Дело № 2-8986/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Тюмень 19 октября 2022 года

Центральный районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Михайловой И.Э.

при секретаре Багровой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

установил:

Истец САО «РЕСО-Гарантия» обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1 договора ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между САО "РЕСО-Гарантия" и ФИО1 был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) №. Неотъемлемой частью договора являются правила страхования от ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем по Договору страхования является ПАО «Банк ВТБ». Предметом Договора страхования является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с риском причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и / или болезни (заболевания). Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1 (п. 1.1.6 Договора страхования). ФИО1 указал, что в представленных анкетах информация является исчерпывающей и верной. На основании предоставленных страхователем сведений о здоровье САО «PECO-Гарантия» сделало вывод, что общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным). Сведения в заявлении на страхование о состоянии здоровья застрахованного ФИО1 являются существенными обстоятельствами по настоящему договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением на выплату страхового возмещения, в связи с установлением застрахованному инвалидности <данные изъяты> группы. САО «РЕСО-Гарантия», воспользовавшись своим правом запрашивать и получать медицинские сведения по фактам обращения ответчика за оказанием медицинской помощи и, после изучения представленных из медицинских учреждений документов, истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

В судебном заседании представитель истца САО «Ресо-Гарантия» ФИО2 с исковые требования поддержал по доводам иска.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» не явился.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В соответствии с пунктом 2 данной статьи сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

Судом установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между САО "РЕСО-Гарантия" и ФИО1 был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) №. Неотъемлемой частью договора являются правила страхования от ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем по Договору страхования является ПАО «Банк ВТБ». Предметом Договора страхования является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с риском причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и / или болезни (заболевания). Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1 (п. 1.1.6 Договора страхования). Период страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3.1.1 договора страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора, с учетом п.3.1.3 настоящего договора.

В соответствии с п.3.1.2.1 договора под «болезнью» применительно к условиям договора понимаются внезапно возникшие в период действия договора страхования, или заявленные в заявлении на страхование заболевания, вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности застрахованного лица в период действия договора страхования

Разработанное САО "РЕСО-Гарантия" заявление на комплексное ипотечное страхование (далее - Заявление на страхование) применительно к правилам ст. 944 Гражданского кодекса РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос.

В заявлении на страхование среди прочего сформулированы вопросы о состоянии здоровья Застрахованного лица, даны ответы на них: вопрос 6.1. "имеете ли вы какие-либо заболевания, какие-либо проблемы со здоровьем? (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии)", вопрос 6.2. "обращались (вызов скорой, иные услуги медицинского характера) ли Вы к врачам за последние 5 лет? Или намерены ли Вы обращаться к врачу в будущем (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии)?", вопрос 8. «имели ли Вы когда-либо или имеете сейчас рак, новообразование или опухоли любого вида; инфаркт миокарда, ИБС, стенокардию, артериальную гипертензию, инсульт или другие заболевания сердечно-сосудистой системы, сахарный диабет, заболевания эндокринной системы или почек; гепатит или другие заболевания печени; язву, панкреатит или другие заболевания желудочно-кишечного тракта; заболевания дыхательной или костно-мышечной системы?» вопрос 9. «состоите ли вы на диспансерном учете по поводу болезней либо последствий травм?», вопрос 11. «Делали ли вы анализы, исследования (укажите их результат), проходили ли консультации, лечение в связи с ВИЧ-инфекцией или СПИД, нарушениями связанными со СПИД, другими заболеваниями, передаваемыми половым путем или внутривенно, включая гепатиты?», вопрос 12. «Употребляете ли Вы (назначены ли Вам) какие либо медикаменты (в том числе антидепрессанты или транквилизаторы (успокоительные средства), снотворные, болеутоляющие, наркотические вещества) с целью лечения или иной целью?». На данные вопросы ФИО1 ответил отрицательно.

Таким образом, вопросы о состоянии здоровья и наличии общеизвестных заболеваний у Страхователя (Застрахованного) сформулированы четко и конкретно, их содержание по смыслу исключают какую-либо неясность, двоякость толкования. Каких-либо дополнений и замечаний застрахованный не заявил, письменно не указал. ФИО1 указал, что в представленных анкетах информация является исчерпывающей и верной.

На основании предоставленных страхователем сведений о здоровье САО "РЕСО-Гарантия" сделало вывод, что общее состояние здоровья ФИО1 является нормальным.

Сведения в заявлении на страхование о состоянии здоровья застрахованного являются существенными обстоятельствами по договору страхования.

В соответствии со статьей 945 Гражданского кодекса РФ оценка страхового риска является правом страховщика, неиспользование которого последним не влечет возникновения у страхователя права на не извещение страховщика об изменении обстоятельств, определенно оговоренных в страховом полисе.

Пункт 2 ст. 945 ГК РФ не обязывает страховщика при заключении договора личного страхования проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Следовательно, нельзя возлагать на Страховщика риски не благоприятных последствий по не проведению им медицинского обследования страхуемого лица.

Таким образом, САО "РЕСО-Гарантия" заключило договор страхования, исходя из сообщенных застрахованным в заявлении на страхование сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности (п.3 ст.10 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением на выплату страхового возмещения, в связи с установлением застрахованной инвалидности <данные изъяты> группы.

САО «РЕСО-Гарантия» направило запросы в медицинские учреждения с просьбой представить информацию о том, когда и по поводу каких заболеваний ФИО1 обращался за медицинской помощью.

В соответствии с п. 7.1.1 договора страхования «При заключении договора и в период его действия страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями.

Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к Договору, а также в приложениях к нему.

Согласно п. 7.1.4. договора страхования страхователь обязуется сообщать Страховщику в течение 30 рабочих дней, начиная со дня, когда Страхователю стало известно о нижеуказанных изменениях, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения о существенных изменениях в состоянии здоровья Застрахованного лица (существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование.

Согласно справке об инвалидности ФИО1 ему установлена инвалидность <данные изъяты>.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заболеваниями, которые послужили основанием для установления инвалидности являются: <данные изъяты> (л.д.57).

Согласно ответу на запрос ГБУЗ ТО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 <данные изъяты> (л.д.43-44).

На вопрос №. «<данные изъяты>?» ФИО1 ответил отрицательно.

Следовательно, на момент заключения договора страхования Застрахованный знал об имеющихся у него заболеваниях и обращениях в медицинские учреждения, но в заявлении на страхование о данных обстоятельствах не указал, скрыв данные факты от САО «РЕСО-Гарантия».

Согласно п. 5.3.2. Договора страхования и в п.10.6 Правил страхования при заключении договора и в период его действия страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к договору.

Согласно п.10.7 Правил страхования при заключении договора страхования страхователь обязан ответить страховщику н все поставленные им вопросы, позволяющие произвести оценку страхового риска. Заключение договора страхования на основе недостоверных или ложных сведений, предоставленных страхователем, влечет за собой право страховщика обратиться в суд для признания договора страхования недействительным

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сообщение застрахованным лицом заведомо ложных сведений следует рассматривать не только как предоставление информации относительно состояния его здоровья на момент заключения договора, но и как действия, совершенные с целью обмана страховщика.

Из норм пунктов 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи следует, что не сообщение страхователем страховщику сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствие в виде признания договора страхования недействительным.

На основании статьи п.1 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО1, зная о неудовлетворительном состоянии своего здоровья, сообщил страховщику заведомо ложные сведения, изменений в связи с возникновением увеличенного риска после заключения договора страхования не внесено, суд полагает исковые требования САО «РЕСО-Гарантия» о признании недействительным договора страхования (личное и имущественное страхование), заключенного между СПАО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1, подлежат удовлетворению

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования САО «РЕСО-Гарантия» удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу САО «РЕСО-Гарантия» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Тюмени.

Мотивированное решение изготовлено 26 октября 2022 года.

Судья И.Э. Михайлова