Дело № 2-3275/2023

64RS0046-01-2023-003138-48

Решение

Именем Российской Федерации

04.09.2023 г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Гамидовой Т.Г.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Видоновой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества "Альфа-Банк" о признании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО1 № от 15.05.2023 незаконным,

установил:

обращаясь в суд, банк просил признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО1 № от 15.05.2023, указав, что данным решением удовлетворены требования ФИО2, в пользу которой с АО "Альфа-Банк" взысканы денежные средства, удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 оказана услуга "Выгодная ставка" в размере 45828 руб., ссылаясь на то, что сторонами был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными 14.02.2023 № №, который состоит из Индивидуальных условий и Общих условий договора. При этом клиенту предложена возможность заключения кредитного договора и оформления дополнительных услуг по ставке 23,49 % годовых, а также доведены размеры дисконтов (сниженной) процентной ставки, доступные в случае оформления, по усмотрению клиента, дополнительных (необязательных) услуг. После проведенной консультации и согласия клиента с условиями оформления кредита на номер телефона клиента № было направлено SMS-сообщение для ознакомления и подписания кредитного договора, перейдя по ссылке. После прохождения по ссылке клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по кредиту в течение 5 рабочих дней, в том числе самостоятельно принять решение об оформлении либо об отказе в оформлении дополнительных услуг. После ознакомления с документами ФИО2 самостоятельно их подписала, введя одноразовый пароль. Заемщиком были оформлены несколько дополнительных услуг, в том числе услуга "Выгодная ставка", которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составила 45828 руб. за весь срок действия договора кредита. Размер снижения процентной ставки при получении услуги и процентная ставка в случае неполучения услуги были также доведены до сведения заемщика в Индивидуальных условиях. 14.02.2023 на счет в рамках договора перечислены денежные средства в размере 972900 руб., из которых по поручению клиента 45828 руб. перечислены в счет оплаты услуги. Стандартная процентная ставка составляет 23,49 % годовых (п. 4.1 Индивидуальных условий). На дату заключения договора выдачи кредита наличными процентная ставка составляет 16,99 % годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых дисконтов; в случае оформления договора страхования жизни и здоровья – 3,5 % годовых; в случае оформления услуги – 3 % годовых. На основании п. 4.1.3 Индивидуальных условий в случае отказа от услуги при наличии добровольного договора страхования, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита и на весь оставшийся срок действия договора – 19,99 % годовых. Заемщик вправе отказаться от услуги в течение 14 дней с момента подписания анкеты-заявления, заявления на получение кредита наличными. Банк не возвращает комиссию за услугу, сумма комиссии перерасчету не подлежит. Таким образом, до клиента была доведена вся необходимая информация и заемщик пришел к выводу о том, что для него более выгодным будет оформление услуги. Услуга "Выгодная ставка" не является исполнением баком обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, поскольку обязанности предоставлять дисконт к стандартной процентной ставке банка нет. Также услуга не является услугой, оказывая которую кредитор действует исключительно в собственных интересах, поскольку стоимость услуги в два раза меньше выгоды, которую получает клиент. С учетом изложенного, просил суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В судебное заседание заявитель, извещенный о времени и месте рассмотрения заявления, не явился, при подаче заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления, полагал, что правовых оснований для его удовлетворения не имеется.

Заинтересованное лицо ФИО2, извещенная о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об отложении судебного разбирательства ходатайств в суд не представила.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Заслушав объяснения явившегося лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что АО "Альфа-Банк" и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от 14.02.2023 № на сумму 972900 руб. сроком на 60 месяцев.

В соответствии с разделом 4 индивидуальных условий договора стандартная процентная ставка 23,49 % годовых.

Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 16,99 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заемщику дисконтов, в том числе в случае оформления услуги "Выгодня ставка" – в размере 3 % годовых.

В п. 4.1.3 указано, что в случае отказа от услуги "Выгодная ставка" и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, по которому в банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования /оплаты страховой премии по нему, – начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита, применяется процентная ставка 19,99 % годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом в размере 3,5 % годовых.

Судом также установлено, что 14.02.2023 на счет, открытый заемщику в рамках договора, перечислены денежные средства в размере 972900 руб., из которых по поручению клиента 45828 руб. перечислены в счет оплаты услуги.

27.02.2023 ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному, ссылаясь на то, что услуга ей была навязана финансовой организацией при заключении договора, договор на оказание данной услуги у нее отсутствует. Направленная в адрес банка претензия была оставлена без удовлетворения. При этом финансовая организация ссылалась на то, что отказ от услуги возможен только в течение 14 календарных дней с даты выдачи кредита.

Также из материалов дела усматривается, что 15.03.2023 ФИО2 обратилась в банк с претензией, в которой потребовала расторгнуть договор на оказание услуги "Выгодная ставка" и возвратить денежные средства. Банк претензию не удовлетворил.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО1 У-23-44172/5010-003 от 15.05.2023 требования ФИО2 были удовлетворены, с АО "Альфа-Банк" в ее пользу взысканы денежные средства в счет паты за дополнительную услугу – 45828 руб.

При этом финансовый уполномоченный указал, что согласование процентной ставки по кредиту является стандартным действием финансовой организации. Дополнительная услуга заявителю не оказана и в действиях финансовой организации имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг.

В силу ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч. 2 статьи).

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 ФЗ № 395-1).

В ч. 1 ст. 5 указанного Федерального закона приведены услуги, относящиеся к банковским операциям, при этом, изменение существенных условий договора, в том числе изменение процентной ставки закон к банковским операциям не относит.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 19 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите" установлен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, по смыслу закона изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита.

Следовательно, данные отношения не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг, условия услуги являются ничем иным, как дополнительными условиями кредитного договора и удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу», которая в рассматриваемом случае взимается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом является незаконным. Как следствие, подключение услуги в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

В связи с изложенным требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, является обоснованным, и правомерно было удовлетворено финансовым уполномоченным.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования заявителя не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

акционерному обществу "Альфа-Банк" в удовлетворении заявления о признании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО1 № от 15.05.2023 незаконным и его отмене - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме - 11.09.2023 через Ленинский районный суд г. Саратова.

Судья подпись Т.Г. Гамидова