К делу № 2-8900/23

23RS0047-01-2023-003160-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2023 года Советский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Тихоновой К.С.,

при секретаре Сенченко А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб» и просит признать недействительным изменение ПАО «Банк Уралсиб» процентной ставки по кредиту с 8,9% до 20,5% годовых с 21.02.2023г. в рамках кредитного договора от 19.01.2023г. №-№; обязать ПАО «Банк Уралсиб» снизить полную стоимость кредита до 732 111,07 руб. и 19, 758% годовых, снизить процентную ставку до 8,9 % годовых; привести график платежей по кредитному договору от 19.01.2023г. №-№ в соответствие с условием о процентной ставке, взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

В исковом заявлении указано, что стороны заключили кредитный договор от 19.01.2023 г. №-№ согласно которому: истец выступил в качестве заемщика, а ответчик — кредитора, денежных средств в размере 1 164 725,46 руб., процентная ставка 8,9% годовых на условиях заключения истцом договора личного страховании жизни и здоровья одновременно с заключением кредитного договора (подп. 4.1), под угрозой увеличения процентной ставки до 20,5% годовых, если, в случае расторжения первоначального договора страхования, в 30-дневный срок не заключит новый договор личного страхования жизни и здоровья (подп. 4.2); истец, во исполнение кредитного договора, заключил договор банковского счета (п. 9). Указанное подтверждается: кредитным договором от 19.01.2023 г. №-N83/04512; банковской выпиской с 19.01.2023 по 25.01.2023 по счету 40№. Истец был вынужден заключить с АО «Страховая компания "УралСиб Жизнь"» договор страхования №: Полис добровольного страхования граждан "Надежная Защита Заемщика", агентом которого выступил ответчик. Страховая премия составила 324 725,46 руб., восьмикратно превышая рыночную стоимость данной страховой услуги. Поскольку оплата страховой премии осуществлена 20.01.2023 г., договор страхования, в силу п. 6, вступил в силу 20.01.2023 г. Указанное подтверждается: договором страхования №; платежным поручением от 20.01.2023 т. № на оплату 324 725,46 руб. 26.01.2023 г., истец направил в адрес страховщика уведомление об одностороннем отказе от договора страхования. 06.02.2023 г., истец заключил с ООО «СК "Ингосстрах - Жизнь"» договор № КСЖ-ИТАГН00-06022302 личного страхования жизни и здоровья, согласно которому выгодоприобретателем страховой выплаты в размере 1 164 725,46 руб. является ответчик, оплатив страховую премию в размере 40 928,99 руб. Указанное подтверждается договором № КСЖ-ИТАГНОО-06022302. 07.02.2023 г., истец уведомил ответчика о заключении с ООО «СК "Ингосстрах - Жизнь"» договора страхования, с просьбой не увеличивать процентную ставку. Указанное подтверждается штампом о получении ответчиком на заявлении. Ответчик, в нарушение ст.309, п.1 ст.310 ГК, подп.4.1. и подп.4.2. п.4 кредитного договора увеличил процентную ставку по кредиту до 20,5% годовых с 21.02.2023 г., а также полную стоимость - 1 355 284,05 руб. Указанное подтверждается: MMS-уведомлением, новым графиком платежей. Пункт 4.2. кредитного договора, гласит: "20,50% годовых - при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключении заемщиком нового договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1, в течении 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора. Считает, что у истца возникло требование о признании ничтожным изменения ответчиком процентной ставки по кредиту по увеличению с 8,9% до 20,5% годовых с 21.02.2023 г.

В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований, доводы, изложенные в иске, поддержал.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, просил отказать. Пояснил, что истцу на выбор не предоставляли список страховых компаний, однако, он размещен на сайте. В возражениях указано, что между ФИО1 и ПАО "БАНК УРАЛСИБ" был заключен кредитный договор №-N83/04512 от 19.01.2023 г. в сумме 1 164 725,46, сроком по 19.01.2030, с уплатой процентов из расчета 8.9 процентов годовых В тот же день, 19.01.2023г., истец заключил с АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" договор страхования жизни и здоровья. 26 января 2023 г. истец направил заявление об отказе от договора страхования АО СК "УРАЛСИБ Жизнь". 06 февраля 2023 г. истец заключил договор страхования с ООО «Ингосстрах-Жизнь». 07 февраля 2023 направил в Банк копию страхового полиса, выданного ООО «Ингосстрах- Жизнь». Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту. Как следует из Заявления-анкеты о предоставлении кредита Заемщик выбрал кредитную программу с заключением договора страхования, согласился с предоставлением дополнительной услуги и ее стоимостью. Таким образом, до заключения кредитного договора истец имел возможность самостоятельно выбрать одну из страховых компаний которые предлагает банк или предложить свою страховую компанию. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между ФИО1 и Банком, процентная ставка составляет 8,9% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья, единовременной оплате на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года, включении в обязательном порядке страхования заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, а также оплаты страховой компанией обращения застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно и с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами, покрытия полностью суммы основного долга по кредиту. При расторжении договора страхования либо при непредставлении в Банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 20,5% годовых. Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривающего право заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья или получить кредит без страхования. Истец принял самостоятельное решение и заключил с АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" 19.01.2023 договор добровольного страхования граждан "Надежная защита заемщика". Страховыми рисками являются смерть застрахованного лица от любых причин, признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни. 26 января 2023 г. истец самостоятельно, без согласования с банком, заключил договор страхования ООО «Ингосстрах-Жизнь», указав в качестве выгодоприобретателя Банк. Однако, данные действия были совершены уже после заключения кредитного договора, в нарушение п. 4 кредитного договора.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

На основании п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском крепите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Установлено, что между ФИО1 и ПАО "БАНК УРАЛСИБ" был заключен кредитный договор №-N83/04512 от 19.01.2023 г. в сумме 1 164 725,46, сроком по 19.01.2030, с уплатой процентов из расчета 8.9 процентов годовых.

В тот же день, 19.01.2023г., истец заключил с АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" договор страхования жизни и здоровья.

26 января 2023 г. истец направил заявление об отказе от договора страхования АО СК "УРАЛСИБ Жизнь".

06 февраля 2023 г. истец заключил договор страхования с ООО «Ингосстрах-Жизнь».

07 февраля 2023 направил в Банк копию страхового полиса, выданного ООО «Ингосстрах- Жизнь».

Истец в обоснование заявленных требований ссылается на п.4.2 кредитного договора, при этом сторона ответчика указывает на этот же пункт, полагая, что у банка возникло право увеличение процентной ставки ввиду расторжения договора страхования АО СК "УРАЛСИБ Жизнь".

Вместе с тем, согласно пункта 4.2. кредитного договора, 20,50% годовых - при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключении заемщиком нового договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1, в течении 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора.

Таким образом, суд полагает, что у банка отсутствовали основания для изменения процентной ставки по кредиту с 8,9% до 20,5% годовых, поскольку 07 февраля 2023 направил в Банк копию страхового полиса, выданного ООО «Ингосстрах- Жизнь».

При таких обстоятельствах, суд считает требования в части признания недействительным изменения ПАО «Банк Уралсиб» процентной ставки по кредиту с 8,9% до 20,5% годовых с 21.02.2023г. в рамках кредитного договора от 19.01.2023г. №-№; обязании ПАО «Банк Уралсиб» снизить полную стоимость кредита до 732 111,07 руб. и 19, 758% годовых, снижении процентной ставки до 8,9 % годовых; приведении графика платежей по кредитному договору от 19.01.2023г. №-№ в соответствие с условием о процентной ставке подлежащими удовлетворению.

При этом, согласно письма Центрального Банка РФ от 11.10.2022г., Банком России в рамках мероприятий поведенческого надзора выявлена практика включения в условия договоров потребительского кредита (займа) положений, ограничивающих право заемщика на свободный выбор страховщика при страховании жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ) кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Соответственно, законодательством гарантировано право физического лица в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) самостоятельно застраховать в пользу кредитора свой страховой интерес у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

При этом из Федерального закона № 353-ФЗ не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении договора потребительского кредита (займа) и лишается такого права в дальнейшем.

С учетом изложенного Банк России полагает, что указанное право заемщика не может быть ограничено как при предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе путем включения в договор потребительского кредита (займа) условий, предусматривающих зависимость процентной ставки от факта страхования заемщиком своего страхового интереса в пользу кредитора у определенного в договоре потребительского кредита (займа) страховщика, так и в случае последующего самостоятельного заключения заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из принципов разумности, справедливости и соразмерности, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 5 000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Часть 1 ст. 56 ГПК РФ определяет, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, исходя из характера настоящего спора, учитывая собранные по делу доказательства в силу требований ст.67 ГПК РФ, суд находит основания для частичного удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительным изменение ПАО «Банк Уралсиб» процентной ставки по кредиту с 8,9% до 20,5% годовых с 21.02.2023г. в рамках кредитного договора от 19.01.2023г. №-№.

Обязать ПАО «Банк Уралсиб» снизить полную стоимость кредита до 732 111,07 руб. и 19, 758% годовых, снизить процентную ставку до 8,9 % годовых.

Привести график платежей по кредитному договору от 19.01.2023г. №-№ в соответствие с условием о процентной ставке.

Взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г.Краснодара в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 24.11.2023г.

Председательствующий: