Решение по делу № 2-462/2023 от 15.03.2023 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД - 74RS0046-01-2023-000181-36

Дело № 2-462/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2023 года город Озерск Челябинской области

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Дубовик Л.Д.,

при секретаре Дьяковой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Челябинское отделение № 8597 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное Акционерное Общество Сбербанк в лице филиала – Челябинское отделение № 8597 обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.04.2018 года по состоянию на 16.12.2022 года в общей сумме – 198 659 рублей 28 коп., в том числе : основной долг в сумме - 162 346, 31 коп., просроченные проценты на основной долг – 36 312 руб. 97 коп. и расходы по госпошлине.

В обоснование иска указали, что в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщика по уплате аннуитетных платежей не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора по уплате платежей в счет основного долга и процентов.

Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора в случае не погашения задолженности. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.Выданный мировым судьей судебный приказ о взыскании задолженности с должника был отменен на основании его возражений.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, направил возражение на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия. Указал, что истец представил недостоверный расчет задолженности, основанный на ничтожном условии п.3.3 общих условий кредитования, допускающего первоочередное списание неустойки. Ссылается, что в силу ст.166 Гражданского Кодекса РФ соответствующее условие кредитного договора недействительно независимо от признания его таковым судом, поскольку согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» этим ущемляются права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ. Указывает, что условие о взимании неустоек по ставке 20 % годовых от просроченной задолженности п.12 индивидуальных условий кредитного договора, направлено на взимание процентов на уже просроченные проценты, то есть являются сложными процентами, что противоречит требованиям п.1 ст.809 и ст.819 ГК РФ, следовательно, данное положение договора является ничтожным, указывает, что взыскиваемые банком неустойки подлежат зачету в счет оплаты задолженности по процентам. Считает, что расчет задолженности по процентам на сумму 36 312 руб.97 коп. недостоверен, так как при расчете процентов по ставке 13,5% годовых эта сумма должна составлять 21 916 руб.31 коп., эта сумма также должна быть уменьшена на сумму взысканных банком неустоек. С учетом доводов, изложенных в возражениях, просит в иске отказать.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО «Сбербанк» подлежащим удовлетворению, а возражения ответчика необоснованными.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1 (л.д. 19-20) 06.04.2018 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (л.д.16-18).

В соответствии с кредитным договором, истец предоставил ответчику кредит в размере 536 988 руб. под 13,5 % годовых сроком на 48 месяцев.

В соответствии с п. 6 кредитного договора ФИО1 обязался производить платежи по основному долгу и процентам аннуитетными платежами 11 числа каждого месяца, ежемесячная сумма платежа 14 539 руб. 66 коп. (л.д.16 оборот), п.12 договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов в размере 20% годовых с даты, следующей за наступлением просрочки исполнения обязательства.

На основании заявления заемщика от 12 ноября 2019 года срок уплаты аннуитетных платежей был изменен на 20 число месяца (л.д.88).

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.9 ст. 5, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции от 27.12.2018г.) "О потребительском кредите (займе) - "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, (п. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст.809 Гражданского Кодекса РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.450 Гражданского Кодекса РФ – по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что в период действия кредитного договора ответчик допускал нарушения сроков возврата аннуитетных платежей, а начиная с мая 2021 года прекратил внесение платежей.

15 ноября 2022 года банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование займом и просил произвести их возврат не позднее 15.12.2022 г.(л.д.24), указанное требование не исполнено.

В силу положений п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ в связи с неоднократно допускаемыми просрочками и прекращением уплаты аннуитетных платежей и положениями, установленными п.п.1 и 2 ст.14 Федерального Закона РФ "О потребительском кредите (займе)", требования истца о досрочном взыскании с заемщика непогашенной задолженности по кредитному договору и расторжения кредитного договора являются правомерными.

Согласно ст. 811 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Гражданского Кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврату займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется существующей в месте жительства (месте нахождения) кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения обязательства или его части, эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд признает необоснованными возражения ответчика о недействительности условий индивидуального кредитного договора, предусматривающего в п.12 право банка начислять неустойки за несвоевременное перечисление не только основного долга, но и процентов.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Условиями, изложенными в п.12 кредитного договора, заключенного сторонами, предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых.

