62RS0003-01-2022-000987-84

Дело № 2-1449/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года г. Рязань

Октябрьский районный суд города Рязани в составе:

председательствующего судьи Скорой О.В.,

при секретаре Никишине М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску Хвостовой Ин к ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителя. Заявленные требования мотивированы тем, что 29.09.2020 года между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 389 998 руб. 70 коп., сроком на 60 месяцев, под 16,90 % годовых. В тот же день истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 46 799 руб. 84 коп. Срок страхования — 60 мес. 24.11.2020 г. ФИО1 досрочно погасила кредитную задолженность, в связи с чем необходимость в страховании отпала. Истец полагает, что у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, по мнению истца, прекратил свое действие 24.11.2020 года в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 29.09.2020 г. по 24.11.2020 г., то есть 56 дней. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк» в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 45 364 руб. 58 коп., неустойку в размере 76 212 руб. 64 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 800 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, о причинах неявки суд не известила, не ходатайствовала об отложении судебного разбирательства.

Ответчик ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, представил через канцелярию суда возражения на иск и документы в подтверждение своих возражений, а также ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третьи лица АНО "Служба обеспечения финансового уполномоченного", ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ предусматривает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пункт 1 ст. 954 ГК РФ предусматривает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, являющимся обязательным к исполнению кредитными организациями, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования вправе отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать.

В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (если отсутствуют признаки их несоответствия действующему законодательству) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что 29.09.2020 года между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 389 998 руб. 70 коп., сроком на 60 месяцев, под 16,90 % годовых.

Данный договор не предусматривал обязанность заемщика заключить иные договоры, за исключением договора на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с Общими условиями кредитования при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита (пункт 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при заключении кредитного договора на заемщика не была возложена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору.

29.09.2020 года истец путем подачи заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика включен в перечень застрахованных лиц по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенному между ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно заявлению на страхование, договором страхования предусмотрены следующие риски: "Смерть", "Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания", "Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая", "Инвалидность 2 группы в результате заболевания", "Временная нетрудоспособность".

Плата за подключение к Программе страхования составила 46799 руб. 84 коп.

Согласно выписке по счету №40817810953000009169 01.10.2020 г. указанная сумма была списана со счета истца за счет средств предоставленного кредита.

Факт ознакомления страхователя с Правилами страхования и вручения ему копии правил, подтверждается заявлением на страхование, в котором имеется его подпись.

Условиями участия в программе страхования закреплено, что участие Клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1).

Пунктом 4.1 Условий участия в программе страхования закреплено право застрахованного лица прекратить участие в Программе страхования на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

При этом если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования будет подано физическим лицом в Банк в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования либо если соответствующее заявление будет подано по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен, застрахованному лицу осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы Платы за участие в Программе страхования.

Согласно п. 3.5 Условий участия в программе страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Доказательств личного обращения ФИО1 в Банк с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования, в соответствии с п. 4.1 Условий участия, и в сроки, установленные разделом 4 Условий участия, о возврате денежных средств, оплаченных Истцом в качестве платы за подключение к программе страхования, в материалы дела не представлено.

Согласно справке о задолженностях заемщика по состоянию на 24.11.2020 г. задолженность по кредитному договору погашена истцом в полном объеме.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 1 февраля 2022 г. в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору отказано.

Оценив представленные сторонами доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора и договора страхования истец располагал полной информацией об их условиях, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности.

Таким образом, истец добровольно дал согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита в том числе на оплату страховой премии по договору страхования, будучи надлежаще проинформированным о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, а также проинформирован о размере страховой премии, порядок расчета которой определен условиями договора страхования.

Доказательства, подтверждающие то, что кредитный договор не был бы заключен ответчиком с истцом в случае его отказа от заключения договора страхования, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В данном случае, из представленных в материалы дела доказательств следует, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита, со стороны банка не имело места, поскольку это не являлось обязательным условием кредитного договора.

Таким образом, перечисление кредитных денежных средств со счета заемщика в качестве оплаты страховой премии соответствует условиям договора, не противоречит действующему законодательству, данные средства были предоставлены банком исключительно с добровольного согласия истицы, выраженного в письменной форме.

Оснований для пропорционального возврата страховой премии в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, договор страхования является действующим.

Кроме того, по условиям договора страхования после погашения кредита банк выбывает из числа выгодоприобретателей, соответственно при наступлении страхового случая выплата осуществляется ФИО1 или ее наследникам.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО "Сбербанк" не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Хвостовой ИН к ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Скорая