Отметка об исполнении дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2025 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

Председательствующего судьи ФИО8

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, третьи лица автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности Финансового уполномоченного», акционерное общество «СОГАЗ»,

установил

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, третьи лица автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности Финансового уполномоченного», акционерное общество «СОГАЗ».

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – 385 677 руб. 14 коп., процентная ставка – 22,90%.

В п. 9 кредитного договора в качестве обязанностей заемщика указано требование заключить договор страхования. В п. 17 кредитного договора за истца (машинописным способом, т.е. сотрудником банка, оформляющим документы) указано его согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию от АО «СОГАЗ» стоимостью 78 678 руб. 14 коп. Истец был лишен возможности отказаться от приобретения услуги страхования, как и заключить другой договор страхования (с другой страховой компанией, за меньшую стоимость и с другими условиями).

Подобное навязывание дополнительной платной услуги противоречит нормам действующего законодательства, в связи с чем истец обращался в банк с претензиями, однако они остались без удовлетворения.

Кроме того, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по его обращению было вынесено решение об отказе, с которым истец не согласен.

Таким образом, одновременно при заключении кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях банка, как агента страховой компании о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводились. Страховая премия составила 78 678 руб. 14 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию.

При этом ни в кредитном договоре, ни в страховом полисе не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку истец находился в офисе банка и услуги страхования ему предлагал сотрудник банка, что явно говорит о действиях агента. А это в свою очередь подразумевает то, что агентское вознаграждение включено в стоимость страховых услуг, удержанных с потребителя. Потребитель имеет право предъявить требование вернуть денежные средства, списанные с его счета банком, именно банку. До потребителя надлежащим образом не была доведена информация о возможности реализовать свое право на получение кредита без получения дополнительной услуги по страхованию. Возможность отказа от дополнительных услуг по страхованию должна быть обеспечена предложением потребителю альтернативного варианта получения кредита, с указанием суммы и срока возврата потребительского кредита, а также графика платежей с полной стоимостью кредита, что в данном случае сделано не было.

Потребителю не предоставляются сведения, необходимые для выбора услуг страхования, в том числе: размере страховой премии и выплаты, существе услуги, обязанностях банка, о возможности страхования в иных страховых организациях.

Расчет полной стоимости кредита не соответствует положениям ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, в результате чего потребитель вводится в заблуждение относительно суммы, которую он сможет получить в личное распоряжение и полной стоимости кредита. Представитель банка не довел до потребителя информацию о действиях кредитной организации в качестве страхователя, документах о его полномочиях.

На основании ст. 421, 779, 819, 927, 934 ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей», Федерального закона «О потребительском кредите» истец просит взыскать с АО «Почта Банк» в пользу истца убытки в размере 78 678 руб. 14 коп., неустойку в размере 78 678 руб. 14 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 800 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец, а также его представитель не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещались надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась надлежащим образом, представила возражения, согласно которым против удовлетворения исковых требований возражала. Указала, что между Истцом и Банком заключен кредитный договор по программе «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ с тарифом «Практичный 22_500» включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы.

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись Истца в Согласии, с использованием простой электронной подписи.

Своей Простой электронной подписью (ПЭП) в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора.

Согласие на заключение соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи Истцом дано ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается его собственноручной подписью в Заявлении о заключении соглашения.

Согласно индивидуальным условиям договора, сумма кредитного лимита составила 385 677,14 руб., который включает в себя Кредит 1 – 85 677,14 рублей и Кредит 2 - 300 000,00 рублей.

Подписывая индивидуальные условия, Истец добровольно выбрал подходящие для него условия и принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Таким образом, у Банка нет оснований полагать, что после осуществления всех действий у Истца не было намерений для получения Услуг.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Истец выразил свое согласие на оказание ему ряда дополнительных услуг, в том числе пакета услуг ««Уверенность»», а также на оформление договора страхования, отметив «х» соответствующие пункты в заявлении.

В пункте 17 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указано на согласие заемщика на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Согласно Индивидуальным условиям, Истец выразил свое согласие на подключение пакета услуг «Все под контролем» и оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ». В данном случае Истец поставил знаки «х» в графах согласен, хотя там же имеется и вариант «не согласен», из чего следует, что Истец добровольно согласился с подключением данных услуг аналогом собственноручной подписи.

Согласно п. 2.17 Индивидуальных условий договора страховая премия по договору добровольного страхования составляет 78 678,14 руб.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста.

