Дело №2-519/2022 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2022 года г. Лебедянь Липецкой области

Лебедянский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Сутягина Е.И.,

при секретаре Кобалевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на обстоятельства того, что 18.11.2020 г. между ней и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ей предоставлен кредит на сумму 466900 рублей под 9,90% годовых. Пунктом 4 указанного кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7 процентных пунктов в случае отсутствия заключенного договора страхования/ при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка. Полагала действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком незаконными и необоснованными, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 7%, что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставила истцу возможности выбора варианта кредитования. Кроме того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Бланки заявлений на получения потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме и были предоставлены заемщику в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. Страховщик не предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в установленном порядке, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, в соответствии с Указанием Банка России №3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», что не позволило истцу реализовать данное право по отказу от услуги страхования, так как в этом случае для него наступят негативные последствия, а именно увеличится процентная ставка по кредиту. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора, предусмотренную ст. 421 ГК РФ. Ссылка банка на свободу волеизъявления истца при заключении спорного договора не может быть признана правомерной, так как в рамках кредитных правоотношений истец выступает в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

При изложенных обстоятельствах, истец просил признать недействительным пункт 4 кредитного договора №58059968 от 18.11.2020 г. в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в его пользу моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей.

В судебное заседание:

истец ФИО1 не явилась, надлежаще извещена о месте и времени рассмотрения дела, в письменном заявлении, адресованном суду, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, представитель по доверенности ФИО2 возражала против исковых требований, в письменных возражениях, адресованных суду, ссылалась на обстоятельства того, что ответчик заключил с истцом кредитный договор №58059968 от 18.11.2020 г. по программе «Потребительский кредит», включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы. Указанные документы, а также график платежей были получены Истцом при заключении договора. Все существенные условия заключенного Договора согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись Истца в Согласии, с использованием простой электронной подписи (ПЭП). Помимо возможности воспользоваться предусмотренными договором потребительского кредита услугами Банка, Клиенты также вправе получить услуги третьих лиц, в том числе по организации страхования. Клиенты Банка информируются о возможности отказаться или согласиться с предоставлением дополнительных услуг до заключения договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Истец выразил свое согласие на оформление договоров страхования по программе «Гарантия Стандарт» и «Гарантия Плюс», а также подключение пакета услуг «Все под контролем», отметив «х» соответствующие пункты в заявлении. Заемщик согласился на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, и выразил свое согласие на подключение пакета услуг и оформление договоров страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», проставив знаки «х» в графах согласен, при наличии варианта «не согласен», из чего следует, что Истец добровольно согласился с подключением услуг и оформлением договоров страхования аналогом собственноручной подписи. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», в полном объеме доведена Банком до истца при заключении договора. В дату заключения кредитного договора, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страховании №L0302/544/58059968 по программе «Гарантия Стандарт» и договор страхования №L0302/545/58059968 по программе «Гарантия Плюс» (далее Полис). Полис страхования №L0302/544/58059968 является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора, заключенного с истцом. Согласно п. 4 индивидуальных условий договора предусмотрены две процентные ставки: 9,90 % - при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору; 16,90 % - при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору. Свое согласие на оформление договора страхования истец выразил путем проставления собственноручной подписи в заявлении на страхование. Клиент имел возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору. Страховщиком по договорам страхования является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страхователем и выгодоприобретателем клиент. Ответчик не является стороной по договорам страхования, а выступает агентом партнера, и на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства страховщику. Истец добровольно и осознанно принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со страховщиком самостоятельные договоры страхования, о чем свидетельствуют заявления на страхование, подписанные истцом собственноручной подписью, а также полисы страхования. Истец ознакомлен и согласился с условиями договоров страхования, располагал достоверной информацией о размере страховых премий и согласился с их условиями. В целях исполнения обязательств по оплате услуг страховщика, Истцом оформлены распоряжения на перевод в безналичном порядке сумм страховых премий в пользу страховщика. Ответчик исполнил указанные поручения и перечислил определенную итцом сумму денежных средств в пользу страховщика. Отзыва распоряжений не поступало. В связи с чем, у ответчика нет оснований полагать, что после осуществления всех действий у истца не было намерений для заключения договоров страхования. В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ст. 958 ГК РФ, Истец с заявлением об отказе от договора страхования не обратился и им не представлено доказательств заблуждения относительно природы сделки, как и не представлено доказательств тому, что действия ответчика при заключении договора направлены на введение истца в заблуждение. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом ответчик взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда полагала необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку в исковом заявлении отсутствует обоснование суммы, заявленной Истцом в возмещение морального вреда, не представлено доказательств, подтверждающих характер и объем причиненных ему нравственных и физических страданий, факт перенесения указанных страданий. Просила в иске отказать в полном объеме.

В соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание сторон.

Исследовав письменные доказательства, представленные сторонами, суд находит установленным следующее.

18.11.2020 г. между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №58059968, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы.

Согласно индивидуальным условиям договора, сумма кредитного лимита составила 466 900,00 руб. Срок возврата кредита – 18.03.2026 г.

Пунктом 4 указанного договора определена процентная ставка: 9,90% - при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка; 16,90% - при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка.

ФИО1 собственноручно подписано заявление о заключении соглашения с банком об оказании информационных услуг и простой электронной подписи.

Условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца в согласии, с использованием простой электронной подписи.

Простой электронной подписью в согласии истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в условиях и в тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 7 Федерального Закона №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из содержания ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Истец выразил согласие на оформление договоров страхования по программе «Гарантия Стандарт» и «Гарантия Плюс», а также подключение пакета услуг «Все под контролем», отметив «х» соответствующие пункты в заявлении, что следует из заявления о предоставление потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Согласно индивидуальным условиям, истец выразил свое согласие на подключение пакета услуг и оформление договоров страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», отметив «х» в графах «согласен», при наличии варианта «не согласен».

Таким образом, истец добровольно согласился с подключением услуг и оформлением договоров страхования аналогом собственноручной подписи.

18.11.2020 г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования №L0302/544/58059968 по программе «Гарантия Стандарт» и договор страхования №L0302/545/58059968 по программе «Гарантия Плюс».

Полис страхования №L0302/544/58059968 заключается в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора, заключенного с истцом.

Свое согласие на оформление договора страхования истец выразил путем проставления подписи в заявлении на страхование.

Согласно п.п.1.9-1.9.2 общих условий договора потребительского кредита: процентная ставка по кредиту, указанная в п.4 индивидуальных условий может быть увеличена до уровня процентной ставки, указанной в п. 4 индивидуальных условий и применимой по договорам без обязательного оформления договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, но не выше процентной ставки по таким договорам, действующей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по заключению договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. В случае расторжения указанного договора страхования после заключения договора/неисполнения обязанности по страхованию, процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, указанной в п. 4 индивидуальных условий (соответствующей процентной ставке при отсутствии договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору) с даты, следующей за датой получения банком информации о расторжении договора страхования (дата получения банком от страховой компании реестра расторгнутых договоров), соответствующего требованиям банка.

Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального Закона №353-Ф3 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредита (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 ст. 7 Закона, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с исполнением обязанности по страхованию.

В пункте 9 индивидуальных условий указано, что клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

Истец добровольно принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со страховщиком самостоятельные договоры страхования, о чем свидетельствуют заявления на страхование, подписанные истцом собственноручной подписью, а также полисы страхования, в которых отражены существенные условия, в том числе суммы страховой премии, подлежащие уплате страхователем.

При изложенных обстоятельствах, отсутствуют основания полагать, что договоры страхования были навязаны истцу.

В целях исполнения обязательств по оплате услуг страховщика, истцом оформлены распоряжения на перевод в безналичном порядке сумм страховых премий в пользу страховщика.

Ответчик исполнил указанные поручения и перечислил определенную истцом сумму денежных средств в пользу страховщика, что подтверждается выпиской. Перевод страховой премии со счета истца на счет страховой компании осуществлен распоряжением самого истца-владельца счета.

Истец располагал информацией о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии и по собственному волеизъявлению совершил юридически значимое действие, необходимое для вступления договора страхования в силу и получения статуса застрахованного лица. Отзыва распоряжений не поступало.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако в указанный срок истец с заявлением об отказе от договора страхования не обратился.

Таким образом, судом установлено, что истцу, как и любому другому потенциальному заемщику, ответчиком было предложено два варианта кредитования - со страхованием с установлением процентной ставки по кредиту и без страхования с установлением иной процентной ставки по кредиту.

Подписав индивидуальные условия потребительского кредита, истец согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения при различных вариантах кредитования.

Формально любая программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и Федерального закона от 2 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в программах страхования позволяет при наступлении страхового случая, влекущего за собой невозможность исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве обоснования своих требований и возражений.

Истцом не представлено доказательств заблуждения относительно природы сделки, как и не представлено доказательств тому, что действия Банка при заключении Договора были направлены на введение Истца в заблуждение.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

В соответствии со статьями 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит прямого запрета на включение в кредитный договор условия о том, что банк вправе увеличить процентную ставку за пользование кредитом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования.

Действия банка соответствовали условиям договора, заключенного с истцом.

Кредитный договор не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей».

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями действующего законодательства РФ, принимая во внимание, что ФИО1 выразила согласие с условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствуют ее подписи в договоре, добровольно заключила кредитный договор, содержащий в себе условия об изменении процентной ставки в случае отсутствия заключенного договора страхования или расторжения договора страхования, что не свидетельствует о введении ее в заблуждение, а также о навязывании услуги страхования, доводы истца о ничтожности условий кредитного договора, предусматривающего возможность увеличения размера процентной ставки, об отсутствии у банка такого права, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

Кроме того, не представлено убедительных и достоверных доказательств нарушения прав истца, как потребителя финансовых услуг со стороны ответчика при заключении договора потребительского кредита с истцом, а также факт перенесения физических и нравственных страданий, в связи с чем, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГРК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Почта Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путём подачи жалобы через Лебедянский районный суд Липецкой области.

Судья: Е.И.Сутягин