Решение по делу № 2-1120/2022 от 06.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД74RS0047-01-2022-001604-63

Дело № 2 – 42/2023

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

06 марта 2023 года город Снежинск

Cнежинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего – судьи Кругловой Л.А.,

при секретаре Пенкиной К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Общество с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» (далее - ООО «АйДи Коллект») обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 3-4).

В обоснование иска указано, что 05.12.2016 между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит (кредитный лимит) в размере 816 000,0 руб., под 15,9 % годовых, сроком на 72 месяца до 05.12.2022. Возврат суммы кредита и уплата процентов должны были осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющимся частью договора. Денежные средства были перечислены на банковский счет ФИО2 в дату предоставления кредита. В нарушение условий договора ответчик, принятые на себя обязательства в полном объеме не исполнил.

06.12.2021 АО «ЮниКредит Банк» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по указанному кредитному договору. Истец с учетом измененных исковых в порядке ст.39 ГПК РФ требований просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженность по кредитному договору № от 05.12.2016 за период с 15.11.2019 по 06.12.2021 в сумме 615 465,08 руб., в том числе: 504 928,09 руб. – сумму задолженности по просроченному основному долгу; 110 536,99 руб. – сумму задолженности по процентам за просрочку; 876,30 руб. – сумму штрафных процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 354,66 руб. (л.д. 127, 134).

В судебное заседание представители истца ООО «АйДи Коллект» и третьего лица АО «ЮниКредит Банк» не явились, о дате слушания дела извещены надлежащим образом (л.д. 185,186), при этом в исковом заявлении представитель ООО «АйДи Коллект» просил суд рассмотреть настоящее гражданское дело без участия представителя (л.д. 4).

Ответчик ФИО2 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д 191), в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление в котором указал, что исковые требования не признает в полном объеме, считает, что истцом при расчете суммы просроченного основного долга не учтены платежи, произведенные ответчиком в счет погашения долга в 2020-2022 гг., кроме того, истцом пропущен срок исковой давности по процентам за просрочку за период с 05.12.2016 по 14.11.2019 (л.д. 30-32).

Привлеченный определением суда к участию в деле качестве третьего лица АО «Банк Снежинский» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 183), свое отношение к заявленным исковым требованиям не высказал.

Сведения о дате, времени и месте судебного разбирательства доведены до всеобщего сведения путем размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело без участия сторон и третьего лица, так как в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие кого - либо из лиц, участвующих в деле, при условии их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения дела, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, а также при наличии просьбы о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ООО «АйДи Коллект» подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 05.12.2016 между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 816 000,0 руб., под 15,9% годовых, на срок до 05.12.2022 (л.д. 12-13).

Согласно п. 6 договора погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов должна производиться заемщиком ежемесячными равными аннуитетными платежами в 10 день каждого месяца, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита и в дату полного погашения кредита.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях договора потребительского кредита на текущие расходы. На дату заключения договора размер ежемесячного платежа равен 17 656,0 руб..

Сумма, подлежащая выплате в дату полного погашения кредита, может быть отлична от суммы ежемесячного аннуитетного платежа и должна быть равны сумме, необходимой для полного погашения задолженности заемщика по кредиту, остающейся невыплаченной Банку на дату полного погашения кредита.

Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора, первый ежемесячный аннуитетный платеж должен был быть произведен 10.01.2017 в размере 17 656,0 руб., последний ежемесячный аннуитетный платеж – 05.12.2022 в размере 22 285,42 руб. (л.д. 14).

По условиям договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 12).

В п. 14 указано, что Договор о предоставлении кредита на текущие расходы состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита и общих условий.

Факт заключения указанного договора ФИО2 не оспаривается.

05.12.2016 денежные средства в сумме 816 000,0 руб. были зачислены третьим лицом на банковский счет ФИО2 №, открытый в АО «ЮниКредит Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 76 оборот). Ответчиком факт получения денежных средств в указанной сумме не оспаривался.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из выписки из лицевого счета, и не оспаривается ответчиком, с 15.09.2017 ФИО2 ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора в части возврата кредита, платежи производились не в полном объеме, с нарушением предусмотренного договоров сроков, в связи с чем образовалась задолженность.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

С учетом условий кредитного договора кредитор вправе предъявить требование о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору (п. Общих условий), чем последний воспользовался. Указанные обстоятельства подтверждаются представленным АО «ЮниКредит Банк» расчетом задолженности по кредитному соглашению, в котором имеется информация о том, что в связи с объявлением Заемщику досрочного истребования текущая задолженность переоформлена в просроченную. Начисление штрафных процентов приостановлено 15.11.2019 (л.д. 92).

