Решение по делу № 2-111/2023 от 06.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

№

УИД 26RS0№-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зеленокумск 06 апреля 2023 года

Советский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Шульги Н.И.,

при секретаре Калашниковой А.К.,

с участием представителя истца Железняк, действующей на основании доверенности № от 12 декабря 2022 года,

представителя ответчика адвоката АК СК Рындиной Л.И., действующей на основании ордера № № от 27 января 2023 года, представившей удостоверение №, доверенности от 24 января 2023 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества <данные изъяты> к ФИО1, ООО СК <данные изъяты>» о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества,

установил:

ПАО «<данные изъяты>» в лице представителя ПАО <данные изъяты> в лице филиала Юго-АЗпадный Банк ПАО <данные изъяты> обратилось в Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с исковым заявлением к наследственному имуществу должника ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

17.11.2022 года определением Зеленчукского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело № года по исковому заявлению ПАО <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества передано по подсудности для рассмотрения в Советский районный суд Ставропольского края.

21.12.2022 года вышеуказанное гражданское дело поступило в Советский районный суд Ставропольского края.

31.01.2023 года в протокольной форме в качестве третьего лица было привлечено ООО СК «<данные изъяты>».

14.03.2023 года в протокольной форме в качестве ответчика судом было привлечено ООО СК «<данные изъяты>».

В обоснование исковых требований указано, что 10.06.2017 года ПАО <данные изъяты> заключен кредитный договор № с ФИО2 о предоставлении кредита «<данные изъяты>», в сумме 236546 рублей, 10.06.2022 года под 17,9 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, выдал заемщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора. Так, кредитор зачислил заемщику на банковский счет 10.06.2017 года указанные денежные средства (п. 1, 17 Кредитного договора).

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п. 6 Кредитного договора) предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 12. Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на 27.06.2022 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 44369,22 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 39867,15 рублей и задолженности по просроченным процентам 4502,07 рублей.

25.05.2022 Банку стало известно, что 21.10.2021 заемщик умер.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно сведениям с официального ресурса Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело в отношении умершего заемщика ФИО2 было открыто нотариусом ФИО6 за №.

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины за взыскание задолженности по кредитному договору в размере 1531,08 рублей.

Истец просит суд взыскать в пользу ПАО <данные изъяты> за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика ФИО1 задолженность по кредитному договору № в размере 44369,22 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 39867,15 рублей и задолженности по просроченным процентам 4502,07 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1531,08 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО <данные изъяты> ФИО3 исковые требования полностью поддержала и просила суд их полностью удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Свои интересы в судебном заседании доверяет представлять адвокату Рындиной Л.И.

Представитель ответчика - адвокат Рындина Л.И. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила суд в их удовлетворении отказать.

Представителем ответчика – адвокатом Рындиной Л.И. поданы возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми в удовлетворении исковых требований ПАО «<данные изъяты> ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.06.2017 года, отказать.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4).

В п. 1 ст. 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельства дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, - ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Заёмщик ФИО2, заключая с ПАО <данные изъяты> кредитный договор №, 10.06.2017 года подавала заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Она присоединилась к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внесла плату банку за включение его в программу страхования заёмщиков, где банк определён в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования.

Истцу ПАО «<данные изъяты> который является одновременно и страхователем и выгодоприобретателем, обстоятельства участия заемщика ФИО2 в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика известны, но в страховую компанию за получением страхового возмещения, истец не обратился.

Как следует из определения по делу № (№) гражданской коллегии Верховного Суда Российской Федерации, вынесенного 25 мая 2021 года, в случае смерти заемщика, застраховавшего кредит, банк в первую очередь должен обратиться за выплатой в страховую компанию. Если он этого не сделает, а сразу предъявит иск к наследникам, то суд должен проверить договор страхования и привлечь страховщика к участию в деле. Такая позиция предоставляет дополнительную защиту наследникам в подобных спорах с банками.

Уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследнику заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности. В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Как следует из Медицинского свидетельства о смерти ФИО2 серии № № от 09 ноября 2021 года, её смерть произошла от вирусной пневмонии.

Причина смерти ФИО2, была установлена патологоанатомом в результате вскрытия. Заболевание от которого умерла ФИО2 является инфекционным, оно произошло внезапно, непредвиденно, на момент заключения кредитного договора данное заболевание у неё не обнаруживалось.

Полагает, что так как заболевание от которого умерла ФИО2, произошло внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, её смерть является страховым случаем. В связи с чем в удовлетворении исковых требований ПАО <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.06.2017 года, отказать.

Представителем истца ПАО «<данные изъяты>» ФИО3 представлен отзыв на возражение, из которого следует, что 10.06.2017 года Заемщиком ФИО2 подано заявление в ООО Страхования компания «<данные изъяты>» на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сроком на 60 месяцев.

Исполнение обязательств по кредитному договору не зависит от наступления страхового случая. Кредитный договор прекращается только путем его исполнения. Указанный вывод подтверждается судебной практикой: факт выплаты или невыплаты страхового возмещения не влияет на обязанность заемщика погасить кредит в установленные сроки, оплачивать проценты, указанные в кредитном договоре (Определение Санкт-Петербургского городского суда от 14.06.2011 года N № Постановление Президиума Ставропольского краевого суда по делу №г- № от ДД.ММ.ГГГГ).

При наступлении страхового случая в силу ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства заемщика не могут считаться прекращенными, равно как предъявление банком или наследником требования к страховой компании в рамках искового производства не означает прекращение действия кредитного договора. Банк не лишается права на получение денежных средств в погашение кредита и процентов по нему от заемщика при наличии договора страхования. Пока обязательство по возврату кредита полностью не прекращено надлежащим исполнением, банк вправе защищать свои нарушенные права по договору всеми предусмотренными способами. Данная правовая позиция подтверждается судебной практикой (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N №, Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу N №).

В соответствии с Заявлением от 10.06.2017 года ФИО2 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в соответствии с которым страхуется в том числе риск смерти заемщика.

По условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<данные изъяты>» (далее - Условия) смерть застрахованного, происшедшая в течение срока страхования является страховым событием. Согласно п. 4 заявления Выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям и признанным страховым случаям.

Обязательство по погашению кредита, является самостоятельным обязательством, исполнение которого не зависит от выплаты страховой суммы. Ни законом, ни договором не предусмотрено, что наступление страхового случая прекращает кредитные обязательства заемщика.

Кроме того, ПАО Сбербанк обратился в ООО СК «<данные изъяты>» с сообщением о наступлении страхового события — смерти Заемщика ФИО2

27.05.2022 года №Т№ и ДД.ММ.ГГГГ за № в адрес наследников (357910 <адрес>) направлен ответ страховой компании, что по результатам обращения/сообщения ПАО <данные изъяты> о наступлении страхового события, смерти заемщика ФИО2, согласно которому в ООО СК «<данные изъяты>» необходимо направить необходимый пакет документов для принятия решения о признании случая страховым и о страховой выплате.

Возможность истребовать медицинские документы в отношении умершего самостоятельно Банком не предусмотрено законодательством.

