Решение по делу № 2-108/2025 от 15.07.2025 | Крутихинский районный суд (Алтайский край)

Дело № 2-108/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2025 г. с.Крутиха

Крутихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Торопицыной И.А.,

при секретаре Орловой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках Заявления по договору № клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора 25202636 от ДД.ММ.ГГГГ; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.

ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность клиента, Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ФИО4, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее – договор о карте).

Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя клиента карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении.

Частью 1 ст.160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должны быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способами, установленным п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты клиента. Подписывая Заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты..

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживанию карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со всоим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период пользования картой, клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей, Банк ежемесячно формировал клиенту Счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту Заключительного Счета-выписки.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил клиенту Заключительный Счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 52 922,91 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка клиентом не исполнено.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ)

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 52 923 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, нормы действующего законодательства, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 923 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом.

В ходе судебного разбирательства по делу, ответчик ФИО1 представила в суд заявление, в котором просит в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

На основании ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках Заявления по договору <данные изъяты> клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету (л.д. 7, 8).

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл банковский счет № на имя ответчика, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ФИО4, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее – договор о карте).

Карта ответчицей была активирована, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были совершены две расходные операции на сумму 30 000 руб. и 10 000 руб. Далее происходило погашение ссудной задолженности, платы за снятие наличных, платы за пропуск минимального платежа, ежемесячно в сумме 1 600 руб., последний платеж, в сумме 3 200 руб., был совершен в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4). Всего ответчиком была внесена сумма в размере 16 000 руб.

Таким образом, ФИО1 воспользовавшись представленными ей денежными средствами, обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнила.

Согласно п.1.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», являющихся неотъемлемой частью Договора, Заключительный Счет-выписка – документ, содержащий требование Банка к Клиенту о погашении Клиентом задолженности, в том числе, о возврате Клиентом Кредита. Формирование и направление Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки также приравнивается к требованию Банка к Клиенту возвратить Карту в Банк.

Также пунктом 4.17 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности по договору, включая возврат Клиентов Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом, в течение срока, указанного в абз. два п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

В случае направления Банком Клиенту Заключительной выписки, сумма, указанная в ней, является суммой полной задолженности на дату его выставления, и подлежит оплате Клиентом не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17 Условий (п.4.18 Условий) (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ истцом был сформирован Заключительный Счет-выписка с требованием погашения задолженности в размере 52 922,91 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16). Требование Банка осталось не исполненным.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> края о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 52 923 руб. (л.д. 35, 36). Судебным приказом мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, требования Банка были удовлетворены (л.д. 37). Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 (л.д. 38-39, 40).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору не изменилась и составляет 52922,91 руб. (л.д. 4).

Настоящий иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27), ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст.200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Как следует из материалов дела, условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено возвращение заемных денежных средств по частям, ежемесячно. Сумма ежемесячного платежа составляла (как следует из представленного истцом расчета задолженности, в отсутствие доказательств обратного) 1 600 руб., срок исковой давности должен исчисляться по каждому просроченному платежу, с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

С учетом того, что после ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи ответчиком не производились, следовательно, в случае непоступления периодических платежей (в количестве 34 ежемесячных платежей) в ФИО2 погашения задолженности по кредитной карте у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Между тем, ФИО3 обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности в сумме 52 922,91 руб. только ДД.ММ.ГГГГ. Настоящий иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности как на дату обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО5, так и с настоящим иском в суд, истек.

Более того, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Банк, направляя ФИО1 заключительный счет-выписку, реализовал свое право на истребование у заемщика всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита. При этом с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы задолженности – ДД.ММ.ГГГГ, до подачи заявления мировому судье о вынесении судебного приказа в отношении ответчика, прошло более десяти лет.

Учитывая изложенное, то обстоятельство, что истцом не представлено доказательств

прерывания срока давности, в частности путем признания заемщиком долга, а также того, что проценты подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» надлежать отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Крутихинский районный суд.

Судья И.А. Торопицына