Требования Банка оставлены ответчиком без удовлетворения. Доказательств обратного ответчиком не представлено, не добыто таких доказательств и в ходе рассмотрения дела.

Пунктом 1 статьи 382 ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 13 кредитного договора заемщик дал согласие на то, что Банк имеет право передать функции обслуживания заемщика по договору третьим лицам (кредитной или иной организации, в том числе не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности по усмотрению Банка с уведомлением об этом заемщика. Под обслуживанием заемщика понимается любое из действий, направленных на получение от заемщика исполнения обязательств по договору, в том числе принятие платежей заемщика и/или консультирование заемщика по вопросам исполнения обязательств по договору и/или взыскание с заемщика задолженности по договору и/или исполнение иных функций, переданных Банком другому лицу (кредитной или ной организации, в том числе не имеющей лицензию на право осуществления банковской деятельности) для целей получения от заемщика исполнения по договору и названных Банком в уведомлении (л.д. 13).

Согласно договору № от 06.12.2021 уступки прав требования, заключенному между АО «ЮниКредит Банк» и ООО «АйДи Коллект», в соответствии с условиями которого, право требования задолженности, в том числе по договору потребительского кредита, заключенному между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО2, в полном объеме перешло от АО «ЮниКредит Банк» к ООО «АйДи Коллект» (л.д. 15-16), что также подтверждается Приложением №1 к договору уступки прав требования (цессии) от 06.01.2021 в отношении ФИО2 по договору № 02355804RURRC10001 от 05.12.2016 в сумме 615 465,08 руб., в том числе 504 928,09 руб. сумма задолженности по просроченному основному долгу, 110 536,99 руб. – сумма задолженности по просроченным процентам (л.д.18 оборот).

В соответствии с ч. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Согласно уведомлению ООО «АйДи Коллект» проинформировало ФИО2 о состоявшейся уступке прав требования АО «ЮниКредит Банк» по договору № от 05.12.2016 в размере 615 465,08 руб., что подтверждается уведомление об уступке прав по договору займа (л.д. 18).

Таким образом, судом установлено, что цедент АО «ЮниКредит Банк» законно и обоснованно уступило цессионарию ООО «АйДи Коллект» принадлежащие ему права требования по договору потребительского кредита в отношении должника ФИО2.

Из расчета суммы долга представленного истцом следует, что задолженность ФИО2 за период с 15.11.2019 по 0612.2021 составляет 615 465,08 руб., в том числе: сумма задолженности по просроченном основному долгу – 504 928,09 руб., сумма задолженности по процентам за просрочку – 110 536,99 руб. (л.д. 92-97, 130 оборот -134).

Ответчик с представленным расчетом задолженности не согласен, считает, что истцом не учтены платежи, произведенные ФИО2 в счет оплаты основного долга и выплате процентов за пользование денежными средствами за 2020-2021 гг.

В обоснование возражений ответчиком представлены платежные документы:

- платежное поручение № от 14.01.2020 на сумму 7 000,0 руб. (л.д. 44);

- приходный кассовый ордер № от 21.02.2020 на сумму 5 000,0 руб. (л.д. 46);

- платежное поручение № от 14.04.2020 на сумму 5 000,0 руб. (л.д. 47);

- платежное поручение № от 07.05.2020 на сумму 4 000,0 руб. (л.д. 49);

- платежное поручение № от 15.05.2020 на сумму 5 000,0 руб. (л.д. 51);

- платежное поручение № от 16.07.2020 на сумму 5 000,0 руб. (л.д. 53);

- платежное поручение № от 07.09.2020 на сумму 5 000,0 руб. (л.д. 55);

- платежное поручение № от 15.10.2020 на сумму 4 000,0 руб. (л.д. 57);

- платежное поручение № от 04.12.2020 на сумму 5 000,0 руб. (л.д. 59);