В соответствии ч. 4 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 года N 323-ФЗ (ред. от 03.07.2016 года) «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.10.2016 года) допускается предоставление сведений, составляющих врачебную <данные изъяты>, без согласия гражданина или его законного представителя в следующих случаях: для обследования и лечения гражданина, который в результате своего состояния не способен выразить свою волю; при угрозе распространения инфекционных заболеваний, массовых отравлений и поражений; по запросам органов дознания и следствия, суда, органов прокуратуры, органа уголовно-исполнительной системы в рамках осуществления их деятельности; в целях контроля за исполнением лицами, признанными больными наркоманией либо потребляющими наркотические средства или психотропные вещества без назначения врача либо новые потенциально опасные психоактивные вещества, возложенной на них при назначении административного наказания судом обязанности пройти лечение от наркомании, диагностику, профилактические мероприятия и (или) медицинскую реабилитацию; при оказании медицинской помощи несовершеннолетнему - больному наркоманией для информирования одного из родителей или иного законного представителя; для информирования органов внутренних дел о поступлении пациента, в отношении которого имеются достаточные основания полагать, что вред его здоровью причинен в результате противоправных действий; для проведения военно-врачебной экспертизы по запросам военных комиссариатов, кадровых служб и военно-врачебных (врачебно- летных) комиссий федеральных органов исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная и приравненная к ней служба; при расследовании несчастного случая на производстве и профессионального заболевания, несчастного случая с обучающимся во время нахождения в образовательной организации, несчастного случая с лицом, проходящим спортивную подготовку на определенных условиях; при обмене информацией медицинскими организациями, в том числе размещенной в медицинских информационных системах, в целях оказания медицинской помощи с учетом требований законодательства РФ о персональных данных; для учета и контроля в системе обязательного социального страхования; для контроля качества и безопасности медицинской деятельности.

Также в соответствии с ч. 5 ст. 67 Закона от 21.11.2011 года N 323-ФЗ разглашение врачебной <данные изъяты> возможно при выдаче заключения о причине смерти и диагнозе заболевания следующим лицам: супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии - иным родственникам либо законному представителю умершего.

Таким образом, в перечень случаев предоставления данных, составляющих врачебную <данные изъяты> и в круг объектов, которым такая информация может быть предоставлена, Банк/Кредитор не входит.

Наследниками ФИО2 до настоящего времени самостоятельно не направлено заявление с приложением запрошенных страховой компанией документов и не оспорен ответ страховой компании в случае их несогласия.

Таким образом, для принятия, пересмотра Страховщиком решения о признании факта наступления страхового случая требуется предоставление документов непосредственно страховщику либо в суд. Кроме того, обращение Выгодоприобретателя к Страховщику с сообщением о наступлении страхового события не влечет за собой автоматического признания его страховым случаем. В связи с чем, просит суд удовлетворить заявленные требования ПАО <данные изъяты> в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, о причинах своей неявки суд в известность не поставил.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика ФИО1, представителя ответчика ООО СК «<данные изъяты>

Выслушав стороны, исследовав материалы настоящего гражданского дела, доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме 10.06.2017 года ПАО <данные изъяты> с ФИО2, как с заемщиком кредитного договора №, содержащего необходимые по закону условия относительно суммы займа, условий, на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения кредита и процентов за пользование им, размера подлежащих уплате неустоек в случае просрочки платежей, а именно подписанный сторонами кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому Банк обязался выдать заемщику кредит в сумме 236546,42 рублей под 17,9 % годовых на цели личного потребления на срок ДД.ММ.ГГГГ под 17,9 % годовых, а заемщик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты.

Денежные средства в размере 236546,42 рублей были зачислены на банковский счет ФИО2 10.06.2017 года, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Данный договор либо его отдельные условия не оспорены, недействительными не признаны.

Судом установлено, что 21.10.2021 года заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается записью акта о смерти.09.11.2021 года Отделом ЗАГС Управления ЗАГС <адрес> составлена запись акта о смерти №.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных ч. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В силу п. 49 указанного Постановления, неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Из разъяснений, данных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (ч. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В соответствии с п. 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из приведенных выше правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Судом приняты меры по установлению наследственного имущества умершего заемщика ФИО2, судом истребованы сведения из ГУ МВД России по Ставропольскому краю, нотариусов по Советскому городскому нотариальному округу Нотариальной палаты Ставропольского края, ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Ставропольскому краю.

Так, согласно поступившей от нотариуса Советского городского нотариального округа Нотариальной палаты Ставропольского края ФИО6 информации, наследственное дело к имуществу умершей ФИО2 заводилось. 24.05.2022 года племяннице ФИО2 – ФИО1 нотариусом ФИО6 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, а также свидетельство о праве на наследство по закону от этого же числа, которое состоит из права на денежные средства, находящиеся на счетах: №; №, открытых на имя наследодателя в ПАО «<данные изъяты>», со всеми причитающимися процентами.

