РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25.08.2025 года г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Мининой О.С.,

при секретаре судебного заседания Агаеве Э.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2295/2025 по иску ФИО1 к АО «Альфа – Банк» об обязании произвести перерасчет и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что на его имя 13.12.2023 г. в АО «Альфа-банк» открыт счёт №... и получена кредитная карта №... на условиях акции, действующей на день получения кредитной карты, по которым, необходимо возвратить потраченные кредитные средства в течении года, т.е. до 13.12.2024 г. Перед получением кредитной карты, истца не ознакомили даже с основными условиями договора о комплексном банковском обслуживании, а также с дополнительными условиями. Кредитный договор для подписания не представлялся. С условиями предоставления льготного периода также не ознакомили. Информацию по кредитной карте получал из личного кабинета по адресу https://private.auth.alfabank.ru/passport/. Мобильное приложение банка в смартфон не устанавливал из-за опасения интернет мошенничества. За время пользования кредитом регулярно производились частичные платежи по погашению основного долга на основании СМС-уведомлений от банка по октябрь 2024 г. 13.10.2024 г. поступило СМС-сообщение следующего содержания: «Платеж по кредитке 7715: 0 р. в этом месяце. Внести можно любую сумму». По данным выписки по счету от 18.10.2024 г., задолженность по кредиту составляла 26 840,56 рублей. 08.11.2024 г. истцом внесена сумма в размере 10 000 рублей. Оставшаяся сумма задолженности по кредиту составляла 16 840,56 рублей. Информационное СМС-сообщение от банка о необходимости внесения денежных средств в ноябре-декабре 2024 г. ему не поступало. 28.11.2024 г. поступило СМС-сообщение о блокировке счета по решению гос. органов. 04.12.2024 г. поступило СМС-сообщение следующего содержания: «Ваш долг 300,00 руб. Просим оплатить». 05.12.2024 г., т.е. за неделю до окончания срока погашения долга, истцом в кассу банка внесена оставшаяся сумма задолженности в размере 17 000 рублей. Но эта сумма в кассе банка против его согласия распределена в счёт погашения процентов. Другой возможности погашения основного долга банк не предоставил и потребовали внести ещё около 15 000 рублей, в счёт погашения процентов. В личном кабинете мобильного банка Альфа-онлайн невозможно получить выписки, в том числе и о внесении денежных средств в счёт погашения кредита. В рамках соблюдения досудебного порядка, 28.01.2025 г. истец направил обращение финансовому уполномоченному, по результатам которого 18.02.2025 г. принято решение № У-25-9354/5010-004 об отказе в удовлетворении требований. Несмотря на заявленное финансовому уполномоченному полное возмещение суммы процентов и неустойки, ответчиком с истца при закрытии счета 06.02.2025 г. взыскана сумма в размере 4 473,55 рублей, а также направлена информация в бюро кредитных историй о просрочке платежей.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ФИО1 просит суд признать незаконными и аннулировать начисленные проценты и иные дополнительные платежи по счёту №... кредитной карты №... АО «Альфа-банк», за период с ноября 2024 г.: 60 копеек – погашение штрафов по просроченному ОДД (приходный кассовый ордер № 7 от 05.12.2024 г.), 300 рублей – погашение просроченного ОД (приходный кассовый ордер № 8 от 05.12.2024 г.); 14 807 рублей 66 копеек – погашение процентов (приходный кассовый ордер № 9 от 05.12.2024 г.); 1 891 рубль 74 копейки – погашение ОД (приходный кассовый ордер № 10 от 05.12.2024 г.); 4 735 рублей 81 копейка внесение наличных для закрытия счета (приходный кассовый ордер № 25 от 06.02.2025 г.), а всего 21 735 рублей 81 копейка. Взыскать с АО «Альфа-банк» в его пользу штраф в размере 50% величины необоснованно начисленных процентов; в счет возмещения морального вреда – 540 000 рублей. Обязать АО «Альфа-банк» отозвать из бюро кредитных историй информацию о просрочке платежей по счёту № 40№....

Протокольными определениями к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены: АО "Национальное бюро кредитных историй", АО "Объединенное Кредитное Бюро", ООО "Бюро Кредитных историй КредитИнфо", АО "Бюро кредитных историй "Скоринг Бюро".