- платежное поручение № от 12.01.2021 на сумму 5 000,0 руб. (л.д. 61)

Суд с доводами ответчика согласиться не может, как следует из выписки по лицевому счету № в счет исполнения обязательств по кредитному договору в период с 2020 по 2021 гг. ФИО1 произведены следующие платежи:

- ДД.ММ.ГГГГ зачислено 5 000,0 руб., из которых: 2 148,84 руб. пошло на погашение просроченного основного долга по кредиту и 4 851,16 руб. – погашение суммы процентов начисленных на просроченный основной долг;

- 21.02.2020 зачислено 5 000,0 руб., которые пошли в счет погашения суммы процентов начисленных на просроченный основной долг;

- 14.04.2020 зачислено 5 000,0 руб., которые пошли в счет погашения суммы процентов начисленных на просроченный основной долг;

- 07.05.2020 зачислено 4 000,0 руб., которые пошли в счет погашения суммы процентов начисленных на просроченный основной долг;

- 15.05.2020 зачислено 5 000,0 руб., которые пошли в счет погашения суммы процентов начисленных на просроченный основной долг;

- 16.07.2020 зачислено 5 000,0 руб., которые пошли в счет погашения суммы процентов начисленных на просроченный основной долг;

- 07.09.2020 зачислено 5 000,0 руб., которые пошли в счет погашения суммы процентов начисленных на просроченный основной долг;

- 15.10.2020 зачислено 4 000,0 руб., которые пошли в счет погашения суммы процентов начисленных на просроченный основной долг;

- 04.12.2020 зачислено 5 000,0 руб., которые пошли в счет погашения суммы процентов начисленных на просроченный основной долг;

- 12.01.2021 зачислено 5 000,0 руб., которые пошли в счет погашения суммы процентов начисленных на просроченный основной долг (л.д. 75-91)

Таким образом, из представленных материалов дела следует, что при определении размера задолженности Банком учтены платежи, произведенные ФИО2 в период 2020-2021 года, денежные средства были распределены кредитором по финансовым обязательствам согласно ст. 319 ГК РФ. Оснований не доверять представленному расчету задолженности у суда не имеется, данный расчет признан судом правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

Как следует из ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, 15.11.2019 АО «ЮниКредит Банк» в соответствии с пунктом 2.5.2 Общих условий договора потребительского кредита на текущие расходы объявило ФИО2 требование о досрочном погашении в срок установленный Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)», тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, всей суммы задолженности по кредиту в размере 615 465,08 руб..

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита 15.12.2019.

Срок исковой давности по требованиям Банка истекает 15.12.2022.

ООО «Айди Коллект» обратилось в суд с исковым заявлением 09.11.2022 (почтовый конверт, л.д. 24).

Учитывая изложенное, суд полагает, что срок исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга истцом не пропущен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также того, что проценты подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов за просрочку не истек.

При этом необходимо учесть, что последний платеж в счет погашения кредита ФИО2 внесён 12.01.2021 (л.д.62).

Таким образом, с ФИО2 в пользу ООО «АйДи Коллект» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 05.12.2016 за период с 15.11.2019 по 06.12.2021 в сумме 615 465,08 руб., в том числе: 504 928,09 руб. – сумма задолженности по просроченному основному долгу; 110 536,99 руб. – сумма задолженности по процентам за просрочку.

Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитному договору на момент судебного разбирательства, ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подачи иска была уплачена государственная пошлина в размере 9 354,66 руб., о чем в материалах дела представлено платежное поручение № от 15.08.2022 (л.д. 5).

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, поэтому в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 354,66 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12 и 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» (<данные изъяты>) задолженность договору потребительского кредита № № от 05.12.2016 за период с 15.11.2019 по 06.12.2021 в размере:

- 504 928 (пятьсот четыре тысячи девятьсот двадцать восемь) руб. 09 коп. – сумма задолженности по просроченному основному долгу;

- 110 536 (сто десять тысяч пятьсот тридцать шесть) руб. 99 коп. – сумма задолженности по процентам за просрочку;

- 9 354 (девять тысяч триста пятьдесят четыре) руб. 66 коп. - расходы по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Снежинский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: Л.А. Круглова

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2023 года.