Дело №2-183/2025

(25RS0032-01-2025-000252-76)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2025г. с.Хороль

Хорольский районный суд Приморского края в составе:

судьи Хвостовой Н.А.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Коваль И.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

В Хорольский районный суд Приморского края обратился ПАО Сбербанк в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, указав, что:

банк на основании заключённого 18.04.2024г. кредитного договора №447602 выдал кредит ФИО7 в сумме 40 000 руб., на срок 24 месяца, под 36,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п.4.20 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в системе;

18.04.2024г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 18.04.2024г. в 6:10 заемщику на номер телефона ...... поступило сообщение с расчетом кредитного потенциала в приложении, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно протоколу проведения операций 18.04.2024г. в 07:03 заемщику па номер телефона ...... поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно справке о зачислении кредита, 18.04.2024г. банком выполнено зачисление кредита в сумме 40 000 руб. на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п.17 кредитного договора). Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кедитному договору в полном объеме;

согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. Пунктом 12 кредитного договора установлено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства;

28.06.2024г. заемщик умер, и его обязательства по кредитному договору перестали исполняться. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по заявлению на страхование от 18.04.2024г. Согласно разделу 1 заявления на страхование, выгодоприобретателем по всем страховым рискам является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица;

по состоянию на 25.02.2025г. размер полной задолженности составляет 49 135,34 руб., в том числе: задолженность по процентам – 10 266,20 руб. (в том числе просроченные – 8 998,14 руб., в том числе просроченные на просроченный долг – 1 268,06 руб.), просроченная ссудная задолженность по кредиту – 38 869,14 руб.;

в адрес нотариуса банком направлена претензия кредитора с извещением о наличии кредитных обязательств у умершего заемщика, ответ на которую не получен. По имеющейся у банка информации родственником заемщика является дочь ФИО1. Согласно Выписке по счетам клиента у заемщика на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 6 909,01 руб. По сведениям, имеющимся в распоряжении банка, заемщик был зарегистрирован и проживал по адресу: 692254, Приморский кран, <адрес>. Банк направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении договора. В установленный срок требования не исполнены.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения ГК РФ о займе и наследовании, истец просит взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 долг по кредитному договору от 18.04.2024г. №447602 в сумме 49 135,34 руб. и расходы по уплате госпошлины 4 000 руб.

Истец дело просил рассмотреть в отсутствие его представителя, о чем указал в иске. Дело судом рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству судом в порядке ч.3 ст.40 ГПК РФ привлечены к участию в деле в качестве соответчиков наследник ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Ответчики ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенные о месте, дне и времени рассмотрения дела, в суд не явились. Дело судом рассмотрено в их отсутствие в порядке ст.167 ч.4 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из представленных истцом документов установлено, что 18.04.2024г. между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор №447602, в соответствии с котором банк выдал ей кредит в сумме 40 000 руб., на срок 24 месяца, под 36,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» в соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц, действующими в системе ПАО Сбербанк.

Из представленных истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов установлено, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ.р., (по кредитному договору №447602 от 18.04.2024г.) является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 9/2404 П1, срок действия страхования с 18.04.2024г. по 17.04.2026г.

Заемщик ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается копией свидетельства о ее смерти, копией записи акта о ее смерти от 02.07.2024г. №, составленной отделом ЗАГС администрации Хорольского муниципального округа.

По сообщению нотариуса Хорольского нотариального округа Пак Т.В. от 24.03.2025г. №1098:

после смерти ФИО3 заведено наследственное дело №38298081-121/2024. Наследниками ФИО3 являются ее дети ФИО2 и ФИО1;

наследственное имущество состоит из:

4/9 долей в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость дома на 28.06.2024г. – 1 301 821,88 руб. Свидетельство о праве на наследство по закону выдано 19.02.2025г. ФИО2 и ФИО1 по 2/9 доли каждому,

4/9 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок по тому же адресу, кадастровый №, кадастровая стоимость участка на 28.06.2024г. – 207 016,86 руб. Свидетельство о праве на наследство по закону выдано 19.02.2025г. ФИО2 и ФИО1 по 2/9 доли каждому.

Из представленных нотариусом документов установлено, что решением Ленинского районного суда г.Владивостока Приморского края от 01.09.2000г. ФИО1 признана недееспособной. Распоряжением Министерства труда и социальной политики Приморского края от 01.08.2024г. №26ра/89 ФИО2 назначен ее опекуном.

Из представленных истцом документов установлено, что по состоянию на 25.02.2025г. задолженность по кредитному договору №447602 от 18.04.2024г. составляет 49 135,34 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 38 869,14 руб., и задолженность по процентам – 10 266,20 руб. (в том числе: просроченные – 8 998,14 руб., просроченные на просроченный долг – 1 268,06 руб.). Представленный истцом расчет задолженности основан на условиях заключенного кредитного договора и сомнений у суда не вызывает, стороной ответчика не оспаривался.

26.09.2024г. в адрес нотариуса Пак Т.В. истец направил претензию кредитора №С142048875 о наличии задолженности у умершего заемщика ФИО3

24.01.2025г. в адрес ФИО1 истец направил требование (претензию) о погашении задолженности умершего заемщика в срок до 24.02.2025г.

12.02.2025г. истец направил в адрес ФИО1 информационное письмо, в котором предлагал представить в ближайшее отделение ПАО Сбербанк документы, необходимые страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для принятия решения о признании заявленного события по факту смерти ФИО3 страховым случаем и о страховой выплате.

Из материалов дела установлено, что наследники (ФИО2 и ФИО1) в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая не обращались, страховое дело не формировалось.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью должника. Права и обязанности по кредитному договору переходят к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1153 ГК РФ определены способы принятия наследства.

В силу п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании»:

(п.60) ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону;

принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества;

наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества;

при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ);

(п.61) стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом;

поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Стоимость перешедшего каждому из наследников (ФИО2 и ФИО1) имущества составляет по 335 297,50 руб. Расчет произведен следующим образом: (1 301821,88 руб. х 2/9 доли = 289 293,75 руб.; 207 016,86 руб. х 2/9 доли = 46 003,75 руб.; 289 293,75 руб. + 46 003,75 руб. = 335 297,50 руб.).

Задолженность умершего заемщика, предъявленная истцом ко взысканию (49 135,34 руб. и судебные расходы 4 000 руб., а всего 53 135,34 руб.) не превышает стоимости перешедшего каждому из наследников имущества ФИО3, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Судом установлено, что ответчики ФИО2 и ФИО1 не воспользовались своим правом, как выгодоприобретатели, обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что:

причиной смерти ФИО3 явились: сдавление головного мозга G93.5, отек головного мозга G93.6, болезнь цереброваскулярная острая эмболическая I63.4, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая I11.9;

согласно посмертного эпикриза из истории болезни ФИО3, представленного КГБУЗ «Уссурийская центральная городская больница», ее посмертный диагноз: повторный ишемический инсульт по кардиоэмболическому типу в бассейне левой СМА с формированием обширной зоны инфаркта в височно-теменно-затылочной области тотальная афазия, дисфагия, гемиплегия, острый период на фоне ГБ 3ст. АГ-2, риск 4, ИБС, ФП, постоянная форма. ХСН 2а ст.2фк.

Из представленных истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов по страхованию жизни заемщика ФИО3 и Условий участия в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» установлено, что по страховым рискам «Смерть» не являются страховыми случаями следующие события: смерть застрахованного лица по причине следующих заболеваний, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания платы за участие в Программе страхования: инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, злокачественное новообразование (рак), цирроз печени.

Поскольку посмертный диагноз ФИО3 обусловлен «повторным ишемическим инсультом», по мнению суда, данное обстоятельство исключает возможность при обращении выгодоприобретателей с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признания случая страховым, в связи с чем в силу п.1 ст.1175 ГК РФ ответственность по долгам наследодателя подлежит возложению на ответчиков ФИО2 и ФИО1, а в удовлетворении иска к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует отказать. Учитывая, что ФИО1 является недееспособной, взыскание с нее задолженности по долгам умершего заемщика подлежит в лице ее опекуна ФИО2 В силу п.1 ст.1175 ГК РФ ответственность наследников носит солидарный характер.

Истцом при подаче иска в суд оплачена госпошлина в размере 4 000 руб., что подтверждается платежным поручением №17539 от 12.03.2025г.

Солидарный порядок взыскания расходов по уплате госпошлины нормами ГПК РФ не предусмотрен, поэтому в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с каждого из ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, по 2 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1, паспорт <...>, в лице ее опекуна ФИО2, ......, и с ФИО2, ...... в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, задолженность по состоянию на 25 февраля 2025г. по кредитному договору №447602, заключенному 18 апреля 2024г. между ПАО Сбербанк и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <адрес>, имевшей ...... умершей ДД.ММ.ГГГГг, - в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества умершего заемщика, - в размере 49 135 (сорок девять тысяч сто тридцать пять) руб. 34 (тридцать четыре) коп.

Взыскать с ФИО1, ......, в лице ее опекуна ФИО2, ......, и с ФИО2, ......, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, расходы по уплате госпошлины – по 2 000 (две тысячи) рублей с каждого.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала - Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании 49 135 (сорок девять тысяч сто тридцать пять) руб. 34 (тридцать четыре) коп. и судебных расходов по уплате госпошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Хорольский районный суд.

Судья Н.А.Хвостова

Мотивированное решение суда

изготовлено 15 мая 2025г.