Решение по делу № 2-41/2023 от 12.01.2023 | Стародубский районный суд (Брянская область)

Дело № 2-41/2023

УИД 32RS0028-01-2022-001323-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2023 г. г. Стародуб

Стародубский районный суд Брянской области в составе

председательствующего – судьи Будниковой Р.М.,

при секретаре Табуновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истец, заемщик) обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», ответчик) был заключен кредитный договор № сроком на 72 месяца.

В соответствии с условиями кредитования ему было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья, являющееся дополнительной платной услугой Банка. Плата за Программу страхования в рублях в Заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента, что нарушает его право на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге.

При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий в двух вариантах: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор.

Однако условие о включении заемщика в Программу страхования императивно включено в текст Заявления на получение кредита. У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, т.к. заявление на получение кредита не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора.

Истец указывает, что, учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий.

Плата за участие в программе страхования составила 45 854,75 руб. Кроме того, банком была удержана плата за Программу ДМС при дорожно-транспортных происшествиях в размере 38 614,52 руб. Общая сумма списаний составила 84 469 руб. 27 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в банк было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (т.е. до ДД.ММ.ГГГГ) данное заявление удовлетворено не было. Истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия оставлена без ответа.

Финансовым уполномоченным вынесено решение от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-99688/5010-003, в соответствии с которым в пользу истца подлежит взысканию часть списаний в размере 38 945,65 руб.

Также решением Финансового уполномоченного в пользу истца были взысканы проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), начисленные на сумму 38 945,65 руб., в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения ПАО «Совкомбанк» обязательства по выплате части страховой премии.

Истец считает, что Финансовый уполномоченный вышел за рамки заявленных требований, т.к. истец заявлял требование о взыскании неустойки на основании ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», которая предусмотрена также за нарушение срока требований о возврате денежных средств за услугу, и решение финансового уполномоченного в указанной части нарушает права потребителя и подлежит отмене.

Кроме того, истец указывает, что навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 14 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания.

Истец просит суд взыскать с ответчика оставшуюся сумму списаний в размере 45 523,62 руб., неустойку в размере 84 469,27 руб., сумму морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, а также сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3 200 руб.

В качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, судом привлечено страховое акционерное общество «ВСК» (далее – САО «ВСК»).

Истец и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены. В суд поступило заявление представителя истца ФИО2 с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, сведениями о причинах неявки суд не располагает, ходатайств об отложении слушания дела не заявлялось. Согласно поступившим возражениям, просит в иске отказать в связи с отсутствием оснований для взыскания страховой премии, морального вреда, штрафа и комиссии. Кроме того, заявлено ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» не явился, о времени и месте слушания дела извещен, сведениями о причинах неявки суд не располагает, ходатайств об отложении слушания дела не заявлялось.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, САО «ВСК» также не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, сведениями о причинах неявки суд не располагает, ходатайств об отложении слушания дела не заявлялось. Как следует из поступивших в суд возражений, представитель САО «ВСК» просит в случае привлечения в качестве ответчика в иске отказать, исковое заявление оставить без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора; в случае принятия решения о взыскании судебных расходов – снизить размер взыскиваемой суммы до разумных пределов; в случае удовлетворения иска и признании судом требования о взыскании неустойки (штрафа) обоснованными – снизить размер в соответствии со ст. 333 ГК РФ; в случае удовлетворения иска частично – распределить судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как указано в ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении кредита (займа) обязан указать также информацию:

о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 804 469,27 руб. на 72 мес., 2 192 дня, под 32,30% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 804 469,27 руб. на срок 72 мес., 2 192 дня, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 32,30% годовых, срок платежа – по 13 число каждого месяца включительно, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из расчета задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, остаток задолженности составляет 789 689,17 руб., заемщиком допускались просрочки платежей.

Как усматривается из п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик вправе по своему желанию подключить добровольные платные услуги:

Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита;

Программа «Гарантия отличной ставки», выразив свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения);

Программа «Платежи в ПодарОК», выразив свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения);

Программу «ДМС при ДТП», выразив свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита.

Также в договоре указано, что до подписания Индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Согласно заявлению на включение в Программу №1, подписанному истцом, он понимает и соглашается, что, подписав данное заявление, он будет являться застрахованным лицом по Договору коллективного страхования №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК», по страховым рискам согласно Программе 4.

Как следует из отчета о составе и изменении группы застрахованных лиц, которым были выданы потребительские кредиты, под № значится ФИО1, застрахованный по Программе №4, начало срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ, окончание срока – ДД.ММ.ГГГГ (72 месяца), страховая сумма – 804 469,27 руб., страховая премия – 741,40 руб.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства договором добровольного страхования является договор добровольного группового страхования, заключенный между банком и страховой компанией. Участие заемщика в Программах 1-9 осуществляется по желанию заемщика на основании заявления в случае, если оформляемая программа кредитования предусматривает возможность подключения той или иной программы.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на включение в программу добровольного медицинского страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенную между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК» (Программа №2), в соответствии с условиями Договора страхования, Правил № добровольного медицинского страхования сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам Программы страхования №3 «Медицинская помощь при последствиях ДТП», вариант «Стандарт мини лайт».

По представленным САО «ВСК» сведениям, заемщик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ застрахован на срок до ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования «Стандарт мини Лайт».

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» на счет ФИО1 зачислены денежные средства в размере 804 469,27 руб., из которых произведена оплата услуги по включению в Программу страхования №1 в размере 45 854,75 руб. (назначение платежа – перечисление комиссии по заявлению ФИО1), и услуги по включению в программу страхования № в размере 38 614,52 руб. (назначение платежа – оплата за программу ДМС при ДТП по заявлению клиента ФИО1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от услуг страхования по Программе страхования жизни и здоровья и по Программе «ДМС при ДТП», и требованием возврата суммы платы за подключение к Программе.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, в которой содержались также требования о выплате неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании денежных средств в размере 84 469,27 руб., удержанных финансовой организацией ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по догвору потребительского кредита, в результате которых истец стал застрахованным лицом по договору страхования, а также о взыскании неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 по результатам обращения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № требования истца удовлетворены частично.

С ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в сумме 38 945,65 руб.

Кроме того, постановлено в случае неисполнения ПАО «Совкомбанк» решения в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения в силу, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по выплате денежных средств, в размере действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставки Банка России, начисляемой на указанную сумму.

Рассматривая доводы истца о нарушениях ответчиком требований «Закона о защите прав потребителей» и Федерального закона «О потребительском кредите (займе), суд приходит к следующему.

Согласно разделу «Д» заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик ФИО1 обратился с просьбой к банку включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков (далее – Программа №1) в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, будучи при этом уведомленным, что он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых рисков, определенных в п. 2.2 заявления; участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе; выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы, а также предварительно изучив и согласившись с условиями страхования, изложенными в Программе (п. 1.1).

Как следует из п. 1.2 заявления, заемщик понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные программой, в страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу. Кроме того, он понимает, что в течение 30 календарных дней с даты включения в программу вправе выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление; при этом банк возвращает ему уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства) либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства).

Программа является отдельной платной услугой, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита и включает в себя, в частности, застраховать заемщика за счет банка в страховой компании на срок согласно Памятке (Информационному сертификату) от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 1.1 заявления; осуществить все финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

Как следует из п. 2 раздела «Д» заявления, размер платы за услугу составляет 0,080% (636,88 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия программы, и подлежит уплате единовременно в дату подключения Программы. Заемщик понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), и согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 50,13%суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Программа 4, по которой истец выразил согласие быть застрахованным, включает в себя страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования и приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара, неработающего застрахованного продолжительностью более 31 дня.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона №353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении кредитного договора Заявителем было дано добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в Программу страхования №1, доведена полная информация о предоставляемой услуге, в том числе о цене и возможности отказаться от Программы; в заявлении о предоставлении потребительского кредита в каждом из разделов имеются соответствующие графы, в котором заемщик вправе указать о несогласии с включением его в ту или иную программу страхования, в связи с чем доводы истца о навязывании данной услуги являются несостоятельными.

