__

__

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2022 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Дятловой В.С., с участием представителя ответчика ФИО1, при секретаре Рузановой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что 07.12.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор __ по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на сумму 1 775 719 руб. сроком на 60 месяцев, под 18 % годовых. Одновременно в подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» от 07.12.2018 по программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», страховая премия в размере 170 469 руб. была включена в сумму кредита и оплачена истцом единовременно за весь срок страхования, который совпадает со сроком кредита. Данный договор страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

03.11.2021 задолженность по кредитному договору __ от 07.12.2018 истцом была погашена досрочно, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, в связи с чем у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец обратился с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» о частичном возврате уплаченной страховой премии пропорционально действию договора страхования, в удовлетворении которого ответчик отказал.

Истец обратился с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с соответствующим требованием о взыскании части уплаченной страховой премии. Однако решением Финансового уполномоченного истцу было отказано в удовлетворении указанного требования.

По мнению истца, отказ ответчика в возврате части уплаченной страховой премии пропорционально действию договора страхования основан на неверном толковании Закона. Истец считает, что в его пользу с ответчика подлежит взысканию страховая премия пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, исходя из следующего расчета: 170 469 (руб.) : 1826 (дней) х 1062 (дня) = 99 144,62 руб.; 170 469 (руб.) – 99 144,62 (руб.) = 71 324,38 (руб.).

Поскольку ответчик нарушил сроки удовлетворения ее требования о возврате остатка страховой премии за неиспользованный период имеются основания для взыскания с него в ее пользу неустойки за период с 30.11.2021 по 25.01.2022, то есть 56 дней. Размер неустойки за нарушение ответчиком требований потребителя составляет: 71 324,38 (руб.) х 0,03 (%) = 2 139,73 (руб.); 2 139,73 (руб.) х 56 (дней) = 119 824,88 (руб.). Так как сумма взысканной неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, истец требует взыскать с ответчика неустойку в размере 71 324,38 руб.

Компенсацию морального вреда истец оценивает в 10 000 руб.

В силу ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения ее требований как потребителя с ответчика в ее пользу также подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 71 324,38 руб., неустойку за нарушение требования потребителя за период с 30.11.2021 по 25.01.2022 в размере 71 324,38 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 3 025 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец ФИО2, его представитель не явились, извещены надлежащим образом, представили в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебном заседании против удовлетворения искровых требований возражал по мотивам, изложенным в письменном отзыве (л.д.105-107).

Представитель третьего лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, направил в суд письменные объяснения (л.д.56-57), в которых просил рассмотреть настоящее дело в свое отсутствие, а также отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу; оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому управляющему и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 __ «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Судом установлено, что 07.12.2018 между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор __ по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1 775 719 руб., сроком на 60 месяцев под 15,379% годовых (л.д.26-28, 64-65).

В этот же день между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор страхования (полис) «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» __ со сроком страхования с 08.12.2018 по 07.12.2023 (л.д.25).

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Страховыми рисками считаются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерти в результате несчастного случая и болезни.

Страховая премия по Договору составила 170 469 руб.

Факт оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв «Лайф+» в размере 170 469 руб. представителем ответчика в судебном заседании не оспаривался.

03.11.2021 истец погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой о закрытии кредита, выданной Банком ВТБ (ПАО) (л.д.24).

15.11.2021 истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д.41-42).

23.11.2021 ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило истца об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования (л.д.67 оборот).

07.12.2021 истец повторно обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, а также неустойки (л.д.68 оборот - 69).

15.12.2021 ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило истца об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования (л.д.67-67 оборот).

В соответствии с ч.2 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Частью 8 ст.32 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что потребители финансовых услуг вправе направить обращения финансовому уполномоченному в отношении договоров, которые были заключены до дня вступления в силу настоящего Федерального закона (услуг, которые были оказаны или должны были быть оказаны до дня вступления в силу настоящего Федерального закона).

Положения пункта 1 части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, применяются по истечении четырехсот пятидесяти дней после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 25.01.2022 __ в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном прекращении договора добровольного страхования, неустойки отказано (л.д.61-63).

Отказывая в удовлетворении требований, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций исходили из того, что поскольку Договор страхования, Особые условия на протяжении срока действия Договора страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении потребителем кредита обязательств, будет равна нулю, Особыми условиями не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а потребителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «ВТБ Страхование» оснований для удовлетворения требований ФИО2 не имелось.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 6.4. Особых условий (л.д.74-75), договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем НС и Б).

Согласно п. 6.5 Особых условий, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В соответствии с п. 6.5.1 Особых условий, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Согласно п. 6.5.1.4 Особых условий, возврат Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика страховой премии осуществляется не позднее 10 (десяти) рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

Согласно п. 6.5.2 Особых условий, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются, и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Таким образом, при толковании условий договора страхования по правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма не становится равна нулю, а остается неизменной в том же размере как и в момент заключения договора, следовательно, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, а выгодоприобретателем является само застрахованное лицо, а не банк, договор страхования не прекращает свое действие в случае полного погашения кредита и предусматривает выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Указанное подтверждается актуальной судебной практикой Верховного Суда Российской Федерации (вопрос __ "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 6 марта 2018 г. __; аналогичная правовая позиция содержится в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13 февраля 2018 г. __ и определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 августа 2018 г. __).

Доводы истца о том, что он договора страхования прекратил свое действие в связи с прекращением действия кредитного договора, в связи с чем он вправе потребовать возврата денежных средств со ссылкой на положения ст.32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 __ «О защите прав потребителей», не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страхования премия не возвращается.

05.03.2022 года в ЕГРЮЛ внесены сведения о смене наименования ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром Страхование» (л.д.101-102, 103, 104).

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечёт досрочного прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз.1 п.3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии, в связи с чем суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска ФИО2 к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО2 в удовлетворении искровых требований к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья В.С. Дятлова

Мотивированное решение изготовлено 15 июня 2022 года.