Согласно выписки из ЕГРН от 19.05.2022 года следует, что кадастровая стоимость жилого дома по адресу: <адрес>, общей площадью 42,1 кв.м составляет 238829,13 рублей.

Из выписки из ЕГРН от 23.05.2022 года следует, что кадастровая стоимость земельного участка общей площадью 600 кв.м., расположенного <адрес> составляет 178566 рублей.

Согласно письма заместителя главного государственного инспектора безопасности дорожного движения по <адрес> ФИО17 от 14.09.2022 года следует, что согласно федеральных ресурсов Госавтоинспекции «ФИС ГИБДД-М» по состоянию на 22.09.2022 года за ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения транспортных средств не зарегистрировано.

Согласно полученным сведениям из филиала ФГБУ «<данные изъяты> по Ставропольскому краю от 23.05.2022 года жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> значится за ФИО2

Таким образом, наследником после смерти наследодателя ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ является ее племянница ФИО1, которая приняла наследство в соответствии с требованиями гражданского законодательства и соответственно она в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества отвечает по долгам наследодателя.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору от 10.06.2017 года №, представленному истцом, по состоянию на 27.06.2022 года, задолженность составляет 44369,22 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 39867,15 рублей, задолженности по просроченным процентам 4502,07 рублей.

Данный расчет проверен судом и признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора. Иного расчета задолженности ответчиком не представлено. Сведений о том, что кредитная задолженность погашена, суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

12.05.2015 года между ООО Страховая компания «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № №

Согласно ответа на запрос от 10.02.2023 года представителя ООО СК <данные изъяты>» ФИО9 следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ). По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «<данные изъяты>» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «<данные изъяты>» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Из информационного письма начальника отдела документального сопровождения Регионального центра ПЦП Урегулирование <адрес> ПАО <данные изъяты> ФИО4 в адрес ФИО1 от 28.03.2023 года следует, что в связи со смертью 21.10.2021 года заемщика ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, застрахованного в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ), предлагают предоставить в ближайшее время в отделение ПАО <данные изъяты> документы, необходимые страховой компании ООО СК «<данные изъяты>» для принятия решения о признании заявленного события по факту смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховым случаем и о страховой выплате: заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица, оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом справки о смерти с указанием причины смерти или другого документа, устанавливающего причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.); медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Согласно ответа на запрос главного врача ГБУЗ СК «<данные изъяты>» ФИО11 от 22.03.2023 года следует, что ГБУЗ СК «<данные изъяты>» предоставляет информацию об обращениях ФИО5, проживающей по адресу: <адрес>, за период с октября 2016 года по октябрь 2021 года, с 02.02.2016 года по 06.02.2016 года находилась на амбулаторном лечении у врача общей практики с диагнозом: ДДЗП. Синдром люмбоишиалгии слева, обострение. 23.04.2019 года консультирована врачом- офтальмологом, диагноз: Миопия высокой степени. С 23.04.2019 года по 06.05.2019 года находилась на амбулаторном лечении у врача – невролога с диагнозом: Дорсопатия. Пояснично – крестцовый остеохондроз. С 29.04.2019 года по 07.06.2019 года находилась на амбулаторном лечении у врача – травматолога – ортопеда с диагнозом: Двусторонний гонартроз. С 18.03.21 года по 01.04.2021 года находилась на амбулаторном лечении у врача – терапевта с диагнозом: Гипертоническая болезнь 2, риск 3.

11.10.2021 года осмотрена фельдшером на дому, диагноз: ОРВИ средней тяжести.

С 18.10.2021 года по 21.10.2021 года находилась на стационарном лечении в инфекционном отделении Советской РБ с диагнозом: Новая короновирусная инфекция. ПЦР - тест от ДД.ММ.ГГГГ – положительный. Острая двусторонняя нижнедолевая внебольничная пневмония. ДН 3. ТЭЛА от 20.10.2021 года - 21.10.2021 года Ожирение 3 ст. Смерть 21.10.2021 года.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по предоставлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Исходя из вышеуказанных норм права истец, являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика.

