Гражданское дело № 2-3783/2023

УИД 54RS0003-01-2023-002747-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2023 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Кудиной Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Чернодаровой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» (ИНН __) к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

В обоснование исковых требований, с учетом уточнений, указано, что 20.05.2022 ФИО1 и Банк ГПБ (АО) заключили Кредитный договор __ состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции в соответствии с утвержденными в Банке Правилами дистанционного обслуживания. В соответствии с условиями Кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 1 382 900 руб. на срок по 26.04.2029 включительно с уплатой 19,9 % годовых, при условии предоставления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования. Согласно условиям Кредитного договора, Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 26 числа каждого текущего календарного месяца. Однако, обязательства по внесению ежемесячных аннуитетных платежей исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем по Кредитному договору образовалась просроченная задолженность. С 26.10.2022 до настоящего времени погашение задолженности по Кредитному договору не производилось. В связи с прекращением надлежащего исполнения обязательств, Банком по адресу последнего известного места жительства Заемщика направлено требование от 20.01.2023 о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. В установленный требованием срок до 21.02.2023 обязательства не были исполнены. В соответствии п, 12 Кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком принятых на себя обязательств (по возврату кредита и уплате процентов), Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 20 % годовых от суммы задолженности по погашению основного долга и /или уплате суммы процентов (в случае, если проценты за пользование кредитом начисляются). При этом согласно п. 12 Кредитного договора начиная со дня, следующего за днем, когда кредит должен был быть возвращен Заемщиком в полном объеме, Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,1 % от суммы задолженности по погашению основного долга и /или уплате суммы процентов за каждый день нарушения обязательств (в случае, если проценты за пользование кредитом не начисляются). По состоянию на 14.06.2023 размер задолженности по Кредитному договору составляет 1__.

На основании изложенного истец просит суд: 1) расторгнуть заключенный между истцом и ответчиком Кредитный договор __ от 20.05.2022; 2) взыскать в пользу истца с ответчика сумму долга по Кредитному договору __ от 20.05.2022 по состоянию на 14.06.2023 в размере 1 628 660,37 руб.; сумму судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в размере 22 343,30 руб.; 3) взыскать с ответчика в пользу истца за период с 29.12.2021 по дату расторжения кредитного договора включительно: пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Представитель истца АО «Газпромбанк» ФИО2 в судебном заседании заявленные уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, информация о месте и времени рассмотрения дела также была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Заельцовского районного суда г. Новосибирска в соответствии со ст.ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела, письменного отзыва не предоставил.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст.1 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", настоящий Федеральный закон регулирует отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами.

В соответствии с п.1, п.2 ст.2 вышеуказанного закона, электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

Судом установлено, что 20.05.2022 между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор __ по условиям которого банк обязался предоставить заемщику целевой кредит в размере 1__. на срок по 26.04.2029 (включительно) на потребительские цели, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых.

Пунктом 6 Кредитного договора закреплено, что ежемесячные платежи в размере 30798 руб. (суммы первого и последнего платежа могут отличаться в большую или меньшую сторону) по возврату Кредита и уплате процентов заемщик производит 26 числа каждого календарного месяца.

С вышеуказанными индивидуальными условиями заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его простая электронная подпись.

Во исполнение заключенного кредитного договора __ от 20.05.2022 банк перечислил денежные средства в размере 1__. на счет ФИО1, открытый в филиале АО «Газпромбанк». Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с его условиями, предоставив ФИО1 кредитные средства.

Вместе с тем, заемщиком надлежащим образом не исполнялись обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за пользование им, в результате чего ответчиком допущено существенное нарушение условий договора; 17.01.2023 по Кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность. По состоянию на 14.06.2023у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 1__.

Таким образом, ответчиком нарушено обязательство о своевременном погашении суммы долга, процентов и начисленной неустойки, что причиняет ущерб интересам банка.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

20.01.2023 АО «Газпромбанк» в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении кредита в срок до 21.02.2023 (включительно) всей суммы задолженности по кредиту, включая просроченный основной долг, проценты на просроченный основной долг и просроченные проценты, пени за просрочку уплаты основного долга, пени за просрочку уплаты процентов.

Доказательств исполнения ответчиком указанного требования банка о досрочном возврате кредита в материалы дела не представлено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 14.06.2023 у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 1__., из которых: 1__. - просроченный основной долг, 1__. - проценты за пользование кредитом, 1340,76руб. - проценты на просроченный основной долг, 1__. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 14384,16 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Указанный расчет задолженности проверен судом на предмет обоснованности, соответствия условиям кредитного договора и признан верным, соответствующим выписке по счету, арифметических ошибок не содержит.

Ответчиком указанный расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен, не указано, что банком не были учтены какие-либо внесенные в счет погашения долга по кредиту суммы, и не представлены соответствующие доказательства.

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании основного долга в сумме 1__., проценты за пользование кредитом в сумме 1__., проценты на просроченный основной долг в сумме 1340,76 руб. по состоянию на 14.06.2023 являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.12 Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Неустойка (пени) в соответствии с расчетом истца, который судом проверен и признан верным, по состоянию на 14.06.2023 начислена на просроченный основной долг и просроченные проценты в общей сумме 1__.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства, соотношение установленного договором размера неустойки и ключевой ставки, установленной Банком России. Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, она должна соответствовать последствиям нарушения.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, учитывая недобросовестное поведение ответчика, соотношение сумм неустойки и основного долга и процентов, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу, что заявленный к взысканию размер неустойки не завышен, является соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства. Оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд полагает, что допущенное нарушение Заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию Банк ГПБ (АО) кредитный договор, заключенный между ним и ФИО1, подлежит расторжению.

Исковые требования о взыскании пени до дня расторжения кредитного договора также являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

В случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Как указано выше, сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, он продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года __ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

По вышеуказанным основаниям суд определяет размер пени за период с 15.06.2023 по дату расторжения кредитного договора (по день вступления решения суда в законную силу, поскольку данным решением кредитный договор расторгнут) как 0,1 % в день от суммы задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки платежа.

При указании даты, с которой необходимо взыскивать проценты по день фактического исполнения обязательства, суд принимает во внимание, что удовлетворены исковые требования о взыскании суммы основного долга, договорных процентов и пени за просрочку возврата кредита и процентов по состоянию на 14.06.2023

Суд не находит оснований для снижения размера пени, взыскиваемой на будущее время, поскольку такая пеня может быть снижена судом только по обоснованному заявлению ответчика и в исключительных случаях с учетом конкретных обстоятельств допущенного нарушения, в связи с чем размер присужденной неустойки (пени) на будущее время не может быть снижен по правилам статьи 333 ГК РФ.

На основании положений ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 22343,30 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 20.05.2022 __ заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 20.05.2022 __ по состоянию на 14.06.2023, состоящую из просроченного основного долга в сумме 1 351 666,83 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 107 676,95 руб., процентов на просроченный основной долг в сумме 1 340,76 руб., пени за просрочку возврата кредита в сумме 153 591,67 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в сумме 14 384,16 руб., расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 22 343,30 руб., всего 1 651 003 (один миллион шестьсот пятьдесят одна тысяча три) руб. 67 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) денежные средства в счет уплаты пени в размере 0,1% на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 15.06.2023 по день расторжения кредитного договора (вступления решения суда в законную силу).

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2023.

Судья Т.Б. Кудина