Дело № 2-3519/2022 УИД 74RS0017-01-2022-004498-52
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 декабря 2022 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Максимова А.Е.,
при секретаре Еникеевой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 723 420 рублей 22 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 434 рубля 20 копеек.
В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 заключен кредитный договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием данного счета в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику выдана кредитная карта Gold MasterCard № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчику также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.
В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.
В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,9% годовых.
Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати шести календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Тарифами Банка предусмотрена неустойка в размере 35% годовых за несвоевременное погашение обязательного платежа, рассчитываемая от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, которая включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
В нарушение условий договора платежи в погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не производились, в связи с чем по счету кредитной карты образовалась просроченная задолженность.
Ответчику направлялось требование о досрочном погашении задолженности, однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены (л.д. 5-6).
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в свое отсутствие (л.д.6, 45).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался судом по последнему известному месту жительства (л.д. 36, 38, 42-43).
Адвокат Бахирова С.В., назначенная судом, в соответствии со ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК), представителем ответчика ФИО1 (л.д. 44), с исковыми требованиями не согласилась.
Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор, не противоречащий законодательству.
Согласно абз.2 п.1 ст.160 ГК двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК.
В соответствии со ст. 434 ГК договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК).
Пункт 3 статьи 434 ГК устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
В соответствии с п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ № 6/8 от 01 июля 1996 года при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК).
Согласно ст. 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Пункт 2 ст. 434 ГК прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а согласно п.3 ст. 434 ГК письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме путем подписания заемщиком заявления на получение кредитной карты и Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, заключен кредитный договор № (л.д.21-25), по условиям которого ответчику предоставлен возобновляемый лимит кредита в размере 600 000 руб. с уплатой 17,9% годовых, полная стоимость кредита 18,069 % годовых. Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка (п.1.4 Индивидуальных условий - л.д. 23).
Условия заключенного сторонами договора содержатся в заявлении ФИО1 на получение кредитной карты Gold MasterCard ТП-1 с лимитом кредита 600 000 руб. (л.д.21), в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (л.д.23-25), в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (л.д.16-20).
Из анализа текста заявления на получение кредитной карты и индивидуальных условий следует, что ФИО1 подтверждает своей подписью ознакомление с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (Общие условия) и Тарифами Банка, согласен с ними и обязуется их выполнять; уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифы Банка и Памятка держателя размещены на web-сайте и в подразделениях Банка и выдаются Банком по требованию клиента (л.д. 21).
В соответствии с Общими условиями датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя. Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 1.2 Индивидуальных условий). Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.6 Индивидуальных условий).
Как видно из Индивидуальных условий операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительной), относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств (п. 2.1 Индивидуальных условий). Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах Лимита кредита предоставляется на условиях до востребования (п.2.3 Индивидуальных Условий). Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита предоставляется на условиях его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п.2.4 Индивидуальных условий).
Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить счет карты (п.2.5 Индивидуальных условий).
Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Клиентом договора (п.2.6 Индивидуальных условий).
Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты установлено, что держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п.5.6 Общих условий – л.д.17 оборот). Обязательный платеж – это сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период (раздел 2 Общих условий – л.д.16).
В соответствии с Условиями в случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п.5.3 – л.д. 17оборот).
Пунктом 12 Индивидуальных условий (л.д.24) предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в размере 36% годовых.
Таким образом, договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии по карте Gold MasterCard заключен сторонами в порядке, определенном ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК путем акцептирования Банком оферты клиента о заключении договора о выпуске и обслуживании кредитных карт и открытии лицевого счета.
Поскольку в заявлении ФИО1, Индивидуальных и Общих условиях содержались все необходимые условия договора, с которыми ФИО1 был ознакомлен и с ними согласен, о чем свидетельствует его подпись, все существенные условия договора согласованы сторонами на момент его заключения, договор, заключенный Банком и ответчиком, полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161,432,434,435,438,820 ГК.
Данных о том, что данный договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств суду не представлено.
Как установлено судом, обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, Банком ответчику выдана кредитная карта с лимитом кредита 600 000,00 руб., первая операция по ссудному счету произведена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15). Таким образом, Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму совершенных им операций по кредитной карте.
В силу ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статьей 811 ГК предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчету задолженности (л.д. 9-13), с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не производились надлежащим образом, допускались просрочки, дата последнего погашения по банковской карте ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, обязательства ответчика перед Банком по возврату денежных средств и процентов надлежащим образом не исполнялись.
ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в которых Банк потребовал от заемщика в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ осуществить досрочный возврат суммы кредита в сумме 770 939,78 руб. (л.д.14). До настоящего времени требование Банка ФИО1 не исполнено.
Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9), задолженность ответчика по кредитному договору составляет 723 420 рублей 22 копейки, из которых основной долг - 585 920 рублей 29 копеек, 137 499 рублей 93 копейки - проценты.
Расчет задолженности истцом произведён верно, не оспорен ответчиком и/или его представителем, судом проверен и признан арифметически верным. Собственного варианта расчета задолженности ответчиком и/или его представителем суду не представлено.
При таких обстяотельствах с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 723 420 рублей 22 копейки, из которых основной долг - 585 920 рублей 29 копеек, проценты – 137 499 рублей 93 копейки.
Поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 434 рубля 20 копеек (л.д. 4).
Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации 75 05 №), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 723 420 рублей 22 копейки, в том числе: 585 920 рублей 29 копеек –просроченный основной долг, 137 499 рублей 93 копейки – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 434 рубля 20 копеек, всего 733 854 рубля 42 копейки.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
Председательствующий А.Е. Максимов