Решение по делу № 2-471/2023 от 08.06.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, обращении взыскания на предмет залога.

УИД: 85RS0006-01-2023-000417-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Усть-Ордынский 08 июня 2023 года

Эхирит-Булагатский районный суд Иркутской области в составе судьи Альхеева Г.Д., при секретаре Ханхасаевой А.А., с участием представителя истца по доверенности ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-471/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратившись с исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указало следующее.

02.12.2021 г. между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п.4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1 обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору являются: дом, общей площадью 76 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащее ФИО2 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ «Об ипотеке» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у Кредитора, в качестве исполнения обязательств Заемщика по договору.

В силу с п. 8.1 договора, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

В соответствии с п.8.2 договора залога: если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет <данные изъяты>. (залоговая стоимость дома – <данные изъяты>., залоговая стоимость земельного участка – <данные изъяты>

Поскольку заключенный между сторонами договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 139 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 107 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет <данные изъяты>

На основании изложенного, Истец просил суд взыскать с Ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере <данные изъяты> а также сумму уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты> проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму основного долга, начиная с 16.14.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с 16.04.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предметы залога со следующими характеристиками: дом, общей площадью 76 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>

Расторгнуть кредитный договор № между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил суду, что увеличение процентной ставки до 21, 65% годовых произошло в соответствии с условиями кредитного договора, поскольку ФИО2 не продлила договор страхования.

Ответчик ФИО2 будучи извещена о судебном заседании, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного заседания, возражений на исковые требования, не представила.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено без участия Ответчика.

Суд, выслушав представителя Истца, изучив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно кредитного договора №, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Совкомбанк и ФИО2 заключили договор о следующем. Сумма кредита – <данные изъяты> перечисляются на Банковский счет Заемщика, <данные изъяты> – перечисляется в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на её уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщика, в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг.

Срок кредита – 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Срок возврата кредита 02.12.2026 г. Процентная ставка 18,90 % годовых. Настоящая процентная ставка действует в случае, если Заемщик воспользуется своим правом на присоединение к Комплексу программ страхования в рамках личного страхования. Процентная ставка увеличивается на 1,75 % при условии, что Заемщик воспользуется своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках Комплекса программ Страхования. Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего Договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 % при наступлении каждого из следующих пунктов: заемщик не подключился в личному страхованию; неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного Банком от имен и по распоряжению Заемщика. Порядок изменения процентной ставки и информирования Заемщика о таком изменении определены в п. 6.3. Общих условий.

В случае нарушения Заемщиком его обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ Залогодатель в лице ФИО2 передает в залог Залогодержателю в лице ПАО «Совкомбанк» объект недвижимости, указанный в приложении № к настоящему договору, в обеспечение исполнения обязательств Заемщика, указанного в п. 4.1.2 настоящего договора перед Залогодержателем, являющимся Кредитором по кредитному договору №.

В силу ипотеки по настоящему Договору, Залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требование по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества.

По соглашению Сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет <данные изъяты>

Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Заемщик не исполнит свои обязательства по кредитному договору. Если иное не предусмотрено законом, соглашением Сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная Сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего Договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) Предмета залога при обращении на него взыскания.

Порядок обращения взыскания и реализации Предмета залога определяется действующим законодательством РФ.

Согласно выписке по счету, Банк выполнил взятые на себя обязательства. Предоставив ДД.ММ.ГГГГ кредит ФИО2 в сумме <данные изъяты>

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и процентов.

Согласно расчету задолженности общая задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> Из представленных доказательств следует, что дата последнего гашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты, Заемщик неоднократно нарушала взятые на себя обязательства по своевременному погашению кредитной задолженности и уплате процентов.

Каких-либо возражений на данный расчет от ответчика не поступило.

Таким образом, суд находит установленным факт наличия задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ч.2 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, регулирующего отношения по договору займа.

В соответствии со ст.811 ч.2 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право требования кредитора задолженности, образовавшейся в результате ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, вытекает из нормы ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, не противоречит закону и основано на положении ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с чем, заявленные требования о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными, подлежащими удовлетворению. Обоснованными, также являются и требования о начислении процентов на сумму основного долга с 16.04.2023 г. до вступления решения суда в законную силу. Суд находит, что эти проценты должны быть начислены исходя из ставки 21,65% годовых, согласно условиям кредитного договора.

В силу положений ст. 395 Гражданского кодекса РФ обоснованными, подлежащими удовлетворению являются и требования о взыскании неустойки, начисленные на сумму основного долга за каждый день просрочки, начиная с 16.04.2023 г. и до вступления решения суда в законную силу.

На основании п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Банк направил 10.03.2023 г. уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору по адресу проживания ФИО2, в котором сообщил о наличии образовавшейся задолженности, размере задолженности и принятом решении о досрочном возврате задолженности, расторжении кредитного договора.

Суд находит, что наличие у ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Относительно обращения взыскания на предмет залога, с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> суд приходит к следующему.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 этой же статьи обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.3 этой же статьи взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

Из представленных доказательств следует, что просроченная задолженность возникла 03.08.2022 г., на 15.04.2023 г., составляет более 3 месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % от размера стоимости заложенного имущества.

В связи с чем, требование об обращении взыскания на предмет залога, является обоснованным, подлежащим удовлетворению.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В частности, в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно п. 3.1 договора залога (ипотеки) оценочная (залоговая) стоимость квартиры, составляет <данные изъяты> из которых залоговая стоимость дома – <данные изъяты>

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований истца и обращении взыскания на предмет залога.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленные на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кадастровый № и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену дома в размере <данные изъяты>

Расторгнуть кредитный договор № от 02.12.2021 г., заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения путем подачи жалобы через Эхирит-Булагатский районный суд.

Судья Г.Д.Альхеев