Дело № 2-3258/2023 23RS0042-01-2022-007158-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новороссийск 29 августа 2023 года

Приморский районный суд г. Новороссийска в составе

судьи Семенова Н.С.,

при секретаре Иващенко А.М.,

с участием представителя истцов ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 и ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 и ФИО3 обратились в суд с иском, в котором указали, что 31.10.2021г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее «ООО») и ФИО4, которая приходится им матерью, был заключен договор личного страхования сроком на 36 месяцев, на сумму 392 114,5 руб., по условиям которого, при наступлении страхового случая «смерть», подлежит выплате 100% страховой суммы. 14.12.2021 г. ФИО4 умерла с диагнозом «новая короновирусная инфекция». Они, как наследники ФИО4, (ФИО2 наследовала 2/3 доли, а ФИО3 – 1/3 долю наследства), 22.06.2022 г. направили в адрес «ООО» заявление о наступлении страхового случая. После того, как «ООО» 01.07.2022 г. отказало им в выплате страхового возмещения, 16.08.2022 г. они направили в адрес «ООО» соответствующую претензию, в удовлетворении которой «ООО» отказано 30.08.2022 г. Не согласившись с данным отказом, они обратились к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, который 03.10.2022 г. вынес решения об отказе в удовлетворении их заявлений о выплате страхового возмещения и неустойки.

Ссылаясь на положения статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, считают отказ «ООО» в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку смерть застрахованной ФИО4, в силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1, является страховым случаем, согласно заключенному с ФИО4 договору страхования и оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в данной ситуации не имеется.

Просили суд взыскать с ответчика в пользу:

- ФИО2 - сумму страхового возмещения в размере 261 409,9 руб.; неустойку, за период времени с 02.07.2022 г. по 02.12.2022 г., в размере 397 343,2 руб. и по момент фактического исполнения обязательства, исходя из размера 2 614,1 руб. за день; сумму штрафа в размере 50 % от общей суммы взыскания; убытки по договору кредитования;

- ФИО3 - сумму страхового возмещения в размере 130 704,95 руб.; неустойку, за период времени с 02.07.2022 г. по 02.12.2022 г., в размере 198 671,6 руб. и по момент фактического исполнения обязательства исходя из размера 1 307,05 руб. за день; сумму штрафа в размере 50 % от общей суммы взыскания; убытки по договору кредитования.

В судебном заседании ФИО1 уточнил исковые требования, исключив требования истцов о взыскании убытков по договору кредитования.

Приморским районным судом г. Новороссийска 13.02.2023 г. по делу вынесено определение об оставлении искового заявления ФИО2 и ФИО3 без рассмотрения в связи с пропуском истцами установленного ч. 3 ст. 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» срока обращения потребителей финансовых услуг в суд.

Судебной коллегией по гражданским делам Краснодарского краевого суда 07.06.2023 г. отменено определение Приморского районного суда г. Новороссийска от 13.02.2023 г. и дело направлено в суд первой инстанции для рассмотрения по существу.

ФИО1 в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования ФИО2 и ФИО3, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, хотя о месте и времени его проведения уведомлен надлежащим образом. В письменных возражениях на исковое заявление, представитель «ООО» просит суд отказать в удовлетворении требований истцов, ссылаясь на то, что в силу возраста ФИО4, с ней был заключен договор страхования по пакету рисков №3, предусматривающего страхование смерти застрахованного лица в результате внешнего события. По условиям договора страхования под несчастным случаем (внешним событием) понимается внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механических, термических, электротермического, химического, лучевого) характера, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающимся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти, явившееся результатом дорожно-транспортного происшествия. Поскольку причина смерти ФИО4 – короновирусная инфекция, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая, ФИО2 и ФИО3 было отказано в выплате страхового возмещения. По причине того, что ООО не допущено нарушения прав истцов, как потребителей, считает требования истцов о взыскании морального вреда и штрафа (неустойки) не основанными на законе.

Финансовый уполномоченный, привлеченный к участию в деле, в письменных объяснениях на иск, указал на законность принятого им решения об отказе в удовлетворении требований ФИО2 и ФИО3

Выслушав ФИО1, исследовав и оценив представленные суду доказательства, суд признает требования истцов необоснованными, в связи с чем, считает необходимым отказать в их удовлетворении.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 этого же кодекса закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Подпунктом 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 названного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как видно из полиса добровольного страхования жизни и здоровья №<№>, заключенного <ДД.ММ.ГГГГ> «ООО» с ФИО4, <ДД.ММ.ГГГГ> года рождения (далее «договор страхования»), указанный договор заключен сторонами в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя. Согласно п. 3.3 договора страхование при страховании по пакету рисков <№> застрахована смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (п.3.3.1), а также установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (п.3.3.2). Страхование по пакету рисков 3 осуществляется при условии, что возраст застрахованного на дату окончания срока страхования не менее 70 лет и не более 75 лет, и/или размер страховой суммы по договору страхования превышвает1 млн. руб. При страховании по пакету рисков <№>, в отношении рисков «смерть ВС», «инвалидность ВС» несчастным случаем признается исключительно произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого) характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающимся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти, явившееся результатом дорожно-транспортного происшествия. Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п.3.1-3.3 настоящего полиса, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе, как исключения из страхового покрытия (раздел 9 полиса). Страховая сумма по пакету рисков <№> определена п. 4 договора в размере 392 114,85 руб. Пунктом 6.1 договора выгодоприобретатель определен – в соответствии с законодательством Российской Федерации. Срок действия договора установлен п. 7.2 на 36 месяцев с даты его заключения. В разделе 9 договора перечислены случаи, которые не признаются страховыми, при страховых рисках «смерть» и «инвалидность. Договор подписан сторонами.

Принимая во внимание, что на дату окончания договора страхования ФИО4 должно было бы исполниться полных 70 лет, суд признает доказанным факт заключения «ООО» с ФИО4 договора страхования по пакету рисков 3.

Как видно из свидетельства о смерти <№>, ФИО4 умерла <ДД.ММ.ГГГГ>

Представленными суду свидетельствами о праве на наследство по закону, выданными нотариусом 14.06.2022 г. подтверждается, что истцы являются единственными наследниками ФИО4 по закону первой очереди, а именно ФИО2 наследовала 2/3 доли, а ФИО3 – 1/3 долю наследства, в связи с чем имеют право на получение страховой выплаты, причитающейся наследодателю.

В судебном заседании установлен факт обращения истов 21.06.2022 г. в «ООО» с заявлением о выплате им страхового возмещения по договору страхования, на которое «ООО» 01.07.2022 г. ответило отказом, по причине отсутствия законных оснований для выплаты страхового возмещения.

Согласно посмертного эпикриза ФИО4, 18.11.2021 г. она была доставлена в провизорный госпиталь с диагнозом «новая коронавирусная инфекция», где, несмотря на проводимые мероприятия, 05.12.2021 г. наступил летальный исход.

Из медицинского свидетельства о смерти серии <№>, выданного 07.12.2021 <данные изъяты> видно, что смерть ФИО4, умершей <ДД.ММ.ГГГГ>, установлена патологоанатомом по результатам вскрытия и произошла от заболевания. Причиной смерти указаны «острая респираторная недостаточность и другая пневмония, возбудитель не уточнен».

Рассматривая довод истцов о том, что причина смерти ФИО4 относится к страховому случаю, предусмотренному договором страхования, суд исходит из следующего.

Как установлено п.2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4014-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Правилами добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней (заболеваний), утвержденными приказом директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 10.06.2021 г. N 132, под несчастным случаем понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (повреждению структуры живых тканей и анатомической целостности органов), нарушениям физиологических функций организма Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям, например, относятся нападение злоумышленников или животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора страхования. Также к несчастным случаям относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (таежным энцефалитом, русским дальневосточным энцефалитом, весенне-летним менингоэнцефалитом, клещевым энцефаломиелитом), иксодовым клещевым боррелиозом (Лаймборрелиоз (болезнь Лайма), клещевая эритема, системный клещевой боррелиоз), эрлихиозом (если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования). Не являются несчастным случаем, в соответствии с настоящими Правилами, любые формы остро возникших или хронических заболеваний и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе: инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов, пищевые токсикоинфекции и интоксикации, хроническое отравление, инфекционные заболевания, а также внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания.

Принимая во внимание добровольность заключения ФИО4 и «ООО» договора личного страхования на условиях данного договора, в котором имеется ссылка на ознакомление застрахованного с Условиями страхования и Правилами добровольно страхования жизни и здоровья, учитывая установленную законом свободу договора, суд признает, что стороны договора ФИО4 и «ООО» по своему добровольному согласию определили перечень случаев, которые относятся к страховым и по наступлении которых выгодоприобретатель вправе получить страховое возмещение.

Поскольку договором страхования, заключенным с ФИО4, стороны определили несчастный случай, являющийся страховым случаем, как исключительно произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого) характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающимся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти, явившееся результатом дорожно-транспортного происшествия, к числу которого не отнесена болезнь, от которой наступила смерть ФИО4, суд приходит к выводу о законности отказа «ООО» в выплате истцам страхового возмещения в связи со смертью ФИО4, поскольку указанный случай в соответствии с договором страхования, не является страховым.

Учитывая, что отказом «ООО» в выплате страхового возмещения ФИО2 и ФИО3 страхового возмещения, не нарушены права истцов, предусмотренные, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», требования истцов о взыскании с ответчика денежной компенсации за причиненный моральный вред, а также штрафа (неустойки) также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт <№>) и ФИО3 (паспорт <№>) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН:<***>) о защите прав потребителей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Приморский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение вступило в законную силу «_____» ______________ 2023 года

Судья Н.С. Семенов