Приобретение заемщиком услуг Банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, а данном случае АО «СОГАЗ»», а не Банк.

Поскольку Банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, положения п. 2 ст. 16 Закона не могут быть применены в данной ситуации.

В дату заключения кредитного договора, на основании заявления, между Истцом и АО «СОГАЗ» был заключен полис добровольного страхования №№ Страховщиком по полису страхования является АО «СОГАЗ», а Страхователем сам Клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения Истца перечисляет денежные средства. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Банк не оказывает дополнительные услуги. Истец заключил два отдельных договора.

С учетом вышеизложенного, Банк не нарушал требования п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Истец заключил индивидуальный договор страхования, а не присоединения к договору коллективного страхования.

При обращении Клиентов в Банк внутренним документом Банка, регламентирующим процедуру заключения договоров потребительского кредита и приобретения дополнительных услуг при заключении договоров потребительского кредита, является «Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам АО «Почта Банк».

Согласие на подключение пакета услуг «Всё под контролем» отражено в п. 17 Индивидуальных условий.

Согласно п. 5.9.8 общих условий договора потребительского кредита, Клиент вправе отказаться от Пакета услуг в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты его подключения в соответствии с п. 5.9.2 Условий. В случае, если Клиент в течение вышеуказанного периода воспользовался Услугами, которые включены в Пакет Услуг, Клиент вправе потребовать возврата уплаченной комиссии за подключение Пакета Услуг, за вычетом стоимости части услуг, фактически оказанных Клиенту до дня получения Банком заявления об отказе от Пакета услуг.

Согласно п. 5.9.2 Клиент вправе отключить Пакет услуг в любой день, обратившись в Банк с заявлением. Отключение Пакета услуг осуществляется с даты подачи Клиентом заявления.

Обращений Клиента в Банк с целью отключения пакета услуг «Всё под контролем» не зафиксировано.

В целях исполнения требований, установленных ч. 2 ст. 7 Закона №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», до подписания договора потребительского кредита в индивидуальных условиях договора в п. 17 предусмотрена возможность воспользоваться или отказаться от дополнительных услуг Банка. Под описанием каждой из предлагаемых услуг и указанием стоимости комиссии за их оказание размещены две графы «Согласен» и «Не согласен». Соответственно, при заключении кредитного договора в соответствующую графу сотрудником проставляется отметка о решении Клиента с оказанием дополнительных услуг. Таким образом, Клиенту доступна возможность выбрать дополнительные услуги, в том числе по страхованию, или отказаться от них, ознакомиться с заявлением о предоставлении потребительского кредита и индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а также с заявлением на оформление договора страхования и договором страхования, содержащими информацию об условиях страхования и о размере страховой премии. При проставлении соответствующих отметок о согласии со всеми условиями предоставления кредита и согласии на подписание пакета документов Клиенту направляется СМС-сообщение/Push- уведомление с кодом подтверждения, необходимым для подписания Договора ПЭП, а также с информацией о сумме кредита, сроке кредита и процентной ставке. После озвучивания ПЭП Клиентом сотруднику и ввода сотрудником соответствующего значения в программном обеспечении Банка происходит заключение договора. Перед заключением кредитного Договора Клиенту предоставляется для ознакомления график платежей, в котором согласован лимит кредитования.

В дату заключения кредитного Договора между Клиентом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования №№ по программе «Уверенность» на основании собственноручно подписанного Клиентом заявления о страховании и Полиса.

Условия кредитных договоров не возлагают на клиентов обязанностей по заключению договоров с партнерами Банка. В строке 9 индивидуальных условий Договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность Клиента заключать какие-либо договоры с третьими лицами.

Отдельный Полис был заключен Клиентом со Страховщиком по своему желанию и усмотрению и не являются обеспечением по Договору. Клиент имел возможность отказаться от оформления Полиса. При этом Клиент добровольно и осознано принял решение воспользоваться услугами страховой компании и заключил со Страховщиком самостоятельный Полис.

В целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика, ДД.ММ.ГГГГ Клиентом оформлено распоряжение на перевод в безналичном порядке со счета по кредитному Договору суммы страховой премии в размере 78 678,14 руб. Банк исполнил распоряжение и перечислил определенную Клиентом сумму денежных средств.

Подписав договор страхования, Клиент подтвердил, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен. При этом, в Условиях по страхованию (пункт 6) содержится информация о порядке заключения и прекращения договора страхования, в том числе по «периоду охлаждения» (первые 14 (четырнадцать) календарных дней с даты оформления договора страхования).

