№2-2275/2022
03RS0044-01-2022-002512-49
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
05 сентября 2022 года село Иглино
Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р.,
при секретаре Вагизовой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании кредитных задолженностей, расторжении кредитных договоров,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Российский сельскохозяйственный банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитных задолженностей, расторжении кредитных соглашения, указывая в обоснование, что 12 октября 2021 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 подписано соглашение №2162351/0297. В соответствии с п.п. 1.1, 1.2 кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 405 4000 руб. на неотложные нужды, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Пунктом 4.1 стороны установили процентную ставку по кредиту в размере 9,90% годовых. Согласно п. 1.2 кредитного договора окончательный срок возврата кредита определен 12 октября 2026 года. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита, содержащимся в приложении №1 к кредитному договору, являющемуся его неотъемлемой частью. Банк выполнил обязательства в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №1317 от 12 октября 2021 года на сумму 405 400 руб., согласно которому денежные средства перечислены на текущий счет заемщика №40817-810-6235-0011542. В соответствии с выпиской к текущему счету №40817-810-8-6235-0011542 от 25 июля 2022 года производились погашения долга по соглашению №2162351/0297 от 12 октября 2021 года. Нарушение обязательств по погашению кредита допускается заемщиком с января 2022 года. Неисполненные в надлежащий срок обязательства переведены на балансовый счет просроченной задолженности, что подтверждается выпиской со счета №45815-810-1-6235-0002368. Срок погашения задолженности наступил. Согласно расчету истца, произведенному по состоянию на 25 июля 2022 года, общая сумма задолженности по соглашению №2162351/0297 составляет 395665,71 руб., из них: по просроченному основному долгу – 388 839,78 руб., по пеням за несвоевременную уплату основного долга – 3 627,83 руб., по процентам за пользование кредитом 2 663,13 руб., по пеням за несвоевременную уплату процентов – 534,97 руб. Кредитором в адрес заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 20 июля 2022 года. Однако, ответчик требование не исполнил.
Также 12 октября 2021 года между Банком и ФИО1 подписано соглашение №2162351/0298. В соответствии с п.1 Соглашения его подписание подтверждает факт заключения сторон путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, договора, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленными соглашением и правилами. По условиям Соглашения: кредитный лимит 94 400 руб., кредитный лимит устанавливается сроком на 24 месяца с даты выдачи кредита. Процентная ставка устанавливается в размере 21,9% годовых. Стороны договорились, что платежной датой является 25-ое число каждого месяца. Кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита. Кредитные средства предоставляются банком клиенту при отсутствии/недостаточности на счете собственных средств клиента для осуществления льготных и нельготных операций (п. 5.2 Правил). Кредитные средства считаются предоставленными Банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете Клиента (п. 5.3. Договора). Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты за счет собственных средства (п. 5.4.2 Правил). Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствие с условиями Договора), не осуществляется (п. 5.4.3 Правил). Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения Клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствие с условиями договора), осуществляется Клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средства Клиента, внесенных на Счет (п. 5.4.4 Правил).
Согласно п. 1 Правил Льготный период - период времени пользования Клиентом кредитными средствами предоставленными ему для оплаты льготных операций в пределах установленного Клиенту кредитного лимита, за который проценты клиентом не уплачиваются, при условии соблюдения клиентом следующих условий: до соответствующей платежной даты (включительно) погашена сумма общей ссудной задолженности; отсутствует просроченная задолженность по Договору. Льготный период начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность, при этом Клиент вправе возвратить кредитные средства до вышеуказанной даты, и в этом случае льготный период будет заканчиваться в соответствующую дату фактического погашения задолженности в размере общей ссудной задолженности. В случае, если 25 число календарного месяца приходится на нерабочий день, то платежная дата переносится на ближайший следующий за ним рабочий день. Последний льготный период заканчивается за 15 календарных дней до истечение срока, на который установлен кредитный лимит. В случае, если указанная дата приходится на нерабочий день, то дата окончания последнего процентного периода переносится на ближайший следующий за ним рабочий день.
Платежной датой является дата, не позднее которой клиент обязан разместить на счете денежные средства в размере не менее минимального платежа, определяемая как 25 число календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, в течение которого Клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере, не менее минимального платежа и не позднее платежной даты. В случае если платежная дата приходится на нерабочий день, указанная дата переносится на ближайший следующий за ним рабочий день.
