Гр. дело №2-538/2022
УИД : 24RS0059-01-2022-00072-92
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п.Шушенское
Красноярского края 17 ноября 2022 года
Шушенский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Филимоновой А.Л.,
при секретаре Немцевой И.С.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3, в котором просит взыскать с наследников ФИО3 в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 325362,96 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6453,63 руб., в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества ФИО3
Требования мотивированы тем, что 30.03.2018г. между банком и ФИО3 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 127722,76 рублей под 26,4% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. При оформлении кредитного договора ФИО3 указала, что имеет в собственности жилье, расположенное по адресу: <адрес>. В период пользования кредитом ФИО3 ненадлежащим образом исполняла обязанности и нарушала индивидуальные условия договора потребительского кредита. ФИО3 умерла, нотариусом Шушенского нотариального округа К к имуществу ФИО3 заведено наследственное дело, требование (претензия) банка зарегистрирована, наследники, принявшие наследство, уведомлены о наличии кредита и требованиях банка. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. По кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 14.04.2022 года составила 325362,96 руб., в том числе просроченная ссуда 120534,15 руб., просроченные проценты 50383,82 руб., проценты по просроченной ссуде 67083,84 руб., неустойка по ссудному договору 36708 руб., неустойка на просроченную ссуду 50653,15 руб..
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Определением суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО1
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте заседания извещалась надлежащим образом.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что его жена ФИО3 умерла 12.05.2018 года, о ее смерти он сразу сообщил в банк, при этом сразу направил в банк весь пакет необходимых документов, т.к. ФИО3 при заключении кредитного договора была включена в программу добровольного страхования. Считает, что со стороны банка имеет место злоупотребление правом, т.к. банк, будучи своевременно осведомленным о смерти заемщика, не произвел необходимых действий для получения страхового возмещения и спустя 4 года после смерти заемщика обратился с иском в суд, что способствовало увеличению размера процентов за пользование кредитом, неустойки. С заявленным истцом размером неустойки ответчик не согласен, считает, что она не подлежит взысканию с учетом длительного не обращения банка в суд, просит применить срок исковой давности.
Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не прибыл, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Пунктом 1 ст.1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п.58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 30.03.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита <***>, во исполнение которого банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 127722,76 рублей сроком на 36 месяцев (1096 дней) под 16,4 % годовых.
Срок возврата кредита 30 марта 2021 года, количество платежей – 36, размер ежемесячного платежа – 4517,58 рублей, срок платежа – 30 число ежемесячно, последний платеж по кредиту 30.03.2021г. в сумме 4517,57 рублей.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых.
Заемщик ФИО3 была ознакомлена с Индивидуальными условиями кредитного договора, Тарифами банка, графиком платежей, согласилась с ними, что подтверждается ее собственноручной подписью.
Банк свои обязанности по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ФИО3 за период с 30.03.2018г. по 14.04.2022г..
Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. За период пользования кредитом в счет погашения кредитной задолженности были внесены суммы 02.04.2018г. 6 руб., 26.04.2018г. 5350 руб., 31.05.2018г. 27,51 руб., 04.06.2018г. 5300 руб. и 20.07.2018г. 5300 руб., всего произведено выплат на сумму 16162,47 рублей Иных платежей в погашение кредита не поступало.
Согласно расчету, представленному ПАО «Совкомбанк», по состоянию на 14.04.2022 года общая задолженность перед банком составила 325362,96 рублей, из них: просроченная ссуда 120534,15 руб., просроченные проценты 50383,82 руб., проценты по просроченной ссуде 67083,84 руб., неустойка по ссудному договору 36708 руб., неустойка на просроченную ссуду 50653,15 руб..
ФИО3 умерла 12 мая 2018 года.
К имуществу ФИО3 нотариусом Шушенского нотариального округа К открыто наследственное дело №163/2018, с заявлением о принятии наследства обратились ФИО2 и ФИО1, которым 30.11.2018 года нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону, каждому на <данные изъяты> долю на денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк, на ? долю в праве общей собственности на земельный участок по адресу: <адрес>, на <данные изъяты> долю в праве общей собственности на жилой дом по адресу: <адрес>.
Согласно выпискам из ЕГРН кадастровая стоимость здания (жилого дома) составляет 449034,15 руб., кадастровая стоимость земельного участка составляет 94157,63 руб..
Стоимость наследственного имущества (<данные изъяты> доли земельного участка и <данные изъяты> доли жилого дома) составила 271595,89 руб., остатки денежных средств на вкладах наследодателя в ПАО «Сбербанк».
Иного наследственного имущества судом не установлено.
Принимая во внимание, что ФИО2 и ФИО1 приняли наследство, оставшееся после смерти ФИО3, суд приходит к выводу, что ФИО2 и ФИО1 являются надлежащими ответчиками по требованиям банка и должны нести имущественную ответственность по долгам наследодателя ФИО3, вытекающим из договора, заключенного с истцом, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.
Доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств должником по кредитному договору №1645939970 от 30.03.2018 года, суду не представлено.
В день заключения кредитного договора №1645939970 от 30.03.2018 года ФИО3 было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, согласно которому заемщик согласилась быть застрахованной по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». Из предложенных программ ФИО3 выбрала программу страхования 2, по которой страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая; полная постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая.
Выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, а в случае его смерти – наследники.
Из информации, поступившей от представителя АО «АльфаСтрахование» ФИО4, действующего по доверенности, следует, что ФИО3 действительно была застрахована в АО «АльфаСтрахование» по договору коллективного страхования № L0302/232/000006/4, обращений по факту наступления страхового случая в страховую компанию не поступало. Поскольку в договоре иной выгодоприобретатель не указан, следовательно в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями является его наследники, которые при удовлетворении исковых требований не лишены права на получение страховой выплаты по договору страхования. В случае поступления обращения о наступлении страхового случая, оно будет рассмотрено в установленном договором страхования порядке.
Согласно условиям коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №L0302/232/000006/4, заключенного 20.01.2014г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», в случае смерти застрахованного лица в обязательном порядке предоставляется заявление на страховую выплату установленного образца от выгодоприобретателя и иные документы, указанные в п.7.1 договора страхования.
Доказательств обращения наследников ФИО3 с заявлением о страховой выплате в ОАО «АльфаСтрахование» суду не представлено. Пояснения ФИО1 о том, что он подавал полный пакет документов в банк после смерти ФИО3, также доказательствами не подтверждены.
В этой связи суд находит не состоятельными доводы ФИО1 о том, что именно банк должен был обратиться в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения.
Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.
В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Положениями ст.200 ГК РФ определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно положениям ч.2 ст.199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Судом установлено, что принятые обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, платежи в погашение кредита банку производились регулярно до 16.05.2015г., в период с июня 2015г. по декабрь 2015г. повременные платежи не осуществлялись, последний платеж в погашение кредита произведен 19.01.2016г., повременной платеж 15.02.2016г. ответчиком в погашение задолженности не внесен.
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Судом установлено, что по условиям договора потребительского кредита №1645939970 от 30.03.2018г. ФИО3 должна была погашать кредит ежемесячно не позднее 30-го числа каждого месяца в размере 5325,83 рубля, последний платеж 30.03.2021г. в размере 5325,66 рублей.
Следовательно, с учетом обращения истца с настоящим иском в суд 23.06.2022г., руководствуясь приведенными выше нормами права, учитывая согласованный сторонами в договоре срок внесения платежей, дату предъявления настоящего иска (23.06.2021г.), суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 30.07.2018 года по 30.05.2019 года, включительно. С учетом трехгодичного срока давности он не истек по кредитным платежам после 31 мая 2019г..
Взысканию с ответчиков ФИО2 и ФИО1 подлежат платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, подлежащие уплате за период с 30.06.2019 года по 30.03.2021 года в размере 117168,09 рублей (5325,83 руб. х 21 мес.+ 5325,66 руб.).
По условиям договора потребительского кредита №1645939970 от 30.03.2018г. за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых.
Судом произведен расчет неустойки за период с 30.06.2019г. по 09.03.2022г. (как указано в расчете истца), размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца за указанный период, составил 42512,51 руб.:
Период начисления неустойки
Сумма задолженности
Формула расчета начисления неустойки
Начислено неустойки
30.06.2019
30.07.2019
5325,83
(5325,83руб. х 20% : 365дн.) х 30дн.
87,54
31.07.2019
30.08.2019
10651,66
(10651,66руб. х 20% : 365дн.) х 31дн.
180,93
31.08.2019
30.09.2019
15977,49
(15977,49руб. х 20% : 365дн.) х 31дн.
271,39
01.10.2019
30.10.2019
21303,32
(21303,32руб. х 20% : 365дн.) х 30дн.
350,19
31.10.2019
30.11.2019
26629,15
(26629,15руб. х 20% : 365дн.) х 31дн.
452,33
01.12.2019
30.12.2019
31954,98
(31954,98руб. х 20% : 365дн.) х 30дн.
525,28
31.12.2019
30.01.2020
37280,81
(37280,81руб. х 20% : 365дн.) х 31дн.
633,26
31.01.2020
29.02.2020
42606,64
(42606,64руб. х 20% : 366дн.) х 30дн.
698,46
01.03.2020
30.03.2020
47932,47
(47932,47руб. х 20% : 366дн.) х 30дн.
785,77
31.03.2020
30.04.2020
53258,30
(53258,30руб. х 20% : 366дн.) х 31дн.
902,18
01.05.2020
30.05.2020
58584,13
(58584,13руб. х 20% : 366дн.) х 30дн.
960,39
31.05.2020
30.06.2020
63909,96
(63909,96руб. х 20% : 366дн.) х 31дн.
1082,62
30.06.2020
30.07.2020
69235,79
(69235,79руб. х 20% : 366дн.) х 30дн.
1135,01
31.07.2020
30.08.2020
74561,62
(74561,62руб. х 20% : 366дн.) х 31дн.
1263,06
31.08.2020
30.09.2020
79887,45
(79887,45руб. х 20% : 366дн.) х 31дн.
1353,28
01.10.2020
30.10.2020
85213,28
(85213,28 руб. х 20% : 366дн.) х 30дн.
1396,93
31.10.2020
30.11.2020
90539,11
(90539,11руб. х 20% : 366дн.) х 31дн.
1533,72
01.12.2020
30.12.2020
95864,94
(95864,94руб. х 20% : 366дн.) х 30дн.
1571,55
31.12.2020
30.01.2021
101190,77
(101190,77руб. х 20% : 366дн.) х 31дн.
1714,16
31.01.2021
28.02.2021
106516,60
(106516,60руб. х 20% : 365дн.) х 29дн.
1692,59
01.03.2021
30.03.2021
111842,43
(111842,43руб. х 20% : 365дн.) х 30дн.
1838,50
31.03.2021
09.03.2022
117168,09
(117168,09руб. х 20% : 365дн.) х 344дн.
22085,37
Итого
42512,51
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков ФИО2, ФИО1 в солидарном порядке в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору №1645939970 от 30.03.2018г. в сумме 159680,60 рублей, в том числе: 117168,09 рублей – основной долг, проценты и комиссии, 42512,51 рубль - неустойки.
Подлежащая взысканию с ответчиков сумма задолженности по кредитному договору 159680,60 рублей не превышает стоимость наследственного имущества.
В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При обращении с настоящим исковым заявлением в суд, ПАО «Совкомбанк» была оплачена госпошлина в размере 6453,63 рубля, что подтверждается платежным поручением № 20 от 21.04.2022 года.
С учетом удовлетворения исковых требований на сумму 159680,60 руб., с ответчиков ФИО2 и ФИО1 в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию судебные расходы на оплату госпошлины в размере 3167,29 рубля ((159680,60 руб. х 6453,63 руб.) / 325362,96 руб.).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать солидарно с ФИО2, <данные изъяты>, с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) 162847,89 руб., в том числе:
- задолженность по кредитному договору №1645939970 от 30.03.2018г. 117168,09 руб. (основной долг, проценты и комиссии), а также 42512,51 руб. неустойки;
- 3167,29 руб. в возмещение судебных расходов по уплаченной госпошлине.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Шушенский районный суд Красноярского края.
Председательствующий А.Л.Филимонова
Мотивированное решение составлено 24 ноября 2022 года.