Данное условие кредитного договора соответствует положениям п.1 ст. ст.329 Гражданского Кодекса РФ, согласно которой исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также положениям, изложенным в ст.330 ГК РФ, п.1,3 п.п.14,15 ст.5 ФЗ РФ«О потребительском кредите (займе).

Взимание неустоек не относится к сложным процентам, исходя из смысла ст.327.1 ГК РФ, как ошибочно полагает ответчик, поскольку начисление неустоек банк вправе производить только при нарушении стороной договора (заемщиком) условий кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа, неустойка относится к одному видов ответственности, предусмотренной Гражданским Кодексом РФ за нарушение исполнения обязательств в соответствии со ст.ст.329, 330 ГК РФ, письменная форма соглашения о неустойке, предусмотренная ст.331 ГК РФ, соблюдена.

Также ответчик ссылается на ничтожность п.3.3 общих условий кредитования, якобы допускающего первоочередное взимание неустоек.

В указанном пункте Общих условий предусмотрено, что «уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, в т.ч. при досрочном погашении кредита.» Тем самым в данном условии урегулирован вопрос о начислении процентов за пользование кредитов, т.е. тех, которые предусмотрены п.1 ст.809 ГК РФ, а не о процентах, представляющих собой ответственность за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора (п.1 ст.811, ст.330 ГК РФ).

Анализ иных положений Общих условий позволяет сделать вывод, что в них вообще не содержится условий, противоречащих положениям ст.319 ГК РФ, согласно которым сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом установлено, что банк не заявляет к истцу требований о взыскании с него неустоек, при этом действительно им трижды производилось начисление и удержание неустоек из поступающих в погашение задолженности денежных средств заемщика, а именно:

В связи с просрочкой платежа в период с 12 по 15.11.2019 г. (за 4 дня) начислена неустойка за неисполнение обязательств по уплате и процентов– 9,17 руб. и по погашению кредита.– 22,61 руб. и за 16.11.19 – 5,65 руб. на сумму задолженности по основному догу и 0,39 руб. на сумму задолженности по процентам.

Между тем, при анализе представленного истцом расчета долга (на л.д. 13-15) судом установлено, что банк соблюдал требования об очередности распределения денежных средств, установленную ст.319 ГК РФ, в первую очередь направлял поступающие средства в погашение процентов, затем основного долга, а уже после их погашения оставшиеся средства в погашение неустоек.

Так поступившие 11.11.2019 г. - 40,97 руб.зачтены в погашение срочных процентов, 15.11.2019г. –3 472,67 руб. в погашение срочных процентов, а 16.11.2019 г. из внесенной заемщиком суммы 10 313 руб. 65 коп. распределил следующим образом – 712,37 руб. на погашение просроченной задолженности, 10 313 руб. 65 коп. на погашение основного долга,19 руб. 07 коп. на погашение срочных процентов, а уже оставшиеся средства, учитывая, что вся просроченная задолженность и текущие платежи были оплачены, распределил – 9 руб.56 коп. на погашение задолженности по неустойке на сумму задолженности по процентам, 28 руб. 26 коп.на погашение неустойки на основной долг.

В связи с просрочкой платежа в период с 21 по 25.05.2020 г. (за 2 дня) начислена неустойка за неисполнение обязательств по уплате платежа в погашение кредита –12,22 руб. и процентов – 2,39 руб.

Поступившие денежные средства – 20.05.2020 г. в сумме 1 178 руб. 33 коп. зачтены в погашение срочных процентов, 15.11.2019г. –3 472,67 руб. в погашение срочных процентов, а 22.05.2020 г. из внесенной заемщиком суммы 10 313 руб. 65 коп. распределил следующим образом – 2 190,41 руб. на погашение просроченной задолженности по процентам, 11 178 руб. 52 коп. на погашение основного долга, 8руб. 25 коп. на погашение срочных процентов, а уже оставшиеся средства, учитывая, что вся просроченная задолженность и текущие платежи были оплачены, распределил –2 руб.39 коп. на погашение задолженности по неустойке на сумму задолженности по процентам, 12 руб. 22 коп. неустойки на основной долг.

В связи с просрочкой платежа, имевшей место 21.04.2021 г. (за 1 день), начислена неустойка за неисполнение обязательств по уплате платежа в погашение кредита –6,87 руб. и процентов – 1,09 руб.

Поступившие денежные средства – 20.04.2021 г. в сумме 14 руб. 13 коп. зачтены в погашение срочных процентов, 21.04.2021г. из внесенной заемщиком суммы 10 000 руб. распределил следующим образом – 2 190,41 руб. на погашение просроченной задолженности по процентам, 11 178 руб. 52 коп. на погашение основного долга,

Внесенные 22.04.2021г. 4 549 руб. 89 коп. распределил – в погашение основного долга – 4533,33 руб, 6,32 руб.в погашение срочных процентов, а уже оставшиеся средства, учитывая, что вся просроченная задолженность и текущие платежи были оплачены, распределил –1 руб.09 коп. на погашение задолженности по неустойке на сумму задолженности по процентам, 09 руб. 35 коп. неустойки на основной долг.

Указанное свидетельствует о необоснованности доводов ответчика о нарушении истцом положений ст.319 ГК РФ при удержании неустоек из поступающих денежных средств, в связи с чем суд не находит оснований для снижения размера задолженности.

Доводы ответчика о неверном расчете договорных процентов, и якобы предъявлении истцом завышенных требований об их взыскании, контррасчетом не подтверждены, ответчиком не указано каким образом он пришел к выводу о том, что размер процентов за пользование кредитом за спорный период составляет не 36 312 руб. 37 коп., а 21 916 руб. 31 коп., и за какой период им исчислен иной размер задолженности.

Истцом напротив в подтверждение требований представлен подробный математический расчет требований о взыскании как договорных процентов, так и основного долга (л.д.13-15). Из указанного расчета усматривается, что банк производил расчет процентов исходя из суммы имеющегося долга по кредиту по ставке 13,5% годовых.

Оснований не доверять расчету у суда не имеется, суд признает его достоверным и принимает в качестве надлежащего доказательства по делу.

Истец – Сбербанк России требует взыскания с ответчика неуплаченной части кредита и процентов по состоянию на 16.12.2022 года в общей сумме 198 659 рублей 28 коп., в том числе:

- сумму основного долга – 162 346 рублей 31 коп.,

- просроченные проценты - 36 312 рублей 97 коп.,

Расчет задолженности по кредиту:

1) Просроченная задолженность по основному долгу составила 162 346 рублей 31 коп.

Ответчиком за время пользования кредитом в счет погашения задолженности по основному долгу внесено 374 641 рубль 69 коп.

Задолженность составит 536 988 – 374 641,69 = 162 346 рублей 31 коп.

2) Задолженность по процентам за пользование кредитом (просроченные проценты) по состоянию на 16.12.2022 года включительно составила в общей сумме 36 312 рублей 97 коп.

Проценты за пользование кредитом рассчитаны истцом на сумму основного долга и в размере рассчитываются по формуле:

Сумму срочной задолженности в размере Х ставка банковского процента (13,5 % годовых) Х количество дней пользования : 365 (366)дней (количество дней в году).

Согласно расчета просроченных процентов за пользование кредитом по состоянию на 16.12.2022 г. заемщику было начислено срочных процентов в размере 186 455 руб. 64 коп. (159 974,57 + 26 481,07), ответчиком в счет погашения долга внесено 150 142 руб. 67 коп. (8 366,55 + 34,83 + 141 741,29)

Задолженность по срочным процентам составит 186 455,64 – 150 142,67 = 36 312 руб. 97 коп. (расчет л.д. 13-15).

Расчет задолженности проверен судом и признан верным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету.

Из расчета прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 11 173 рубля 97 коп.

Обязательный приказной порядок обращения в суд с требованиями истцом был соблюден. Мировым судьей судебного участка № 2 г.Озерска Челябинской области 14 февраля 2022 года был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1, в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору на сумму 184 087 руб. 81 коп., который был отменен определением мирового судьи от 25 июля 202 года (л.д.73-76). В рамках возбужденного исполнительного производства взыскание денежных средств в счет исполнения судебного приказа не производилось, что следует из ответа Озерского ГОСП УФССП по Челябинской области (л.д.77).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ :

Иск Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 11 апреля 2018 года между Публичным Акционерным Обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <>, <> №, в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» долг по кредитному договору по состоянию на 16.12.2020 года в сумме 198 659 рублей 28 коп., в том числе основной долг в сумме 162 346 рублей 31 коп., и просроченные проценты - 36 312 рублей 97 коп., а также расходы по госпошлине 11 173 рублей 97 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд.

Председательствующий - Дубовик Л.Д.

<>

<>

<>

<>

<>

<>

<>

<>

<>