Дело №2-4514/2022

УИД: 59RS0005-01-2022-004961-62

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 ноября 2022 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Орловой А.Ю.,

при секретаре Боталовой Т.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 26 февраля 2021 года стороны заключили кредитный договор №. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АО «Банк ДОМ.РФ» (потребительский кредит на рефинансирование кредитов Банка/сторонних банков и неотложные нужды); Общие условия предоставления кредитов физическим лицам в АО «Банк ДОМ.РФ». Рассмотрев заявление ФИО1 Банк принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 1 792 413 рублей на 84 месяца, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 7,5% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 26 февраля 2021 года, что подтверждается выпиской по счету №. В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись. В соответствии с п. 3.2. Общих условий Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 4.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи. Согласно п.п. 4.3, 4.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п. 4.7 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита. Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п.п. 6.2, 6.3 Общих условий). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в случае неисполнения или ненадлежащем исполнении в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на 18 августа 2022 года сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила: 1 692 753 рубля 56 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 1 626 158 рублей 09 копеек, просроченные проценты - 39 744 рубля 91 копейка, неустойка на просроченную ссуду - 25 138 рублей 80 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 711 рублей 76 копеек. Просит расторгнуть кредитный договор № от 26 февраля 2021 года, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 26 февраля 2021 года по состоянию на 18 августа 2022 года в размере 1 692 753 рубля 56 копеек, в том числе: 1 626 158 рублей 09 копеек – основной долг, 39 744 рубля 91 копейка – проценты, 26 850 рублей 56 копеек –неустойка, взыскать задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 7,5% годовых, начиная с 19 августа 2022 года по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 664 рубля.

АО «Банк ДОМ.РФ» просило рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал, пояснил, что в августе 2021 года у него начались трудности, он сменил место работы, перешел на ниже оплачиваемую работу. 01 октября 2021 года он обращался в Банк для подачи заявки на рефинансирование, в чем было отказано. В 2022 году им со специалистом по взысканию задолженности велись переговоры по реструктуризации долга, которые не дали положительного результата. Последний платеж по кредиту им был внесен 31 марта 2022 года в размере 28 000 рублей.

Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска, исходя из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1, п.2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа

Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

По правилам пп. 1 п.2 ст. 450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (пункт 2).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3).

Судом установлено, что 26 февраля 2021 года между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому последнему был предоставлен «кредит на рефинансирование» в размере 1 792 413 рублей сроком возврата 84 месяца с даты заключения кредитного договора под 7,5% годовых (л.д. 25-28).

Согласно п. 6 кредитного договора начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях предоставления кредитов физическим лицам в АО «Банк ДОМ.РФ» и состоит из аннуитетного платежа.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п. 4 настоящих Индивидуальных условий. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с п. 15 кредитного договора подписывая настоящие индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АО «Банк ДОМ.РФ» физическим лицам, условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АО «Банк ДОМ.РФ» и согласен их неукоснительно соблюдать. Все положения Общих условий, Тарифов, Условий разъяснены заемщику в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений.

В соответствии с графиком платежей размер ежемесячного платежа по кредитному договору в период с 26 марта 2021 года по 26 января 2028 года составляет 27 492 рубля 53 копейки, платеж от 28 февраля 2028 года составляет 26 925 рублей 73 копейки (л.д. 29-30).

Банком надлежащим образом исполнены обязательства по выдаче кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика о зачислении денежных средств (л.д. 49-51).

В свою очередь, ФИО1 принял на себя обязательства возвратить Банку сумму основного долга, уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 18 августа 2022 года составляет: 1 692 753 рубля 56 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 1 626 158 рублей 09 копеек, просроченные проценты - 39 744 рубля 91 копейка, неустойка на просроченную суду – 25 138 рублей 80 копеек, неустойка на просроченные проценты 1 711 рублей 76 копеек.

Согласно пп. 6.1.1. п. 6.1 Общих условий предоставления кредитов физическим лицам АО «Банк ДОМ.РФ» заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока возврата кредита, указанного в индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, в том числе: неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократных просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (л.д. 31-37).

