Дело № 2-411/2022

УИД 37RS0015-01-2022-000629-80

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Приволжский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Виноградовой Е.В.,

при секретаре Смирновой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Приволжске ДАТА гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» (далее ООО МФК «Займер») ДАТА обратилось в Приволжский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору займа от ДАТА № в общей сумме 65 700 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 171 рубль (л.д. 2-3).

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ДАТА между ООО МФК «Займер» и ФИО1 заключен Договору займа от ДАТА № (далее Договор займа), в соответствии с которым истец передал в собственность ответчика денежные средства в сумме 30 000 рублей, а последний обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365 % годовых в срок до ДАТА, включительно. Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru (далее Сайт). Для получения займа ответчиком была подана заявка через Сайт с указанием его паспортных данных и иной информации, подача последней возможна только после создания заемщиком учетной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, ответчик направил истцу Согласие на обработку персональных данных, присоединился к Правилам предоставления и обслуживания потребительских замов ООО МФК «Займер», Общим условиям договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Ответчик подписал Договор займа аналогом собственноручной подписи (далее АСП), порядок использования которой определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи ответчика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать последнего. Индивидуальный ключ (код) был направлен заемщику посредством СМС на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями Договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Договор займа считается заключенным с момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода. Данный факт также подтверждает поступление на контактный номер телефона ответчика смс-сообщения о поступление на счет последнего денежных средств по Договору займа. Общая сумма задолженности ответчика составляет 65 700 рублей, из которых 30 000 рублей - основной долг, 9 000 рублей - срочные проценты, 25 319 рублей 88 копеек - просроченные проценты, 1 380 рублей 12 копеек - пеня. В связи с чем у истца и возникла необходимость обращения в суд с настоящим иском (л.д. 2-3).

Истец ООО МФК «Займер» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом (л.д. 86, 92), о причинах неявки суду не сообщило, обратилось с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме, против заключения мирового соглашения возражает (л.д. 2-3, 65, 92).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом (л.д. 86, 93), о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, обратился с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 75, 93). Представил Отзыв на исковое заявление (л.д. 75), в котором указал, что не согласен с заявленными требованиями. Истцом в адрес ответчика не направлялась претензия до обращения в суд. В Договоре займа не указан порядок погашения задолженности, в связи с чем при внесении денежных средств по Договору займа ответчик считал, что погашает сумму основного долга. По указанному Договору займа он заплатил 9 149 рублей 28 копеек, из которых 9 000 рублей относится на уплату основного долга, а 149 рублей 28 копеек - уплату процентов за пользование займом. Следовательно, им произведена оплата 1/3 от суммы задолженности основного долга и малая часть процентов за пользование займом. Представленная истцом к взысканию цифра явно превышает сумму предельно допустимых процентов, которые финансовые организации имеют право взыскивать с физических лиц-заемщиков. Заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому подлежит снижению до разумных пределов - 10 000 рублей. С учетом изложенного исковое заявление подлежит удовлетворению частично, если суд не найдет оснований отказать истцу в полном объеме, а именно в части основного долга в размере 21 000 рублей и процентов за пользование денежными средствами в размере 10 000 рублей, в остальном отказать.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

ООО МФК «Займер» внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций 11 октября 2013 года, что подтверждается Информацией Центрального Банка Российской Федерации о действующих микрофинансовых компаниях и микрокредитных компаниях «Государственный реестр микрофинансовых организаций» по состоянию на 16 ноября 2022 год (л.д. 89).

Последнее осуществляет микрофинансовую деятельность в соответствии с требованиями Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основным видом деятельности ООО МФК «Займер» является предоставление займов и прочих видов кредита (Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц от 24 января 2022 года л.д. 25-27).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции на дату заключения Кредитного договора).

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи»).

Ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи (п. 5 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи»).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи», в редакции на дату заключения Кредитного договора).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с п.п. 2.2, 3, 4 ч. 1 ст. 2 которого:

- микрокредитная компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц (п. 2.2 ч. 1);

- микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3 ч. 1);

- договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 4 ч. 1).

В силу ст. 1 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», настоящий Федеральный закон устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России).

