Дело № 2-1201/2023

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

30 марта 2023 года г. Балашиха

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Шелобановой А.А.

при секретаре Любарской И.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании административное исковое заявление ФИО1 к АО СК «Совкомбанк Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

установил:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, указывая на то, что 08 февраля 2022 года между мною и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита на приобретение автомобиля на сумму 3 150 871,50 рублей под 13,6% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора по настоянию менеджеров банка с целью получения дисконта к процентной ставке мною было заключено несколько договоров страхования, в том числе, договор страхования по Полису № ФИО7 от 08.02.2022 с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (страховой риск - GAP страхование; срок страхования - с 08.02.2022 по 07.02.2025; страховая премия 211 680 рублей); а также:

- договор страхования (страховой сертификат) № ФИО8 по программе «Оптима Платинум 2» с АО СК «Совкомбанк Жизнь» (страховые риски - постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая и постоянная частичная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; срок страхования - 84 мес.; страховая премия - 375 088,82 рублей).

Страховая премия по договору страхования с АО СК «Совкомбанк Жизнь» в размере 375 088,82 руб. вошла в тело кредита, что подтверждается п. 11 кредитного договора, и была оплачена единовременным переводом АО «ЮниКредит Банк» на основании выданного мною в соответствии с п. 22 кредитного договора поручения.

20.05.2022 ввиду отсутствия надобности я полученный в АО «ЮниКредит Банк» кредит погасила в полном объеме.

27.05.2022 я обратилась в АО СК «Совкомбанк Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и возврате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от 10.06.2022 АО СК «Совкомбанк Жизнь» отказало мне в возврате денежных средств, сославшись при этом на абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, и указав, что заключение договора страхования не влияло на условия кредитного договора, в связи с чем, заключенный-со мною договор страхования не отвечает условиям, изложенным в п. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и возврат денежных средств не предусмотрен.

В связи с полученным отказом в возврате денежных средств 12.07.2022 я обратилась в АО СК "Совкомбанк Жизнь" с заявлением в порядке ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЭ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" о возврате мне неиспользованной части страховой премии за неистекший период страхования в связи с полным досрочным погашением кредита.

В связи с истечением срока, предусмотренного п. 2 ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правами потребителей финансовых услуг» и не получением ответа от финансовой организации, на основании п. 4 указанной статьи я обратилась в службу финансового уполномоченного с требованием об обязании ответчика выплатить мне неиспользованную часть страховой премии по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного от 05.10.2022 № У-22-110127/5010-004 в удовлетворении моего требования было отказано.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования № ФИО9 от 08.02.2022 за не истекший период страхования в размере 360 126 рублей 32 копейки, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа.

Протокольным определением 01.03.2023 удовлетворено заявление истца о замене ответчика его правопреемником ООО «Совкомбанк страхование жизни»

В судебном заседании истец не явилась, извещена надлежащим образом.

Ответчик ООО «Совкомбанк страхование жизни» не явился, извещен. Представлены письменные возражения.

Третье лицо Финансовый уполномоченный ФИО2 не явился, извещен.

Третье лицо АО «ЮниКредит Банк» не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 08.02.2022 между истцом и АО «ЮниКредит Банк» заключен Кредитный договор.

08.02.2022 между истцом и АО СК «Совкомбанк Жизнь» заключен Страховой сертификат ФИО11 по программе «Оптима Платинум 2»: страхование жизни и от несчастных случаев со сроком действия 84 месяца.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования UNI_2 от 01.06.2021 (далее - Полисные условия).

Размер страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования составляет 375 088 рублей 82 копейки.

Согласно справке от 20.05.2022, выданной АО «ЮниКредит Банк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена.

01.06.2022 истец обратился в АО СК «Совкомбанк Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

10.06.2022 АО СК «Совкомбанк Жизнь» письмом № 5845-CL уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

12.07.2022 Истец обратился в АО СК «Совкомбанк Жизнь» с заявлением, в котором требовал осуществить возврат страховой премии в размере 360 126 рублей 32 копейки в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

АО СК «Совкомбанк Жизнь» ответ на заявление от 12.07.2022 не предоставила.

В соответствии с Закона РФ от 27.11.1992 5-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить своевременно или выплачивать периодически обусловленную договором денежную сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина «страхованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязыванием услуги, являющимся основанием для признания кредитного договора недействительным в соответствии со статьей 16 Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Судом установлено, что в соответствии с требованиями части 7 статьи 30 Федерального закона 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» истцу была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика.

Сама истец указывает, что договор страхования был подписан ею добровольно с целью получения дисконта по кредиту, т.е. пониженной процентной ставки.

Таким образом, заключение договора добровольного страхования обусловливало не заключение самого кредитного договора, а возможность получения пониженной процентной ставки.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Проанализировав условия договора страхования, суд приходит к выводу, что в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Доказательств, указывающих о понуждении заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, совершения кредитной организацией действий, направленных на отказ либо уклонение от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, не представлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Проанализировав условия договора страхования между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу, что договор страхования на протяжении срока его действия, а также Правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю. Также истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования.

В соответствии с п.8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страхования премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Таким образом, истец не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования, не подала соответствующее заявление в установленный срок и в требуемой форме.

При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, договор страхования продолжает действовать.

При этом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам АО СК «Совкомбанк Страхование Жизни» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Таким образом, договор страхования, заключенный 08.02.2022г. между истцом и АО СК «Совкомбанк Страхование Жизни» является самостоятельным договором и не зависит от условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и АО «ЮниКредит Банк».

С учетом изложенных обстоятельств, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Требование о взыскании морального вреда 10 000 руб., штрафа, не подлежит удовлетворению как производные.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО СК «Совкомбанк Страхование Жизни» о взыскании с АО СК «Совкомбанк Страхование Жизни» часть страховой премии по договору страхования № ФИО10 от 08.02.2022 за не истекший период страхования в размере 360 126 рублей 32 копейки, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья А.А. Шелобанова

Мотивированное решение изготовлено 06.04.2023

Федеральный судья А.А. Шелобанова