30 июня 2022 года Банком в адрес ФИО1 направлено требование от 24 июня 2022 года о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, которое ответчиком не исполнено, до настоящего времени сумма задолженности не погашена (л.д. 52-58).

Доказательства, опровергающие произведенные истцом расчеты, ответчиком не представлены.

Вместе с тем, суд не соглашается с произведенным истцом расчетом неустоек.

В соответствии с п. 1 Постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования, то есть с 01 апреля 2022 года и действует в течение 6 месяцев.

Согласно пп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 2, 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в соответствии с пунктом 1 стати 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет. В период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Учитывая изложенное, судом произведен расчет неустоек по состоянию на 31 марта 2022 года.

Таким образом, размер неустойки на просроченную ссуду составляет 1 705 рублей 12 копеек:

с 31 декабря 2021 года по 31 января 2022 года (17 381,12 руб. х 0,054% х 32 дн.) = 300,35 руб.;

с 01 февраля 2022 года по 28 февраля 2022 года (34 201,27 руб. х 0,054% х 28 дн.) = 517,12 руб.;

с 01 марта 2022 года по 30 марта 2022 года (52 454,42 руб. х 0,054% х 30 дн.)= 849, 76 руб.;

за 31 марта 2022 года (70 158,89 руб. х 0,054% х 1 дн.) = 37,89 руб.

Размер неустойки, начисленной на просроченные проценты, составляет 354 рубля 01 копейка:

с 31 декабря 2022 года по 31 января 2022 года (8 827,40 руб. х 0,054% х 32 дн.) = 152,54 руб.;

с 01 февраля 2022 года по 03 февраля 2022 года (19 517,25 руб. х 0,054% х 3 дн.) = 31,62 руб.;

с 04 февраля 2022 года по 28 февраля 2022 года (9 317,25 руб. х 0,054% х 25 дн.) = 125,78 руб.;

с 01 марта 2022 года по 03 марта 2022 года (18 574,10 руб. х 0,054% х 3 дн.)= 30,09 руб.;

с 04 марта 2022 года по 30 марта 2022 года (574,10 руб. х 0,054% х 27 дн.) = 8,37 руб.;

за 31 марта 2022 года (10 379,63 руб. х 0,054% х 1 дн.) = 5,61 руб.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 26 февраля 2021 года в размере 1 667 962 рубля 13 копеек, в том числе: основной долг – 1 626 158 рублей 09 копеек, проценты – 39 744 рубля 91 копейка (по состоянию на 18 августа 2022 года), неустойка – 2 059 рублей 13 копеек. В удовлетворении иска на сумму, превышающую указанную, истцу должно быть отказано.

На основании пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ заключенный сторонами кредитный договор подлежит расторжению, в связи с существенным нарушением условий договора заемщиком.

Требование Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 7,5% годовых, начиная с 19 августа 2022 года по день вступления решения суда в законную силу, начисляемые на сумму остатка задолженности по основному долгу, является обоснованным, подлежит удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ФИО1 обязан возместить истцу расходы по госпошлине в размере 21 539 рублей 81 копейка.

Руководствуясь ст.ст. 193,194, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от 26 февраля 2021 года, заключенный между акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ. Отделом УФМС России по Пермскому краю в городе Березники) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 26 февраля 2021 года в размере 1 667 962 рубля 13 копеек, в том числе: основной долг – 1 626 158 рублей 09 копеек, проценты – 39 744 рубля 91 копейка (по состоянию на 18 августа 2022 года), неустойка – 2 059 рублей 13 копеек, а также возврат государственной пошлины по делу в размере 21 539 рублей 81 копейка.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №, выдан 26.10.2012г. Отделом УФМС России по Пермскому краю в городе Березники) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 7,5% годовых, начиная с 19 августа 2022 года по день вступления решения суда в законную силу, начисляемые на сумму остатка задолженности по основному долгу.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.

Судья: