УИД 77RS0020-02-2025-006808-64

Дело № 2-5243/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 23 июля 2025 года

Перовский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кондрашкиной Е.Н., при секретаре судебного заседания фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5243/2025 по иску ФИО1 к адрес Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к адрес Банк», в котором просил взыскать с ответчика денежные средства в размере сумма, заблокированные на счёте, компенсацию морального вреда в размере сумма, обязать ответчика предоставить доступ к банковскому счёту либо осуществить возврат остатка денежных средств на счёте.

В обоснование искового заявления указано, что 07.04.2025 г. ФИО1 был пополнен банковский счёт в акционерном обществе «ЭКСИ Банк» через терминал T-Банка на сумму сумма С указанной даты он был лишён доступа к дистанционному банковскому обслуживанию, а денежные средства на счёте оказались заблокированы, что сделало невозможным их использование или распоряжение. В целях урегулирования ситуации истцом были направлены обращения в адрес Банка по электронной почте. Однако Банк не предоставил внятной информации о причинах блокировки счёта или сроках её устранения. Согласно ответа от 30.04.2025 г., банк предложил направить нотариально заверенное заявление и копию паспорта для закрытия счёта и перевода остатка денежных средств. Данные требования истец считает избыточными и не соответствующими законодательству, поскольку доступ к собственным средствам должен предоставляться беспрепятственно в рамках договора банковского обслуживания.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени его проведения извещён надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, не просил об отложении судебного заседания.

Представитель ответчика адрес Банк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, просил в иске отказать, по основаниям, изложенным в нем.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 858 ГК РФ).

Из приведенных норм в их совокупности следует, что операции, которые банк обязан совершать для клиента по счету данного вида, контроль и ограничение банком распоряжения клиентом денежными средствами по счету, сроки выполнения банком операций по счету могут устанавливаться законом.

В силу ч. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием в том числе платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Статьей 1 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" N 115-ФЗ от 7 августа 2001 года (далее - Закон N 115-ФЗ) установлено, что целью данного закона является защита прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. К мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма относятся организация и осуществление внутреннего контроля, обязательного контроля.

К организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, относятся кредитные организации.

Согласно ст. 2 Закона N 115-ФЗ данный федеральный закон регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на адрес за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Таким образом, законодательно установлены два самостоятельных основания для отказа в совершении банковской операции по распоряжению клиента:

- по операции не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Закона N 115-ФЗ;

- у работников кредитной организации возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона № 115-ФЗ банк вправе запросить, а клиенты обязаны предоставлять в банк информацию, необходимую для исполнения Банком требований указанного Федерального закона.

В соответствии с Методическими рекомендациями о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц N 16-МР, утвержденными Центральным банком Российской Федерации от 6 сентября 2021 года, в результате осуществления надзорных мероприятий Банком России выявляются случаи использования недобросовестными участниками хозяйственной деятельности услуг кредитных организаций по переводу денежных средств, электронных денежных средств между физическими лицами с применением платежных карт, иных электронных средств платежа (во всех возможных комбинациях применения электронных средств платежа), предоставляемых посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - "онлайн-сервисы", сеть "Интернет"), в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, осуществления незаконной предпринимательской деятельности, иных противоправных целях, в частности, связанных с обеспечением расчетов "теневого" игорного бизнеса (незаконных "онлайн-казино" и "онлайн-лотерей"), нелегальных участников финансового рынка (в том числе, лиц, незаконно предлагающих услуги форекс-дилеров, организаторов "финансовых пирамид"), а также в целях совершения операций в "криптовалютных обменниках".

Согласно указанным Методическим рекомендациям Центральный Банк России рекомендовал кредитным организациям реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме N ИН-06-59/46, информационном письме N ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством "онлайн-сервисов" для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующим признакам:

- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с котрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;

- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более сумма в день, более сумма в месяц;

- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;

- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.

