РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 сентября 2025 г. с. Чара
Каларский районный суд
Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Шагеевой О.В.,
при секретаре Кравчевской С.С.,
с участием истца ЗТА.,
представителей ответчика ПАО Сбербанк по доверенности СДВ, КОС,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗТА к ИНБ о переоформлении кредита, к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
истец обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ подверглась мошенническим действиям, ее ввел в заблуждение ИНБ, который обратился к ней с просьбой о переводе денежных средств с его брокерского счета. Она согласилась. После чего ИНБ. позвонил брокеру по имени Андрей. Далее брокер попросил зайти ее в приложение Сбербанк, подключился в общении с ней к видеозвонку, и по его указанию она в приложении Сбербанк производила действия. После указанных действий она оформила кредитную карту, но брокер ей пояснил, что как только на нее поступят деньги ИНБ, карта будет аннулирована. Затем с оформленной кредитной карты она денежные средства в размере 297 000 рублей сначала перевела на свой счет в ПАО Сбербанк, а затем на счет ИНБ ДД.ММ.ГГГГ, зайдя в приложение Сбербанк, она увидела, что кредитная карта не аннулирована, в следствие чего позвонила в банк, где ей подтвердили информацию об оформленной кредитной карте. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением в полицию. С учетом письменно уточненных исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ просит суд признать кредитный договор между ней и банком на выпуск и обслуживание кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. Также ею подано заявление об отказе от заявленных исковых требований к ИНБ о переоформлении заключенного с ПАО Сбербанк кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на последнего (л.д. ).
Определением суда о подготовке и назначении гражданского дела к судебному разбирательству от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен ПАО Сбербанк (л.д. 15-16).
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк привлечен по делу в качестве ответчика.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ прекращено производство по делу в части исковых требований ЗТА к ИНБ о переоформления кредитного договора на последнего в связи с отказом истца от исковых требований (л.д. ).
В судебном заседании установлено.
Истец ЗТА поддержала исковые требования к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, просила их удовлетворить. По обстоятельствам заключения кредитного договора пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ к ней обратился ответчик ИНБ с просьбой оказать помощь в переводе его денежных средств с брокерского счета. Она согласилась. Тогда ИНБ позвонил неизвестному ей человеку, представившемуся брокером. Со слов неизвестного абонента она стала совершать действия в сервисе «Сбербанк Онлайн», вводила цифры, приходящие ей по смс-сообщениям. Она не читала текст приходящих ей смс-сообщений. Кроме того, неизвестный ей мужчина сказал, что оформление карты является формальностью, денежные средства с брокерского счета ИНБ ей поступят, и карта автоматически закроется. Затем на ее счет в сервисе «Сбербанк Онлайн» поступили денежные средства, она считала, что это денежные средства, принадлежащие ИНБ Поступившие денежные средства она сначала перевела на свой счет, а затем на счет ИНБ Она не понимала, что оформляет кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ она открыла сервис «Сбербанк Онлайн» и увидела открытую на ее имя кредитную карту, позвонила в банк, сотрудник которого подтвердил ей данную информацию. Затем она обратилась с заявлением в полицию. Считает, что она была обманута мошенниками, не понимала значение своих действий, в связи с чем, кредитный договор должен быть признан недействительным.