В дату оформления Договора Клиент стал участником акции «Снижаем ставку 9.0», в рамках которой для Клиентов, заключивших Договор (тариф «Практичный» или «Рефинансирование») и оформивших Полис страхования («Максимум» от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «СК КАРДИФ» и АО «СОГАЗ» или «Уверенность плюс» от АО «СОГАЗ».), с даты выполнения всех указанных условий устанавливается специальная процентная ставка по Договору, сниженная относительно процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях Договора, на 13 процентных пункта. Таким образом, процентная ставка по Договору была снижена до 9,9 % годовых.

После оформления кредитного Договора Клиенту были выданы 2 графика платежей:

график платежей с базовой процентной ставкой по Договору в размере 22,9% годовых (при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, соответствующего требованиям Банка);

график платежей с учетом оформления и действия договоров страхования - с процентной ставкой 9,9% годовых.

Банк не является стороной по Договору страхования, заключенному между Клиентом и Страховщиком. По вопросам, связанным с расторжением Договора страхования и возвратом страховой премии, Клиенту необходимо обращаться непосредственно к Страховщику.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от Договора страхования в течение четырнадцати календарных дней («период охлаждения») со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ в Банке зарегистрировано заявление под номером №, согласно которому Истец просит осуществить возврат страховой премии. Однако, Банк в данном случае не является стороной по заключенному между Истцом и Партнером по договору страхования, а лишь выступает агентом Партнера, осуществляя консультирование по предоставляемым Партнером услугам, а также расчетное обслуживание.

Вместе с тем указала, что на официальном сайте Банка в сети Интернет в разделе «Юридическая информация», в пункте «Раскрытие информации» содержатся сведения о страховых компаниях, с которыми сотрудничает Банк: наименования, реквизиты, контактные данные, перечень услуг в соответствии с агентским договором Банка и СК, размер вознаграждения Банка по различным страховым программам, условия страхования и др. Учитывая вышеизложенное, просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель третьего лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, представил ответ на судебный запрос, согласно которому заявлений от ФИО1 с требованием о расторжении договора страхования не поступало.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска ввиду следующего.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 указанного кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В ст. 10 этого закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу части 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункт 11).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе комплексного страхования «Уверенность» при заключении кредитного договора с АО «Почта Банк» (Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 72).В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Почта Банк», заемщику предоставлен кредит в сумме 385 677 руб. 14 коп. двумя траншами 85 677,14 руб. и 300 000 руб., процентная ставка на дату предоставления заемщику кредита составляет 22,90%.

Банк свои обязательства по заключенному с Заемщиком кредитному договору исполнил в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается распоряжением клиента на перевод денежных средств в сумме 300 000 руб. на реквизиты заемщика (л.д. 90).

В п. 17 Индивидуальных условий установлено, что заемщик своей подписью в них подтверждает согласие на оказание услуг по договору за отдельную плату, также заемщик подтвердил, что указанные услуги являются добровольными и он вправе отказаться от их предоставления.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В судебном заседании достоверно установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора ФИО1 принял участие в стимулирующей Акции «Снижаем ставку 9,0».

Согласно п. 2.4 и 2.5 Правил Акции период проведения акции с 29.12.2022 по 31.12.2023 (л.д. 67). В соответствии с условиями Акции (п. 3.1) к участию в Акции могут присоединиться клиенты, в том числе оформившие договор страхования по программе «Уверенность» от страховой компании АО «СОГАЗ».

Пунктами 4.1 - 4.2 Правил Акции установлено, что для Клиентов, заключивших Договор и оформивших Полис страхования, с даты выполнения всех указанных условий устанавливается специальная процентная ставка на всю сумму Задолженности по Договору, сниженная относительно процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях Договора, на величину: сумма кредита к выдаче 30 000-199 000 - 16 % пунктов; сумма кредита к выдаче 199 001 - 500 000 - 13 % пунктов; сумма кредита к выдаче 500 001-1 000 000 - 13 % пунктов; сумма кредита к выдаче 1 000 001 - 5 000 000 - 11 % пунктов.

В случае полного оформления кредита в приложении «Почта банк онлайн», для Клиентов, присоединившихся к Акции, с даты выполнения всех указанных условий применяется Специальная ставка, сниженная на 0,4 процентных пункта от указанной в пункте 4.1. Правил Акции».