В судебном заседании ФИО1 исковые требования, с учетом их уточнений, поддержал в полном объеме, дав пояснения, аналогичные иску.

В судебное заседание представитель ответчика не явился. О дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил; предоставил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В судебное заседание третьи лица не явились, причину неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 13.12.2023 г. между АО «Альфа – Банк» и ФИО1 заключен Договор № PIL№... потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, состоящий из Индивидуальных Общих условий.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора, заемщику установлен лимит кредитования в размере 180 000 рублей. Кредитный договор действовал в течение неопределенного срока, до дня расторжения Договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора потребительского кредита «Кредитная карта», с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, а также в п.20 Индивидуальных условий кредитования.

Кредитный договор заключен в электронном виде с применением простой электронной подписи.

В соответствии с п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Пунктом 4 ст. 6 указанного закона предусмотрено, что одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов).

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Факт заключения кредитного договора истцом не оспаривается.

Доводы истца о том, что кредитный договор не предоставлен ему на подпись, с Общими и Индивидуальными условиями кредитного договора, включая условия о льготном периоде, а также условиями Договора о комплексном банковском обслуживании он не ознакомлен, опровергаются следующим:

• Простой электронной подписью истца (путем введения направленного Банком на мобильный телефон клиента кода) подписан полный пакет документе», необходимых для заключения Кредитного договора: Заявление заемщика о предоставлении продукта «Кредитная карта» № №... от 13.12.2023 г, Индивидуальные условия № №... от 13.12.2023 г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты, Заявление на перевод денежных средств.

• В п.2 заявления заемщика о предоставлении продукта «Кредитная карта» № №... от 13.12.2023 г., заемщик подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на день подписания настоящего Заявления, и обязуется выполнять условия ДКБО. Настоящее Заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО.

• В п. 3 указанного заявления, заемщик подтверждает также факт ознакомления и согласия с Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - «Тарифы Банка»), а также то, что проинформирован работником Банка, что с ДКБО и Тарифами Банка может дополнительно ознакомиться в любое удобное для время в электронной форме - на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.xii или на бумажном носителе - в Отделении Банка.

• В п.14 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик подтвердил, что с Общими условиями договора ознакомлен и согласен.

Таким образом, кредитный договор подписан заемщиком добровольно, в условиях полной информированности об условиях заключаемого договора и способах дополнительного ознакомления с ними в любой момент в течение действия договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Пунктами 6.1., 6.2. Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование Кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора.

Таким образом, отсутствие СМС от Банка не освобождает заемщика от исполнения обязательств по внесению ежемесячного платежа по кредитной карте. СМС-информирование не заменяет собой условия договора, имеет вспомогательный характер.

Условия о процентной ставке за пользование кредитными средствами содержатся в п.4 Индивидуальных условий:

Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг - 29.49 % годовых.

Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним – 29.49 % годовых.

18.12.2023 г. между АО «Альфа – Банк» и ФИО1 в электронном виде, с применением простой электронной подписи заключено Дополнительное соглашение к Договору № №... потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты (далее - Дополнительное соглашение), изменившее п. 4 Индивидуальных условий.

В частности, п.4.1., 4.2. Индивидуальных условий (в ред. Дополнительного соглашения от 18.12.2023г.) устанавливали:

4. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение операций, совершенных с даты подписания ДС:

4.1.1. Операций оплаты товаров, услуг – 49.99 % годовых;

4.1.2. Операций перевода с Кредитной карты для погашения кредита другого банка – 69.99 % годовых;

4.1.3. Операций снятия наличных и приравненных к ним, кроме операций перевода – 69.99 % годовых.

Кроме того, указанным Дополнительным соглашением установлены особенности применения льготного периода:

4.2. Срок беспроцентного периода пользования Кредитом - 365 календарных дней применяется только для операций оплаты, совершенных в течение 30 календарных дней, с даты подписания индивидуальных условий. Данный беспроцентный период применяется с даты, следующей за датой совершения первой операции оплаты в течение периода, и может быть возобновлен только в течение периода, при полном погашении задолженности (по всем кредитам на операции оплаты, совершенные в периоде) и совершении новой операции оплаты в течение периода.

4.3. Срок беспроцентного периода, предоставленным на совершение:

4.3.1. операций оплаты, совершенных после периода, и операций снятия наличных (кроме операций перевода): 60 (шестьдесят) календарных дней.

4.3.2. Операций перевода: 100 (сто) календарных дней.

Беспроцентный период для операций, перечисленных в п. п. 4.2-4.3.2 настоящего дополнительного соглашения, применяется согласно Общим условиям.

При наличии на дату дополнительного соглашения операций, совершенных между заключением Договора кредита и датой дополнительного соглашения, особенности применения процентных ставок, беспроцентного периода – п.3.18 Общих условий.

Кроме того, указанное Дополнительное соглашение для удобства клиентов содержало специальную Памятку о беспроцентном периоде по кредитной карте:

БП на соответствующие операции предоставляется с даты, следующей за датой совершения первой операции (или совершения новой аналогичной операции после полного погашения задолженности по всем кредитам на соответствующие операции, к которым применим БП), если Вы:

1) каждый месяц не пропускаете дату Минимального платежа и вносите его не менее, чем в указанном Банком размере. Размер Минимального платежа указан в п. 6 ИУ, дата внесения Минимального платежа - согласно ОУ (размещены: hltps://alfabank.ru/retail/tariffs/#t-3);

2) погашаете всю задолженность по соответствующим Операциям до истечения БП. Обратите внимание, как учитывается вносимое погашение-п.4.8.2 ОУ.

При невыполнении одного из условий, БП прекращается и проценты согласно п.4 дополнительного соглашения начисляются на всю задолженность по соответствующим Операциям с первого дня БП и до полного погашения задолженности по этим Операциям (включительно). Особенности - п.3.11 ОУ.

Обращаем внимание, что получение БП (беспроцентного периода пользования Кредитом) путем заключения настоящего ДС необязательно для использования кредитного продукта, получение БП повлечет изменение условий Договора кредита. Уведомляем, что Вы вправе не оформлять настоящее ДС и продолжить пользоваться кредитным продуктом на условиях подписанных Вами ИУ, без предоставления БП.

Таким образом, заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор содержал всю полноту условий, как в части процентной ставки, так и в части условий о беспроцентном периоде.

Установлено также, что в целях предоставления кредита по Кредитному договору и его обслуживания заявителю ФИО1 в банке открыт банковский счет №... которому выпущена банковская карта №...

26.12.2023 г. (дата проводки по счету - 27.12.2023 г.) истцом с использованием Карты совершена операция на сумму 16 691 рубль, за счет средств лимита кредитования по Кредитному договору, что подтверждается выпиской по Счету за общий период, с 13.12.2023 г. по 03.02.2025 г.

В связи со списанием со Счета денежных средств, в рамках совершенной истцом 26.12.2023 г. расходной операции по кредитному договору возникла задолженность, и начался беспроцентный период пользования кредитом 365 календарных дней, со сроком окончания 26.12.2024 г. (далее - Льготный период).

В свою очередь, за период с 05.01.2024 г. по 11.01.2024 г., истцом также совершены расходные операции за счет средств лимита кредитования на общую суму 22 682 рубля, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по Кредитному договору, по состоянию на 03.02.2025 г.

13.11.2024 г. банк направил истцу PUSH-уведомление о необходимости внесения минимального платежа по Кредитному договору в размере 300 рублей, до 03.12.2024 г., что подтверждается выгрузкой о направленных уведомлениях.

В соответствии с выгрузкой уведомлений, PUSH-уведомление не было доставлено истцу.

Поскольку денежные средства в размере 300 рублей на Счет заемщиком внесены не были, задолженность по Кредитному договору признана просроченной и, в соответствии с пунктом 3.11 общих условиях договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, льготный период прекратил свое действие, банк осуществил начисление процентов на сумму фактической задолженности по полученному истцом с 28.12.2023 г. кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

05.12.2024 г. ФИО1 на счет внесены денежные средства в общем размере 17 000 рублей, из которых 14 807 рублей 66 копеек – удержаны в счет погашения процентов по Кредитному договору, 2 191 рубль 74 копейки – в счет погашения основного долга по Кредитному договору, 60 копеек – в счет погашения неустойки по Кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности и приходными кассовыми ордерами.

Согласно ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Часть 20.1. ст.5 Закона № 353-Ф3, согласно которой очередность погашения задолженности заемщика, предусмотренная частью 20 настоящей статьи, не может быть изменена сторонами договора потребительского кредита (займа), введена Федеральным законом от 19.12.2023 N 607-ФЗ, т.е. на дату заключения кредитного договора с истцом не применялась.