Наследники заемщика, к которым перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя в случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Из материалов дела следует, что ПАО <данные изъяты> обратился в ООО СК «<данные изъяты>» с сообщением о наступлении страхового события – смерти заемщика.

27.05.2022 года № и 19.10.2022 года за № в адрес наследников (357910 <адрес>) направлен ответ страховой компании, что по результатам обращения/сообщения ПАО <данные изъяты> о наступлении страхового события, смерти заемщика ФИО2, согласно которому в ООО СК «<данные изъяты>» необходимо направить необходимый пакет документов для принятия решения о признании случая страховым и о страховой выплате.

Из заявления начальника отдела документального сопровождения Регионального центра ПЦП Урегулирование <адрес> ПАО <данные изъяты> ФИО4 от 28.03.2023 года в адрес ООО СК «<данные изъяты> следует, что между ООО СК «<данные изъяты>» и ПАО <данные изъяты> заключено соглашение об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, в соответствии с которым в отношении гр. ФИО2 был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья (Страховой полис) по кредитному договору № от 10.06.2017 года. Как следует из Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья от 10.06.2017 года, Выгодоприобретателем по указанному договору страхования, наряду с наследниками, является (ПАО <данные изъяты>).

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ, соглашением об условиях и порядке страхования, ПАО <данные изъяты> информирует о наступлении страхового случая (Смерть застрахованного лица) дата события - 21.10.2021 год клиент – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрено, что клиент предоставил страховой компании согласие на обработку персональных данных, получение сведений о нем, в том числе составляющих врачебную <данные изъяты>, в любое время и в случае своей смерти.

В соответствии с действующим законодательством РФ, соглашением об условиях и порядке страхования, ввиду отсутствия у Банка возможности получения в государственных органах и иных организациях сведений и документов, необходимых для рассмотрения вопроса о признании события страховым случаем, и предоставлением клиентом Страховой компании права на получение сведений о нем, в том числе, составляющих врачебную <данные изъяты>, в любом виде и в любой форме (в том числе на получение свидетельств, справок, актов, заключений, результатов обследования): просят страховую компанию самостоятельно запросить сведения и документы о причине смерти, необходимые для рассмотрения страхового события, последующего принятия о признании события страховым случаем и осуществления выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю.

Наследниками ФИО2 до настоящего времени самостоятельно не направлено заявление с приложением запрошенных страховой компанией документов и не оспорен ответ страховой компании в случае их несогласия.

Таким образом, страховщик ООО СК «<данные изъяты>» не отказал в страховой выплате, а лишь отсрочил этот вопрос до предоставления ему соответствующих документов, обусловленных договором страхования.

На основании вышеизложенного, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности и в их совокупности, суд считает их достаточными для удовлетворения исковых требований ПАО <данные изъяты> о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО <данные изъяты> и ФИО2, по состоянию на 27.06.2022 года в размере 44369,22 рублей, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Судом установлено, что истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 1531,08 рублей, что подтверждается платежным поручением.

Размер госпошлины определен истцом верно, в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ, исходя из цены иска.

Исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание результат рассмотрения дела, суд считает законным и обоснованным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1531,08 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» (ОГРН: №, ИНН: №) к ФИО1 (паспорт № №, выдан <данные изъяты> отделом внутренних дел Ставропольского края ДД.ММ.ГГГГ), ООО СК «<данные изъяты>» о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» в пределах стоимости наследственного имущества ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 27.06.2022 года в размере 44369 рублей 22 копейки, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 39867 рублей 15 копеек, задолженности по просроченным процентам 4502 рублей 07 копеек, в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1531 рублей 08 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда, путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд Ставропольского края, в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение суда, в соответствии с ч. 2 ст. 199 ГПК РФ, составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.И. Шульга