При выявлении указанных в адрес рекомендаций N 16-МР от 6 сентября 2021 года банковских счетов, открытых физическим лицам, электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, кредитным организациям рекомендуется:

- обеспечить повышенное внимание к операциям таких клиентов - физических лиц;

- руководствоваться в отношении таких клиентов рекомендациями, содержащимися в письме Банка России от 27 апреля 2007 года N 60-Т "Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)".

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента предоставления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Согласно письму Банка России от 27 апреля 2007 года N 60-Т кредитным организациям рекомендуется после предварительного предупреждения отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов. При этом кредитным организациям рекомендуется принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

Помимо вышеуказанного, положением Банка России N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (абз. 10 п. 5.2) содержится рекомендация о закреплении права банка на отключение дистанционных каналов обслуживания счета в случае совершения сомнительных операций и переход на обслуживание клиента с использованием платежных документов на бумажном носителе.

Таким образом, действующие нормы законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, регламентируют право Банка на запрос у клиентов документов и отключение доступа к системе дистанционного банковского обслуживания в случае выявления у них сомнительных операций.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что на основании договора от 24.07.2024 г. ФИО1 является держателем карты № 2203 83* **** 3860 от 28.11.2024 г., выпушенной адрес Банк» по Тарифу 2 «МТС Деньги» для осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт на платежной системе МИР. Для расчетов с использованием карты открыт счет в валюте РФ № 4081781000000009773.

При открытии счета истец изъявил желание подключить систему дистанционного обслуживания для осуществления обслуживания банковского счета № 4081781000000009773.

При этом с «Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц» истец был ознакомлен, обязался неукоснительно их соблюдать, что подтверждается его подписью.

07.04.2025 ФИО1, был пополнен банковский счёт № 4081781000000009773, открытый в адрес Банк» через терминал «T-Банк» на сумму сумма

Кроме того, истцом, в период с 01.03.2025 г. по 07.04.2025 г., с использованием карты № 2203 83* **** 3860 от 28.11.2024 были проведены транзакции в количестве 53-х на общую сумму сумма, В связи с чем адрес Банк» усмотрен признаки непрозрачности данных операций и 07.04.2025 г. установил ограничения на дальнейшее совершение операций с использованием систем дистанционного банковского обслуживания.

Как следует из представленных стороной ответчика возражений 07.04.2025 г. истец позвонил в центр телефонного обслуживания банка по вопросу наличия ограничений.

Истцу было рекомендовано предоставить документы, которые раскрывают экономический смысл операций и источники происхождения денежных средств.

Также 07.04.2025 г. в адрес Банк» было зарегистрировано обращение истца на основании его отзыва, оставленного на сайте народного рейтинга банков banki.ru.

Клиенту были предоставлены разъяснения и даны рекомендации.

07.04.2025 г. и 17.04.2025 г. на электронную почту ответчика поступили документы: скриншоты из приложения «МТС Деньги» по операции внесения наличных денежных средств на сумму в размере сумма на Карту от 07.04.2025 г. Сообщения с приложениями поступили от «Алексея Михеева».

адрес Банк» по результатам рассмотрения предоставленных разъяснений сделаны выводы, что ФИО1 проводит высокорисковые операции (онлайн казино), несущие репутационные риски для банка.

ФИО1 рекомендовано для получения остатка денежных средств со счета путем перевода на счет в другом банке, направить в банк на электронную почту info@exibank.ni копию паспорта, заверенную у нотариуса, и заявление на закрытие карты с указанием способа распоряжения остатком (шаблон представлен на сайте Банка: https://exibank.nl/fizicheskini-lieam/).

Ответ был направлен ФИО1 посредством электронной почты на контактный адрес alexeymextiebi7zniail.ru 30.04.2025 г.

В соответствии с п. 1.4 Условий банк вправе приостановить дистанционное обслуживание клиента в Системе ИБМБ в одностороннем порядке, если клиент нарушает порядок использования системы, предусмотренный настоящими Условиями».

Согласно п. 3.1.9 «Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц» (далее - Общие условия) банк имеет право:

- в целях предотвращения нанесения ущерба клиенту и/или банку, при выявлении подозрительных операций, банк вправе без предварительного уведомления Клиента отказать в совершении операций с использованием систем дистанционного банковского обслуживания (далее - Системы ДБО).