Судом установлено, что ДАТА между ООО МФК «Займер» (займодавец/кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен Договор потребительского займа №, в соответствии с которым займодавец взял на себя обязательство предоставить ФИО1 заемные денежные средства в размере 30 000 рублей, сроком на 61 календарный день, датой возврата суммы займа и начисленных процентов является ДАТА, с процентной ставкой 365 % годовых (1 % в день), а ФИО1 взял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом изначально Договор потребительского займа от ДАТА № предусматривал срок действия - 30 календарных дней, дату возврата суммы займа и начисленных процентов - ДАТА, сумму начисленных процентов за 30 дней - 9 000 рублей. Указанные условия были изменены в связи с заключением между сторонами ДАТА Дополнительного соглашения к Договор потребительского займа от ДАТА № (л.д. 84).

Неотъемлемыми частями Договора потребительского займа от ДАТА № являются Анкета заемщика (л.д. 16-17), Индивидуальные условия Договора потребительского займа от ДАТА № (л.д. 18-21), Дополнительное соглашение от ДАТА к Индивидуальным условиям Договора потребительского займа от ДАТА № (л.д. 84), Правила предоставления и обслуживания потребительских замов ООО МФК «Займер» (л.д. 22-23), Общие условия договора потребительского займа ООО МФК «Займер» (л.д. 80-82) и Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (л.д. 24).

Согласно п.п. 1, 2, 4, 6, 7 Индивидуальных условий Договора потребительского займа от ДАТА № (л.д. 18-21, 84), заключенного между ООО МФК «Займер» и ФИО1, займодавец предоставляет заемщику займ в размере 30 000 рублей (п. 1). Договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств заемщику со счета займодавца и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок пользования суммой займа по настоящему договору составляет 61 календарный день. Дата возврата суммы займа и начисленных процентов ДАТА (п. 2). На ДАТА значение процентной ставки составляет 365 % годовых- 365 календарных дней (1%) за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную в п. 2 Договора (п. 4). Сумма начисленных процентов за 61 календарный день пользования суммой займа по настоящему Договору составляет 18 300 рублей. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п. 2 настоящих индивидуальных условий (п. 6). Заемщик обязан уплатить займодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую часть сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части (п. 7).

Ответчик оформил заявку на получение потребительского займа на сайте ООО МФК «Займер» по адресу www.zaymer.ru, с указанием его паспортных данных и иной информации. Подача последней возможна только после создания ответчиком учетной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, ответчик направил истцу Согласие на обработку персональных данных, присоединился к Правилам предоставления и обслуживания потребительских замов ООО МФК «Займер» (л.д. 22-23), Общим условиям договора потребительского займа (л.д. 80-82) и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи (л.д. 24). Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. После принятия истцом положительного решения о заключении договора потребительского займа ООО МФК «Займер» разместило в личном кабинете заемщика, закрытом от публичного доступа, Индивидуальные условия Договора потребительского займа от ДАТА №, а впоследствии Дополнительное соглашение к Индивидуальным условиям Договора потребительского займа от ДАТА №. Ответчик подписал Договор потребительского займа от ДАТА № и Дополнительное соглашение к Договору потребительского займа от ДАТА № аналогом собственноручной подписи, порядок использования которой определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (л.д. 24), в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием СМС-кода.

В силу п. 5.4 Правил предоставления и обслуживания потребительских займов Общества с ограниченной ответственности Микрофинансовая компания «Займер» (л.д. 22-23), потенциальный заемщик подписывает Договор займа Аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и Законом № 63-ФЗ от ДАТА «Об электронной подписи». Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи ответчика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер, указанный в Заявлении на получение займа в Личном кабинете после ознакомления потенциального Заемщика с условиями Договора потребительского займа в Личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный потенциальным Заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от ДАТА № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор потребительского займа (договор публичной оферты) считается заключённым.

Аналог собственноручной подписи-информация в компьютерной системе Общества, определяющая заемщик/заявителя, подписывающего электронные документы на сайте, в Мобильном приложении через Личный кабинет. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи» с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика/заявителя (п. 1.6 Правил предоставления и обслуживания потребительских займов Общества с ограниченной ответственности Микрофинансовая компания «Займер» л.д. 22-23).

Подписание Договора потребительского займа от ДАТА № и Дополнительного соглашения к последнему путем применения аналога собственноручной подписи в силу ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» является достаточным для признания последнего равным по юридической силе с документами, составленными на бумажном носителе и подписанным заемщиком собственноручной подписью.

Указанные обстоятельства подтверждаются, предоставленными истцом Анкетой заемщика (л.д. 16-17), Индивидуальными условиями Договора потребительского займа от ДАТА № (л.д. 18-21), Дополнительным соглашением от ДАТА к Индивидуальным условиям Договора потребительского займа от ДАТА № (л.д. 84), Правилами предоставления и обслуживания потребительских замов ООО МФК «Займер» (л.д. 22-23), Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Займер» (л.д. 80-82) и Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (л.д. 24).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского займа от ДАТА № (л.д. 20), ФИО1 с Правилами предоставления и обслуживания потребительских замов ООО МФК «Займер» и Общими условиями договора потребительского займа «Займ до зарплаты», опубликованными на официальном сайте займодавца www.zaymer.ru и в мобильном приложении «Займер-Робот онлайн займов» ознакомлен, согласен и присоединяется к ним.

Таким образом, поскольку порядок использования электронной подписи договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе займодателя посредством размещения на сайте Правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», с которыми ответчик ознакомлен, подтвердил, что заключение Договора потребительского займа с его стороны подписывается электронной подписью, посредством СМС-кода, а также стороны своими действиями (займодавец направил денежные средства заемщику, а заемщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по Договору потребительского займа, последний считается заключенным с соблюдением простой письменной формы.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Займодавец ООО МФК «Займер» свои обязательства по Договору потребительского займа от ДАТА № перед ответчиком ФИО1 выполнило в полном объеме ДАТА, путем перечисления суммы займа в размере 30 000 рублей на номер банковской карты последнего № через партнера займодавца www.tinkoff.ru, в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий Договора потребительского займа от ДАТА № (л.д. 18-21, 84).

Ответчик ФИО1 взятых на себя обязательств по возврату займа, уплате процентов за пользование займом до настоящего времени не исполнил.

Указанные обстоятельства подтверждаются Выписками по Договору потребительского займа от ДАТА № (л.д. 15, 83, 91), Справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом от ДАТА (л.д. 31), Расчетом задолженности по Договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) от ДАТА № (л.д. 2-3, 6, 90). Доказательств обратного суду не предоставлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В силу ч. 4 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств (п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского займа от ДАТА № (л.д. 18-21, 84), за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий Договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

В силу Индивидуальных условий Договора потребительского займа от ДАТА № (л.д. 18-21, 84), кредитор не вправе начислять проценты, неустойки (штрафа, пени), иные меры ответственности по договору потребительского займа, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных меры ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

После возникновения просрочки по возврату суммы займа и причитающихся процентов начисление неустойки (штрафа, пени), иных меры ответственности по договору потребительского займа осуществляется только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В силу ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Согласно п. 24 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

При определении подлежащих взысканию с ответчика процентов за пользование займом, неустойки (штрафа, пени), с учетом указанных норм законодательства, размер процентов за пользование займом, неустойки (штрафа, пени) по указанному договору, заключенному не может превышать полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

В случае несвоевременного возврата займа и процентов за пользование займом ФИО1 обязан уплатить неустойку в размере 20 % годовых от непогашенной части суммы основного долга.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком от 61 до 180 дней, включительно, является среднерыночное значение полной стоимости кредитов указанной категории.

Для заключаемых в 1 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами договоров потребительского кредита (займа) до 30 000 рублей без обеспечения при займе сроком от 61 до 180 дней включительно среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России от 317,805 % (среднерыночное значение полной стоимости кредита) до 365 % (предельное значение полной стоимости кредита) (л.д. 88). Источником указанной информации является официальный сайт Банка России в сети Интернет www.cbr.ru.

Условия Договора потребительского займа от ДАТА № (л.д. 18-21, 80-82, 84) о полной стоимости потребительского займа в размере 365 % годовых, который не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости займа, соответствуют требованиям действующего на момент возникновения спорных отношений законодательства.

Согласно Расчету задолженности (л.д. 6), предоставленному истцом, на ДАТА по Договору потребительского займа от ДАТА № (л.д. 18-21, 80-82, 84) ответчик не выплатил истцу задолженность в общей сумме 65 700 рублей, из которых: 30 000 рублей - остаток основного долга по договору; 9 000 рублей - проценты за пользование займом за период с ДАТА по ДАТА (за 61 день); 25 319 рублей 88 копеек - просроченные проценты за пользование займом за период с ДАТА по ДАТА; 1 380 рублей 12 копеек - пени за период с ДАТА по ДАТА.

Из представленного истцом Расчета задолженности и Выписок по Договору потребительского займа от ДАТА № (л.д. 6, 15, 83, 90, 91) следует, что ДАТА истцом ответчику выдана сумма займа в размере 30 000 рублей; ДАТА истцом ответчику начислены проценты в сумме 9 000 рублей, ДАТА - просроченные проценты в сумме 300 рублей и пени в сумме 16 рублей 43 копейки, в связи со сроком действия указанного Договора до заключения Дополнительного соглашения от ДАТА - 30 дней и наличием одного дня просрочки возврата долга и начисленных процентов; ДАТА ответчиком истцу произведена оплата задолженности в сумме 9 300 рублей; затем по причине продления займа истцом произведен перенос начислений в сумме 300 рублей и оплаты в сумме 300 рублей, а также списание начисленных пени в сумме 16 рублей 43 копейки; ДАТА истцом ответчику начислены проценты в сумме 9 000 рублей, ДАТА - просроченные проценты в сумме 25 319 рублей 88 копеек и пени в сумме 1 380 рублей 12 копеек.

Начисление пени в сумме 1 380 рублей 12 копеек произведено по ставке 20 % годовых фактически за 209 дней просрочки с ДАТА по ДАТА на сумму 30 000 рублей (30 000 рублей х 20 % / 365 дней х 209 дней = 3 435 рублей 62 копейки), с уменьшением суммы.

Начисление процентов за пользование кредитом в сумме 18 300 рублей произведено по ставке 365 % годовых за 61 день пользования займом с ДАТА по ДАТА на сумму 30 000 рублей (30 000 рублей х 365 % / 365 дней х 61 день = 18 300 рублей).

Начисление процентов за пользование кредитом в сумме 25 319 рублей 88 копеек произведено по ставке 365 % годовых фактически за 209 дней просрочки с ДАТА по ДАТА на сумму 30 000 рублей (30 000 рублей х 365 % / 365 дней х 209 дней = 62 700 рублей), с уменьшением суммы.

Из этого следует, что из общего итогового оборота по счету в сумме 75 000 рублей ответчиком внесено в счет погашения задолженности 9 300 рублей, в связи с чем был образован исходящий остаток в сумме 65 700 рублей. Указанный исходящий остаток включает в себя сумму основного долга в размере 30 000 рублей и сумму в размере 35 700 рублей, которая представляет собой сумму 30 000 рублей х 1,5 = 45 000 рублей, уменьшенную на выплаченную ответчиком сумму 9 300 рублей (75 000 рублей - 9300 рублей = 65 700 рублей, 65 700 рублей - 30 000 рублей = 35 700 рублей), (30 000 рублей х 1,5) - 9 300 рублей = 35 700 рублей).

Исходя из указанных сумм, а также начисленной за период с ДАТА по ДАТА пени в размере 1 380 рублей 12 копеек, истцом был определен максимально возможный размер начисленных процентов в сумме 25 319 рублей 88 копеек (35 700 рублей - 9 000 рублей - 1 380,12 рублей = 25 319 рублей 88 копеек).

Доказательств перечисления платежей по Договору потребительского займа от ДАТА №, а также иного расчета задолженности ответчиком, в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 должен вернуть истцу ООО МФК «Займер» задолженность по Договору потребительского займа от ДАТА № в общей сумме 65 700 рублей, из которых 30 000 рублей - остаток основного долга по договору, 9 000 рублей - проценты за 61день пользования займом за период с ДАТА по ДАТА, 25 319 рублей 88 копеек - проценты за пользование займом за период с ДАТА по ДАТА, 1 380 рублей 12 копеек - пени за период с ДАТА по ДАТА. Указанный размер задолженности не противоречит условиям Договора потребительского займа от ДАТА №, а также установленному Банком России предельному значению полной стоимости договора займа для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей сроком от 61 до 180 дней, включительно, заключенных в I квартале 2022 года, в размере 365 % при среднерыночном значении 317,805 %.

Согласно п. 6.7 Правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» (л.д. 22-23) и п. 15 Общих условий договора потребительского займа ООО МФК «Займер» (л.д. 80-82), денежные средства, полученные займодавцем от заемщика, направляются на погашение обязательств в следующем порядке: 1) на уплату просроченных процентов за пользование займом; 2) на погашение просроченной задолженности по основному долгу; 3) на уплату неустойки (пени) за несвоевременное внесение платежа в погашение займа; 4) на уплату срочных процентов за пользование займом; 5) на погашение срочной задолженности по основному долгу; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском займе или договором потребительского займа.

Суд считает несостоятельными доводы ответчика:

- о неисполнении истцом обязательного претензионного порядка до подачи искового заявления о взыскании задолженности в суд, поскольку последний не предусмотрен действующим законодательством. В рассматриваемом случае отсутствует досрочное истребование задолженности, срок возврата суммы займа и начисленных процентов по Договору потребительского займа от ДАТА № истек ДАТА. Доказательства обратного суду не предоставлены;

- об отсутствии указания в Договоре потребительского займа от ДАТА № на очерёдность погашения обязательств, в связи с чем платеж ответчика должен был быть зачтен в оплату основного долга, поскольку порядок погашения обязательств по данному Договору предусмотрен Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» и Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Займер», которые входят в состав последнего и с которыми ответчик ознакомился и согласился, о чем имеется подпись последнего в Индивидуальных условиях Договора потребительского займа от ДАТА № (л.д. 20);

- о снижении размера процентов за пользование кредитом, поскольку действующее законодательство не предусматривает механизма снижения указанного вида процентов.

В силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.п. 69, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75).

В определениях от 15 января 2015 года № 6-О и № 7-О Конституционный Суд Российской Федерации выявил смысл положений ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно оспоренным положениям суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Как отметил Конституционный Суд, оспоренные положения не допускают возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании (п. 10 Решения Конституционного Суда Российской Федерации от 23 апреля 2015 года «Об утверждении обзора практики Конституционного Суда Российской Федерации за первый квартал 2015 года»).

Таким образом, положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом смысле у суда по существу возникает обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Суд вправе уменьшить размер не только законной, но и договорной неустойки.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. Таким образом, в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств спора и взаимоотношений сторон.

Суд, рассмотрев требование о взыскании неустойки за несвоевременное погашение задолженности по Договору потребительского займа от ДАТА №, оценив положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая размер задолженности 65 700 рублей, сумму кредита 30 000 рублей, размер неустойки - 20 % годовых, отсутствие превышения суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность нарушения обязательства, находит, что подлежащая взысканию с ответчика неустойка по Договору потребительского займа от ДАТА № в сумме 1 380 рублей 12 копеек является соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по несвоевременному возврату долга. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено. В связи с чем основания для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения неустойки отсутствуют.

При этом суд учитывает отмену судебного приказа мирового судьи судебного участка № 2 Приволжского судебного района Ивановской области от ДАТА по гражданскому делу № о взыскании в пользу взыскателя ООО МФК «Займер» с должника ФИО1 задолженности по Договору потребительского займа от ДАТА № в общей сумме 65 700 рублей, из которых: 30 000 рублей - основной долг, 9 000 рублей - проценты по договору займа за период с ДАТА по ДАТА; 25 319 рублей 88 копеек - проценты по договору займа за период с ДАТА по ДАТА, 1380 рублей 12 копеек - пени за период с ДАТА по ДАТА, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 085 рублей 50 копеек (л.д. 46), на основании заявления ФИО1 определением об отмене судебного приказа мирового судьи судебного участка № 1 Приволжского судебного района в Ивановской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Приволжского судебного района в Ивановской области от ДАТА по гражданскому делу № (л.д. 14).

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления при цене иска в размере 65 700 рублей составляет 2 171 рубль. Уплата истцом государственной пошлины в указанном размере подтверждается Платежными поручениями от ДАТА №, ДАТА №, ДАТА №, ДАТА №, ДАТА №, ДАТА №, ДАТА № (л.д. 7-13, 44-45 обор.), заявлениями ООО МФК «Займер» о зачете государственной пошлины (л.д. 4-5 обор., 43-43 обор.).

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 171 рубль.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» задолженность по Договору потребительского займа от ДАТА № по состоянию на ДАТА в общей сумме 65 700 (шестьдесят пять тысяч семьсот) рублей, из которых:

- 30 000 (тридцать тысяч) рублей - сумма займа;

- 9 000 (девять тысяч) рублей - проценты за 61 день пользования займом в период с ДАТА по ДАТА;

- 25 319 (двадцать пять тысяч триста девятнадцать) рублей 88 копеек - просроченные проценты за пользование займом за период с ДАТА по ДАТА,

- 1 380 (одна тысяча триста восемьдесят) рублей 12 копеек - пени за период с ДАТА по ДАТА.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 171 (две тысячи сто семьдесят один) рубль.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Приволжский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В. Виноградова

Решение суда изготовлено в окончательной форме 27 декабря 2022 года.