Представители ответчика ПАО Сбербанк по доверенности СДВ, КОС не согласились с заявленными исковыми требованиями о признании кредитного договора недействительным, просили отказать в их удовлетворении по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д. ), указывая, что кредитный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между истцом и Банком посредством электронного взаимодействия в соответствии с требованиями действующего законодательства. Так, ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано Заявление на банковское обслуживание №, в соответствии с которым она согласилась и присоединилась к «Условиям банковского облуживания физических лиц Сбербанка России», в этот же день ею к номеру телефона +№ подключена услуга Мобильный банк. ЗТА согласилась с руководством по использованию услуги «Мобильный Банк» и обязалась его выполнять. Заявление-анкета на получение оспариваемого кредита подписано ЗТА простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ в 12:19:30, номер мобильного телефона №. ДД.ММ.ГГГГ в 12:18 истцу было направлено сообщение «Согласие с условиями по кредитной карте: лимит 310 000 рублей, ставка 49.8% годовых. Код: 12191. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900». ДД.ММ.ГГГГ в 12:19:30 истец, введя одноразовый пароль, подписала индивидуальные условия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ в 13:19 истцу направлено сообщение «Кредитная карта активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в Сбербанк Онлайн. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900». Таким образом, заявка лица на оформление кредитной карты была невозможна без смс кода подтверждения, направленного ей на номер телефона +№. Из текста SMS-сообщения, направленного на номер телефона истца, четко прослеживалась информация о действиях, совершаемых истцом в системе. Таким образом, Истец, введя одноразовый код подтверждения, в соответствии с условиями п. 3.8. Приложения № к ДБО, подтвердил свое согласие и подписала Индивидуальные условия Потребительского кредита на сумму 310 000 рублей с процентной ставкой 27,09%. Далее ДД.ММ.ГГГГ истцу на номер телефона +№ поступило SMS-сообщение о том, что кредитная карта активирована и готова к использованию. ДД.ММ.ГГГГ в 12:34 истцом произведена операция «№ перевод 297 000 рублей с комиссией 11 973 рублей. Истец совершила перевод денежных средств с кредитной карты на дебетовую карту №), открытую на ее имя. ДД.ММ.ГГГГ в 12:48 (мск) ЗТА в целях дальнейшего использования полученных кредитных средств со своей карты № осуществлен перевод денежных средств в сумме 297 000 рублей (2 492,50 руб. комиссия) на карту по счету №, получателем которой является ИНБ. Карта получателя также открыта в ПАО Сбербанк. Доводы клиента о передаче средств доступа третьему лицу не меняют правовую природу отношений между Заемщиком и Банком, поскольку из материалов дела следует, что возможность заключения оспариваемого кредитного договора возникла в результате действий ЗТА, которая самостоятельно осуществила доступ к своей системе онлайн-банкинга для совершения соответствующих операции. Факт передачи Клиентом третьему лицу карты, ключа электронной подписи или доступа к своему онлайн- банкингу с поручением или разрешением совершить операцию под именем Клиента с точки зрения последствий является обычным представительством и в любом случае никак не должно нарушать баланс интересов Банка и его разумные ожидания. Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий Договора, в частности, предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка. без согласия и вмешательства самого Клиента, а также без знания идентификатора и пароля от АС «Сбербанк-Онлайн» невозможно осуществить операции в АС «Сбербанк-Онлайн», следовательно, соответствующие риски возлагаются на Клиента. Считают, что ответчик обеспечил безопасность финансовой услуги, а также ответчиком приняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, в том числе, исключающих возможность получения средств идентификации и аутентификации клиента посторонними лицами. При прохождении идентификации и аутентификации Истца в системе «Сбербанк Онлайн» в соответствии с условиями ДБО, у Ответчика имелись законные основания полагать, что распоряжение в системе «Сбербанк Онлайн» даны уполномоченным лицом, поскольку установленные банковские правилами и условиями ДБО процедуры позволили банку идентифицировать выдачу распоряжения именно уполномоченным лицом, при этом ДБО обязанность сохранять в тайне данные карты и одноразовые пароли возложена на Истца. Доступ к счетам Истца имел место не по причине ненадлежащего оказания Ответчиком своих услуг, а вследствие действий самого Истца.
Ответчик ИНБ явку в судебное заседание не обеспечил, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела посредством телефонограммы, причины неявки в суд не предоставил (л.д. ).
Судом в порядке ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) принято решение о рассмотрении дела в отсутствие надлежаще извещенного, но не явившегося ответчика ИНБ
Суд, выслушав пояснения сторон, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.
Согласно п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Судом установлены следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ ЗТА в Сбербанк России подано заявление на получение дебетовой карты Сбербанка, которым она подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями использования карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк; уведомлена, что указанные документы размещены на официальном сайте ПАО Сбербанка и в подразделениях банка (л.д. ).
Этим же заявлением ЗТА выразила желание подключить полный пакет услуги «Мобильный банк» к номеру телефона № и согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия.
В рамках заключенного договора банковского обслуживания ЗТА выдана дебетовая карта Сбербанка России №, номер счета карты №, и с использованием номера телефона № и реквизитов банковской карты истом подключена услуга «Сбербанк онлайн», что последней не оспаривается.
Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы) вне подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», Официального сайта Банка, Устройств самообслуживания Банка и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (подпункт 3.9.1.1); инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее - ИУК) в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (подпункт 3.9.1.2); после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течение срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемы клиентом при инициировании такой операции (подпункт 3.9.1.3) (л.д. ).
В соответствии с пунктом 3.9.2. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн», на официальном сайте Банка, в устройствах самообслуживания Банка и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).
Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющимся Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, предусмотрен порядок и основания для предоставления услуг, проведение операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания (л.д. ).
Согласно пункту 1.1 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО, в случае, если у клиента уже имеется действующая основная карта, выпущенная к счету в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через УКО.
Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через УКО (пункт 1.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО).
Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: в Системе «Сбербанк Онлайн» - подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации клиента с использованием средств доступа, к которым относятся: логин (Идентификатор пользователя), карта, и (или) Постоянный пароль, и (или) Одноразовый пароль, и (или) биометрические персональные данные Клиента, и (или) Сбер ID; через SMS-банк - регистрация номера мобильного телефона в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка и Условиях предоставления услуг через SMS-банк, размещенных на Официальном сайте Банка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента с использованием Средств доступа, к которому относится: номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (пункт 1.3. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО).
В силу пункта 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО «Сбербанк Онлайн» обеспечивает клиенту: совершение операций/сделок по продуктам и услугам, предоставленным клиенту, по продуктам и услугам, предоставленным третьим лицам, когда клиент является представителем; заключение и исполнение сделок с Банком, в том числе обеспечивающих исполнение обязательств юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей перед Банком, третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка, совершение иных операций и действий; оформление договоров, доверенностей, согласий на обработку персональных данных и иных документов, предусмотренных ДБО или необходимых для заключения, исполнения и расторжения договоров с Банком и третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка; подписание электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к информации о предлагаемых клиенту/приобретенных клиентом продуктах и услугах Банка, третьих лиц, в том числе партнеров и дочерних обществ Банка, Инфраструктуры взаимодействия, иной информации; доступ к электронным документам, сформированным в Банке/полученным от третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка/Инфраструктуры взаимодействия; возможность совершения отдельных операций на устройствах самообслуживания Банка; доступ к информации по продуктам и услугам третьих лиц представителю клиента по доверенности, оформленной в «Сбербанк Онлайн»; подписание индивидуальными предпринимателями простой электронной подписью соглашения(й) об электронном документообороте, согласия(й) на обработку персональных данных и получение сведений в бюро кредитных историй (в том числе кредитных отчетов).
Подключение клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты и SMS-банка (пункт 3.5 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО).
Доступ клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации с использование средств доступа. Идентификация клиента осуществляется на основании карты и/или логина (идентификатора пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку, и/или Биометрических персональных данных клиента и/или Сбер ID. Аутентификация клиента осуществляется: на основании постоянного пароля и/или Одноразовых паролей; и /или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID. Логин (Идентификатор пользователя) и/или Постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения ФИО1 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается ПИН; через удаленную регистрацию с использованием своей основной карта и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку и /или с использованием биометрических персональных данных. Операция создания логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля осуществляется с использованием Одноразового пароля, который направляется на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного логина (идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на официальном сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве логина (идентификатора пользователя) подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку. Доступ клиента к некоторым услугам мобильного приложения Банка осуществляется при условии его успешной Идентификации без Аутентификации. Такие услуги предоставляются в Мобильном приложении Банка без ввода клиентом Постоянного пароля при условии успешной регистрации мобильного приложения Банка на мобильном устройстве (пункт 3.6 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО).
В соответствии с пунктом 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО операции в «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает: одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении Банка, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» и предоставления биометрических персональных данных клиента, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» и совершением звонка в Контактный Центр Банка. Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в «Сбербанк Онлайн»).
Аналогом собственноручной подписи клиента, используемый для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (пункт 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО).
В соответствии с пунктом 1.9. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе с УКО и неукоснительно их соблюдать.