В соответствии с действовавшими на дату заключения Кредитного договора нормами Закона № 353-Ф3, п.п. 4.8., 4.8.1., 4.8.2. Общих условий установлена очередность погашения задолженности:

• в первую очередь – просроченные проценты за пользование Кредитом;

• во вторую очередь – просроченная сумма Кредиту;

• в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

• в четвертую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

• в пятую очередь – начисленные проценты за пользование Кредитом, предоставленным на проведение операций оплаты товаров, услуг;

• в шестую очередь – начисленные проценты за пользование Кредитом, предоставленным на проведение операций перевода;

• в седьмую очередь – начисленные проценты за пользование Кредитом, предоставленным на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним (кроме операций перевода);

• в восьмую очередь – сумма Кредита, предоставленного на проведение операций оплаты товаров, услуг, совершенные по окончании периода;

• в девятую очередь – сумма Кредита, предоставленного на проведение операций перевода;

• в десятую очередь – сумма Кредита, предоставленного на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним (кроме операций перевода);

• в одиннадцатую очередь – сумма Кредита, предоставленного на операции оплаты товаров, услуг, совершенные в течение периода;

• в двенадцатую очередь – иные платежи, предусмотренные Индивидуальными условиями кредитования.

Таким образом, распределение поступивших в счет погашения задолженности по Кредитному договору средств осуществлялось Банком в соответствии с нормами действующего законодательства и условиями заключенного договора.

При заключении кредитного договора соблюдены требования п. 2 ст. 1 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора, приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Заявляя требования об аннулировании начисления процентов, о перерасчете поступившей в счет погашения суммы, истец тем самым фактически заявляет требование об изменении условий договора.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Однако Банком, как стороной договора, никаких нарушений его условий не допущено, право на одностороннее изменение оспариваемых условий кредитного договора заемщику законом не предоставлено.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. Однако требование об изменении условий Кредитного договора истцом ответчику в досудебном порядке не заявлялось. Равным образом истец не оспаривал условия Кредитного договора.

Таким образом, установлено, что на стадии заключения договора, истец располагал полной информацией об условиях кредитования, в том числе о размере процентной ставки, беспроцентном периоде; в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Банк со своей стороны действовал в полном соответствии с нормами законодательства и положениями заключенного с клиентом договора, условия которого клиентом не оспаривались. Основания для изменений условий договора по требованию одной из сторон отсутствуют.

Установлено, что 06.12.2024 г. истец обратился в банк с претензией (далее - Претензия 1), содержащей требование о возврате удержанных ответчиком процентов по Кредитному договору, о приостановлении начисления процентов по Счету, о перечислении оплаченных 05.12.2024 г. денежных средств, в счет погашения основного долга, о предоставлении копии Кредитного договору, о предоставлении пояснений относительно начисления процентов по Кредитному договору, о предоставлении выписки по Счету.

13.12.2024 г. банк в ответ на Претензию 1 уведомил истца о следующем: «Вы должны производить погашение задолженности в соответствии с условиями договора. Проценты начислили по условиям договора, поэтому пересчитать их не сможем. Льготный период аннулируем, если появляется просроченная задолженность по минимальному платежу больше, чем на 1 день. На 2 день начисляем проценты за весь период с возникновения задолженности. Минимальный платёж необходимо было погасить до 3 декабря. Вы оплатили 5 декабря. По этой причине мы аннулировали льготный период 4 декабря. Обращаю ваше внимание, что по счёту имеются ограничения по исполнительному производству. При наличии ограничений, пуши/смс о минимальном платеже не направляем. Отметим, что ограничения по решению государственных органов не являются основанием для не исполнения обязательств по кредиту».

16.01.2025 г. ФИО1, посредством электронной почты, обратился в Банк с заявлением о восстановлении нарушенного права (далее - Претензия 2), содержащим требование о возврате денежных средств в размере 15 000 рублей, удержанных банком в счет погашения процентов по Кредитному договору. В обоснование своего требования, истец указал, что не получал от банка уведомления о необходимости внесения платежей по Кредитному договору.

Банк в ответ на Претензию 2 сообщил истцу следующее: «Разделом 4 ДКБО предусмотрен порядок идентификации (установления личности клиента при обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по счету) и аутентификации (удостоверения правомочности обращения клиента в Банк для совершения банковских операций и/или получения информации по счету) клиента в различных каналах обслуживания, в том числе при обращении в отделение Банка. Поскольку в настоящее временя в Банке указан иной адрес электронной почты, у Банка отсутствует возможность предоставить ответ на адрес электронной почты *** Рекомендуем обратиться в отделение Банка для актуализации данных, либо оформить обращение в ином канале, после прохождение идентификации».

24.01.2025 г. истец, посредством электронной почты, обратился в банк с претензией (далее - Претензия 3), содержащей требование о предоставлении ответа на Претензию 2 по указанному адресу электронной почты.

27.01.2025 г. банк в ответ на Претензию 3 уведомил истца об отказе в удовлетворении требования и сообщил, что заемщиком пропущены сроки внесения минимального платежа, в связи с чем, банком, в соответствии с условиями Кредитного договора, начислены проценты за пользование кредитом за весь период с возникновения задолженности.

По состоянию на 03.02.2025 г., задолженность истца по Кредитному договору в полном объеме не была погашена и составляла 15 849 рублей 25 копеек, в том числе: 14 648 рублей 82 копейки – задолженность по основному долгу, 1 180 рублей 43 копейки – по текущим процентам, 20 рублей - неустойка, что подтверждается расчетом задолженности.

Вместе с тем, установлено также, что в рамках лояльности к истцу, банком выполнено возмещение суммы процентов и суммы неустойки за несвоевременное погашение основного долга, начисленных в период с 28.12.2023 г. по 05.12.2024 г., в общем размере 14 808 рублей 20 копеек.

04.02.2025 г. банком перечислены на Счет денежные средства в размере 14 808 рублей 20 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за 04.02.2025 г. (содержание операции: «Возмещение по претензии А25012915053»).

12.02.2025 г. банком перечислены на Счет денежные средства в размере 00 рублей 06 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за 12.02.2025 г. (содержание операции: «Возмещение по претензии А25021113600»).

Таким образом, денежные средства, удержанные 05.12.2024 г. банком в качестве процентов по Кредитному договору и неустойки возвращены финансовой организацией истцу в полном объеме.

Установлено и подтверждается материалами дела, что кредитное соглашение № №... от 13.12.2023 г., по состоянию на 07.02.2025 г., закрыто. Задолженность по кредитному соглашению № №... от 13.12.2023 г. в полном объеме погашена 06.02.2025 г.

При этом, истцу банком направлялось СМС – сообщение 04.12.2024 г. на номер +№... об уведомлении задолженности по указанному выше кредитному соглашению. Также ФИО1 обращался в чат Банка, где был уведомлен о наличии задолженности 16.01.2025 г., 24.01.2025 г.

Согласно письменному ответу банка и представленным документам, ФИО1 выходил на просрочку по кредитному соглашению № №... – 03.12.2024 г., 09.01.2025 г., 03.02.2025 г., 04.02.2025 г., что явилось основанием передачи данных в Бюро кредитных историй.

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируются Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй, а источником формирования кредитной истории является организация, выдавшая займ или кредит.

Согласно пункту 3.1 статьи 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):

1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;

2) на основании решения суда, вступившего в силу;

3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории (пункт 1 статьи 7 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях").

В пункте 3 статьи 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" также предусмотрено право субъекта кредитной истории полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным (пункты 4, 4.1, 5 статьи 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях").

Согласно ч.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитные историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что сведения о просрочке платежей ФИО1 правомерно переданы ответчиком в бюро кредитных историй; факт наличия указанных просрочек платежей перед банком истцом в судебном порядке не оспорен, в связи с чем, оснований для внесения изменений в кредитную историю истца не имеется.

В свою очередь, удержанная банком сумма в размере 4 437, 55 руб., по состоянию на 06.02.2025 г., являлась задолженностью по основному долгу кредитного соглашения № №... от 13.12.2023 г., соответственно, считать указанную сумму необоснованно взысканной банком, у суда не имеется.

Возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, установлена ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя, со стороны АО «Альфа – Банк» не установлено, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, равно как и штрафа, также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа – Банк» об обязании произвести перерасчет, взыскании сумм, компенсации морального вреда, штрафа, внесения изменений в кредитную историю, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 08.09.2025 г.

Судья подпись Минина О.С.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: