Дело (УИД) №60RS0002-01-2022-001485-51

Производство № 2–664/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2022 года г. Великие Луки

Великолукский городской суд Псковской области в составе: председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре Никитиной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 257086,7 рублей, в том числе суммы основного долга 209971,73 рубль, процентов за пользование кредитом в сумме 47114,97 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 5771 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименовано ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО «Бинбанк кредитные карты»; в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015 № 99 переименовано в АО «Бинбанк кредитные карты»; 22.03.2017 переименовано в АО «Бинбанк Диджитал») и ответчиком заключен договор о предоставлении банковских услуг № №, сумма кредита (лимит овердрафта) - 210 000 руб., с процентной ставкой 30 % годовых. Договор заключен в офертно-акцептной форме и является смешанным договором, включает элементы банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Акцептом оферты заемщика являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы и Условия кредитования по продуктам банка неотъемлемой частью заявления и заключенного договора. Кредит считается предоставленным в дату отражения суммы предоставленной банком по счету заемщика.

Ответчик свои обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 257086,7 рублей, из которой основной долг – 209971,73 руб., проценты за пользование кредитом – 47114,97 руб.

С 01.01.2019 (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО «Бинбанк-Диджитал») АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «Бинбанк-Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается Уставом банка. В связи с реорганизацией АО «Бинбанк-Диджитал» в форме присоединения к нему ПАО Банк «ФК Открытие», в настоящее время стороной по данному кредитному договору является истец.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в заявленном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5771 руб.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал относительно заявленных требований, представил письменную позицию по делу с расчетом за период с 26.01.2021 по 09.03.2022, ссылаясь на то, что общая сумма задолженности за спорный период составила 63266,5 рублей, а сумма погашения основного долга – 64146,6 рублей, которая больше возникшей задолженности. Полагает, что истец произвольно начисляет проценты на ссудную задолженность, предоставляет возможность создания технического овердрафта, самостоятельно списывает проценты из произведенных ответчиком платежей. По мнению ответчика, за спорный период сумма необоснованных списаний составила 35942,06 рублей, итоговая сумма произведенных списаний с его кредитной карты составила 100088,66 рублей (64146,6 руб. + 35942,06).

Исследовав материалы дела, выслушав ФИО1, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 2 ст.819 ГПК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита № №, с открытием специального банковского счета №, номера ссудного счета №, с выдачей и использованием банковской карты с суммой кредита (лимит овердрафта) - 210 000 руб., с процентной ставкой под 30 % годовых.

Из представленных истцом документов следует, что наименование Банка ЗАО МКБ "Москомприватбанк" изменено 02.07.2014 на ЗАО «Бинбанк кредитные карты». В соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015 № 99 наименование истца переименовано в АО «Бинбанк кредитные карты»; 22.03.2017 - переименовано в АО «Бинбанк Диджитал». С 01.01.2019 АО Банк «ФК Открытие» является правопреемником АО «Бинбанк-Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается Уставом банка.

В подтверждение заключения кредитного договора и факта получения ответчиком денежных средств по указанному договору, истцом представлено кредитное досье: анкета-заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» о его желании оформить платиновую карту «Универсальная» с кредитом по платежной карте 150000 рублей, копия паспорта ФИО1, Условия и Правила предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Москомприватбанк», Тарифы и условия обслуживания карты «Универсальная» от ДД.ММ.ГГГГ, выписки из лицевого счета карты заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расписка о получении ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «ФК Открытие» кредитной банковской карты в рамках договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, номер СКС №, карты тип «PayWave Visa Cold», сроком действия «месяц, год – 12/23», с персональными данными ее держателя, копией паспорта ФИО1, выписки по счету банковской карты о движении денежных средств, прогноз расчета задолженности с неоплаченными авторизациями, расширенные расчеты задолженности с расшифровкой ссудной задолженности, процентов.

Согласно терминов и понятий, указанных в Условиях и Правилах предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01.08.2013 ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (далее – Условия), договор о предоставлении банковских услуг, заключенный между банком и держателем карты является смешанным и включается в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора.

Согласно п. 2.1 вышеуказанных Условий и Правил, заявление клиента вместе с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг и Тарифами и Памяткой составляют заключенный договор о предоставлении банковских услуг.

То есть, вышеуказанные документы представляют собой договор, заключенный между банком и ответчиком в соответствии со статьями 432-438 ГК РФ, в том числе с соблюдением письменной формы договора и являются договором присоединения, предусмотренным ст. 428 ГК РФ.

По Условиям и Правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты (п. 2.2.) для предоставления услуг банк открывает клиенту Картсчет, выдает карту, вид которой определен в заявлении клиента, подписанием которого клиент и банк заключают договор о предоставлении банковских услуг, датой заключения которого является дата открытия карточного счета клиенту.

При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Согласно п.6.4. Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО МКБ «Москомприватбанк» сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются его неотъемлемой частью. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту. Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц (п. 6.5. Условий банка). В силу п. 6.6. названных условий банка, за пользование кредитом начисляются проценты в размере, установленном Тарифами банка, из расчета 365 (високосный год – 366) календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), начисляются ежедневно на входящий остаток по счету ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (п. 6.6.2).

Банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доле в случае неисполнения держателем карты своих долговых обязательств (п. 6.8 Условий банка).

Также из условий заключенного договора следует, что за несвоевременное исполнение принятых на себя обязательств держатель карты оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами (п. 6.6.1 Условий).

В соответствии с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты клиент обязан погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором (п. 9.4); в случае неисполнения обязательств по договору по требованию банка исполнить обязательства по возврату кредита (в том числе просроченного кредита овердрафта), оплате вознаграждения банка (п. 9.5).

В соответствии с п. 11.6 Условий при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором, более, чем на 30 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере 2 500 рублей + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных процентов и комиссий.

Согласно представленным Тарифам и условиям обслуживания карты «Универсальная» от 01.08.2013 ЗАО МКБ «Москомприватбанк» представлены два тарифа, в том числе на карту Visa Gold с тарифным планом «55 дней», по которому базовая процентная ставка за пользование кредитом по окончании «льготного периода» - 1,9 % в месяц на остаток задолженности.

В соответствии с терминами и понятиями Условий предоставления банковских услуг - льготным являет установленный банком с момента возникновения задолженность по кредиту период, в течение которого начисление процентов за пользование кредитом производится по льготной ставке.

Банк свои обязательства исполнил, открыл текущий банковский счет заемщику, на который перечислил заемные денежные средства, выдал банковскую карту с кредитным лимитом.

Кредит считается предоставленным в дату отражения суммы предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету клиента.

Обстоятельства заключения договора кредитования на указанных условиях, факт получения кредитных денежных средств ответчиком не оспариваются и подтверждаются материалами дела.

Согласно представленному истцом расчету задолженности на 09.03.2022 у ответчика образовалась задолженность перед Банком в размере 257086,70 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 209971,73 рубль, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 47114,97 рублей, по процентной ставке – 30 % годовых, неустойка, комиссия, сумма долга по страховке, сумма неустойки по страховке и прочие задолженности – 0 рублей. То есть, заемщик обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору надлежащим образом не выполнял.

В связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако определением мирового судьи судебного участка № города Великие Луки от 28.03.2022 заявление истцу возвращено.

Расчетом и выписками по банковскому счету ФИО1, представленными истцом, подтверждается наличие у него задолженности по кредиту по состоянию на 09.03.2022. Данный расчет проверен судом, является верным.

Ответчиком представлен свой расчет, однако, судом он не принимается, так как в нем содержатся ошибочные выводы относительно образовавшейся ссудной задолженности, поскольку расчет ссудной задолженности произведен лишь за период с 26.01.2021 по 09.03.2022, за который высчитана сумма произведенных платежей по погашению основного долга, расчет процентов за пользование кредитом взят с суммами погашения пеней за технический овердрафт.

При этом не учтено, что проценты начисляются на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности, и по расширенному расчету задолженности истца с расшифровкой ссудной задолженности, процентов на дату 09.03.2022 общая сумма непогашенного основного долга ответчика по кредитному договору составила 209971,73 рубля, остаток просроченных процентов - 112744,92 рубля, а погашенных процентов – 65629,95 рублей, общий остаток непогашенных процентов 47114, 97 рублей.

При пересчете начисленных процентов в спорный период с 26.01.2021 по 09.03.2022, сумма процентов за пользование кредитом составит 86535,55 рублей, за минусом погашенных сумм процентов 39420,58 рублей, итоговый остаток задолженности по процентам составляет также 47114,97 рублей (86535,55 - 39420,58).

Соответственно, расчет истца является обоснованным. Расчетом и выписками по банковскому счету ФИО1, представленными истцом, подтверждается образование у него задолженности по кредиту.

Поскольку ответчиком доказательства погашения задолженности перед истцом на заявленную сумму долга не представлены, суд находит исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины суд также находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 5771,00 рубль, уплата которой подтверждается платежными поручениями.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, уроженца <адрес> <адрес>, паспорт РФ №, в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 09.03.2022 в размере 257086 (Двести пятьдесят семь тысяч восемьдесят шесть) рублей 70 копеек, в том числе: сумму основного долга – 209971 (Двести девять тысяч девятьсот семьдесят один) рубль 73 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 47114 (сорок семь тысяч сто четырнадцать) рублей 97 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, уроженца <адрес> <адрес>, паспорт РФ № в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 5771 (Пять тысяч семьсот семьдесят один) рубль 00 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Иванова

Решение в окончательной форме составлено 16 августа 2022 года.

Судья Е.В. Иванова