Стороны признают, что способы и средства обеспечения информационной безопасности, используемые при подключении клиента к услугам Банка, передаче клиенту Средств доступа и при осуществлении обмена электронными документами по Системам, указанным в Условиях банковского обслуживания и предназначенным для удаленного обслуживания клиента, достаточны для защиты от несанкционированного доступа к персональным данным, к счетам и операциям клиента в этих системах, а также подтверждения авторства и подлинности электронных документов (пункт 1.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО, том № л.д.№).
Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (подразделения Банка, Контактный Центр Банк) (пункт 1.11 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО).
В силу пункта 3.10 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк держатель обязуется не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (Идентификатор пользователя), Постоянный/Одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, не передавать карту (ее реквизиты), Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного/Одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты и/или при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты; не совершать операции с использованием реквизитов карты после ее сдачи в Банк или после истечения срока ее действия, а также карты, заявленной как утраченная (том 2 л.д. 96 оборот).
Если информация о ПИНе, реквизитах карты, Постоянном пароле/Одноразовом пароле стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования карты, реквизитов карты, ПИНа, Постоянного пароля, Одноразовых паролей, номера мобильного телефона держателя, подключенного к Услуге «Мобильный банк», держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятке держателя. Для дальнейшего использования карты держателю Основной карты необходимо подать заявление на перевыпуск карты в подразделение Банка или через удаленные каналы обслуживания (Система «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка) (пункт 3.11 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк).
Таким образом, у истца имеется доступ в систему «Сбербанк Онлайн» через телефон, оформлена и находится в пользовании дебетовая карта.
ДД.ММ.ГГГГ в 12:19:30 истцом через Систему «Сбербанк Онлайн» подано заявление-анкета на получение кредитной карты (л.д. ).
В ответ на данное заявление на номер телефона истца (№) поступило сообщение с текстом: Согласие с условиями по кредитной карте лимит 310 000 рублей, ставка 49,8% годовых. Код №. Никому его не сообщайте. Если Вы не совершали операцию, позвоните на 900 (л.д. ).
Введя указанный код в системе «Сбербанк Онлайн» истец подписала индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д. ).
Далее, ДД.ММ.ГГГГ в 12:19 истцу на вышеуказанный номер телефона поступило сообщение: кредитная карта активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в Сбербанк Онлайн. Если Вы не совершали операцию, позвоните на 900 (л.д. ).
ДД.ММ.ГГГГ в 12:34 денежные средства в размере 297 000 рублей поступили на счет истца в ПАО Сбербанк, о чем ей пришло смс-сообщение на номер телефона (л.д. ), и ЗТА сразу же перевела сначала указанные денежные средства на свою карту в ПАО Сбербанк, а затем в 12.48 ч. на карту ИНБ в ПАО Сбербанк, что истцом не отрицается.
Из указанного следует, что кредитный договор оформлен посредством его подписания простой электронной подписью заемщика с использованием телефона, принадлежащего истцу. ПАО Сбербанк выполнял распоряжения клиента по перечислению денежных средств сначала на ее же счет в этом банке, а затем на счет третьего лица, открытого также в ПАО Сбербанк.
По мнению суда, указанные выше обстоятельства не позволяли банку усомниться в намерении клиента по распоряжению собственными средствами на свой же счет. Данные действия также не обладают выраженными признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.
Более того, операции по заключению кредита в Сбербанке и перечислению денежных средств совершены клиентом, однако под контролем постореннего лица, в связи с тем, что в нарушение мер безопасности истец сообщил третьим лицам код из смс-сообщения для оформления онлайн кредита, а банк, получив распоряжение на совершение данных операций, провел аутентификацию и идентификацию клиента, и произвел перечисление денежных средств на счет клиента, тем самым исполнив поручение клиента в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами.
При этом со стороны банка неоднократно направлялись истцу смс-сообщения с указанием не сообщать полученные коды никому.