Согласно п. 2.14 Условий: «В случае нарушения держателем карты договора, а также в иных случаях, для предотвращения нанесения ущерба держателю карты и/или банку, банк вправе без предварительного уведомления держателя карты принять все необходимые меры для приостановления использования карты или прекращения действия карты (вплоть до изъятия карты), а также отказать в совершении операций с использованием карты. Банк оставляет за собой право заблокировать карту по факту подачи в банк заявления в соответствии с Общими Условиями комплексного обслуживания физических лиц в банке. Банк вправе по своему усмотрению устанавливать ограничения на совершение операций по счету с использованием карты (на типы и/или суммы операций с использованием карты, совершаемых за счет остатка денежных средств на счете.

В соответствии с п. 3.1.4 Общих условий, банк вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.»

Положением Банка России N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" содержится рекомендация о закреплении права банка на отключение дистанционных каналов обслуживания счета в случае совершения сомнительных операций и переход на обслуживание клиента с использованием платежных документов на бумажном носителе (абз. 10 п. 5.2).

Соответственно, на основании действующего законодательства РФ о легализации, внутренних документов банка, банк, при возникновении сомнений относительно совершаемых операций клиентом, вправе ограничить дистанционное банковское обслуживание, даже при наличии одной сомнительной операции.

Также по смыслу п.п. 1.1 п. 1, п. 2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ любая кредитная организация самостоятельно делает вывод о сомнительном характере операций, осуществляемых по счету клиента на основе анализа совокупности факторов, также определяемых кредитной организацией по ее усмотрению. Это следует из раздела 4 Положения N 375-П.

В силу п.п. 1.1. п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ на банк при обслуживании клиентов возложена обязанность на регулярной основе принимать меры по определению целей финансово - хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также принимать меры по определению источников происхождения средств и (или) иного имущества клиентов.

Из письменных возражений ответчика следует, что приостановление/ограничение доступа истца к ДБО, также к электронным средствам платежа означает приостановление банком приема распоряжений истца на проведение операций по банковскому счету через интернет ресурс, также проведение операций посредствам банковской карты. Однако истец имеет право распоряжаться счетом, проводить необходимые операции непосредственно в офисе банка, в т.ч. снимать денежные средства, осуществлять переводы. Доказательства обратного истцом не представлены.

Таким образом, в связи с изложенными обстоятельствами банком применены ограничительные меры - приостановлено действие дистанционного банковского обслуживания, счет при этом не заблокирован.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что, поскольку истец не предоставил в полном объеме указанные в запросе банка документы и информацию, которые необходимы банку для выполнения требований Закона N 115-ФЗ, что объективно не позволило банку выполнить в отношении истца и его операций процедуру идентификации, предусмотренную пп. 1.1 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, и с разумной степенью достоверности установить наличие законной цели финансово-хозяйственной деятельности, финансовое положение, деловую репутацию и источники происхождения денежных средств истца. Таким образом, неправомерность действий банка, в отсутствие информации, запрошенной у клиента, не усматривается. В связи с чем основания для удовлетворения требования истца об обязании ответчика восстановить обслуживание по договору банковского счета № 4081781000000009773 и взыскании с ответчика денежных средств в размере сумма, отсутствуют.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банком отключен дистанционный доступ к счету, в частности приостановлено обслуживание сервиса ДБО и карты (как электронного средства платежа). Самим счетом истец может пользоваться, ограничения по счету отсутствуют.

Совершение указанных действий не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности ответчика перед истцом (п. 12 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).

Данных, свидетельствующих о невыполнении ответчиком обязательств по договору либо о нарушении условий, отвечающих положениям ст. ст. 845, 849, 858 ГК РФ, влекущих для истца ограничения в распоряжении денежными средствами с использованием банковского счета, в ходе судебного разбирательства по делу не установлено.

Согласно положениям п. 45 постановления Пленума ВС РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги, то основания для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда отсутствуют.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований по иску ФИО1 к адрес Банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Перовский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 05 августа 2025 г.

Судья фио