При заключение кредитного договора, ФИО1 выражено согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию от АО «СОГАЗ» стоимостью 78 678 руб. 14 коп., что явилось основанием для снижения процентной ставки на 13 процентных пунктов, что подтверждается представленным в материалы дела графиком платежей с учетом оформления финансовой защиты (л.д. 70) и выписками по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53, 78). Договор страхования и его условия подготовлены АО «СОГАЗ».

При этом пунктами 9 и 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено, что: заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств клиента; договор страхования заключается в целях обеспечения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора; клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. Вместе с тем, не применимо установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора Заемщиком было подписано заявление на оформление договора страхования, где содержалась просьба к страховой компании АО «СОГАЗ» об оформлении на имя заемщика договора страхования имущества по программе «Уверенность» (л.д.71). ФИО1 выдан полис № № по программе страхования «Уверенность» (л.д. 50). Страховая сумма по страхованию имущества составляет 231 406,285 рублей, по страхованию гражданской ответственности – 154 270,86 рублей. Страховая премия по договору страхования составляет 78 678,14 рублей. Срок действия страхования с 00 час. 00 мин. 15 календарного дня, следующего за днем уплаты страховой премии и составляет 17 месяцев (п. 7 полиса).

Страховая премия (плата) за весь срок кредита (17 месяцев) составила 78 678,14руб. и оплачена Истцом единовременно в день оформления кредитного договора, путем предоставления распоряжения банку на перевод денежных средств в сумме 78 678,14 руб. на реквизиты АО «СОГАЗ» (л.д. 92).

Вместе с тем, при заполнении заявления о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 выразил свое согласие на оказание дополнительных услуг, подписав заявление, подтвердил свое согласие на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ», что он ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не будет являться обязательным условием для заключения кредитного договора, и наличие договора страхования не меняет условий договора, и Банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования.

Несмотря на все выше перечисленной, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес АО «Почта Банк» заявление о компенсации убытков, понесенных потребителем при оформлении дополнительной услуги по страхованию.

Вместе с тем, из представленных доказательств следует, что ФИО5 обратился к ответчику с соответствующим заявлением после истечения срока действия страхования, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратился в АО «Почта Банк» с претензией, в которой просил выплатить денежные средства в виде страховой премии и пени. Банк отказал ФИО1 в удовлетворении требований.

Не согласившись с представленным ответом, истец обратился к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным в сфере финансовых услуг ФИО6 вынесено решение № № по обращению ФИО1 о взыскании с АО "Почта Банк" денежных средств в размере 78 678,14 рублей, уплаченных ФИО1 в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 оформлен договор страхования. Отказывая в удовлетворении требований ФИО1, финансовый уполномоченный указал, что заемщик собственноручно подписал договор страхования (полис), кроме того при оформлении кредитного договора принял участие в стимулирующей акции «Снижаем процент 9,0», в соответствии с которой процентная ставка снизилась на 13 % пунктов. Так же финансовым уполномоченным принят во внимание период в течении которого ФИО1 пользовался услугой страхования.

Согласно пункту 6.8 представленных в материалы дела Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.9 Условий.

В соответствии с п. 6.11 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования (Полиса) в течении 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с даты вступления договора страхования в силу в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса в срок не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя (л.д. 94-98).

Так, в силу положений п. 1 и 2 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Вместе с тем, как следует из ответа АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ б/н, ФИО1 к страховщику о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, не обращался.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21 ноября 2013 года N 353-ФЗ (статья 7).

В силу статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).

Исходя из правового смысла положений статьи 958 ГК РФ, статей 7 и 11 ФЗ "О потребительском кредите", для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Из буквального содержания указанных норм права, следует, что при полном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из выписок по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ следует, что проценты по Кредитному договору начислялись АО «Почта Банк» по ставке 9,9 % годовых (22,90 % годовых - 13,00 процента годовых).

Материалами дела установлено, что заключенный ФИО1 Договор страхования фактически влиял на процентную ставку по Кредитному договору в силу пунктов 3.1.2 и 4.1 - 4.2 Правил Акции «Снижаем Ставку 9,0».

Изложенные выше обстоятельства в своей совокупности, свидетельствуют о том, что заключение договора страхования находится в прямой причинно-следственной связи с заключением ФИО5 потребительского кредита, как непосредственно влияющие на существенные условия кредитной сделки.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При таких обстоятельствах, спорный договор страхования, исходя из условий его заключения и условий самого спорного договора, а также условий кредита заключен в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита.