Кроме того, как указано в разделе «Е» заявления о предоставлении потребительского кредита, заемщик ФИО1 просил банк включить его в Программу «ДМС при ДТП» (далее – Программа №2), согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев, связанных с оказанием медицинской помощи при последствиях ДТП, консультативной медицинской помощи, будучи уведомленным, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе, а также согласившись с тем, что Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков, связанных с возникновением страховых случаев, и включает в себя обязанность банка, в том числе, застраховать его за счет банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе (п. 3 раздела «Е»).

Заемщик ознакомлен и согласен, что размер платы за услугу составляет 0,067% от суммы кредита (536,32 руб.), умноженной на количество месяцев срока действия программы, и подлежит уплате единовременно в дату подключения Программы. Заемщик понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), и согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуги, при этом банк удерживает из указанной платы 52,83% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного медицинского страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (п. 5 раздела «Е»).

Также заемщик понимает, что в течение 30 календарных дней с даты включения в программу вправе выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление; при этом банк возвращает ему уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства) либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства).

Как следует из заявления ФИО1 на включение в программу №2, он осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также без участия банка, и понимает, что добровольное страхование – его личное желание и право, а не обязанность.

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 добровольно согласился на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в Программу страхования №2, ему доведена полная информация о предоставляемой услуге, ее цене и возможности отказаться.

Следовательно, доводы истца о том, что данная услуга также была ему навязана, признаются судом несостоятельными.

Помимо этого, включение истца в Программу №1 и Программу №2 не влияет на процентную ставку по кредитному договору, размер оплаты услуг не зависит от задолженности по кредиту, при предусмотренном кредитным договором досрочном погашении задолженности договоры страхования не прекращают своего действия, суд находит, что заключенные договоры страхования не носят обеспечительный характер.

Исходя из изложенного, суд не усматривает нарушений действующего законодательства в действиях ответчика, вследствие чего правовых оснований для взыскания недоплаченной части суммы списаний в размере 45 523,62 руб. не имеется.

Помимо этого, отсутствуют основания для взыскания с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере цены услуги в сумме 84 469,27 руб.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением от отказе от предоставления услуг по страхованию, в котором содержалось требование о возврате платы за услуги в сумме 84469,27 руб. ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ письменно, а также 4 и ДД.ММ.ГГГГ посредством СМС-сообщений, уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения требований.

Согласно п.1 ст. 31 Закона №2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п.п. 1 и 4 ст. 29 Закона №2300-1, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Вместе с тем, требование истца о возврате ответчиком денежных средств за услуги по включению истца в Программы страхования №1 и №2 не может быть расценены как предусмотренное указанной нормой закона, и, следовательно, за нарушение срока возврата денежных средств неустойка не предусмотрена.

Однако в данном случае подлежит применению ст. 395 ГК РФ о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, и, принимая решение по обращению ФИО1, Финансовый уполномоченный, вопреки доводам истца, не вышел за пределы заявленных требований.

При таких обстоятельствах суд считает требования истца в части взыскания оставшейся суммы списаний и неустойки не подлежащими удовлетворению.

В связи с тем, что нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика не установлено, отсутствуют основания для удовлетворения иска о взыскании с ответчика морального вреда и штрафа.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Что касается требований истца о взыскании суммы оплаты нотариальных услуг в размере 3 200 руб., то в связи с отказом в иске, а также, поскольку доверенность выдана ФИО1 на представление его интересов по всем вопросам, связанным с заключенными им кредитными договорами, т.е. не в связи с рассмотрением конкретного дела, они также удовлетворению не подлежат.

При этом суд считает необходимым отметить необоснованность доводов ответчика о необходимости оставления искового заявления ФИО1 без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, поскольку до обращения в суд истцом была направлена претензия, а затем обращение к Финансовому уполномоченному, которым принято решение по существу заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Стародубский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.М.Будникова

Мотивированное решение изготовлено 19 января 2023 г.