Согласно п. 1 данных Правил минимальный платеж это сумма денежных средств, рассчитанная на конец процентного периода, подлежащая к оплате клиентом в платежный период не позднее платежной даты, включающая в себя: 10% от суммы общей задолженности; сумму начисленных процентов на величину нельготной задолженности; сумму начисленных процентов на величину льготной задолженности за предыдущий процентный период (ы) (в случае нарушения условий предоставленного льготного периода). Дополнительно к минимальному платежу Клиент оплачивает суммы комиссий. Согласно п. 1.12 Соглашения размер неустойки за возникновение просроченной задолженности определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Во исполнение условий соглашения и правил кредитования заемщику предоставлен кредит, что подтверждается банковским ордером №110973 от 12 октября 2021 года на сумму 94 000 руб. Однако, заемщик свои обязательства по своевременному погашению основного долга и уплате процентов нарушает. По состоянию на 25 июля 2022 года (включительно) задолженность заемщика по соглашению №2162351/0298 от 12 октября 2021 года составляет 106 781,92 руб., из них: по просроченному основному долгу – 93 720,95 руб., по пеням за несвоевременную уплату основного долга – 1 612,48 руб., по процентам за пользование кредитом – 10 786,05 руб., по пеням за несвоевременную уплату процентов 662,44 руб. Пунктом 7.8 Правил установлено, что Банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата сумму задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на проценты. Кредитором в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 20 июля 2022 года. Однако, в установленный требованием срок, заемщик обязательства по возврату кредита и уплаты процентов не исполнил. Нарушение условий кредитного договора со стороны ФИО1 является существенным, так как причиняет ущерб Банку в форме невозврата основного долга и неуплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами. На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженности в размере 502 447,63 руб., из них: по соглашению №2162351/0297 от 12 октября 2021 года в размере 395 665,71 руб., из них: по просроченному основному долгу – 388 839,78 руб., по пеням за несвоевременную уплату основного долга – 3 627,83 руб., по процентам за пользование кредитом – 2 663,13 руб., по пеням за несвоевременную уплату процентов – 534,97 руб.; по соглашению №2162351/0298 от 12 октября 2021 года в размере 106 781,92 руб., из них: по просроченному основному долгу – 93 720,95 руб., по пеням за несвоевременную уплату основного долга – 1 612,48 руб., по процентам за пользование кредитом – 10 786,05 руб., по пеням за несвоевременную уплату процентов – 662,44 руб. Взыскать с ответчика в пользу Общества расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 224 руб., расторгнуть соглашение №2162351/0297 от 12 октября 2021 года, заключенный между Банком и ответчиком 20 июля 2022 года, расторгнуть соглашение №2162351/0298 от 12 октября 2021 года, заключенное между Банком и ответчиком 20 июля 2022 года.
На судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 на судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления заказной корреспонденции, которая им получена 19 августа 2022 года, что подтверждается почтовым уведомлением.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 12 октября 2021 года между «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено соглашение №2162351/0297, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 405 400 руб. под 9,90% годовых сроком до 12 октября 2026 года на неотложные нужды.
Банк надлежащим образом выполнил условия кредитного соглашения, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Однако, ответчик в нарушение условия соглашения, взятые на себя обязательства, не исполняет.
По состоянию на 25 июля 2022 года за ответчиком числится задолженность по соглашению №2162351/0297 в размере 395 665,71 руб., из которых: по просроченному основному долгу – 388 839,78 руб., по процентам за пользование кредитом – 2 663,13 руб., по пеням за несвоевременную уплату основного долга – 3 627,83 руб., по пеням за несвоевременную уплату процентов – 534,97 руб.
Кроме того, 12 октября 2021 года между тем же Банком и ФИО1 было заключено еще одно соглашение за №2162351/0298, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 94 400 руб., а заемщик обязался возвратить задолженность и уплатить проценты за пользование им в размере 21,9%. (Раздел 1 п. 4 соглашения). Срок действия кредитного лимита 24 месяца с даты выдачи кредита.
Заемщик ФИО1 личной подписью в Соглашении подтвердил, что с Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, а также с Тарифным планом, он ознакомлен и согласен.
Для учета выдачи и возврата кредитных денежных средств в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании счета заемщику ФИО1 открыт ссудный счет №<***>.
Согласно п. п. 5.1, 5.2, 5.3 указанных Правил, кредитные средства предоставляются клиенту в переделах кредитного лимита при соблюдении условий договора; кредитные средства представляются банком клиенту при отсутствии /недостаточности на счете собственных средств клиента для осуществления льготных и нельготных операций; кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента.
Банк, исполняя обязательства, принятые при заключении Соглашения, предоставил ответчику кредитный лимит, что подтверждается банковским ордером №110973 от 12 октября 2021 года на сумму 94 000 руб.
Согласно индивидуальным условиям, заключенным между сторонами Соглашения о кредитовании счета, общим условиям, изложенным в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, овердрафт (кредитный лимит) был предоставлен ответчику на срок 24 месяца под 21,90% годовых, срок действия кредитного лимита может быть изменен на инициативе клиента (1.2 индивидуальных условий).
Пунктом 18 индивидуальных условий Соглашения о кредитовании счета установлен льготный период по уплате кредита 55 дней, который начинается с даты, предоставления кредитного лимита.
Согласно п. 6 Соглашения о кредитовании счета ФИО1 обязался осуществлять платеж с 01 по 25-ое число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом в размере не менее 3% от суммы задолженности.
В соответствии с п. 5.4 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет.
Согласно п. 5.7 указанных Правил погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Датой погашения задолженности является дата списания банком денежных средств со счета. Клиент предоставляет банку право, без дополнительных распоряжений клиента, осуществлять списание денежных средств со счета, а при наличии просроченной задолженности по договору - с любых текущих и расчетных счетов клиента, открытых в банке на основании инкассового поручения/банковского ордера в счет погашения задолженности по кредиту (основному долгу), процентам за пользование кредитными средствами, неустойке, комиссиям и иным платежам по договору.
Пунктом 5.8 Правил предусмотрено, что в целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на счете/дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).
Из представленной истцом выписки по лицевому счету №<***>, открытому в рамках соглашения, следует, что заемщик активировал выпущенную АО «Россельхозбанк» на его имя кредитную карту, и, начиная с 02 ноября 2021 года, осуществлял расчеты, пользовался правом получения денежных средств со счета карты.
Между тем, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по соглашению.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 25 июля 2022 года по соглашению №2162351/0298 от 12 октября 2021 года задолженность составляет в размере 106 781,92 руб., из них: по просроченному основному долгу – 93 720,95 руб., по пеням за несвоевременную уплату основного долга – 1 612,48 руб., по процентам за пользование кредитом – 10 786,05 руб., по пеням за несвоевременную уплату процентов – 662,44 руб.
В соответствии с п. 5.10 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения, до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении.
Кроме того, согласно п. 9.1 указанных Правил, с даты возникновения просроченной задолженности по договору кредитный лимит отменяется. В случае, если погашение просроченной задолженности не произошло в течение 15 календарных дней с момента ее возникновения, Банк направляет клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении требование погасить имеющуюся задолженность по договору; клиент обязан оплатить задолженность в размере и в сроки, указанные в требовании.
В силу п. 7.3.10 вышеуказанных Правил Банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно требованиям о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитных договоров от 20 июня 2022 года истец предлагал ответчику не позднее 20 июля 2022 года погасить образовавшуюся задолженность и расторгнуть кредитные соглашения, однако до настоящего момента данные требования ответчиком не исполнены.
На основании вышеизложенных обстоятельств, суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 кредитных обязательств, возникших из соглашения, заключенных между истцом и ответчиком, нашел свое подтверждение, на основании чего, в силу закона и условий соглашения должник несет ответственность перед кредитором по возврату выданного ему кредита.
При этом следует отметить то, что наличие задолженности в указанном выше размере подтверждается представленными истцом расчетами, историей операций по счетам, из которых следует, что платежи в погашение кредита ответчиком ФИО1 производились нерегулярно, чем предусмотрено соглашениями.
С представленным банком расчетом задолженностей суд соглашается и ответчиком в суде не оспорен.
Каких-либо доказательств, опровергающих правильность расчета суммы задолженностей по указанным выше соглашениям, ответчик суду не представил.
В связи с данными обстоятельствами, суд полагает, что исковые требования о взыскании задолженности в размере 502 447,63 руб., из них: по соглашению №2162351/0297 от 12 октября 2021 года в размере 395 665,71 руб., из которых: по просроченному основному долгу – 388 839,78 руб., по пеням за несвоевременную уплату основного долга – 3 627,83 руб., по процентам за пользование кредитом – 2 663,13 руб., по пеням за несвоевременную уплату процентов – 534,97 руб.; по соглашению №2162351/0298 от 12 октября 2021 года в размере 106 781,92 руб., из них: по просроченному основному долгу – 93 720,95 руб., по пеням за несвоевременную уплату основного долга – 1 612,48 руб., по процентам за пользование кредитом – 10 786,05 руб., по пеням за несвоевременную уплату процентов – 662,44 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом выполнял условия соглашения №2162351/0297 от 12 октября 2021 года и по соглашения №2162351/0298 от 12 октября 2021 года, а именно не производил платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору. Допущенное им нарушение взятых на себя обязательств является значительным, поскольку сумма основного долга истцом не возвращена, ФИО1 допускалось нарушение исполнения обязательств по кредитному договору. Требование Банка о погашении общей суммы платежей за пользование полученным кредитом им не исполняется, что является основанием для расторжения вышеуказанных кредитных договоров.
На основании ст. 98 ГПК РФ ответчиком подлежат возмещению расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 14 224 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить.
Расторгнуть соглашение от 12 октября 2021 года №2162351/0297, заключенное между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН №) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №
Расторгнуть соглашение от 12 октября 2021 года №2162351/0298, заключенное между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН №) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» № задолженность по соглашению №2162351/0297 от 12 октября 2021 года в размере 395 665,71 руб., из которых, просроченный основной долг – 388 839,78 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга – 3 627,83 руб., проценты за пользование кредитом – 2 663,13 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 534,97 руб.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (№ задолженность по соглашению №2162351/0298 от 12 октября 2021 года в размере 106 781,92 руб., из которых: просроченный основной долг – 93 720,95 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга – 1 612,48 руб., проценты за пользование кредитом – 10 786,05 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 662,44 руб.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (№ расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 224 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Р.Р.Сафина