31RS0№-65 2-1758/2022

РЕШЕНИЕ Именем Российской? Федерации

<адрес> 12 октября 2022 г.

Свердловский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Никулиной Я.В.,

при секретаре Грековой Д.Е.,

с участием представителя ответчика-истца ФИО1 - ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на три года),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору по встречному иску ФИО7 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недеи?ствительным, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 901305 руб. 26 коп., из которых: сумма основного долга - 575900 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 53305 руб. 93 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 265180 руб. 96 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 6324 руб. 37 коп.; комиссии за направление извещений - 594 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12213 руб. 05 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500000 руб., под 18,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 575900 руб. на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 500000 руб. получены заемщиком перечислением на указанный счет, денежная сумма в размере 75900 руб. перечислена на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита в счет страхового взноса на личное страхование.

В ходе рассмотрения дела ответчиком подано встречное исковое заявление, в котором он просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в силу его ничтожности, ссылаясь на то, что данный кредитный договор он не заключал, денежные средства не получал, обязательства по данному кредитному договору исполнять не намерен.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил участие своего представителя возражавшего против удовлетворения искового заявления ООО «ХКФ Банк» и поддержавшего требования встречного иска.

Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, выслушав объяснения представителя ответчика, истца по встречному иску, суд признает заявленный ООО «ХКФ Банк» иск обоснованным и подлежащим удовлетворению, требования встречного иска подлежащими отклонению, по следующим основаниям.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными в пунктах 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под потребительским кредитом (заем) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

Согласно пункту 11.1 статьи 2 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными «законами», принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 575900 руб., процентная ставка по кредиту 18,90 % годовых, срок 60 месяцев.

В силу пункта 6 кредитного договора размер ежемесячно платежа составил 15014 руб. 82 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Дата ежемесячного платежа - 10 число каждого месяца.

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), согласно которому банк вправе взымать 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1го до 150 дня и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Выдача кредита произведена в соответствии с пунктом 1.2 (стр. 3 кредитного договора) путем перечисления денежных средств в размере 575900 руб. на счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк» согласно пункту 1.3, в соответствии с которым, если в пункте 1.1. Распоряжения указан способ получения «Моя карта в другом Банке» то указанную в пункте 1.1. Индивидуальных условий сумму кредита необходимо перечислить в банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту 489049хххххх0320. При отсутствии возможности осуществления перевода через указанный банк суммы кредита на карту другого банка сумму кредита надлежит вернуть на счет ФИО1, указанный в разделе «Данные для оплаты кредита» - 42№ (стр. 1 договора №).

Факт получения суммы займа подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Реестром смс сообщений, направленных банком на телефонный номер ФИО1, подтверждается факт направления 21го смс сообщения, в том числе с паролем для подписания договора страхования и кредитного договора, а также кода для входа в программу «Мой кредит», с указанием на то, чтобы полученные пароли и коды никому не сообщались, в том числе и сотруднику банка. Период направления и получения указанных смс-сообщений с 10 час. 08 мин. ДД.ММ.ГГГГ до 15 час. 39 мин. ДД.ММ.ГГГГ В данных смс-сообщениях содержалась информация о том, что в случае если заявителем не совершались операции по подписанию договора страхования и кредитного договора ему необходимо позвонить по телефону указанному в смс-сообщениях, который совпадал с телефоном указанным в пункте 16 кредитного договора – №.

Согласно описанию Информационного сервиса «Мои? кредит», утвержденному приказом ООО «ХКФ Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, «Мои? кредит» – это Информационныи? сервис, обеспечивающий? дистанционный? обмен информацией? и документами Банка с физическими лицами, являющимися потенциальными или действующими клиентами Банка, представленный? как в виде веб-саи?та для компьютеров, так и приложения для мобильных устройств.

Кредитный договор подписан ответчиком простой электронной подписью, проставляемой посредством указанного информационного сервиса, путем ввод специального смс-кода доставленного ДД.ММ.ГГГГ и полученного на мобильный телефон заемщика. Заполнив и подписав ДД.ММ.ГГГГ индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердил факт ознакомления и согласия с общими условиями предоставления кредита, которые являются общедоступными и размещенными на месте оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru, что установлено пунктом 14 кредитного договора.

С учетом приведенных норм права и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о наличии доказательств в подтверждение факта совершения ответчиком необходимых и достаточных действий для оформления кредитного договора, путем использования автоматизированной системы и подписания кредитного договора простой электронной подписью по средствам поступающих на номер его телефона смс-сообщений, содержащих пароли и коды.

Факт принадлежности ответчику номера телефона +№ стороной ответчика не опровергался, представитель ответчика подтвердил принадлежность данного номера телефона его доверителю ФИО1

В связи с чем, ссылки стороны ответчика о том, что он кредитный договор не заключал и денежные средства не получал полностью опровергаются представленными в материалы дела письменными доказательствами.

В нарушение условий заключенного договора заемщик не исполнял взятые на себя обязательства по внесению платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, данное обстоятельство не отрицалось и стороной истца в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ истец потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности в течение 30 дней. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

ФИО1 не исполнил надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору. Его задолженность по кредитному договору составляет 901305 руб. 26 коп.

Представленный банком расчет задолженности не оспорен ответчиком, соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Каких-либо доказательств о неправильности или необоснованности произведенного расчета задолженности по договору ответчиком суду не представлено. Доказательств полного погашения суммы задолженности ответчиком также не представлено.

Поскольку судом установлено, что ответчик не производит обязательные ежемесячные платежи в погашение основного долга и не уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, в редакции, действовавшей на дату заключения между сторонами кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей..

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В силу пункта 3 раздела III Условий договора, заключенного между сторонами, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Таким образом, требования банка о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 265180 руб. 96 коп. соответствуют приведенным положения закона, а также статье 15 ГК РФ.

Стоит отметить, что данные проценты по своей природе являются процентами за пользование кредитом, следовательно, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и снижению на основании статьи 333 ГК РФ не подлежат.

Ссылки стороны ответчика в подтверждение доводов встречного иска об обращении в органы полиции являются не убедительными. Так обращение ФИО1 в полицию с заявлением по факту совершения преступления последовало лишь ДД.ММ.ГГГГ и повторно ДД.ММ.ГГГГ В представленных в материалы дела постановлении о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, также как и в постановлении о признании потерпевшим от ДД.ММ.ГГГГ (потерпевшим (ей) признана ФИО3) речь идет о денежной сумме в размере 318486 руб. принадлежащей ФИО1, при том, что сумма займа по кредитному договору составила 575900 руб.

Как следует из материалов дела и не опровергалось стороной ответчика ранее ФИО1 являлся клиентом банка и им оформлялся кредитный договор. Так, ранее ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор № в рамках которого банком было предоставлено дистанционное обслуживание и предоставлен доступ к Информационным сервисам Банка.

Одновременно в этот же день между банком и клиентом было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании с ООО «ХКФ Банк», которое было подписано ФИО1

Согласно пункту 2 указанного соглашения, была разъяснена возможность и порядок дистанционного заключения договора, с перечнем и описанием работы информационных сервисов, текстом соглашений об их использовании (при наличии), тарифами, описаниями ДУ ФИО1 ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Из чего следует, что ФИО1 знал о возможности и способе заключения кредитного договора в дистанционном порядке по средствам информационного сервиса банка.

С учетом установленных обстоятельств, требования встречного иска удовлетворению не подлежат, также как и не подлежат компенсации расходы по оплате ответчиком услуг представителя в заявленном им размере.

Согласно статье 98 ГПК РФ в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в сумме 12213 руб. 05 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> паспорт серии № № в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН №, ОГРН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 901305 руб. 26 коп., из которых сумма основного долга 575900 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 53305 руб. 93 коп., сумма неоплаченных процентов после выставления требований – 265180 руб. 96 коп., штраф – 6324 руб. 37 коп., сумма комиссии за направление извещений – 594 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12213 руб. 05 коп.

В удовлетворении встречного иска ФИО7 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недеи?ствительным, взыскании судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Белгородский областной суд через Свердловский районный суд <адрес>.

Судья - подпись

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Решение19.10.2022