая отвечает в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Как разъясняется в пункте 34 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: ***, ***, на дату смерти С.А.И. - ***. составляла 257 928,8 рублей (л.д. 105), кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: ***, на дату смерти С.А.И. - ***. составляла 1 544 204,41 рублей (л.д. 105-оборот), соответственно стоимость 1/2 доли (наследственное имущество) составляет 901 066,61 рублей ((257 928,8руб. + 1 544 204,41руб.) х 1/2 = 901 066,61руб.).
На основании изложенного, суд удовлетворяет требования истца, в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в задолженность по кредитному договору от ***. ***, заключенному с САИ, в размере 165 904,44 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность в размере 146 208,02 рублей, просроченная задолженность по процентам в размере 19 696,42 рублей, что не превышает стоимости перешедшего к ней вышеуказанного наследственного имущества.
В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
Суду не представлено доказательств, что сторонами спора заключались соглашения о расторжении спорного договора, согласовывались даты расторжения договора.
Истец 06 февраля 2023 года направил ответчику ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 47, 48, 49).
Однако, денежные средства истцу не возвращены, что не оспаривалось стороной ответчика, доказательств обратного суду не представлено.
При таких обстоятельствах суд признает нарушение кредитного договора ответчиком существенным, в связи с чем, требование ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора *** от *** удовлетворению.
Так как решение состоялось в пользу истца, на основании статьи 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 518,09 рублей, подтвержденные документально (платежное поручение на л.д. 16).
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и САИ.
Взыскать с ФИО1 (*** года рождения, паспорт серия *** ***) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества САИ, *** года рождения, умершего ***, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по состоянию на 10 марта 2023 года по кредитному договору *** от ***, заключенному с САИ, а именно: просроченный основной долг в размере 146 208 рублей 02 копейки, просроченные проценты в размере 19696 рублей 42 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 518 рублей 09 копеек, а всего взыскать 176 422 (сто семьдесят шесть тысяч четыреста двадцать два) рубля 53 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько
Решение принято в окончательной форме 25 сентября 2023 года
Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько