Решение по делу № 2-183/2023 от 15.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № Э-2-183/2022

УИД 46RS0007-01-2023-000100-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Золотухино

Курской области 15 ноября 2023 года

Золотухинский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Емельяновой Л.Ф.,

при введении протокола судебного заседания секретарем Умеренковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Нерис» к ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Нерис» (далее – ООО «Нерис»), как новый кредитор на основании договора уступки прав (требований) № К1 от 29.09.2015, обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности, возникшей в рамках наследственных правоотношений, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (далее - ОАО «Сбербанк России») и ФИО6, которому был предоставлен потребительский кредит в сумме 59 000 рублей под 22,5% годовых за пользование кредитом на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, в соответствии с условиями которого ФИО6 обязался производить ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту в соответствии с графиком платежей, включающие плату по основному долгу и плату процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер. Образовавшаяся после смерти ФИО6 задолженность по кредитному договору не погашена.

ООО «Нерис» просит взыскать с установленного наследника – супруги заемщика ФИО2, обязанной, по мнению истца, нести ответственность по долгам наследодателя, за счет стоимости наследственного имущества должника часть задолженности по кредитному договору за период с 11.02.2019 по 11.07.2019 в размере 9 965,34 руб., состоящей из задолженности по основному долгу в размере 9 345,30 руб. и задолженности по процентам за пользование кредитом согласно графику в размере 620,04 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

В качестве способа обеспечения исполнения обязательств заемщик добровольно застраховал свою жизнь и здоровье в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

В качестве соответчика по настоящему делу было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца - ООО «Нерис» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, представила письменное заявление, в котором указала, что исковые требования не признает, ссылаясь на наступление страхового случая в виду смерти супруга, застраховавшего свою жизнь при заключении кредитного договора по договору личного страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое и должно выплатить образовавшуюся задолженность.

Соответчики ФИО3, ФИО4, ФИО5 будучи, надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, об отложении слушания дела не ходатайствовали.

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» будучи, надлежащим образом, извещен о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явился, об отложении слушания дела не ходатайствовал.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положением ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Из п.1 ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с требованиями п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По правилам ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из смысла указанной нормы закона, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения на заявленные требования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11 июля 2011 г. между ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № Курского отделения № и ФИО7 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ФИО7 кредит в размере 59 000 рублей на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался своевременно погашать полученный кредит до 11 июля 2019 г. путем ежемесячного внесения аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей (11 числа каждого месяца в размере 1646,33 рублей), включающих денежные суммы в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,5% годовых, а в случае несвоевременного внесения денежных средств определена неустойка - 20% годовых.

С тарифами и условиями кредитного договора ФИО7 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре, при этом он выразил согласие и на передачу банком прав требования по заключенному договору третьим лицам.

Факт получения ФИО7 кредита в размере 59 000 рублей путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №, открытый в ОАО «Сбербанк России», подтверждается сведениями, представленными истцом, и не оспаривался стороной ответчика в ходе рассмотрения настоящего дела.

04 августа 2015 г. в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении наименования ОАО «Сбербанк России» на ПАО «Сбербанк России».

29 сентября 2015 г. ПАО «Сбербанк России» уступило ООО «Нерис» права (требования) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается договором об уступке прав (требований) № К1 от 29.09.2015 и уточненным актом приема-передачи прав (требований) на 01.10.2015 от 22.10.2015.

В соответствии с п.1.1 договора, в порядке ст.ст.382, 384 ГК РФ, стороны пришли к соглашению об уступке цедентом цессионарию прав требования, принадлежащих цеденту по просроченным кредитным договорам физических лиц, указанным в Реестре уступаемых прав (требований), сформированном по состоянию на 22.08.2015, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи прав (требований).

Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п.1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2).

В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В п.4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что, если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

Проанализировав представленный стороной истца договор уступки требований (цессии), к цессионарию, т.е. к истцу, перешли права требования, принадлежащие первоначальному кредитору (ПАО «Сбербанк России») по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ к заемщику ФИО7, в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое.

Таким образом, цессионарий (новый кредитор) получил все права цедента, в том числе, право требовать от должников возврата остатка суммы кредита на дату уступки прав; уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора, на дату уступки прав (включительно); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав (включительно).

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью. Права и обязанности по кредитному договору переходят к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В силу положений ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из свидетельства о смерти серии <данные изъяты> №, выданного ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС администрации <данные изъяты>, следует, что ФИО7 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО7, представленного нотариусом <данные изъяты>, следует, что наследство приняла супруга ФИО1, наследственная масса состоит из: квартиры площадью <данные изъяты> кв.м, с кадастровым №, и земельного участка площадью 3000 кв.м с кадастровым №, расположенных по адресу: <адрес>, что подтверждают выданные ответчику свидетельства о праве на наследство по закону. Остальные наследники: ФИО5, ФИО3, ФИО4 от принятия наследства отказались. Обязательство по возврату кредита надлежащим образом не исполнялось, что привело к возникновению задолженности.

В соответствии с ч.1 ст.934 по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым, необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и, соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

В соответствии с п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Пунктом 3 ст.961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В п.29 Постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что ст.961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Судом установлено, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» 17 сентября 2012 года заключено Соглашение № ДСЖ-1 об условиях и порядке страхования, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ОАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних и клиенты ОАО «Сбербанк России» подключаются к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (Программа страхования), в соответствии с условиями которой, страховыми случаями признаются страховые события, в том числе и смерть застрахованного лица по любой причине, в этом случае выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, в рамках договора страхования является страхователь (ПАО «Сбербанк России»).

При заключении кредитного договора ФИО6 было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (Программа страхования), предусматривающими страхование риска, в том числе и при смерти застрахованного (п.1 заявления). На момент подписания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ФИО6 подтвердил, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, а в случае возникновения таких ограничений он обязуется незамедлительно уведомить об этом банк; он не является инвалидом I, II, III группы; является дееспособным лицом; не страдает психическим заболеванием и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; его трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленной травмой, отравлением или болезнью; ранее не переносил инсульт, инфаркт миокарда, не страдает циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, эпилепсией, он не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему не известно, является ли он носителем ВИЧ и/или болен ли СПИДом. При этом он понимал и дал согласие, что приведение вышеизложенных фактов, касающихся его здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате, при этом разрешил предоставлять учреждениями, оказывающими медицинскую помощь, информацию о его состоянии здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по запросу страховщика. Кроме того, он дал согласие как выгодоприобретателю (ПАО Сбербанк), так и страховщику, на обработку всех его персональных данных, в том числе о состоянии его здоровья, в целях заключения и исполнения договора страхования, но и получения страховой выплаты.

Пунктом 3.2.3 Программы страхования установлено, что срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором.

ФИО6 был ознакомлен с тарифами банка и подписал заявление о согласии с условиями страхования и об оплате услуги подключения к Программе страхования в размере 5 310 рублей за весь срок кредитования. Банком данное заявление принято к исполнению, указанная сумма была списана с лицевого счета застрахованного. При этом ФИО6 был застрахован в течение действия кредитного договора, сумма договора составила 59 000 рублей.

Согласно сведениям, представленным отделом ЗАГС администрации <данные изъяты>, причиной смерти ФИО6, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ, является «пневмония, вызванная рвотными массами; хронический алкоголизм».

По информации, истребованной судом в ходе рассмотрения дела, ФИО6 на диспансерном учете у врача-психиатра и врача-нарколога не состоял, как и не обращался за медицинской помощью по вопросу заболеваний, ограничивающих его участие в Программе страхования, что подтверждается сведениями, представленными ОБУЗ «<данные изъяты>». Не являлся ФИО6 и получателем пенсии и иных социальных выплат, что следует из сообщения ГУ – Отделения Пенсионного фонда Российской Федерации по <данные изъяты>.

Установленные судом обстоятельства, свидетельствуют о том, что на момент подписания заявления о страховании, заемщик не страдал заболеваниями, указанными в п.3.2.5 Соглашения об условиях и порядке страхования, исключающими возможность быть застрахованным.

Таким образом, условия договора страхования подтверждают, что ФИО6 является застрахованным лицом, в том числе, по такому страховому риску как смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

На момент заключения договора каких-либо ограничений для участия в программе страхования, прямо оговоренных в ее условиях, у ФИО6 судом не установлено. Дополнительных сведений о состоянии здоровья ФИО6 страховщиком не представлено. Доказательств того, что ФИО6 при заключении договора страхования умышленно в целях получения кредита скрыл от страховщика имеющиеся у него заболевания, а также каких-либо доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла застрахованного лица, в ходе рассмотрения дела не установлено.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Оценив доводы сторон и представленные доказательства по правилам ст.ст.12, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь законодательством, регулирующим общие положения исполнения обязательств, недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст.ст.309, 310 ГК РФ), положения о кредитном договоре (ст.ст.810, 811, 819 ГК РФ), положения закона об ответственности наследников по долгам наследодателя (п.1 ст.1175 ГК РФ), положения ст.934 и ст.961 ГК РФ, предусматривающих личное страхование и наступление страхового случая, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица ФИО6 должна рассматриваться как страховой случай по договору страхования, вследствие чего у страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникает обязанность выплачивать выгодоприобретателю обусловленную договором страхования сумму страховой выплаты, так как имеет место страховой случай, произошедший в период действия договора страхования, а обстоятельства исключения из страхового покрытия не установлены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию сумма кредитной задолженности ФИО6, образовавшаяся за период с 11.02.2019 по 11.07.2019 в размере 9 965,34 руб., которая покрывается страховым возмещением.

С учетом изложенного, правовых оснований для взыскания истребованной истцом задолженности с ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 не установлено, в виду чего в удовлетворении исковых требований к последним следует отказать.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Руководствуясь приведенными выше положениями процессуального закона, принимая во внимание удовлетворение иска в полном объеме, суд считает необходимым возложить обязанность по возмещению расходов истца по уплате государственной пошлины на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Нерис» к ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»(ОРГН 1037700051146, ИНН <***>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Нерис» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 11.02.2019 по 11.07.2019 в размере 9 965(девять тысяч девятьсот шестьдесят пять ) рублей 34(тридцать четыре) копейки, из которых: 9 345(девять тысяч триста сорок пять рублей) 30(тридцать) копеек задолженность по основному долгу, 620(шестьсот двадцать) рублей 04(четыре) копейки задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ОРГН 1037700051146, ИНН <***>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Нерис» судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 400 (четыреста) рублей.

В удовлетворении исковых требований к ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда через Золотухинский районный суд Курской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме - 20 ноября 2023 года.

Судья Л.Ф. Емельянова