Сам характер операции со всей очевидностью направлен на получение кредитных средств с перечислением их на свой же счет в этом же банке, что само по себе не противоречит интересам клиента и не может быть однозначно отнесено к обстоятельству, свидетельствующему для Сбербанка о подозрительности операций. Объективная возможность установить факт направления паролей и получения денежных средств лицом, которого клиент не уполномочил, в настоящем споре у банка отсутствовала. Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств основаны на волеизъявлении истца, идентифицированного в соответствии с правилами банка, которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции. Выдача кредита в размере 297 000 рублей является допустимой для банка, перечисления этих денежных средств с учетом лимита на свой счет также относится к числу операций, совершаемых клиентами. Поскольку действия по получению кредита и переводу денежных средств сначала на свой счет, затем на счет ИНБ были совершены истцом, сомнения в ее волеизъявлении предполагаемыми в отсутствие каких-либо признаков быть для банка не могут, соответственно, оснований для неисполнения поручений клиента по проведению операций, выдаче кредита Сбербанком, не установлено.
Вопреки доводам истца суд не установил виновных действий банка как стороны по кредитному договору в настоящем споре. При этом, порядок оформления документов через информационный сервис, установленный банком, соответствует вышеперечисленным правилам и условиям пользования сервисом, не противоречит требованиям закона, предоставляет возможность ознакомления с условиями договора, общими условиями, является упрощенной процедурой пользования продуктами банка, при котором допускается возможность подписания одной электронной подписью документов, оформляемых посредством информационного сервиса, и сам по себе такой порядок прав клиента не нарушает, не ограничивает его права и возможности узнать содержание продукта банка. Хронология дистанционного взаимодействия истца и Сбербанка в системе Сбербанк-Онлайн характеризовала получение кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ в качестве перевода денежных средств с согласия клиента, личность заемщика банком была установлена, поручения поступали именно от клиента банка. При этом истец, подтверждая коды для заключения кредитного договора, получала от Сбербанка коды с смс-сообщениями для совершения данных действий с предупреждением о несообщении их другим лицам, с условиями договора знакомилась, выразила согласие на заключение договора, в связи с чем, оснований для вывода о виновных действия Сбербанка не имеется.
Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Исходя из буквального толкования ст. 179 ГПК РФ и с учетом положений ст. 56 ГПК РФ, сторона, которая обращается за признанием сделки недействительной, должна доказать, что выраженная ею при заключении договора воля сформировалась под влиянием обмана, при этом по смыслу указанных норм закона обман должен иметь место на момент совершения сделки, носить существенный характер.
Конституционным Судом РФ в определении от 13.10.2022 г. N 2669-О выражена правовая позиция, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд установил, что все действия по оформлению заявки, заключение договора кредитной карты и переводу денежных средств с кредитной карты со стороны заемщика выполнены путем совершения последовательности действий, позволяющих не только ознакомиться с условиями кредитования, но и подтвердить свое решение о кредитовании путем набора цифрового кода.
При этом, истец полученными заемными денежными средствами распорядилась по собственному усмотрению, перевела все денежные средства сначала на свой собственный счет в ПАО Сбербанк, а потом на счет ИНБ
Доказательств того, что банком нарушены требования закона по обеспечению защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа иди допущено злоупотребление правом, истцом не представлено, оснований полагать операции по заключению кредитного договора и получению денежных средств сомнительными, у ответчика не имелось.
При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания недействительным оспариваемого кредитного договора и отказывает ЗТА в удовлетворении заявленных исковых требований к ПАО Сбербанк.
Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ЗТА начальником СО МО МВД России «Акшинский» ФИО16 возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица по факту хищения денежных средств у заявителя в размере 294 000 рублей путем обмана и злоупотребления доверием под предлогом получения прибыли от инвестиций (л.д. ).
Однако факт возбуждения уголовного дела по признакам мошенничества сам по себе не является основанием для признания кредитного договора недействительным, поскольку уголовное дело возбуждено в отношении неустановленного лица и дальнейшее возможное хищение денежных средств со счета истца с его ведома не ставит под сомнение факт заключения кредитного договора и не свидетельствует о наличии оснований для признания его недействительным по исковым требованиям, заявленным к ответчику ПАО Сбербанк. Распоряжение денежными средствами в пользу неустановленных лиц в результате их мошеннических действий осуществлено истцом самостоятельно и без ведома Банка.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
исковые требования ЗТА к ПАО Сбербанк о признании недействительным кредитного договора на выпуск и обслуживание кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Каларский районный суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
Судья Каларского
Районного суда О.В. Шагеева
Мотивированное решение суда изготовлено 10.10.2025 г.