При этом, иного намерения, кроме как получение кредита, истец при заключении договора страхования, не имел.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 3 апреля 2023 года N 14-П, рассматривая споры о защите от несправедливых договорных условий по правилам статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела: он должен определить фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выяснить, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учесть уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у потребителя реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д.

Так, в рассматриваемом случае договор заключен в форме индивидуального страхования по программе комплексного страхования «Уверенность», с указанием рисков по страхованию имущества и по страхованию гражданской ответственности (п. 5 полиса).

Из анализа представленных договоров усматривается согласованность действий, направленных на предоставление потребителю наиболее полной и достоверной информации при заключении кредитного договора и договора страхования. К индивидуальным условиям договора потребительского кредита представлены графики платежей из расчета процентной ставки 22,9% годовых и 9,9% годовых.

Доводы истца о том, что заключение Договора страхования было ему навязано Кредитной организацией, а именно п. 9 Индивидуальных условий, которым установлена обязанность заемщика заключить договор страхования, что ему не была предоставлена возможность заключить договор страхования с иной страховой компанией, также не соответствует действительности и не подтверждается материалами дела, являются несостоятельными. Из п. 9 Индивидуальных условий следует указание на то, что клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. Согласно п. 3.1.2 Правил проведения стимулирующей акции «Снижаем Ставку 9,0» для участия в акции клиент мог оформить договор страхования по одной из следующих программ страхования: «Максимум», заключив договор страхования по выбору с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «СК Кардиф» и АО «СОГАЗ» или «Уверенность», заключив договор страхования с АО «СОГАЗ».

Таким образом, судом установлено, что заключение договора страхования по программе «Уверенность» с АО «СОГАЗ» явилось волеизъявлением ФИО1, равно как и оформление дополнительной услуги в виде договора страхования.

Вместе с тем, в силу п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Из вышеизложенного следует, что дополнительная услуга в виде договора страхования не может рассматриваться как недействительная (с наступлением установленных законом последствий) вследствие того, что заключение договора обуславливало предоставление потребителю иной услуги, в том случае, если поведение потребителя после заключения такого договора давало основания полагаться на его действительность.

При этом суд принимает во внимание срок пользования полисом страхования, так ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и АО «СОГАЗ» заключен Договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ представитель Заявителя впервые направил в АО «Почта Банк» Заявление, содержащее требование о возврате денежных средств, уплаченных по Договору страхования, ввиду навязанности Заявителю услуги по заключению Договора страхования.

Таким образом, при том что срок действия договора страхования истек (17 месяцев), Заявитель обратился в банк спустя 5 месяцев по истечению срока страхования, что свидетельствует о наличии его воли на сохранение Договора страхования и, как следствие, о подтверждении Заявителем согласия с таким договором.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что истец, заключая кредитный договор с АО «Почта Банк» и договор страхования с АО «СОГАЗ», действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на изложенные именно в кредитном договоре и договоре страхования условия.

Суд приходит к выводу, что ФИО1 выразил добровольное желание и намерение на страхование, заключил договор страхования, подписав его собственноручно. Доказательств, подтверждающих, что при заключении с АО «Почта Банк» кредитного договора ФИО1 была навязана услуга страхования, материалы дела не содержат.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, что следует из заявления на страхование. Доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получил отказ, в материалы дела не представлено. В случае неприемлемости Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" ФИО1 не был ограничена в своем волеизъявлении и вправе был не принимать указанные обязательства. Перечисление банком денежных средств в размере 78 678,14 рублей на счет страховой компании обусловлено распоряжением самого ФИО1

Довод истца о том, что банком не была доведена полная и достоверная информация о дополнительной услуге по страхованию, что исключило возможность повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора, является не состоятельным и отклоняется.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора, в отношении заемщика со стороны банка имел место обман, вследствие чего заемщик был вынужден подписать кредитный договор, не представлено, а судом в ходе рассмотрения данного дела не установлено.

Достоверных доказательств, из которых можно было бы сделать вывод о навязанности ФИО1 дополнительной услуги в виде заключения договора страхования, в данном случае не имеется.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, в связи с чем, суд, учитывая срок, в течении которого истец пользовался услугами страхования, а также то обстоятельство, что истец не обращался к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, третьи лица автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности Финансового уполномоченного», акционерное общество «СОГАЗ», отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме через Волгодонской районный суд.

Судья подпись ФИО9

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.